Consolidação de Dívidas vs Empréstimos de Capital Próprio

Pode haver benefícios em usar um empréstimo de capital próprio para pagar dívidas de cartão de crédito, incluindo pagamentos mensais mais baixos e fixos. Se você está considerando um empréstimo de consolidação da dívida, os benefícios são semelhantes.

Mas os empréstimos de capital próprio e os empréstimos de consolidação da dívida diferem disso, e usar qualquer um para pagar a dívida do cartão de crédito pode ter um impacto nas suas finanças.

Um empréstimo imobiliário é um empréstimo sacado sobre o patrimônio da sua casa – a diferença entre o valor avaliado e o que você deve em sua hipoteca. Sua casa é a garantia – o banco pode recuperá-la se você não fizer os pagamentos.

Não há garantia envolvida. Se você não pagar de volta, você não vai perder sua casa.

Quando você pesa um empréstimo de consolidação da dívida vs. home equity para pagar a dívida do cartão de crédito, muitos fatores entram em jogo.

Comparação rápida:taxas de juros, pagamentos e risco financeiro

Taxas de juros

• Empréstimo de capital próprio:taxa de juros mais baixa
• Empréstimo de consolidação da dívida:taxa de juros mais alta

Normalmente, os empréstimos imobiliários têm taxas de juros significativamente mais baixas do que os empréstimos de consolidação da dívida. Ambos os empréstimos de capital próprio e de consolidação da dívida são mais propensos a serem de taxa fixa, ao contrário das taxas variáveis ​​(variáveis) nos cartões de crédito. Isso significa que os pagamentos, que são os mesmos todos os meses, são mais fáceis de orçar. Os juros sobre empréstimos imobiliários usados ​​para pagar dívidas de cartão de crédito não são mais dedutíveis.

Pagamentos

• Empréstimo de capital próprio:pagamento mensal mais baixo
• Empréstimo de consolidação da dívida:pagamento mensal mais alto

Como os empréstimos imobiliários têm prazos mais longos (até 30 anos), os pagamentos podem ser significativamente menores do que os empréstimos de consolidação da dívida, que têm prazos entre 3 e 5 anos. Mais do seu pagamento em qualquer empréstimo vai para o principal do empréstimo, em vez dos juros altos e variáveis ​​de um cartão de crédito. Como mencionado acima, os pagamentos são fixos, por isso são mais fáceis de orçamentar. Você também tem uma data final para o pagamento do empréstimo, algo que você não tem com cartão de crédito.

Risco financeiro

• Empréstimo de capital próprio:risco mais alto
• Empréstimo de consolidação da dívida:menor risco

A maior desvantagem de usar um empréstimo imobiliário para pagar a dívida do cartão de crédito é que sua casa está em risco. Se você não fizer os pagamentos do empréstimo, o credor pode encerrar.

Com empréstimos de capital próprio e de consolidação de dívidas, outro risco é que, se você continuar a acumular cartões de crédito ou outras dívidas, o empréstimo apenas aumentará o problema, não o resolverá.

Empréstimos de consolidação da dívida

Os empréstimos de consolidação de dívidas agilizam o pagamento de contas, combinando várias dívidas com taxas de juros e pagamentos diferentes em um pagamento mensal fixo. O credor pode enviar um cheque, permitindo que você pague os credores, ou pode pagar os credores diretamente.

Empréstimos de consolidação da dívida estão disponíveis em uma variedade de credores, incluindo bancos, cooperativas de crédito e credores peer-to-peer. Bancos e cooperativas de crédito geralmente oferecem empréstimos garantidos, que são muito parecidos com empréstimos imobiliários porque há garantias envolvidas.

Se você estiver pagando cartões de crédito, que são dívidas sem garantia, a melhor opção geralmente é um empréstimo sem garantia, oferecido pela maioria dos credores de consolidação de dívidas online. Como não há garantia, o valor que você pode emprestar provavelmente será menor do que com um empréstimo garantido e os juros serão maiores.

Outra opção é um plano de consolidação da dívida em que um terceiro combina sua dívida de consumo e você paga um pagamento mensal fixo à empresa. Isso pode ser feito por meio de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos ou de uma empresa de liquidação de dívidas com fins lucrativos. Discutiremos essas opções com mais detalhes posteriormente.

