Consolidação de empréstimos estudantis vs. refinanciamento:o que é certo para você?

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A maioria dos graduados sai da faculdade com uma combinação de empréstimos estudantis federais e privados.

Quando você tem mais de um, provavelmente terá vários gestores de empréstimos com datas de vencimento e pagamentos mínimos diferentes a serem considerados para cada um.

Para facilitar o gerenciamento de sua dívida estudantil, você pode consolidar ou refinanciar seus empréstimos estudantis.

Não é adequado para todos, mas pode ajudá-lo a economizar dinheiro e simplificar suas finanças após a faculdade.

O que é consolidação de empréstimos estudantis?

Você não pode consolidar empréstimos privados, mas os empréstimos federais a estudantes podem se qualificar para um Empréstimo de Consolidação Direta por meio do Departamento de Educação.

Ao consolidar seus empréstimos, você contrata um novo empréstimo para saldar os antigos. Em vez de ter vários pagamentos e empréstimos, você terá um único empréstimo com um pagamento mensal.

Isso não apenas reduzirá o estresse ao simplificar seu pagamento, mas também poderá ajudá-lo a se qualificar para programas federais de reembolso, como um dos planos baseados em renda.

O que é refinanciamento de empréstimos estudantis?

O refinanciamento de empréstimos estudantis é muito semelhante à consolidação. Ao refinanciar, você pagará seus saldos anteriores e terá um único pagamento com um credor.

Embora os empréstimos estudantis privados não se qualifiquem para consolidação, você pode refinanciar empréstimos estudantis privados e federais ao combiná-los para agilizar o pagamento da dívida.

Tenha em mente que se você refinanciar seus empréstimos federais por meio de um credor privado, eles não serão mais elegíveis para proteções federais para empréstimos estudantis.

Consolidação de empréstimos estudantis vs. refinanciamento

O refinanciamento ou consolidação de seus empréstimos estudantis depende de suas circunstâncias. Ambas as opções combinarão seus empréstimos em um só, mas cada escolha tem vantagens e desvantagens diferentes.

Tipos de empréstimos elegíveis

Você não pode consolidar empréstimos estudantis privados, mas pode usar a Consolidação Direta de Empréstimos para estes tipos de empréstimos estudantis federais:

• Stafford subsidiado direto federal/empréstimos diretos
• Stafford Direto Federal Não Subsidiado / Empréstimos Diretos
• Empréstimos Federais Diretos PLUS
• Empréstimos Federais de Consolidação Direta
• Empréstimos Federais para Educação Familiar (FFEL)

Empréstimos estudantis privados, ou uma combinação de empréstimos estudantis privados e federais, são elegíveis para refinanciamento. Para aproveitar essa opção, você trabalhará com um credor privado, como um banco, um credor online ou uma cooperativa de crédito.

Como o seu novo empréstimo substituirá os antigos, os empréstimos federais não existirão mais e farão parte do seu empréstimo estudantil privado no futuro.

Diferenças nas taxas de juros

Você terá uma taxa de juros fixa durante a vida do empréstimo com a Consolidação Direta de Empréstimos.

Para determinar sua taxa com consolidação federal, o Departamento de Educação calcula uma média ponderada das taxas de juros de todos os seus empréstimos e arredonda para o oitavo de por cento mais próximo.

Dependendo de suas taxas atuais, você pode não economizar muito. Além disso, há uma chance de sua taxa de juros subir, o que pode aumentar seu pagamento.

A escolha de refinanciar com um credor privado lhe dará uma nova taxa de juros com base em sua renda e histórico de crédito. Normalmente, você precisa de uma pontuação de crédito na casa dos 600, e perfis de crédito mais fortes tendem a se qualificar para taxas mais baixas.

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E taxas mais baixas podem significar uma fatura mensal mais baixa. Você também terá a opção de uma taxa fixa ou variável ao refinanciar seus empréstimos estudantis privados e federais com um credor privado.

Opções de reembolso

Assim como você escolheu um plano de reembolso quando começou a pagar seus empréstimos estudantis, você também precisará selecionar um novo plano para pagar seus empréstimos consolidados ou refinanciados.

