Investimentos em Home Equity 2026:Compreendendo taxas e requisitos

As empresas de investimento em capital próprio permitem que você acesse o capital em sua casa sem contrair um empréstimo. Você pode pedir emprestado uma quantia substancial de dinheiro, às vezes até US$ 600.000, e não fazer pagamentos por até 30 anos. Também não é cobrada uma taxa de juros definida.

No entanto, os investimentos em capital próprio podem vir com taxas iniciais pesadas, exigir um capital significativo em sua casa e levar muito tempo para se qualificarem. Esses investimentos também estão disponíveis apenas em certas áreas onde as casas provavelmente serão valorizadas rapidamente e podem acabar custando muito dinheiro a longo prazo, pois exigem que você desista de uma parte da valorização da sua casa.

Certifique-se de compreender os prós e os contras dos investimentos em imóveis residenciais para decidir se um deles é adequado para você. Se você acha que esta pode ser uma boa opção, explore algumas das melhores empresas de investimento em imóveis abaixo.

Como determinamos as melhores empresas de investimento imobiliário

Para escolher quais empresas de investimento em home equity recomendar, consideramos empresas legítimas que ofereceram este tipo de produto financeiro com as condições mais favoráveis. Comparamos empresas com base nas seguintes métricas:

• Custos iniciais: A maioria das empresas de investimento em home equity cobra taxas de processamento de até pelo menos 3,00%. Demos preferência em nossa classificação às empresas com taxas mais baixas, mas ponderamos isso em relação a outros fatores que permitiram que algumas empresas com taxas mais altas ainda tivessem uma classificação mais elevada em nossa lista.
• Condições de reembolso: Prazos de reembolso de IES mais longos oferecem mais flexibilidade, mas você pode preferir um período de tempo mais curto se planeja vender sua casa mais cedo. Incluímos empresas de IES com prazos de reembolso curtos e longos porque o melhor produto para você depende de seus objetivos financeiros e necessidades imediatas.
• Valores de investimento: Como muitas empresas de IES oferecem investimentos máximos relativamente semelhantes, de US$ 500.000 a US$ 600.000, essa métrica não teve impacto significativo nas classificações. No entanto, lembre-se de que o investimento para o qual você se qualifica depende do crédito, do valor da casa e de outros fatores.
• Avaliações de clientes: Comparamos as avaliações médias dos clientes em aplicativos móveis e plataformas de avaliação de terceiros, como a Trustpilot, para entender como as empresas são vistas pelos usuários reais. Demos preferência àqueles com reputação geral mais forte.

Observe que os investimentos em home equity ainda são considerados um nicho de mercado relativamente. Embora o CFPB estime que as quatro maiores empresas de investimento em home equity originaram 11.000 contratos de home equity nos primeiros 10 meses de 2024, houve 1,2 milhões de HELOCs originados entre o segundo trimestre de 2023 e 2024.

O que é um investimento imobiliário?

Os investimentos em aquisição de habitação (IES) são uma alternativa aos empréstimos ou linhas de crédito tradicionais para aquisição de habitação. Eles permitem que você aproveite o valor da sua casa. Uma empresa de investimento em imóveis paga a você uma quantia fixa, com base no valor da sua casa, para que você possa acessar uma porcentagem do seu patrimônio. Esse dinheiro é um investimento, não um empréstimo tradicional.

Você recebe dinheiro antecipadamente e a empresa recebe uma participação acionária e recebe uma porcentagem da valorização futura. Independentemente de a sua casa aumentar ou diminuir, você terá que reembolsar o investimento.

Como funciona

As empresas de investimento em capital próprio normalmente não recebem uma parte do capital que você já possui em sua casa no momento em que recebe um investimento ou se beneficia do capital que adquire ao pagar sua hipoteca. Sua casa é avaliada quando você se inscreve, para que a empresa saiba quanto vale sua casa agora para determinar quanto poderá valer mais tarde.

A empresa de investimento em home equity cobra uma porcentagem do valor da sua casa quando você liquida o investimento, com base no período e valor do investimento.



Os investimentos em home equity parecem atraentes porque você pode se qualificar para eles com uma pontuação de crédito baixa e pode evitar fazer pagamentos por até 30 anos. Mas você pode acabar pagando muito de dinheiro se o valor da sua casa aumentar significativamente, e o Consumer Financial Protection Bureau alerta que esses investimentos podem ser complicados e potencialmente caros.