Empréstimos de capital próprio e linhas de crédito

Empréstimos imobiliários e linhas de crédito home equity (HELOC) usam sua casa como garantia. Um empréstimo de equidade home é um montante fixo. Um HELOC é uma linha de crédito rotativa que você pode sacar conforme necessário. Se você deseja pagar a dívida do cartão de crédito, o empréstimo de capital provavelmente é uma opção melhor, pois é uma quantia única de dinheiro que você pode apontar especificamente para a dívida que precisa pagar.

As taxas de juros para empréstimos imobiliários e HELOCS são muito mais baixas do que as dos cartões de crédito, mas, como discutimos, sua casa está em risco quando você usa seu patrimônio.

O benefício de um empréstimo de capital próprio para pagar cartões de crédito é a baixa taxa de juros. Você provavelmente está pagando pelo menos 16% de juros nos saldos do cartão de crédito e possivelmente até 29%, enquanto os empréstimos imobiliários têm taxas de juros que começam entre 4,5-6% em 2021 e tendem a ser de um dígito. A taxa de juros dos cartões de crédito começa em torno de 15% e pode subir se você perder dois pagamentos.

Mesmo que você seja dono da casa e tenha uma hipoteca, para se qualificar para um empréstimo de capital próprio ou HELOC, você deve ter um bom crédito e uma renda estável. Os empréstimos imobiliários geralmente têm períodos de reembolso de 15 a 30 anos. Muita coisa pode acontecer durante esse período de tempo. Você pode perder o emprego, ter um problema médico que signifique perda de salário; pode haver uma queda no mercado imobiliário que reduz o valor de sua casa abaixo do que você deve por ela.

Se o valor da sua casa diminuir, você pode estar “debaixo d'água”, o que significa que você deve mais do que vale. Se você tiver que vender sua casa, você será responsável pela diferença.

Taxas

O uso de home equity vem com taxas de avaliação e custos de fechamento que podem aumentar

Interesse

Quanto pior for o seu crédito, maiores serão os juros do seu empréstimo para casa própria. Quanto mais dívidas de cartão de crédito você tiver, maiores serão os juros do cartão.

Os HELOCs também costumam ter taxas de juros variáveis, não fixas, o que significa que os juros podem aumentar, então seus pagamentos também. Os empréstimos imobiliários geralmente têm taxas fixas.

Alterações fiscais

Se um empréstimo imobiliário ou HELOC não pagar especificamente por melhorias na casa – conforme definido pelo IRS – os juros da hipoteca não podem ser deduzidos. Antes das mudanças fiscais de 2017, os juros hipotecários eram dedutíveis, não importa o quê. Se você está recebendo um empréstimo imobiliário para pagar a dívida do cartão de crédito, isso significa que a hipoteca não é dedutível. O benefício financeiro de um empréstimo imobiliário seria menor neste caso, principalmente se a taxa de juros for alta.

Como faço para obter um empréstimo de capital próprio para consolidação da dívida?

Se você está solicitando um empréstimo de capital próprio ou HELOC, você já possui uma casa. Mas o processo ainda é semelhante ao pedido de uma hipoteca.

O credor provavelmente vai querer que a casa seja avaliada para determinar seu valor, já que isso provavelmente mudou desde que você comprou a casa. O patrimônio que você usará será de até 70-80% da diferença entre o que você deve em sua hipoteca e o valor da casa.

Você terá que fornecer comprovante de renda, bens e dívidas. O credor revisará seu relatório de crédito também.

O processo geralmente leva de 30 a 60 dias. É o mesmo se você estiver solicitando um empréstimo de capital próprio ou HELOC. Se o empréstimo for para pagar uma dívida, o credor pode enviar os pagamentos diretamente aos seus credores, ou você recebe o dinheiro e paga aos credores por conta própria.

Qual ​​é melhor?

A escolha entre um empréstimo imobiliário ou um programa de consolidação de dívidas para pagar cartões de crédito se resume a quão confortável você está com sua situação financeira.

