Consolidação de dívidas:é ideal para você? Prós, contras e alternativas

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Você sente que está se afogando em dívidas?

Lutando para manter o controle dos pagamentos mínimos ou dos pagamentos de juros? Incorrendo em multas por atraso?

Ou talvez você esteja cumprindo suas obrigações, mas ainda sente que não consegue mover aquela montanha?

Dependendo da sua situação, você pode considerar a consolidação de dívidas.

Para saber se é certo para você, compartilhamos abaixo os prós e os contras de consolidar suas múltiplas contas. Além disso, daremos dicas sobre golpes e responderemos algumas das perguntas mais comuns.

O que é consolidação de dívidas?

A consolidação de dívidas é um processo de assumir vários passivos com juros altos e fundi-los em um único empréstimo.

Normalmente, isso envolve a consolidação de vários saldos elevados de cartão de crédito em um empréstimo pessoal, de forma que você faça apenas um pagamento mensal.

Considere estes prós e contras de combinar sua dívida para ver como isso pode ajudá-lo.

As vantagens da consolidação de dívidas

Quando você tem várias obrigações financeiras, contrair outro empréstimo pode ser enervante. Portanto, antes de decidir consolidar seu cartão de crédito ou outra dívida não garantida, você deve avaliar cuidadosamente as vantagens.

Aqui estão alguns dos benefícios:

1. Conseguir juros mais baixos. Embora isso não seja uma garantia, um empréstimo de consolidação de dívidas geralmente possui uma taxa de juros mais baixa do que a dívida de cartão de crédito. Com menos dinheiro destinado a juros todos os meses, você pode pagar seu saldo mais rapidamente.
2. Garantir taxas fixas. Se você tiver dívidas com taxas de juros flexíveis, isso pode ser frustrante do ponto de vista do planejamento. Consolidar seus passivos com uma taxa fixa significa que você está garantindo uma taxa consistente. Isso pode tornar seu orçamento muito mais simples.
3. Organize-se . Consolidar sua dívida pode ajudá-lo a se organizar. Em vez de navegar por vários saldos, vários pagamentos mínimos, diferentes taxas de juros e datas de vencimento dispersas, tudo se funde:um saldo, uma taxa de juros e um único pagamento em uma data de vencimento específica.
4. Encontre a linha de chegada. Com múltiplas obrigações financeiras circulando, pode ser difícil adivinhar quando você estará livre de dívidas. O processo de empréstimo de consolidação envolve a configuração de um cronograma de reembolso. Isso significa que você saberá exatamente quantos pagamentos precisa fazer e por quanto tempo precisa para fazê-los. Ter uma linha de chegada definida pode ser muito motivador.

As desvantagens da consolidação de dívidas

Embora a fusão de todas as suas responsabilidades em uma só possa oferecer inúmeros benefícios, também existem algumas desvantagens em combinar suas dívidas.

Aqui está o que você precisa considerar em termos de desvantagens:

1. A matemática pode não fazer sentido. Você quer ter certeza de que está consolidando suas obrigações com juros altos. Se você contrair qualquer dívida com uma taxa mais baixa do que a consolidada, pagará mais dinheiro, pelo menos sobre esse passivo específico. Além disso, você deseja garantir que não está estendendo o cronograma de sua jornada de pagamento da dívida de forma que isso resulte no pagamento de mais juros no longo prazo.
2. As taxas encontram você. Antes de fazer qualquer movimentação de dinheiro, você deve ler as letras miúdas. Se a consolidação de sua dívida incluir custos elevados, talvez seja melhor continuar a fazer pagamentos separados.
3. Os cartões de crédito são uma tentação. Ao fundir suas responsabilidades em um empréstimo pessoal, você está tecnicamente liberando seus cartões de crédito. Se a tentação for muito grande e você voltar a usar seus cartões de crédito sem pagar o novo saldo integralmente, poderá voltar à mesma situação de antes.
4. Você pode ser negado . A consolidação de dívidas não é uma garantia. Certifique-se de compreender que você pode não ser aprovado. Isso geralmente tem a ver com uma baixa pontuação de crédito, nível de renda ou quantidade de obrigações financeiras que você está tentando consolidar.

