Compreendendo o processo de cobrança de dívidas:um guia abrangente

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Em algum momento de sua vida, você poderá passar por momentos financeiros difíceis e não conseguir pagar suas contas.

Apesar de suas lutas, seus credores ainda querem receber o pagamento. Eles provavelmente empregarão uma série de táticas chamadas cobrança de dívidas para obter o dinheiro de você.

Este processo pode envolver comunicação constante (potencialmente assediadora) do cobrador de dívidas, bem como consequências financeiras mais graves, como uma pontuação de crédito gravemente prejudicada ou uma sentença judicial emitida contra você.

Esta é uma situação difícil de se estar, mas você não está sozinho. Segundo a Experian, mais de 25% dos americanos têm contas em cobrança.

Mas você pode tomar medidas para se educar e se familiarizar com os seus direitos, aprender como lidar com a situação de forma eficaz e descobrir como reforçar as suas finanças para evitar que isso aconteça novamente.

Vamos começar.

Quais dívidas podem ser cobradas?

Embora qualquer dívida possa ser cobrada, na maioria das vezes, dívidas não garantidas, como cartões de crédito, contas médicas ou empréstimos estudantis, são os alvos típicos da cobrança de dívidas.

Dívidas garantidas, como empréstimos para automóveis e hipotecas, oferecem aos credores garantias que eles podem retomar em vez de passarem por um prolongado processo de cobrança.

Quem cobra a dívida?

Inicialmente, o credor original tentará cobrar contas vencidas. Em última análise, eles podem vender a dívida a um cobrador de dívidas terceirizado. Os cobradores de dívidas terceirizados podem ser de uma agência de cobrança de dívidas ou de um escritório de advocacia.

A cobrança de dívidas é um processo longo e os eventos acontecem em etapas. Por um lado, a lentidão do processo prolonga a dor da situação. Por outro lado, oferece ampla oportunidade de responder e tentar resolver o problema.

Aqui estão alguns eventos gerais que você pode esperar:

• Quando você perde um pagamento pela primeira vez
  • O credor irá lembrá-lo cordial e repetidamente de pagar
  • Você pode incorrer em multas por atraso
• Quando você estiver com 30 a 60 dias de atraso
  • O credor continuará a entrar em contato com você e a comunicação se tornará menos amigável
  • O credor reportará a inadimplência às agências de crédito
  • Após 60 dias de atraso, poderá ser cobrada uma multa (taxa de juros mais alta) em suas contas de cartão de crédito
• Vários meses atrasados
  • O credor pode vender a dívida a um cobrador de dívidas terceirizado para garantir que receberá algum pagamento
  • Cada pagamento perdido será reportado às agências de crédito
  • Após 180 dias (6 meses) de atraso, as contas de cartão de crédito serão debitadas e encerradas (o que significa que você não poderá mais trazer a conta para a conta corrente)
• Eventualmente
  • O credor ou cobrador de dívidas terceirizado pode tentar processá-lo, o que pode resultar em penhora de salário, taxas bancárias ou gravames de propriedade

Como responder à cobrança de dívidas

Dependendo das circunstâncias, existem diferentes ações que você pode tomar para evitar que os esforços de cobrança se enraízem ou para melhorar a situação em questão.

A lição mais importante é que ignorar o problema não fará com que ele desapareça – na verdade, fará com que ele se agrave.

• Quando você começar a ter dificuldades financeiras – entre em contato com seus credores o mais rápido possível
• Quando você for contatado por um cobrador de dívidas – Determine se você deve a dívida legitimamente
• Se você não tem a dívida – conteste-a
• Se você tem uma dívida – tente organizar um plano de pagamento
• Se você for processado – responda à intimação imediatamente

Vamos explorar cada um com mais detalhes.

Assim que você perceber que não tem condições de pagar suas contas, entre em contato com seus credores – antes de perder um pagamento.

Eles podem trabalhar com você e fornecer um plano de pagamento alternativo para evitar multas por atraso, aumentos nas taxas de juros ou impactos em seu relatório de crédito – poupando você do longo e árduo processo de cobrança de dívidas descrito acima.