O refinanciamento com um credor privado geralmente resulta em prazos entre 5 e 20 anos.

Se você puder pagar uma fatura mensal maior, optar por um período mais curto poderá economizar dezenas de milhares de dólares em pagamentos de juros ao longo da vida do empréstimo.

Mas um período de reembolso estendido, reduzindo sua fatura mensal, é uma opção melhor se você estiver lutando para cumprir o valor mínimo de pagamento.

Apenas os empréstimos federais para estudantes oferecem opções de reembolso baseadas na renda, e os credores privados não são tão flexíveis se você tiver problemas financeiros.

O refinanciamento pode melhorar suas finanças se você puder pagar com segurança seu novo pagamento. Mas pode ser melhor manter seus empréstimos federais se você achar que precisará de proteções federais para reembolso.

Quem deve contrair um empréstimo de consolidação direta?

Há benefícios em consolidar sua dívida estudantil federal e pode fazer sentido se:

• Você deseja tornar os pagamentos de empréstimos estudantis mais fáceis de gerenciar. Usar um Empréstimo de Consolidação Direta reunirá todos os seus empréstimos federais para estudantes em um só. Você simplificará suas dívidas porque terá uma data de vencimento e um gestor de empréstimo.

• Você planeja usar um plano de reembolso baseado em renda ou solicitar perdão de empréstimo de serviço público (PSLF). Os empréstimos privados não são elegíveis para opções como Pay As You Earn (PAYE), Pay As You Earn Revisado (REPAYE), Reembolso Baseado em Renda (IBR) ou Reembolso Contingente de Renda (ICR).

• Você não está confiante em sua capacidade de fazer os pagamentos mensais mínimos. Se você enfrentar dificuldades econômicas, os empréstimos federais para estudantes têm opções de adiamento e tolerância que suspendem seus pagamentos enquanto você se recupera.

Quando considerar o refinanciamento do seu empréstimo estudantil

Você pode combinar vários empréstimos estudantis privados, empréstimos estudantis federais ou ambos em um único empréstimo ao refinanciar por meio de um credor privado. Em alguns casos, é mais benéfico do que a consolidação.

O refinanciamento pode fazer sentido se:

• Você gostaria de economizar dinheiro . Ao refinanciar, você pode se qualificar para uma taxa de juros mais baixa, economizando mais a cada mês. E se você optar por um prazo de reembolso mais curto, pagará o empréstimo mais cedo e manterá mais dinheiro no bolso.

• Você deseja mudar de uma taxa de juros variável para uma fixa. Você pode ter uma taxa de juros variável com um empréstimo privado para financiar parte ou toda a sua educação universitária. Como eles têm o hábito de flutuar com o tempo, seus pagamentos poderão aumentar se aumentarem. O refinanciamento com juros fixos manterá sua fatura mensal igual, pois sua taxa não será alterada.

• Você está tendo problemas para efetuar seus pagamentos mensais. O refinanciamento de seus empréstimos em um empréstimo privado pode reduzir significativamente seus pagamentos mensais. Se você se qualificar para taxas de juros mais baixas e selecionar um prazo de reembolso mais longo, sua fatura mensal provavelmente diminuirá. Apenas tome cuidado porque se você refinanciar empréstimos estudantis federais em empréstimos estudantis privados, eles não serão elegíveis para planos de reembolso baseados em renda através do Departamento de Educação.

É melhor consolidar ou refinanciar empréstimos estudantis?

Pode fazer sentido consolidar ou refinanciar seus empréstimos estudantis se você deseja economizar dinheiro com juros ou reduzir sua fatura mensal. A melhor opção para sua situação depende dos tipos de empréstimos que você possui e de seus objetivos específicos.

Contanto que você entenda que o refinanciamento de sua dívida federal de estudante a transforma em um empréstimo privado e pondere os prós e os contras, você poderá tomar a decisão certa.

Artigo escrito por:

Amy Beardsley , um escritor freelancer e ghostwriter profissional cujo trabalho apareceu em dezenas de blogs e revistas de planejamento financeiro e imobiliário. Além de escrever artigos, Amy escreveu conteúdo para centenas de perfis de mídia social. Siga Amy no site dela ou no Twitter.



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Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.