Práticas de Cobrança de Dívidas Reagendadas e Ilegais

Quando você deve uma grande quantidade de dívidas não pagas, corre o risco de se tornar um alvo para credores não confiáveis ​​e cobradores de dívidas.

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) e o Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) fornecem uma estrutura legal para seus direitos e responsabilidades como mutuário em dívida.

No entanto, é importante entender completamente essas duas leis federais e reconhecer possíveis atividades ilegais de cobrança de dívidas antes que elas afetem você.

O reagendamento de uma conta pode ser um processo confuso porque, em alguns casos, é legal e benéfico para você. No entanto, em outros casos, pode ser prejudicial, para não mencionar ilegal.

Vamos orientá-lo pelos altos e baixos das contas re-envelhecidas e ajudá-lo a identificar outros truques comuns que os cobradores de dívidas podem tentar fazer com você.

O que é o reenvelhecimento da dívida?

O que significa quando uma dívida é re-envelhecida? Para fins de relatório de crédito, uma dívida é considerada re-envelhecida quando a data da primeira inadimplência é antecipada. Assim, por exemplo, uma dívida que estava originalmente vencida em agosto de 2015 pode ser “re-envelhecida” para mostrar que estava originalmente vencida em agosto de 2016 ou até mais tarde.

Esse processo também pode ser conhecido como “cura” ou “reversão”. Ocasionalmente, isso pode ajudar sua pontuação de crédito, enquanto outras vezes é simplesmente uma maneira de os cobradores de dívidas ganharem mais tempo para receber seus pagamentos. Vamos dividir os detalhes em duas categorias diferentes:reenvelhecimento positivo e reenvelhecimento negativo.

Reenvelhecimento positivo

O reenvelhecimento positivo ocorre quando você trabalha diretamente com uma empresa de cartão de crédito ou credor para fazer pagamentos e minimizar os danos causados ​​aos seus relatórios de crédito. Isso geralmente vem como parte de um plano de pagamento da dívida.

Isso ocorre porque sua dívida não paga ainda pode ser informada como atrasada todos os meses, mesmo se você estiver fazendo pagamentos e tentando recuperar o atraso. Além disso, cada um desses pagamentos em atraso funciona contra sua pontuação de crédito.

“Pago na hora”

Como parte de um plano de reembolso, seu credor pode concordar em re-agendar a conta de crédito para que ela seja relatada como “paga no prazo”. Eles podem atualizar os pagamentos anteriores ou reagendar todos os seus pagamentos no futuro.

Esta é uma maneira útil de sair de um ciclo de dívidas. Você também pode considerar se inscrever em um plano de gerenciamento de dívidas para que seu consultor de crédito possa ajudar a negociar as especificidades do seu contrato.

Em muitas situações, as empresas de cartão de crédito concordam em reagendar suas contas assim que você fizer alguns meses consecutivos de pagamentos em dia. É um bom incentivo para ambas as partes controlarem ativamente sua dívida não paga.

Reenvelhecimento negativo

Infelizmente, existe outro tipo de dívida “re-envelhecida”. Quando suas contas vencidas são cobradas pelo credor original, muitas vezes são vendidas para cobradores de dívidas.

Essas agências de cobrança pagam meros centavos de dólar para adquirir essas dívidas e depois tentam cobrar e obter lucro. Às vezes, cobradores de dívidas sem escrúpulos “re-envelhecem” essa dívida recém-comprada. Este é um grande problema por dois motivos:

1. O reenvelhecimento faz com que a dívida pareça uma nova dívida inadimplente, em vez da mesma dívida antiga, simplesmente de propriedade de um novo credor.
2. O reenvelhecimento dá ao cobrador de dívidas mais tempo para tentar cobrar a dívida, mesmo que a dívida seja antiga demais para ser cobrada legalmente.

A conta inadimplente adicional fará com que sua pontuação de crédito sofra outro golpe, e a data de inadimplência revisada lhes dará mais tempo para buscar a dívida.

Reenvelhecimento de dívida ilegal

Embora esse tipo de “reenvelhecimento” seja ilegal, não há uma maneira simples de o consumidor médio obter alívio imediato desse tipo de prática desleal. Mas você pode tomar medidas para evitar mais danos à sua pontuação de crédito e evitar a reabertura do estatuto de limitações.

Se você fez um pagamento em uma dessas dívidas “re-envelhecidas”, pode ser quase impossível corrigir o problema. Isso ocorre porque o pagamento renova automaticamente o tempo que a dívida permanece em seu relatório de crédito!

Isso significa que um pagamento a uma agência de cobrança de dívidas pode deixar você com uma dívida inadimplente que não pode ser removida por mais 7 a 10 anos se não for paga.

Também reabre o estatuto de limitações sobre a quantidade de tempo que eles podem buscar o reembolso de você. O prazo varia de estado para estado, mas geralmente dura entre três e sete anos. Claramente, é de seu interesse monitorar seu relatório de crédito e lutar contra contas de cobrança reenvelhecidas ilegalmente.

