Dívida inteligente vs. dívida incobrável:7 razões para pedir emprestado (e 8 para evitar)

A dívida tende a ter um estigma negativo, e com razão. O tipo errado de dívida pode causar estragos na vida das pessoas.

Mas há alguns casos em que contratar uma linha de crédito é uma estratégia eficaz. Quer você queira comprar uma casa, abrir um negócio ou financiar sua educação, a dívida pode ajudá-lo a atingir suas metas financeiras.

A dívida saudável irá ajudá-lo a construir riqueza, enquanto a dívida inadimplente geralmente acarreta pagamentos de juros elevados.

Aqui estão algumas razões sensatas para se endividar (e totalmente inúteis).

Dívida de cartão de crédito para benefícios (dívida boa)

DGPhotoStock/Adobe

Contanto que você pague o saldo do seu extrato todos os meses, cobrar despesas no cartão de crédito pode ser benéfico.

Fazer compras com os cartões de crédito certos pode ajudar você a ganhar dinheiro de volta ou prêmios de viagem. Também pode melhorar sua pontuação de crédito porque mostra às agências de crédito que você está usando seus cartões de crédito de maneira responsável.

Hipoteca (dívida boa)

radekcho/Adobe

De acordo com dados da Redfin, o preço médio de uma casa nos EUA era de US$ 421.714 em 2023. Mas a maioria das pessoas não tem esse tipo de dinheiro disponível, então as hipotecas são necessárias para a maioria dos compradores de casas.

Ao pagar sua dívida, você constrói patrimônio. Depois de quitar sua casa, você será o proprietário dela e seu valor poderá aumentar.

Segunda hipoteca (dívida boa)

Estúdio Romântico/Adobe

Fazer uma segunda hipoteca é uma decisão que você não deve tomar levianamente, porque está colocando sua casa como garantia.

No entanto, os termos são geralmente razoáveis, pelo que pode ser um instrumento de dívida eficaz nas circunstâncias certas.

Por exemplo, você pode usar o dinheiro para reformas domésticas necessárias, financiar um pequeno negócio ou pagar dívidas de cartão de crédito.

Empréstimo estudantil (dívida boa)

Quadro de humor/Adobe

Investir no ensino superior pode ajudá-lo a avançar em sua carreira e ganhar mais dinheiro.

Portanto, um empréstimo estudantil pode ser uma dívida saudável porque pode trazer mais potencial de ganhos. Você pode usar seu aumento de renda para saldar sua dívida de empréstimo estudantil.

Certifique-se de escolher uma área de especialização pela qual você é apaixonado, com muitas oportunidades de emprego e salário.

Empréstimos de consolidação de dívidas (dívida boa)

Drazen/Adobe

Se você já está lutando contra dívidas, um empréstimo de consolidação de dívidas pode oferecer algum alívio. Poderia condensar várias dívidas em um empréstimo e oferecer uma taxa de juros mais baixa do que a que você paga atualmente. 

No entanto, taxas mais baixas podem não ser um negócio melhor se durarem mais. Você também deve estar atento às “taxas de teaser” que duram apenas um tempo limitado.

Empréstimo para pequenas empresas (dívida boa)

ArLawKa/Adobe

Se você deseja abrir o negócio dos seus sonhos ou expandir o já existente, um empréstimo para pequenas empresas pode ajudar.

Você pode usar o dinheiro para cobrir custos iniciais, como contratação de funcionários, compra de equipamentos ou reforma de imóveis.

No entanto, se o seu empreendimento fracassar, você ficará endividado, portanto, tenha um plano claro para o seu negócio com antecedência.

Empréstimo pessoal para reparos emergenciais (dívida boa)

Macaco Negócio/Adobe

Se precisar de reparos emergenciais em seu carro ou casa, considere fazer um empréstimo pessoal para cobrir as despesas.

Embora muitas pessoas coloquem esses tipos de despesas no cartão de crédito, isso acaba custando mais caro no longo prazo devido às altas taxas de juros. Se você conseguir uma taxa melhor para um empréstimo pessoal (o que provavelmente acontecerá), esta poderá ser uma alternativa melhor. 

Idealmente, você deve ter de três a seis meses de despesas como fundo de emergência para esses casos. No entanto, um empréstimo pessoal pode ser uma boa alternativa caso você não tenha o suficiente para cobrir os reparos.

Empréstimo pessoal para viagens (dívida inadimplente)

Elizabeth/Adobe

Viajar é uma excelente forma de desfrutar de novas experiências e ampliar horizontes. No entanto, você não deve se endividar para viajar.

