O que é dívida?

A dívida é um assunto desagradável. Discutir nossas finanças pessoais é um tabu e reconhecer nossa dívida pode causar ansiedade.

De acordo com Debt.org, A dívida americana atingiu um recorde de US $ 13,2 trilhões em 2018. Embora a maioria de nós tenha algum tipo de dívida, muitas pessoas não têm certeza de como lidar com suas dívidas.

Simplificando, dívida é dever dinheiro a uma pessoa ou entidade.

A dívida nem sempre é uma coisa ruim. Existem muitas formas de dívida que são totalmente legítimas e podem até ajudar no seu bem-estar financeiro.

Em última análise, tudo se resume ao montante da dívida, o tipo de dívida e sua capacidade de saldá-la administrando seu dinheiro de maneira adequada.

Navegação rápida:

• Tipos de dívida
• A dívida é boa ou ruim?
• E se você não pagar sua dívida?
• Você tem dívidas demais?
• Como descobrir toda a sua dívida?
• Como você paga por todas as suas dívidas?
• O que é alívio da dívida?
• O que é perdão de dívidas?

Quais são os diferentes tipos de dívida?

Todas as formas de dívida podem ser divididas em duas categorias:garantidas e não garantidas.

O que é dívida garantida?

Dívida garantida significa que o credor possui um ativo que atua como garantia da dívida.

O credor faz isso colocando uma garantia sobre o ativo, que é um acordo que lhes permite retomar a posse se você deixar de fazer os pagamentos. Os empréstimos para automóveis e as hipotecas são exemplos de dívidas garantidas.

Se você não pagar sua hipoteca ou empréstimo de carro, o credor executará a hipoteca de sua casa ou retomará a posse de seu carro.

O que é dívida não garantida?

Ao contrário da dívida garantida, a dívida não garantida não tem ativos para servir de garantia. Contudo, isso não significa que você está livre de consequências se não pagar.

O credor da dívida não garantida, como uma operadora de cartão de crédito, pode vender sua dívida para uma agência de cobrança que irá assediá-lo para o pagamento. Se você ainda não paga, eles podem processá-lo ou tentar ter seu salário enfeitado.

A dívida é boa ou ruim?

Nem todas as dívidas são criadas iguais. Existem algumas formas de dívida que podem realmente ajudá-lo a ganhar renda a longo prazo, como hipotecas ou empréstimos estudantis.

A chave para determinar uma dívida boa versus uma dívida inadimplente é pensar na dívida como um investimento. Certas dívidas têm ROI's (retorno sobre o investimento) que podem justificar assumi-las.

Tudo depende se o ativo pelo qual você está fazendo pagamentos está se valorizando ou se depreciando.

Dívida de cartão de crédito

A dívida de cartão de crédito é um tipo comum de dívida e um exemplo de inadimplência. As pessoas tendem a acumular dívidas de cartão de crédito devido à sua capacidade inerente de permitir que você gaste mais do que ganha.

Um erro comum que as pessoas cometem é apenas fazer o pagamento mínimo do saldo. A maioria das pessoas acredita que, desde que façam o pagamento mínimo, eles podem evitar as taxas que vêm com pagamentos em falta.

Embora isso seja verdade, isso não impede que a administradora do cartão de crédito cobre juros sobre o saldo transportado. Quando um saldo é carregado no final do mês, o banco cobrará juros pelo valor total.

Se você tem o hábito de carregar uma balança, sua dívida de cartão de crédito pode ficar fora de controle.

Dívida Médica

A dívida médica é outra fonte comum de dívida para muitas pessoas. A triste verdade é que a dívida médica geralmente vem de uma lesão ou cirurgia inesperada.

Embora seja, em última análise, uma forma de inadimplência, é difícil rotulá-lo assim devido à sua natureza inevitável.

Contudo, Existem maneiras de gerenciar dívidas médicas. Planos de pagamento, cartões de crédito médicos, e defensores de contas médicas são recursos para ajudá-lo a reduzir dívidas médicas.

Dívida de empréstimo de carro

O determinante final de dívida boa versus dívida inadimplente é se o valor do ativo é desvalorizado.

Obviamente, tudo o que perde valor com o tempo é considerado inadimplência. Um carro é um ótimo exemplo de uma dessas coisas.

Muitas pessoas alugam ou compram carros novos com altas prestações mensais. Quando você paga por um carro novo, você está pagando muito dinheiro por algo cujo valor se deprecia rapidamente.

Se você precisa de um carro para seu trajeto, é muito melhor comprar um carro usado.

Dívida hipotecária

Se você é o responsável, a dívida hipotecária é um tipo de dívida boa que pode ajudar a aumentar sua riqueza. Uma casa é um ativo financeiro cujo valor provavelmente aumentará com o tempo.

Quando você vende, você pode ganhar dinheiro suficiente com a venda para pagar ao credor o restante do empréstimo e embolsar o restante. Sua pontuação de crédito também pode melhorar se você fizer todos os pagamentos da hipoteca dentro do prazo.