Como contestar contas reenvelhecidas

Práticas sem escrúpulos como essas são o motivo pelo qual é crucial monitorar cuidadosamente seu relatório de crédito e pontuação de crédito. Também é importante evitar lidar com qualquer agência de cobrança que use táticas injustas e de alta pressão para tentar fazer com que você pague. Mais importante ainda, se a dívida não paga em questão for muito antiga para ser cobrada com base nas leis do seu estado, não se ofereça para pagar.

É de seu interesse declarar que a dívida já passou do prazo de prescrição para cobranças. Você vai querer enviar uma carta certificada de “cessar e desistir” para qualquer agência que tente coletar.

Disputas da agência de crédito

Você também pode registrar uma disputa diretamente com as agências de crédito. Comece solicitando seu relatório de crédito gratuito de uma ou das três agências de crédito. De acordo com a FCRA, você tem o direito de visualizar qualquer informação em seu relatório de crédito gratuitamente uma vez a cada 12 meses.

Depois de receber seu relatório de crédito, você pode comparar a data da primeira inadimplência do credor original com a nova data de inadimplência fornecida pela agência de cobrança.

Supondo que esses documentos comprovem que sua conta de cobrança foi reenvelhecida ilegalmente, você pode abrir uma disputa com a agência de crédito para que a conta de cobrança seja completamente removida do seu relatório de crédito.

Contratando um profissional de reparo de crédito

As empresas de reparo de crédito podem ajudá-lo a contestar itens de crédito negativos para potencialmente removê-los do seu relatório de crédito. Esses itens incluem pagamentos em atraso, contas de cobrança, baixas, julgamentos, ônus fiscais, execuções hipotecárias, falências e muito mais.

Lexington Law Firm é uma empresa de reparação de crédito que tem ajudado as pessoas com seu crédito por quase 20 anos. Eles têm experiência em lidar com agências de cobrança, credores e agências de crédito. Eles oferecem uma consulta gratuita de reparo de crédito, que inclui uma revisão completa do seu relatório de crédito gratuitamente. Ligue para (800) 220-0084 ou visite o site para saber mais.
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Potencial Ação Legal

Apenas observe que, se você ainda estiver dentro do prazo de prescrição do seu estado, a agência de cobrança pode se virar e processá-lo pelo valor devido.

Além de contestar a conta re-envelhecida com o departamento de crédito, você também deve registrar uma reclamação junto à FTC, ao procurador-geral do seu estado e ao Consumer Financial Protection Bureau.

Se a agência de cobrança declarar que a dívida falsamente reenvelhecida é legítima, você poderá entrar com uma ação em um tribunal de pequenas causas por violação de seus direitos. Portanto, não deixe a dívida “reenvelhecida” arruinar sua pontuação de crédito ou suas chances de ter um bom histórico de crédito.

Outras práticas ilegais de cobrança de dívidas

O reenvelhecimento da conta é definitivamente uma tática obscura a ser observada, mas há muitas outras práticas ilegais a serem observadas. Entenda os mais comuns para evitar ser aproveitado quando estiver endividado.

Contatando terceiros

As agências de cobrança não devem entrar em contato com ninguém além de você sobre seus valores devidos, com apenas algumas exceções permitidas. Isso inclui seu advogado, as agências de crédito e o credor original.

Eles também podem entrar em contato com seu cônjuge e seus co-devedores, a menos que você já tenha enviado uma carta solicitando que eles parem de entrar em contato com você.

Se o cobrador de dívidas entrar em contato com outro terceiro, pode ser apenas para tentar encontrar seu paradeiro. Mas mesmo isso vem com várias restrições. Mais notavelmente, eles não podem declarar que você tem alguma dívida e só podem identificar seu empregador quando solicitado.

Entrando em contato com você

Há também restrições legais sobre quando e onde um cobrador de dívidas pode entrar em contato com você. Normalmente, a qualquer momento antes das 8h ou depois das 21h. está fora dos limites.

Eles também não podem ligar para você se souberem que um advogado está representando você. Ligações no seu local de trabalho também são proibidas quando você informa que seu empregador proíbe ligações telefônicas pessoais no trabalho.

Exibindo comportamento inadequado

Alguns cobradores de dívidas são conhecidos por serem desagradáveis, mas, felizmente, há uma linha legal traçada na areia para indicar quando eles foram longe demais. Eles não podem mentir para você, como fingir que são de uma agência de aplicação da lei ou se recusar a dizer qualquer coisa sobre quem são.

Além disso, um cobrador de dívidas não pode usar linguagem profana ou ameaçá-lo com violência. Eles também não podem listar publicamente sua dívida para venda ou publicar seu nome em relação à sua dívida. Se você experimentar algum desses tipos de comportamento, é hora de entrar em contato com as autoridades.

Usando métodos de coleta injustos

Uma agência de cobrança não pode adicionar taxas ou juros não autorizados que não tenham incluído no contrato de crédito original.

Além disso, eles não podem ameaçar tomar sua propriedade se não estiverem legalmente autorizados a fazê-lo ou se realmente não tiverem intenção de fazê-lo. Eles também são obrigados a lidar com cheques pré-datados de uma maneira muito específica.

Conheça seus direitos e os direitos dos cobradores de dívidas, para que você entenda quando é a hora de se defender. Depois de saber onde a linha é traçada e com quem entrar em contato, você se sentirá muito mais empoderado à medida que se livra das dívidas.