Prescrição da Cobrança de Dívidas

Os cobradores de dívidas são bem conhecidos pela forma como fazem negócios. Eles estão muito mais preocupados em receber o pagamento do que em como vão cobrar a dívida.

Desde que consigam fazer com que um consumidor pague a dívida que lhe é devida, pouco se importam com os direitos dos consumidores ou mesmo se estão perseguindo a pessoa certa. Cabe ao próprio consumidor ser informado das leis estaduais que tratam da cobrança de dívidas.

O estatuto de limitações da dívida desempenha um grande papel quando se trata de agências de cobrança e se elas estão em uma área cinzenta em termos de cobrança de dívidas de consumidores. O objetivo por trás dos estatutos de limitações é dar aos consumidores proteção contra dívidas não pagas que são muito antigas.

Somente nos casos mais extremos, os consumidores podem ser cobrados, mesmo décadas após a dívida original ter sido incorrida. Em alguns casos, como dívida de cartão de crédito e outras dívidas sem garantia, o prazo de prescrição é de até sete anos desde que houve movimentação na conta.

Tenha cuidado ao lidar com cobradores de dívidas

Alguns cobradores de dívidas tentam enganar o sistema, e é por isso que você deve estar atento como consumidor, mesmo que a dívida seja realmente sua. Quando se trata de suas próprias finanças pessoais, ninguém mais vai ter o seu melhor interesse no coração.

Você deve ser informado sobre o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA), que é uma lei federal, e as leis e regras do seu estado que regem a cobrança de dívidas. Os cobradores de dívidas são notórios por suas táticas sem escrúpulos quando se trata de tentar fazer com que os consumidores paguem dívidas vencidas.

Se um cobrador de dívidas violar os termos do FDCPA, você pode registrar uma reclamação no escritório do procurador-geral local, na Federal Trade Commission (FTC) ou no Consumer Financial Protection Bureau (CFPB).

Em muitos casos, os consumidores pagam essas dívidas porque continuam aparecendo em seus relatórios de crédito. Só porque a dívida aparece em seu relatório de crédito não significa necessariamente que você tenha que pagá-la.

A única vez que você deve pagar uma dívida antiga além do prazo de prescrição é se você souber que pode obter um cobrador de dívidas para remover o item negativo do seu relatório de crédito. O estatuto de limitações de dívidas é uma questão totalmente separada dos limites de relatórios de dívidas em seu relatório de crédito.

Estatuto de limitações na cobrança de dívidas pode variar de acordo com o tipo de contrato

O prazo para a dívida não paga vai ser determinado pelo tipo de dívida que é. De um modo geral, existem quatro tipos de dívida que você deve conhecer. Cada um é tratado de forma diferente em termos de quanto tempo você ainda é obrigado a pagá-los.

1. Contratos Orais

O primeiro tipo de contrato de dívida é um contrato oral, que se baseia em um acordo verbal para devolver o dinheiro. Você é obrigado a pagar em um acordo verbal, mesmo que não tenha um pedaço de papel assinado mostrando que deve o dinheiro. No entanto, os acordos orais são muito mais difíceis de aplicar no tribunal.

2. Contratos Escritos

Um contrato escrito é o próximo tipo de contrato que pode obrigar uma pessoa a pagar uma dívida. Um contrato escrito é exatamente o que parece; existe um contrato que declara por escrito a quantidade de dinheiro emprestado. A dívida médica é um exemplo de contrato escrito.

O devedor e o credor têm um acordo escrito que é assinado por ambas as partes. Os contratos escritos são obrigatórios em tribunal e são mais fáceis de aplicar porque todos os termos e condições do acordo são por escrito.

3. Notas Promissórias

Uma nota promissória é muito semelhante a um contrato. Ele indica brevemente os termos e acordos do pagamento. É considerado um “instrumento negociável”. As notas promissórias são escritas com uma declaração “Promessa de pagamento” que inclui um esboço de como a nota será paga.