Como a consolidação de minhas responsabilidades afeta minha pontuação de crédito?

Seu perfil de crédito pode desempenhar um papel significativo em suas finanças, por isso é essencial estar atento a isso. É por isso que muitas pessoas se perguntam como a fusão de dívidas afeta a pontuação de crédito.

No curto prazo, você provavelmente verá sua pontuação de crédito cair alguns pontos. Isso ocorre porque as instituições de crédito que oferecem empréstimos de consolidação analisam seu histórico e pontuação de crédito, normalmente obtendo um relatório de crédito de consulta difícil.

Dependendo do que você fizer depois de consolidar suas obrigações financeiras, sua pontuação de crédito poderá ter consequências positivas ou negativas.

Para ter um efeito positivo em sua pontuação de crédito, você deseja fazer o seguinte:

• Efetue os pagamentos mensais do empréstimo em dia
• Continuar reduzindo os saldos dos empréstimos para reduzir a utilização do crédito
• Evite contrair dívidas adicionais

Sua pontuação de crédito pode ter repercussões negativas se você fizer o seguinte:

• Perder pagamentos mensais ou atrasá-los
• Adicione ao seu saldo pendente
• Inscreva-se para outros empréstimos que exigem consultas difíceis sobre seu crédito

E quanto aos meus empréstimos estudantis?

A consolidação de empréstimos estudantis é diferente da consolidação de dívidas e depende do tipo de empréstimo estudantil que você possui.

Como mutuário de empréstimos estudantis, você pode ter empréstimos federais ou privados. Você também pode ter os dois tipos de empréstimos. Saber que tipo de empréstimo estudantil você possui pode ajudá-lo a entender as opções de empréstimo de consolidação disponíveis para você.

Se você tiver vários empréstimos federais para estudantes, eles poderão ser combinados em um único empréstimo federal. Isso é feito através da Secretaria de Educação.

É importante observar que este processo de consolidação específico não reduzirá sua taxa de juros, mas permitirá que você faça apenas um único pagamento mensal.

A consolidação de empréstimos estudantis privados é frequentemente chamada de refinanciamento de empréstimos estudantis. Assim como no refinanciamento de uma hipoteca, você trabalha com um credor privado para se qualificar para uma taxa de juros mais baixa.

Não há taxas de inscrição ou originação, portanto, algumas pessoas refinanciam regularmente seus empréstimos estudantis particulares.

Saiba mais sobre suas opções para consolidar ou refinanciar seus empréstimos estudantis.

Golpes de consolidação de dívidas

Quando dívidas de cartão de crédito e outras obrigações financeiras estão enterrando você, qualquer promessa de saída pode parecer atraente. Infelizmente, os golpistas sabem disso e são rápidos em tentar lucrar com isso.

Ao estar ciente de alguns dos golpes que envolvem a liquidação e consolidação de dívidas, você pode ficar seguro enquanto enfrenta suas obrigações financeiras.

Ao buscar um empréstimo pessoal para consolidar sua dívida existente com juros altos, fique atento a estes sinais de alerta:

• Alguém que é excessivamente agressivo. Você não deve se sentir vendido ou aproveitado ao trabalhar com uma instituição financeira, credor on-line ou consultor de crédito durante o processo de empréstimo.
• Você recebe conselhos que parecem errados. Alguns golpistas dirão para você deixar de pagar os empréstimos existentes ou se recusar a entrar em contato com seus credores.
• A empresa persegue você. As chamadas não solicitadas não devem fazer parte do processo de consolidação da dívida. Desconfie de qualquer pessoa que lhe faça uma oferta. Em vez disso, procure ajuda online através de diferentes organizações de educação financeira.
• A dívida está desaparecendo. A consolidação de dívidas não reduz sua responsabilidade geral. Qualquer pessoa que prometa eliminar uma parte de sua dívida total provavelmente é alguém que você deve evitar.

Opções legítimas de consolidação de dívidas

Com taxas de juros médias de cartão de crédito superiores a 16% e muitas pessoas pagando taxas próximas a 30% (se tiverem vários pagamentos atrasados), faz sentido considerar um empréstimo de consolidação como parte de seu plano de gestão de dívidas.