Em vez de solicitar um empréstimo pessoal, reserve uma parte de cada contracheque para férias. Dessa forma, você poderá aproveitar sua viagem ao máximo, sabendo que não se endividou para pagá-la.

Empréstimo pessoal para remodelações desnecessárias (dívida inadimplente)

Kerkezz/Adobe

Comparar-se com outras pessoas pode ser prejudicial às suas finanças.

Por exemplo, algumas pessoas contraem empréstimos pessoais para reformar suas casas e acompanhar o ritmo dos vizinhos. Embora a remodelação possa aumentar o valor de mercado da sua casa, você deve ter cuidado para não contrair dívidas pelos motivos errados.

Considere o retorno potencial do investimento antes de solicitar um empréstimo pessoal para reforma.

Empréstimo para aquisição de automóveis (dívida inadimplente)

Serhii/Adobe

Você pode precisar de um empréstimo de carro para ir e voltar do trabalho ou da escola, dependendo da sua situação.

No entanto, os empréstimos para automóveis são normalmente considerados dívidas inadimplentes, uma vez que os carros se depreciam rapidamente, portanto, tente manter o pagamento do carro o mais baixo possível.

De acordo com dados da Equifax, você pode economizar em média US$ 209 optando por um carro usado em vez de um novo.

Dívida fiscal (dívida inadimplente)

Ming/Adobe

É crucial declarar corretamente seus impostos dentro do prazo e pagar quaisquer saldos para evitar dívidas fiscais.

A dívida fiscal acumula juros caros que são compostos diariamente e você pode enfrentar penalidades por atraso no pagamento.

O IRS pode tomar medidas extremas para cobrar o pagamento, como penhorar salários, penhorar sua casa ou receber sua restituição de imposto.

Dívida médica (dívida inadimplente)

Antonioguillem/Adobe

Mesmo que você tenha seguro saúde, ele não cobrirá necessariamente todos os custos médicos, portanto, você mesmo poderá ter que pagar algumas despesas.

Você pode criar um fundo de emergência para evitar dívidas médicas e acompanhar os prêmios do seu plano de saúde.

Se você estiver com dívidas médicas, poderá negociar um plano de pagamento com seu médico para evitar que as contas sejam enviadas para cobrança.

Dívida de cartão de crédito após o ciclo de extrato (dívida inadimplente)

fizkes/Adobe

A dívida do cartão de crédito pode ser considerada inadimplente se você não pagar o saldo integralmente todos os meses e transportá-lo mês a mês. Você não apenas enfrentará altas taxas de juros, mas também poderá prejudicar sua pontuação de crédito.

Se você já está endividado com cartão de crédito, pare de usar seus cartões e comece a pagar mais do que o saldo mínimo devido. Procure pagar primeiro os cartões com os juros mais altos.

Você também pode considerar abrir um cartão com TAEG de 0% nas transferências de saldo.

Empréstimos consignados (dívidas inadimplentes)

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Os empréstimos consignados são conhecidos por suas taxas de juros exorbitantes e práticas predatórias. Eles não têm garantia e têm prazos de reembolso curtos.

Embora muitos estados limitem as taxas, um empréstimo de ordenado típico pode ter cerca de 400,00% de TAEG, de acordo com o Consumer Financial Protection Bureau. Compare isso com as taxas de juros do cartão de crédito, geralmente em torno de 25,00% APR.

Você deve evitar empréstimos consignados a todo custo.

Empréstimo para investir (dívida inadimplente)

Stock4You/Adobe

Muitas vezes as pessoas contratam uma linha de crédito, como um empréstimo pessoal, e investem o dinheiro em ações, CDs ou títulos.

Embora às vezes possa valer a pena, você não deve tentar essa estratégia se for um investidor inexperiente. É uma jogada arriscada porque se o seu investimento falhar, a sua perda será muito mais significativa, pois você terá que devolver o dinheiro com juros.

Resultado

A. Frank/peopleimages.com/Adobe

Embora tenda a haver um estigma negativo em torno da dívida, ela pode ser uma forma eficaz de administrar suas finanças.

É importante observar que às vezes é necessário ter dívidas inadimplentes e contrair dívidas boas nem sempre é uma escolha sábia. Antes de abrir uma linha de crédito, certifique-se de estar fazendo isso pelos motivos certos.

Com uma meta e um plano claros, você pode usar a dívida a seu favor para ajudá-lo a alcançar marcos significativos e progredir financeiramente.

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