Um bom exemplo de nota promissória seria uma hipoteca. Uma hipoteca descreve quem deve o dinheiro e quem está emprestando o dinheiro. Também informa quando e como a dívida será paga.

4. Linha de crédito rotativo

Uma linha de crédito rotativo é uma linha de crédito aberta para o consumidor usar a seu critério. O valor emprestado e os termos de reembolso podem flutuar com base na qualidade de crédito, nas condições de mercado e no histórico de uma pessoa com o credor.

Dois exemplos comuns de uma linha de crédito rotativo com os quais você pode estar familiarizado são um cartão de crédito e uma linha de crédito home equity (HELOC). Uma linha de crédito rotativo pode ser uma dívida não garantida ou garantida.

Observação: Se o credor original ou a agência de cobrança terceirizada ainda pode cobrar legalmente tem muito a ver com o tipo de contrato que a pessoa assinou.

Por exemplo, se você realmente não assinar um contrato ao solicitar crédito, o contrato pode não atender à definição técnica de um contrato escrito.

Quanto a um pedido de crédito assinado, o prazo de prescrição dessa dívida provavelmente seria mais longo do que em um contrato verbal.

Estatuto de limitações na cobrança de dívidas por estado

Estado	Contas abertas (cartões de crédito)	Oral	Escrito	Promissor
Alabama	3	6	6	6
Arkansas	3	3	5	5
Alasca	3	6	6	3
Arizona	3	3	6	6
Califórnia	4	2	4	4
Colorado	3	6	6	6
Connecticut	3	3	6	6
Delaware	4	3	3	3
Dist. da Colômbia	3	3	3	3
Flórida	4	4	5	5
Geórgia	6 *	4	6	6
Havaí	6	6	6	6
Iowa	5	5	10	5
Idaho	4	4	5	5
Illinois	5	5	10	10
Indiana	6	6	10	10
Kansas	3	3	6	5
Kentucky	5	5	15	15
Louisiana	3	10	10	10
Maine	6	6	6	6
Maryland	3	3	3	6
Massachusetts	6	6	6	6
Michigan	6	6	6	6
Minnesota	6	6	6	6
Mississippi	3	3	3	3
Missouri	5	5	10	10
Montana	8	5	8	8
Carolina do Norte	3	3	3	5
Dakota do Norte	6	6	6	6
Nebrasca	4	4	5	5
Nova Hampshire	3	3	3	6
Nova Jersey	6	6	6	6
Novo México	4	4	6	6
Nevada	4	4	6	3
Nova York	6	6	6	6
Ohio	6	6	15	15
Oklahoma	3	3	5	5
Oregon	6	6	6	6
Pensilvânia	4	4	4	4
Rhode Island	4	10	5	6
Carolina do Sul	3	3	3	3
Dakota do Sul	6	6	6	6
Tennessee	6	6	6	6
Texas	4	4	4	4
Utá	4	4	6	6
Virgínia	3	3	5	6
Vermont	3	6	6	5
Washington	3	3	6	6
Wisconsin	6	6	6	10
Virgínia Ocidental	5	5	10	6
Wyoming	8	8	10	10

Observação: O estatuto real de limitações na Geórgia é oficialmente de 4 anos. No entanto, o Tribunal de Apelações da Geórgia saiu com uma decisão em 24 de janeiro de 2008, que indica que são 6 anos em um cartão de crédito.

A partir de 1º de janeiro de 2019, os cobradores de dívidas na Califórnia precisam informar sobre dívidas prescritas. Na primeira comunicação escrita enviada a você, eles devem incluir o aviso após o prazo de prescrição se for uma dívida prescrita.

A qual jurisdição minha dívida de cartão de crédito está sujeita?

Embora você deva falar com um paralegal ou advogado sobre questões específicas, a jurisdição determina o prazo de prescrição.

Na maioria dos casos, estará sob a jurisdição onde você assinou o pedido de crédito ou contrato de cartão de crédito. No entanto, em alguns casos, pode ser no estado em que você mora agora. Cada um dos 50 estados e o Distrito da Colômbia tem suas próprias leis.