Compare as melhores empresas de investimento em imóveis residenciais

Empresa Investimento máximo Taxa inicial Período de reembolso Hometap $ 600.000 4,5% 10 anos Point1

Point faz parceria e investe junto com o proprietário na propriedade. Sujeito à aprovação de subscrição, a Point pagará a você um valor fixo e antecipado em troca de uma parte da valorização futura da sua casa. A valorização futura baseia-se na utilização do Valor Inicial de Apreciação ajustado ao risco e no cálculo de qualquer ganho ou perda com base no valor de avaliação final da sua casa no momento da saída. O ponto cobra até uma taxa de processamento de 3,9% (sujeito a um mínimo de US$ 2.000) e outros custos de fechamento pagos por terceiros, como avaliação, depósito e taxas governamentais. O prazo é de 30 anos. A Point colocará um penhor sobre sua casa para garantir o cumprimento do contrato subjacente. Não há pagamentos mensais ou acúmulo de juros. O valor de reembolso do proprietário é baseado no valor futuro da propriedade em questão no momento da saída, conforme descrito no contrato subjacente.

$ 600.000 3,9% 30 anos Unison $ 500.000 3,9% 30 anos Desbloqueie $ 500.000 4,5% 10 anos Splitero$500.000 4,99% 30 anos EquiFi N/A 3,00% N/A

Toque inicial

Ótimo para atendimento ao cliente de alto nível

Detalhes do produto
Período de investimento de 10 anosAcesso a até 24,99% do valor da sua casaAcesso a até US$ 600.000
O Hometap permite que você acesse até 24,99% do valor da sua casa, com um valor máximo de investimento de $ 600.000. Este é um dos máximos de investimento mais elevados que encontramos para IES.

Você tem 10 anos para quitar o investimento, sem mensalidades. Ao fazer o acordo, você paga à Hometap uma porcentagem do valor da sua casa. A porcentagem depende do valor do seu investimento, se o valor da sua casa aumenta ou diminui e de quanto tempo você leva para liquidar. Quanto mais você esperar, maior será a participação do Hometap. Geralmente, você deve ao Hometap entre 15% e 20%. Você pode pagar economizando, refinanciando ou vendendo sua casa.

O Hometap está disponível em apenas 16 estados e há altos custos iniciais. Isso inclui uma taxa de 4,5% do valor do investimento, até um máximo de US$ 20.000. Você também terá que pagar por avaliação, fechamento, seguro de título e taxas de registro do governo (que podem custar vários milhares de dólares).

O processo de obtenção de um investimento imobiliário com a Hometap pode levar algum tempo.2

O prazo para financiamento pode variar e começa a partir do momento em que o proprietário envia um requerimento preenchido e todos os documentos suplementares são recebidos e verificados. O prazo de três semanas exclui fins de semana e pressupõe que o proprietário não tenha quaisquer gravames não divulgados, use uma avaliação virtual baseada em modelo de avaliação automatizado (AVM) em vez de uma avaliação física e esteja em dia com suas obrigações de hipoteca e imposto sobre a propriedade dos 90 dias anteriores.

Depois de se inscrever, a Hometap deve determinar o valor de mercado, criar uma oferta e estruturar o investimento. Depois de assinar o acordo com o investidor, você receberá os fundos dentro de quatro a sete dias.

Prós

• Comentários positivos de clientes no Google
• Gerente de investimentos dedicado durante seu processo
• Investimento máximo maior do que outras empresas

Contras

• Taxas mais altas do que alguns concorrentes, como Point ou EquiFi
• O período de liquidação de 10 anos é mais curto do que alguns
• Acessar menos capital do que alguns concorrentes

Visite o Hometap | Saiba mais em nossa análise do Hometap

Ponto

Ótimo para casas de menor valor

Detalhes do produto
Período de investimento de 30 anos Pontuação de crédito mínima de 500Acesso até US$ 600.000
Assim como o Hometap, o Point permite que você acesse até US$ 600.000 ao investir no valor futuro da sua casa. Mas, ao contrário do Hometap, você pode levar até 30 anos para reembolsar o Point. A Point também oferece mais flexibilidade do que muitas empresas de investimento em home equity, pois você tem a opção de fazer um “Re-Point” e obter um investimento novo e maior durante o seu mandato de 30 anos.

As taxas iniciais da Point também são mais baixas, de 3,9%, embora você ainda tenha custos adicionais, como taxas de avaliação. A Point oferece investimentos em home equity em 26 estados. Sua casa deve valer pelo menos US$ 155.000 e você precisará de patrimônio suficiente para se qualificar para um investimento de pelo menos US$ 30.000. O processo de obtenção de financiamento pode levar três semanas ou mais, conforme a Point conclui a avaliação e a oferta.