Determine se você tem a dívida

Se um cobrador de dívidas entrar em contato com você para pagamento, você deve verificar se a dívida é legitimamente sua antes de fazer qualquer outra coisa.

Se você falar com eles por telefone, peça que lhe enviem informações detalhadas sobre a dívida por escrito.

Ao revisar a documentação, verifique o credor original, a data em que a dívida foi contraída e o saldo devido em seus registros, incluindo seu relatório de crédito.

Contestar a dívida

Se você pessoalmente não contraiu essa dívida ou já a pagou, deverá contestar a dívida por escrito no prazo de 30 dias após o recebimento da informação sobre ela.

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) fornece exemplos de cartas que você pode enviar ao cobrador de dívidas. Eles devem, por sua vez, responder com verificação por escrito da dívida no prazo de 30 dias após o recebimento da sua notificação para contestá-la.

Além disso, não devem prosseguir com atividades de coleta até que forneçam a referida verificação.

Dica profissional: Guarde cópias de toda a correspondência que você enviar e receber em relação a esta dívida.

Mais informações sobre como contestar uma dívida.

Organizar um plano de pagamento

Se você sabe que realmente deve a dívida, é aconselhável ver quais planos de pagamento o cobrador de dívidas oferecerá.

Você poderá pagar uma fração do seu saldo original, interromper as ligações de cobrança e evitar ser processado. No entanto, mesmo que eles apresentem um negócio atraente, proceda com cautela.

Certifique-se de que você realmente pode pagar os pagamentos (não faz sentido ir mais longe) e obtenha os detalhes do plano por escrito antes de desembolsar um único centavo.

Alternativamente, se você não quiser negociar apenas os termos de reembolso, poderá buscar aconselhamento de crédito ou serviços de liquidação de dívidas. Cada um tem suas próprias regras, vantagens e armadilhas e deve ser pesquisado cuidadosamente antes de qualquer ação.

E lembre-se, independentemente do método escolhido, o cobrador de dívidas não precisa fornecer um plano de pagamento ou aceitar menos do que o saldo total devido.

Se for esse o caso, você precisará economizar até poder saldar a dívida integralmente, sabendo que os esforços de cobrança continuarão.

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Responda prontamente a qualquer convocação

Se um cobrador de dívidas tentar processar, você deverá responder dentro do prazo listado na intimação.

A falta de resposta provavelmente resultará no tribunal presumindo que a dívida é válida e emitindo uma sentença contra você.

Para satisfazer a sentença, seus salários podem ser penhorados, suas contas bancárias podem ser cobradas ou sua propriedade pode ter um penhor sobre ela.

As decisões judiciais são difíceis de reverter, por isso é do seu interesse lutar em tribunal – ou tentar negociar com o cobrador de dívidas antes da audiência.

Dica profissional: Se for confrontado com um processo judicial, pode valer a pena consultar um advogado – especialmente se a dívida for antiga ou se acreditar que o cobrador da dívida violou algum dos seus direitos descritos abaixo.

Entenda seus direitos durante a cobrança de dívidas

Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA)

Embora o processo de cobrança de dívidas possa ser estressante e cansativo, lembre-se:você tem direitos.

A Lei de Práticas Justas de Cobrança de Dívidas (FDCPA) rege o que os cobradores de dívidas terceirizados podem fazer para obter o seu dinheiro e proíbe-os de agir de forma abusiva ou enganosa.

De acordo com algumas das disposições significativas da lei, os cobradores de dívidas devem:

• Dizer que você tem o direito de contestar a dívida
• Não entrar em contato com você antes das 8h ou depois das 21h no seu fuso horário local
• Respeite sua incapacidade de atender ligações pessoais no trabalho e evite ligar para você lá
• Consulte seu advogado se você o instruiu a fazê-lo
• Não conte a outras pessoas sobre sua dívida (mas pode ligar para amigos, parentes ou seu empregador na tentativa de obter suas informações de contato)
• Honrar seu desejo por escrito de parar de entrar em contato com você (mas pode confirmar o recebimento de sua solicitação e declarar que ainda poderão ocorrer esforços de cobrança adicionais, como uma ação judicial)

Observe que o FDCPA normalmente não se aplica ao credor original.