No entanto, é essencial que você trabalhe com credores legítimos que ofereçam taxas de juros competitivas e períodos de reembolso razoáveis. Comece observando as taxas de empréstimos pessoais em bancos ou cooperativas de crédito locais, mas pesquise também as opções online.

Lightstream (uma divisão do banco SunTrust) oferece empréstimos de consolidação de dívidas de US$ 5.000 a US$ 100.000. As ofertas de taxas variam dependendo dos valores do empréstimo, períodos de reembolso e opções de cobrança/pagamento, além do perfil de crédito do solicitante.



Os empréstimos pessoais do Wells Fargo começam com taxas de APR de 5,74% para aqueles com excelente histórico de crédito. Wells Fargo faz empréstimos pessoais de US$ 3.000 a US$ 100.000.

SoFi é outra boa alternativa quando se trata de empréstimos pessoais. As taxas de juros estimadas são de 5,99% a 16,19% APR para empréstimos de US$ 5.000 a US$ 100.000.

As taxas aumentam com o declínio das pontuações de crédito e, embora algumas pessoas com crédito justo sejam aprovadas para empréstimos pessoais com taxas inferiores à sua dívida atual, isso não é uma garantia.

Infelizmente, aqueles com solvabilidade razoável ou baixa provavelmente não se qualificarão para um empréstimo pessoal sem garantia com muitos credores.

Alternativas à consolidação de dívidas

Se um empréstimo pessoal para combinar múltiplas dívidas não lhe parece a opção certa, existem alternativas.

Transferências de saldo

Uma das opções mais comuns é fazer uma transferência de saldo. Essencialmente, você abre outra linha de crédito por meio de um cartão de crédito com uma TAEG muito mais baixa ou até 0%. Você então opta por transferir seus saldos para este cartão.

Assim que a transferência for concluída, você começa a pagar o saldo com a vantagem adicional de pagar poucos ou nenhum interesse.

É importante notar que você vai querer ler as letras miúdas dessas transferências de saldo de cartão de crédito. Você não deseja apenas prestar muita atenção à taxa de juros, mas também observar quaisquer outras taxas em que possa incorrer.

Além da opção de transferência de crédito, existem outras alternativas a serem consideradas caso você opte por não consolidar com um empréstimo ou seja recusado.

Empréstimos para aquisição de habitação

Quando você tem patrimônio em sua casa, você pode considerar acessá-lo por meio de uma linha de crédito de home equity ou de um empréstimo de home equity, mas tenha cuidado, pois esses são empréstimos garantidos que colocam sua casa em maior risco.

Outras opções

Você pode explorar aconselhamento de crédito, liquidação de dívidas ou até mesmo falência. Claro, você deve se proteger dos golpes descritos acima.

Você também tem a opção de lidar com obrigações financeiras por meio de um sistema que você mesmo cria. Considere aplicar o plano de pagamento bola de neve ou avalanche de dívidas para liquidar várias dívidas.

Use nossos recursos de dívidas do Women Who Money para obter apoio em sua jornada para mudar sua história financeira e hábitos de consumo, eliminar dívidas existentes e melhorar sua vida financeira.

Combinar minhas dívidas pendentes é uma boa ideia?

A fusão de várias responsabilidades em um empréstimo de consolidação pessoal é uma maneira que você pode escolher para enfrentar suas obrigações financeiras.

Pode ajudá-lo a agilizar seus pagamentos mensais e organizar suas finanças.

No entanto, você deseja observar como a consolidação de seus passivos pode afetar sua pontuação de crédito. Além disso, fique atento aos golpes que envolvem a liquidação e consolidação de dívidas.

Ao pesar cuidadosamente os prós e os contras dessa tática de gerenciamento de dívidas listada acima, você pode tomar a melhor decisão de pagamento da dívida para sua situação financeira.

Artigo escrito por Penny



Mulheres que ganham dinheiro

Amy Blacklock e Vicki Cook cofundaram a Women Who Money em março de 2018 para fornecer informações úteis sobre finanças pessoais, carreira e tópicos de empreendedorismo para que você possa administrar seu dinheiro com confiança, aumentar seu patrimônio líquido, melhorar sua saúde financeira geral e, eventualmente, alcançar independência financeira.