Contudo, pode azedar se você assumir uma hipoteca que está fora de suas possibilidades e, no final das contas, deixar de pagar os pagamentos da hipoteca. Também, as pessoas tendem a se esquecer de outras despesas, como impostos ou reparos domésticos.

Contanto que você possa arcar com os pagamentos da hipoteca e quaisquer custos inesperados que venham com os reparos da casa, você está livre.

Dívida Empresarial

Como a maioria das empresas começa com um empréstimo, a dívida das pequenas empresas pode ser uma parte inevitável da jornada de todas as pequenas empresas.

Contudo, se o negócio não está funcionando como você esperava, o aumento da dívida em seu empréstimo para pequenas empresas pode piorar as coisas para você.

Se você estiver enfrentando um problema de fluxo de caixa, existem soluções para colocar os pés no chão. O refinanciamento do seu empréstimo e a redução dos gastos podem ajudá-lo a controlar a sua dívida.

Dívida de empréstimo estudantil

Embora a dívida do empréstimo estudantil seja um fardo que muitos de nós enfrentamos, em última análise, é considerada uma forma de boa dívida.

Há uma correlação positiva entre seus ganhos futuros e ter um diploma universitário, então você provavelmente verá mais renda ao longo de sua vida por causa disso.

Os empréstimos estudantis também têm taxas de juros mais baixas, o que pode torná-los mais gerenciáveis ​​do que outras formas de dívida. Obviamente, assumir dívidas de empréstimos estudantis nem sempre é uma boa ideia se o seu diploma não se alinha com a sua carreira.

Certifique-se de considerar como seu diploma irá contribuir para sua carreira antes de assumir dívidas estudantis.

Contas de cobrança

Ter uma dívida na cobrança não é divertido. Os cobradores de dívidas são agressivos, cruel e um incômodo geral.

Uma conta financeira entra em cobranças quando o credor original vende a conta inadimplente a uma agência de cobrança de terceiros. A esperança é que a agência de cobrança possa assediá-lo o suficiente para fazer pagamentos quando o credor original não quiser desperdiçar mais recursos tentando fazer com que você pague.

Quando uma de suas dívidas muda para cobranças, isso terá um impacto negativo em sua pontuação de crédito. Isso pode afetar sua capacidade de se qualificar para certos empréstimos ou taxas de juros baixas. Certifique-se de se comunicar com seus colecionadores e credores originais se você tiver uma conta em coleções. A comunicação pode fazer toda a diferença.

O que acontece quando você não paga suas dívidas?

Quando você não faz pagamentos de um empréstimo, o empréstimo torna-se inadimplente.

Se o empréstimo for garantido por uma garantia de ativos, o credor apreenderá o ativo e poderá cobrar custos adicionais após o leilão.

Se a dívida não for garantida, o credor venderá a dívida a uma agência de cobrança. Você será então assediado pelos credores até que efetue o pagamento.

A inadimplência em qualquer empréstimo afetará negativamente sua pontuação de crédito. Uma pontuação de crédito baixa pode impedi-lo de se qualificar para empréstimos, cartões de crédito ou taxas de juros baixas.

Eu tenho muita dívida?

A maioria de nós tem dívidas. Como mencionado anteriormente, algumas formas de dívida podem ser saudáveis ​​e nos ajudar a ganhar mais renda no longo prazo.

Contudo, é importante reconhecer quando você tem uma dívida enorme. A melhor maneira de determinar isso é examinar sua relação dívida / receita.

Se sua dívida carregar, ou a quantidade de dinheiro que você usa para pagar suas dívidas, é mais de 40%, você pode ter um problema de dívida.

Aqui estão alguns sinais de alerta de que você pode ter um problema de dívida:

Você está vivendo de salário em salário.

Não ter dinheiro sobrando no final do mês pode indicar um problema de dívida.

Idealmente, você deve colocar parte de sua renda em uma conta poupança de curto e longo prazo para planejar despesas futuras ou dias chuvosos.

Se você descobrir que mal consegue sobreviver, e desejam escapar de salário em salário, isso pode ser indicativo de um problema de dívida.

Suas finanças fazem com que você perca o sono ou afetem seu desempenho no trabalho.

O estresse relacionado à dívida pode ter um impacto enorme em seu bem-estar. Se você ficar acordado à noite, preocupado com a forma como vai pagar suas contas, você provavelmente tem problemas com dívidas.

Você não está contribuindo para um fundo de aposentadoria porque precisa do dinheiro.

Os fundos de aposentadoria são essenciais para o seu bem-estar futuro. Reservar dinheiro para a aposentadoria faz parte da garantia de seu futuro financeiro.

Alguns empregadores até contribuem para o seu fundo de aposentadoria ou igualam suas contribuições (dinheiro grátis!). Não fazer contribuições para a aposentadoria por necessidade pode apontar para um problema maior.