Quando o prazo de 30 anos terminar, ou se desejar pagar mais cedo, você deverá à Point o valor original que pagou mais uma porcentagem do valor da sua casa no momento da liquidação.

Prós

• Taxas mais baixas do que alguns concorrentes
• É possível obter um investimento com casas avaliadas em até US$ 155.000
• Cronograma de 30 anos antes de você precisar pagar seu investimento

Contras

• Acessar menos capital do que alguns outros concorrentes
• Aplicativo móvel No Point
• Horário limitado de atendimento ao cliente

Ponto de Visita | Saiba mais em nossa análise de pontos

Uníssono

Ótimo para mutuários em estados onde outras empresas não estão disponíveis

Detalhes do produto
Acesse até 15% do patrimônio da sua casaNão faça pagamentos por até 30 anos Acesse um máximo de US$ 500.000
A Unison oferece um acordo de compartilhamento de valor da casa que permite acessar até 15% do valor da sua casa até um investimento de $ 500.000 (menos que Hometap e Point).

O Unison está disponível em 30 estados. Se você estiver comparando Hometap com Unison, é mais provável que você more em um estado onde o Unison é oferecido. A taxa inicial de 3,9% do Unison também é inferior à do Hometap. No entanto, a pontuação de crédito mínima do Unison é superior, exigindo pelo menos 620.

A Unison coleta uma parcela da valorização da sua casa, normalmente igual a 1,5 vezes a porcentagem do empréstimo. E como a maioria das empresas da nossa lista, o valor arrecadado é limitado para protegê-lo.

Se estiver interessado no Unison, você pode se inscrever on-line e obter uma estimativa do valor do seu investimento em segundos, sem afetar seu crédito. Tal como acontece com outros investidores em imóveis, você precisará concluir o processo de inscrição e avaliação antes de receber seus fundos. A Unison também oferece um empréstimo residencial com participação no capital.

Prós

• Investimentos de capital próprio disponíveis em 30 estados
• Taxas iniciais mais baixas do que alguns concorrentes, como a Hometap
• Cronograma de 30 anos antes de você fazer um acordo

Contras

• Requisito de pontuação de crédito mais alto do que alguns concorrentes
• Só pode receber um investimento de até US$ 500.000
• Acesse até 15% do patrimônio da sua casa, menos do que alguns concorrentes

Desbloquear

Ótimo para proprietários de imóveis para alugar

Detalhes do produto
Acesse até $ 500.000 Pontuação de crédito mínima de 500 Você deve ter pelo menos 30% do valor da casa
Se sua propriedade estiver avaliada em $ 175.000 ou mais e você mora em uma área elegível, o Unlock oferece a oportunidade de acessar até $ 500.000 ao concordar em compartilhar o valor futuro da sua casa. Mas os requisitos são elevados:você precisará de uma pontuação de crédito mínima de 500 e pelo menos 30% do patrimônio líquido em sua casa para ser elegível.

O desbloqueio tem prazo de 10 anos, assim como o Hometap, mas suas taxas são ainda mais altas. Taxas de desbloqueio de 4,5%, sem incluir taxas de avaliação. A Unlock oferece investimentos em home equity em 25 estados.

Ao contrário de outras empresas de investimento em imóveis residenciais, a Unlock faz investir em imóveis para alugar.

Infelizmente, a Unlock normalmente obtém uma porcentagem maior de seu patrimônio, mesmo para residências, do que muitos concorrentes. Por exemplo, enquanto o Unison geralmente leva 1,5 vezes a porcentagem do patrimônio que você empresta, o Unlock geralmente leva 2 vezes. Porém, há um limite para o valor devido, que normalmente é um limite de custo anualizado de 19,9%. Ao fazer um empréstimo com o Unlock, você receberá seus fundos dentro de 30 a 60 dias.

Prós

• Disponível em 25 estados
• Uma das únicas empresas de investimento imobiliário que trabalha com imóveis para alugar
• Requisito de pontuação de crédito mínima baixa

Contras

• Taxas mais altas do que muitos concorrentes
• Recebe uma alta porcentagem de apreciação
• O período de liquidação de 10 anos é mais curto do que alguns

Visite Desbloquear

Divisor

Ótimo para mutuários com crédito ruim

Detalhes do produto
Não faça pagamentos por até 30 anos. Acesse até US$ 500.000.500 de pontuação de crédito mínima
Splitero permite que você acesse até $ 500.000 em patrimônio e não faça pagamentos por mais de 10 anos ou pelo tempo restante de sua primeira hipoteca, até 30 anos. Sua casa deve ser uma casa unifamiliar, condomínio, condomínio ou propriedade com quatro ou menos unidades que valha pelo menos US$ 200.000.