No entanto, cada estado tem a sua própria legislação sobre práticas de cobrança de dívidas que os pode abranger. Verifique com o procurador-geral do seu estado para saber mais.

Para obter mais detalhes sobre a FDCPA ou para registrar uma reclamação junto ao CFPB.

Estatuto de limitações

Embora possa parecer, os cobradores de dívidas não podem caçá-lo para sempre.

O prazo de prescrição, que varia de estado para estado e tipo de dívida, determina quando o cobrador de dívidas não tem mais o direito legal de processá-lo.

É importante observar, entretanto, que eles ainda poderão contatá-lo na tentativa de cobrar a dívida. Afinal, a obrigação nunca desaparece verdadeiramente.

Cuidado: Se você efetuar um pagamento, poderá reiniciar o relógio e perder as proteções do estatuto. Verifique as leis do seu estado e se o seu contrato de crédito original especifica quais leis estaduais seriam aplicáveis ​​para que você possa ter certeza de seus direitos.

Ramos de longo prazo da cobrança de dívidas

O processo de cobrança de dívidas pode literalmente se arrastar por anos.

É muito tempo para lidar com o estresse da comunicação constante e possivelmente ameaçadora de cobradores de dívidas, sempre preocupados se você vai parar no tribunal.

Esse fardo pode ter um grande impacto na sua saúde física e mental.

E, se acabar com um julgamento contra você, isso poderá tornar uma situação financeira difícil ainda mais terrível para sua família.

Além disso, as contas em cobrança permanecerão em seu relatório de crédito por sete anos a partir da data relatada pela primeira vez como inadimplentes.

Essa queda na sua pontuação de crédito pode causar uma série de problemas, como não conseguir acessar crédito adicional quando precisar ou desqualificá-lo para certos tipos de emprego.

A boa notícia? O impacto da conta inadimplente em sua pontuação de crédito diminui com o tempo – mesmo antes de desaparecer totalmente de seu relatório de crédito.

Recuperação ou prevenção da cobrança de dívidas

Como você pode ver, a cobrança de dívidas não é brincadeira.

Na melhor das hipóteses, isso prejudicará seu histórico de crédito. Na pior das hipóteses, poderá acabar por tornar o orçamento da sua família impossivelmente apertado e ser prejudicial ao seu bem-estar.

Então, como você pode se recuperar – ou evitar que aconteça?

Implemente estas melhores práticas financeiras:

• Avalie seus hábitos e situação financeira:
  • Você gasta mais do que ganha?
  • Você costuma perder contas?
  • Você foi atingido por uma série de circunstâncias inesperadas e infelizes (por exemplo, contas médicas altas)?
• Faça um plano para resolver quaisquer deficiências:
  • Estabeleça um fundo de emergência.
  • Crie (e cumpra) um orçamento.
  • Organize seu processo de pagamento de contas configurando lembretes de pagamento ou pagamento automático.
  • Rastreie e monitore seus gastos, ativos e passivos.
• Elimine sua dívida:
  • Reduza seu orçamento
  • Encontre maneiras de ganhar dinheiro extra
  • Pague seu fardo – Eles não podem cobrar o que você não deve!
• Evite novas dívidas: Ao se recuperar ou estabelecer uma base financeira sólida, tente evitar contrair mais dívidas. Como se costuma dizer – pare o sangramento!

Considerações finais sobre cobrança de dívidas

Lidar com a cobrança de dívidas é uma experiência que provoca ansiedade e pode ter consequências financeiras terríveis e duradouras.

No entanto, você tem direitos e opções que, se aproveitados corretamente, podem tornar a situação muito mais suportável.

Embora este artigo forneça uma boa visão geral de como funciona a cobrança de dívidas, cada situação é diferente e as leis podem mudar.

Incentivamos você a buscar orientação financeira e jurídica profissional para garantir o melhor resultado possível.

Artigo escrito por Laura



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.