Como faço para descobrir todas as minhas dívidas?

Muitas pessoas não sabem quanto devem porque têm medo de verificar.

O primeiro passo para saldar sua dívida é descobrir o quanto você deve. Rastrear sua dívida pode parecer impossível, especialmente se o seu credor original transferiu sua dívida para um coletor de terceiros.

Existem várias maneiras de rastrear suas dívidas, revisar seu relatório de crédito ou entrar em contato com seus credores originais.

Verifique seu relatório de crédito

A primeira coisa que você deve fazer ao iniciar a localização de dívidas antigas é verificar seu relatório de crédito. Por lei, você tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano civil.

A maioria das contas de empréstimo são informadas a três principais agências de relatórios de crédito:

1. TransUnion
2. Experian
3. Equifax

Cada credor ou agência de cobrança deve ter informações de contato listadas. Se você tiver quaisquer perguntas, alcance-os.

Você pode ver uma de suas dívidas existentes listadas duas vezes em seu relatório de crédito. Não entre em pânico. É provável que o credor original o tenha relatado e a agência de cobrança também tenha relatado.

Como faço para pagar todas as minhas dívidas?

Depois de descobrir o quanto você deve, então você está pronto para fazer um plano para saldar tudo e se livrar das dívidas. Normalmente, é aqui que as pessoas ficam desanimadas.

Lembre-se de que você não é a primeira pessoa a ter dívidas e que existem estratégias para saldá-las.

Bola de neve da dívida

A bola de neve da dívida significa que você começa pagando as menores dívidas primeiro e, em seguida, pagando as dívidas cada vez maiores. Isso pode ajudar os devedores a se sentirem realizados desde o início e incentivá-los a continuar pagando suas dívidas.

Avalanche de dívida

A avalanche de dívidas significa que você começa a pagar a dívida com a taxa de juros mais alta. Isso pode ser útil porque essas são as dívidas que podem aumentar rapidamente. Eliminá-los primeiro pode ajudar a evitar que o valor devido continue a acumular rapidamente.

Plano de Gestão da Dívida

Se você descobrir que não está fazendo muito progresso por conta própria, você pode considerar buscar a ajuda de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos.

Eles podem trabalhar com seus credores para ajudar a reduzir as taxas de juros e eliminar quaisquer multas. Em seguida, eles definirão um plano de pagamento para você que permitirá que você salve sua dívida em alguns anos.

Consolidação de débito

Uma boa maneira de obter uma taxa de juros mais baixa para todas as suas dívidas é consolidá-las. Isso permite que os pagamentos sejam muito mais fáceis de fazer e você possa pagá-los em um período de tempo mais curto.

Você pode consolidar a dívida de algumas maneiras diferentes, como fazer um empréstimo pessoal ou usar um cartão de transferência de saldo.

O que é alívio da dívida?

Quantas vezes você desejou que sua dívida simplesmente desaparecesse? Talvez você até tenha considerado programas de alívio da dívida.

Existem programas de alívio da dívida para ajudar as pessoas a retomar o controle de suas finanças, mas eles têm suas desvantagens. Certos programas de alívio da dívida, como falência, pode causar estragos em seu crédito por até dez anos.

Antes de jogar suas contas não pagas no lixo, certifique-se de que o alívio da dívida é a melhor opção para você.

Eu me qualifico para o alívio da dívida?

Se a carga da sua dívida é de pelo menos 40%, você pode se beneficiar de alguma forma de alívio da dívida. O alívio da dívida não significa automaticamente a falência.

As cinco formas mais comuns de alívio da dívida são:

1. Aconselhamento de crédito
2. Gestão da Dívida
3. Aconselhamento de dívidas
4. Liquidação de dívidas
5. Falência

A maioria dos tribunais exige que você busque aconselhamento de crédito antes de entrar com pedido de falência ou liquidação de dívidas. Tanto a falência quanto a liquidação de dívidas terão impactos dramáticos em sua pontuação de crédito e podem impedi-lo de tomar grandes decisões financeiras.

Contudo, se você descobrir que quase metade do seu salário vai para o pagamento de dívidas, você provavelmente poderia usar alguma forma de alívio da dívida.

O que é perdão de dívidas?

O perdão da dívida ocorre quando os credores eliminam seu saldo se você liquidar alguns de seus ativos ou pagar uma parte de sua dívida.

Como mencionado anteriormente, Os programas de perdão de dívidas têm suas consequências. Eles podem dizimar sua pontuação de crédito e impedir que você tome grandes decisões financeiras até que você a recupere. Existem diferentes tipos de perdão de dívidas com base na dívida que você gostaria de cancelar.

Se você está considerando programas de perdão de dívidas, certifique-se de discutir suas circunstâncias e opções com um advogado da área de falências. Eles saberão melhor se você realmente se qualifica para a falência ou liquidação de dívidas e o melhor tipo de alívio da dívida para você prosseguir.