Há uma pontuação de crédito mínima de 500 para se qualificar com Splitero, o que é muito baixo, e por isso recomendamos Splitero se você tiver crédito ruim. Você pode ser pré-qualificado dentro de um a dois dias úteis e receber até 25% do valor de avaliação inicial da sua casa. Você pagará uma porcentagem de valorização, com um limite máximo de 19,99% de taxa anual equivalente sobre o valor que Splitero pode acessar.

Quanto às desvantagens, o Splitero está disponível apenas em 14 estados. E, infelizmente, também cobra uma taxa de originação inicial muito alta de 4,99%.

Prós

• Requer apenas uma pontuação de crédito mínima de 500
• Não é necessário reembolso por mais de 10 anos ou pelo tempo restante da hipoteca
• Comentários positivos de clientes sobre BBB

Contras

• O limite de investimento de US$ 500.000 é inferior ao de alguns concorrentes
• Taxas mais altas do que muitos concorrentes
• É necessário um valor mínimo de propriedade mais alto do que alguns concorrentes

Visite Splitero

EquiFi

Ótimo para taxas baixas (e proprietários de casas na Califórnia)

Detalhes do produto
Sem período de liquidação definidoTaxa de desembolso de 3%Acesso a até 35% do seu patrimônio
A EquiFi difere de outras empresas de investimento em imóveis residenciais de várias maneiras. Permite-lhe aceder a uma percentagem substancial do valor da sua casa, até 35%, valor superior ao de muitos concorrentes. Infelizmente, atualmente está disponível apenas na Califórnia, embora a EquiFi indique que está “pronto para uso” também em outros 16 estados.

Onde está disponível, o EquiFi é mais acessível do que muitos concorrentes. A EquiFi cobra apenas uma taxa de desembolso de 3%, que é reduzida para coinvestimentos maiores e taxas de transação de terceiros. No entanto, a EquiFi oferece seu produto apenas para residências ocupadas pelos proprietários, assim como muitas outras empresas de investimento em imóveis.

A EquiFi não estabelece um limite máximo de investimento em seu site, nem divulga a pontuação de crédito mínima necessária para se qualificar.

Prós

• Acessar mais patrimônio do que muitos concorrentes
• Flexibilidade no reembolso sem prazo de pagamento específico
• Taxas iniciais mais baixas do que muitos concorrentes

Contras

• Informações muito mais limitadas em seu site do que muitos concorrentes
• Os investimentos estão disponíveis apenas para casas ocupadas pelos proprietários
• Disponível apenas na Califórnia

Prós e contras dos investimentos em imóveis residenciais

Prós dos investimentos em imóveis residenciais

• Você pode acessar o patrimônio sem fazer pagamentos mensais
• O valor que você paga pode acabar sendo menor se o valor da sua casa não aumentar muito
• Você pode acessar uma quantia substancial de seu patrimônio

Desvantagens dos investimentos em imóveis residenciais

• Os custos iniciais podem ser muito altos
• Você não saberá imediatamente os custos totais do empréstimo
• Você pode ter dificuldade para encontrar um valor fixo para reembolsar o investimento mais a valorização da casa quando o prazo de reembolso se aproximar

Os contratos de investimento em home equity exigem uma avaliação e vêm com taxas iniciais significativas, mas a desvantagem é que você não precisa fazer pagamentos mensais de juros. Esses contratos podem ser estruturados de maneiras complicadas, portanto, você deve entender com o que está concordando ao realizar esse tipo de transação. Você também deve comparar os investimentos em home equity com empréstimos e linhas de crédito para home equity, que permitem acessar o capital, mas têm condições de reembolso claras.

Um investimento imobiliário é uma boa opção para você?

Os investimentos em capital próprio podem ser uma boa opção se você precisar acessar o capital de sua casa, especialmente se não puder se qualificar para um empréstimo ou linha de crédito convencional para compra de uma casa devido à sua pontuação de crédito ou outros fatores limitantes. Se você deseja ter acesso ao patrimônio sem pagar mensalmente o empréstimo, esses investimentos podem ser uma boa opção.

No entanto, você deve estar ciente dos custos e complexidades destes produtos. Se você mora em uma área onde é provável que sua casa se valorize ou aumente substancialmente, você também pode acabar pagando muito mais por esse tipo de produto financeiro. Em algumas circunstâncias, você pode até ser forçado a refinanciar ou vender no vencimento do pagamento.

Alternativas ao compartilhamento do valor da casa própria

Antes de escolher um acordo de compartilhamento de home equity, certifique-se de compreender algumas alternativas.