Os cobradores de dívidas normalmente tentarão mudar o local para o local onde tenham mais tempo para receber o dinheiro que dizem que você deve. No entanto, isso não significa que eles serão autorizados a fazê-lo. Cabe a você apresentar um argumento convincente sobre por que o estatuto de limitações de um estado diferente deve ser usado.

Minha dívida já passou do prazo de prescrição?

Uma maneira simples de descobrir se a dívida que está sendo cobrada já passou do prazo de prescrição:

Primeiro passo

Descubra a data da última atividade. Esta seria a última data em que você pagou na conta ou quando você recebeu uma carta pelo correio exigindo o pagamento de qualquer dívida por causa de sua inadimplência.

Passo Dois

Veja a tabela acima e encontre-a para o seu estado. Subtraia o ano atual do ano da última atividade na conta de crédito e compare o resultado com o período de tempo que seu estado permite que um credor receba uma dívida.

Se o número de anos no estatuto de limitações for menor que o ano atual menos o ano da última atividade, você deve estar livre.

Exemplo

Vamos trabalhar com um exemplo. Jim pediu algumas coisas em seu cartão de crédito em 2017 e parou de fazer pagamentos no final daquele ano. O banco vendeu essa dívida antiga para uma agência de cobrança terceirizada que agora está tentando cobrar em 2022.

Então, você pega 2017, que é a data da última atividade na conta, e subtrai de 2022 e obtém cinco anos. Agora você olha para o estado onde você fez a transação ou onde você mora atualmente, o que for maior, então você compara esse período de tempo com cinco anos.

Se o número for maior que cinco, eles têm o direito legal de buscar a dívida não paga. No entanto, se o prazo de prescrição da dívida for inferior a cinco anos, você não precisará pagar a dívida legalmente.

Você está “seguro” de ser processado pela dívida porque tem o que é conhecido como defesa absoluta. No entanto, você não ganhará automaticamente uma ação de cobrança de dívidas se não apresentar essa defesa. Você ainda tem que ir ao tribunal e levantar a defesa para evitar um julgamento contra você.

Devo fazer um pagamento parcial?

Você pode pensar consigo mesmo que, embora o prazo de prescrição tenha expirado, já que tecnicamente você emprestou o dinheiro, talvez devesse fazer algum tipo de pagamento parcial. Embora esse seja um sentimento muito nobre, você deve perceber as implicações do que está fazendo.

Reiniciando o relógio

Em nosso exemplo acima, o dia da última atividade foi em 2016, mas agora que você fez um pagamento em 2021, o relógio começa novamente.

Ao fazer um pagamento, você está admitindo que, de fato, é sua dívida. Isso significa que eles podem tentar cobrar a dívida. Isso também significa que eles podem levá-lo ao tribunal e processá-lo pelo dinheiro que você não pagou.

Perto da data de expiração?

O que você faz se estiver perto da data de validade? Você pode ter uma dívida não paga em cobranças que está perto de vencer e você não sabe.

Cobradores de dívidas estão muito cientes do estatuto de limitações. O fato é que se eles não recebem seu dinheiro a tempo, eles não têm recurso legal para cobrar a dívida que pagaram para adquirir.

Pressão aumentada

Na verdade, os cobradores de dívidas podem aumentar a pressão porque sabem que em um mês ou dois não terão recursos para cobrar uma dívida.

É sua obrigação e seu direito como consumidor estar bem informado sobre o prazo de prescrição em sua jurisdição e o que significa ter a dívida fora dessa faixa de ação de cobrança.

O que você pode fazer se tiver uma dívida não paga que expirou e tiver algum cobrador de dívidas obscuro ainda tentando cobrar essa dívida? Basta enviar uma carta de cessação e desistência certificada solicitando que eles não entrem em contato com você sobre a dívida porque, legalmente, você não precisa pagá-la.