Se você tem muito patrimônio em sua casa e acredita que não terá nenhum problema em fazer os pagamentos do empréstimo, bem como o pagamento da hipoteca, um empréstimo com capital próprio é uma boa escolha. Você terá pagamentos mensais mais baixos e uma menor taxa de juros.

Mas lembre-se de que o período de pagamento será mais longo e sua casa estará em risco se suas circunstâncias mudarem e você não puder pagar.

Com um empréstimo de consolidação da dívida, os pagamentos mensais e os juros serão maiores do que uma linha de crédito home equity, mas se você não pagar, o dano é menor. Enquanto seu crédito sofrerá, você não perderá sua casa.

Com ambos, se você aumentar seu crédito após a contratação do empréstimo, poderá acabar em uma situação financeira pior. Você tem o home equity ou os pagamentos do empréstimo de consolidação da dívida, mas também tem os novos pagamentos com cartão de crédito para fazer.

Existem outras opções, incluindo gestão da dívida, liquidação da dívida e falência. Você deve pesar cuidadosamente os prós e os contras antes de decidir como lidar com sua dívida e considerar aconselhamento de crédito para descobrir qual opção é melhor para você.

Plano de gestão da dívida

Antes de considerar pedir mais dinheiro emprestado para pagar a dívida do cartão de crédito, você pode considerar o gerenciamento da dívida.

Um plano de gerenciamento de dívidas por meio de uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos, como a InCharge Debt Solutions, pode reduzir seus pagamentos mensais reduzindo o valor dos juros que você está pagando e também combinar seus pagamentos em um pagamento mensal fixo.

Um consultor de crédito em uma empresa de gerenciamento de dívidas sem fins lucrativos pode conversar com você – gratuitamente – sobre como criar um orçamento e analisar as opções de gerenciamento de dívidas. Com um plano de gestão da dívida, o conselheiro trabalhará com os credores para obter uma taxa de juros acessível. Você faz um pagamento mensal fixo para a empresa de gerenciamento de dívidas sem fins lucrativos, por um período de 3 a 5 anos, e a empresa paga sua dívida. O programa vem com uma taxa mensal de $ 40 que faz parte do seu pagamento mensal. Os planos de gestão de dívidas não aparecem no seu relatório de crédito e, como os pagamentos estão sendo feitos no prazo, podem melhorar sua pontuação de crédito.

Programa de saldo inferior

Se você se qualificar, um conselheiro da InCharge Debt Solutions também pode sugerir o “programa Menos do que o saldo total” ou “Perdão da dívida do cartão de crédito”, como às vezes é chamado. O programa Menos do que o saldo total pode reduzir o saldo em 40% a 50%. Não há cobrança de juros sobre os pagamentos no programa de 36 meses.

Existem algumas restrições:

• Seu credor deve estar na lista de bancos, escritórios de advocacia ou agências de cobrança que participam do programa.
• Você deve estar 120 dias ou mais atrasado em relação à dívida.
• Você deve dever pelo menos US$ 1.000.
• O saldo também deve ser pago em 36 meses ou menos. Não há extensões.
• Se sua economia na redução do saldo for superior a US$ 600, será cobrado imposto de renda sobre a economia.

Liquidação de dívidas

Com a liquidação de dívidas tradicional, uma empresa com fins lucrativos tenta negociar um acordo por menos do que o valor devido. Você faz pagamentos mensais para uma conta de garantia até que eles atinjam o valor grande o suficiente para fazer um pagamento fixo ao credor. Pesquise esta opção com cuidado Taxas de serviço, taxas atrasadas sobre saldos não pagos e juros sobre a dívida podem acabar com grande parte da economia. E sua pontuação de crédito terá um grande impacto, perdendo de 60 a 100 pontos. Ele aparece em seu relatório de crédito por sete anos.

Falência

A falência quitará sua dívida de cartão de crédito e permitirá que você mantenha sua casa enquanto fizer seus pagamentos mensais da hipoteca. É um processo complicado que geralmente requer a contratação de um advogado e pode danificar seu relatório de crédito por 7 a 10 anos, dependendo se você arquivar o Capítulo 7 ou o Capítulo 13.