Empréstimos para aquisição de casa própria

Os empréstimos para aquisição de casa própria permitem que você peça emprestado um valor fixo com base no patrimônio da sua casa. Você começa a fazer pagamentos imediatamente e geralmente reembolsa o valor emprestado em 10 a 30 anos. Seu pagamento é fixo porque geralmente você tem uma taxa fixa, então você sabe antecipadamente os custos totais do empréstimo. Isso torna esses empréstimos uma alternativa segura e previsível aos investimentos imobiliários, que são calculados com base no valor da sua casa no momento da liquidação.

Um empréstimo para compra de uma casa própria é semelhante a um empréstimo de refinanciamento de saque, que compensa e substitui sua hipoteca ativa por um empréstimo maior e paga a diferença em dinheiro. Mas entre um refinanciamento de saque e um empréstimo para aquisição de uma casa própria, um empréstimo para aquisição de uma casa própria não afeta sua hipoteca.

Linhas de crédito de home equity (HELOCs)

Em vez de acessar um montante fixo ao contratar um HELOC, você obtém acesso a uma linha de crédito com base no valor do patrimônio líquido de sua casa. Você pode sacar da linha de crédito conforme necessário e fazer pagamentos apenas de juros até o início do período de reembolso.

As linhas de crédito de home equity geralmente têm taxas variáveis. E como você pode sacar da linha de crédito a qualquer momento, nem sempre sabe exatamente quanto vai pedir emprestado. Ainda assim, estes empréstimos proporcionam mais previsibilidade do que os acordos de partilha de capital próprio porque o montante devido baseia-se no que você pede emprestado, e não em quanto vale a sua casa quando você liquida.

Ao comparar um HELOC a um empréstimo para compra de uma casa própria, os HELOCs oferecem mais flexibilidade e são ideais quando você não sabe exatamente quanto dinheiro precisa ou exige tanto dinheiro antecipadamente.

Empréstimos pessoais

Os empréstimos pessoais não estão vinculados ao valor da sua casa, portanto, não exigem que você coloque sua casa em risco se não puder pagá-los. Os empréstimos pessoais mais populares não têm garantia, o que significa que não exigem garantias. Em vez disso, o valor que você pode pedir emprestado é baseado em sua renda, crédito e outros fatores financeiros. Por serem uma forma de dívida não garantida, os empréstimos pessoais são mais arriscados para os credores do que os empréstimos imobiliários e as linhas de crédito, de modo que suas taxas de juros (fixas) são frequentemente mais altas. Você fará pagamentos mensais definidos até o término do prazo.

Perguntas frequentes

Quais são as desvantagens dos investimentos em imóveis residenciais?

Os investimentos em home equity têm custos iniciais elevados e imprevisíveis. O valor que você acabará pagando é incerto, pois equivale a uma porcentagem do valor futuro da sua casa. Esses produtos podem acabar sendo muito mais caros do que outras alternativas para aproveitar seu patrimônio.

Quando investir em imóveis residenciais é uma boa ideia?

Os investimentos em capital próprio podem ser uma boa ideia se você deseja ter acesso ao capital em sua casa, mas não pode se qualificar para um empréstimo ou linha de crédito para compra de uma casa porque tem crédito ruim ou não consegue atender a outros requisitos. Se você deseja pedir um empréstimo para sua casa, mas não deseja fazer nenhum pagamento mensal, os investimentos em home equity tornam isso possível.

Os investimentos em imóveis residenciais são seguros?

Se você usar uma empresa confiável, os investimentos em home equity serão seguros. Mas só porque são seguros não significa que não sejam caros, pois você pode acabar pagando uma quantia significativa a uma empresa de investimento em imóveis se o valor de sua casa aumentar substancialmente.

Resultado

Os investimentos em capital próprio são uma opção para pessoas que desejam ter acesso ao capital sem efetuar pagamentos por um longo período, mas você deve estar ciente de suas despesas potencialmente elevadas. Se você deseja obter um investimento em capital próprio, certifique-se de entender quanto isso custará antecipadamente e ao longo do tempo antes de prosseguir.

Você também pode explorar alternativas, incluindo empréstimos para reforma residencial, empréstimos de refinanciamento de saque, hipotecas reversas e empréstimos imobiliários ou linhas de crédito para ter certeza de que compreende todas as suas opções antes de prosseguir.


Saiba mais
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Os redatores e editores do FinanceBuzz avaliam produtos e empresas com base em uma série de características objetivas, bem como em nossa avaliação editorial especializada. Nossos parceiros não influenciam nossas classificações.

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