Um cobrador de dívidas pode tentar cobrar uma dívida prescrita?

A resposta realmente depende do estado em que você vive. Em alguns lugares, o cobrador de dívidas ainda pode tentar cobrar os valores devidos.

Você tem a opção de solicitar formalmente que eles parem de entrar em contato com você, o que pelo menos lhe dá algum alívio de ser atormentado por telefonemas o tempo todo.

É melhor fazer isso por escrito para que haja um registro da solicitação. Depois disso, o cobrador de dívidas só poderá entrar em contato com você mais uma vez para informar que recebeu sua solicitação. Nesse momento, eles também podem informar se planejam tomar alguma ação legal.

No entanto, em outros estados, é realmente ilegal que um cobrador de dívidas tente cobrar uma dívida prescrita. Consulte as leis do seu estado para saber em que tipo de estado você mora.

Você pode ser processado após o vencimento de uma dívida?

Sim, você ainda pode ser processado, mas pode usar o estatuto de limitações expirado como parte de sua defesa.

Os cobradores de dívidas têm mais sucesso quando você não aparece no processo judicial; na verdade, é quando é mais provável que você receba um julgamento. Se você receber qualquer tipo de aviso legal sobre sua dívida, responda imediatamente. Se você não tiver certeza do que fazer, entre em contato com um advogado experiente para obter ajuda.

A dívida permanece em seu relatório de crédito após o vencimento?

Sim, porque os requisitos de relatórios de crédito conforme descritos no Fair Credit Reporting Act (FCRA) diferem da lei estadual sobre o estatuto de limitações.

As contas de cobrança relatadas às agências de crédito geralmente permanecem em seu relatório de crédito por sete anos a partir do momento em que você se atrasou na conta. Depois disso, eles não afetam mais sua pontuação de crédito.

Assim, por exemplo, se o prazo de prescrição da cobrança de dívidas em seu estado for de cinco anos, a dívida inadimplente ainda permanecerá em seu relatório de crédito por mais dois anos, a menos que você possa removê-la.

Qual ​​estado de prescrição do estado se aplica para sua dívida se você se mudou para um estado diferente?

As complexidades legais ficam complicadas quando há mais de um estado envolvido. Se você tem uma conta que entrou em cobrança em um estado, depois mudou para outro, primeiro verifique seu contrato com o credor original.

Às vezes, especialmente com cartões de crédito, os termos do seu contrato já estabeleceram quais leis estaduais serão usadas. Na maioria dos casos, este é o estado em que você morava quando o contrato começou.

Se o contrato não definir as regras de qual estado se aplicam, o tribunal pode decidir se o cobrador de dívidas processa você. Muitas vezes, o tribunal decide a favor do prazo de prescrição mais curto, mas nem sempre foi esse o caso. Sua melhor aposta nesta situação é obter um advogado para ajudar.

Existe um prazo de prescrição para decisões judiciais?

Sim, as decisões judiciais na maioria dos estados são de 10 anos, e pode ser ainda mais em alguns. Além disso, os estatutos de limitações das decisões judiciais geralmente podem ser renovados.

Conheça seus direitos e evite pagamentos desnecessários

Aqui está o que você deve tirar deste artigo no final do dia:

Se você está em dívida com uma agência de cobrança ou com um credor e assinou um documento legal prometendo o pagamento, e a falta de pagamento ou inadimplência desse contrato apareceu em seu relatório de crédito, isso não significa que você ainda tenha uma obrigação legal para pagar essa dívida.

Reembolsar dívidas prescritas vai realmente prejudicá-lo em termos de sua vulnerabilidade a ações judiciais.

Os credores não podem penhorar salários, congelar contas bancárias ou entrar com uma ação judicial para pagamento de uma dívida uma vez que a dívida esteja prescrita.

Mesmo que a dívida ainda esteja listada em seu relatório de crédito, certifique-se de confirmar o estatuto de limitações antes de concordar em fazer qualquer pagamento ou admitir a dívida.