Como lidar com dívidas em cobranças

Às vezes, começa com um único telefonema. Em outros casos, os cobradores de dívidas começam a enviar avisos via correio tradicional.

Não importa como eles tentem entrar em contato, lidar com cobradores de dívidas pode causar estresse, incerteza e aquela sensação terrível de afundar no estômago.

Mas no final do dia, você ainda tem que lidar com eles. Afinal, você não pode ignorar sua dívida se seu objetivo de longo prazo é ser financeiramente estável, independente e livre. Então, como você lida com sua dívida quando ela chega às cobranças?

Existem algumas lentes pelas quais sugiro abordar a dívida nessa situação:a lente emocional, a lente legal e a lente prática, ou como lidar com dívidas em cobranças.

Abaixo está um mergulho profundo no que você precisa saber.

Como se preparar emocionalmente para lidar com cobradores de dívidas

Antes de examinarmos a abordagem legal e prática para lidar com dívidas em cobranças, devemos primeiro abordar como os cobradores de dívidas nos impactam emocionalmente.

Por quê?

O estresse financeiro pode afetar o corpo, causando condições “como doenças cardíacas, diabetes e outras doenças”, de acordo com a psicóloga e pesquisadora Linda Gallo, Ph.D.

Além disso, o estresse financeiro pode realmente piorar nossas finanças! Especialistas comportamentais provaram em vários estudos de pesquisa que o estresse leva a más tomadas de decisão, especialmente quando se trata de finanças, relata a NBC News.

Em outras palavras, o estresse financeiro tem um pedágio físico, bem como um pedágio financeiro.

Então, como você pode se preparar emocionalmente para lidar com cobradores de dívidas?

O primeiro passo é ganhar o controle da situação. Isso é crucial. Pode parecer contra-intuitivo porque estar nessa posição parece que você está fora de controle em primeiro lugar. Suas finanças não estão onde você quer que estejam, e estranhos estão entrando em contato com você para pagar dívidas que parecem esmagadoras.

No entanto, em situações em que as emoções estão em alta, um truque psicológico é iniciar a ação e fazê-lo com confiança. Mesmo que você tenha que fingir a confiança no início, ela acabará surgindo.

Se você lidar passivamente com uma situação, sentirá que está fora de controle. Ser proativo, por outro lado, aumentará lentamente sua confiança e impulso.

Por exemplo, não ignore os cobradores de dívidas. Lidar passivamente com a situação é ignorar os coletores, mas lidar proativamente com a situação é enfrentá-los diretamente. Lembre-se de que os cobradores continuarão tentando entrar em contato com você até que você pague a dívida, então não faz sentido ignorá-los de qualquer maneira. Além disso, ignorá-los pode causar danos adicionais à sua pontuação e relatório de crédito.

Outra maneira de obter o controle da situação é compreendê-la completamente. Coisas que você deve saber incluem:

• Seus direitos legais (mais sobre isso abaixo)
• Sua dívida total, incluindo quem são seus credores e suas taxas de juros
• O que você pode pagar (com base na renda e despesas mensais)

Quanto mais você entender a situação, mais preparado estará para lidar com sua dívida e com os cobradores.

Quais são seus direitos legais ao lidar com cobradores de dívidas?

Os cobradores de dívidas são legalmente obrigados a seguir regras específicas ao tentar fazer com que você pague qualquer dívida pendente.

Em alguns casos, o credor original será aquele que entrará em contato com você. No entanto, não é incomum que as empresas contratem um terceiro para cobrar a dívida em seu nome. É por isso que uma empresa da qual você nunca ouviu falar ou com a qual você nunca lidou pode tentar fazer com que você pague a dívida. Supondo que a empresa seja legítima e não uma farsa, eles já receberam suas informações de contato e os detalhes da conta do credor original.

Para verificar se você está lidando com uma agência de cobrança de dívidas legítima e não com um golpista, o cobrador deve poder informar a dívida, o credor original e qualquer informação pessoal, como onde você mora.

Aqui estão alguns direitos que você tem:

• O contato é restrito. Colecionadores legítimos não podem assediá-lo 24 horas por dia, 7 dias por semana. Se isso estiver acontecendo, é provável que você esteja lidando com um golpe. Em vez disso, eles só podem entrar em contato com você entre 8h e 21h. Além disso, eles não podem entrar em contato com você no trabalho.
• Eles não podem fazer ameaças, mentir ou assediar você. Os coletores não podem fazer ameaças como prisão, penhora de salários, penhoras de propriedade ou mesmo prisão. Mesmo que a penhora de salários seja realmente legal em seu estado, a empresa deve primeiro levá-lo ao tribunal. Os cobradores também não podem mentir sobre o que você deve, por isso é importante acompanhar sua dívida total.
• Você pode solicitar um número de retorno de chamada. Uma empresa legítima deve ser capaz de fornecer o nome da empresa, endereço e número de retorno de chamada. Se você não tiver certeza se está lidando ou não com uma empresa respeitável, peça essas informações para pesquisar se a empresa é legítima.
• Você não precisa fornecer detalhes por telefone. Na verdade, geralmente é recomendado que você evite falar em excesso. Mesmo que você receba perguntas diretas, você deve não dizer se você pode pagar ou planejar. Em vez disso, você deve solicitar uma carta validando as informações da dívida (explicadas abaixo).

Você também deve saber que as empresas de cobrança não podem entrar em contato com mais ninguém sobre você, incluindo amigos e familiares. Sim, isso inclui até mesmo seu cônjuge. Eles também não estão autorizados a posar como agentes da lei.

Certifique-se de verificar tudo por escrito.

Este é outro direito legal que pode lhe dar tempo e segurança.

De acordo com a Lei de Práticas de Cobrança Justa de Dívidas, você tem 30 dias no primeiro contato para exigir prova de que deve o dinheiro. Se a empresa ligar ou enviar um e-mail para você, você deve enviar uma carta de validação de dívida dentro de 30 dias solicitando uma prova documentada de que você deve o dinheiro.

É importante observar que, quando você envia uma carta de validação de dívida, a empresa não autorizados a continuar seus esforços de coleta até que tenham enviado documentação suficiente.

Sim, isso significa que eles não podem ligar, enviar cartas ou até mesmo adicionar isso ao seu relatório de crédito até que respondam completamente.

Em sua carta, você deve:

• Faça referência à data do contato inicial
• Declare claramente que você está solicitando a validação da dívida
• Peça à empresa para observar se a dívida está dentro do prazo de prescrição e como isso é determinado
• Se não for o credor original, peça comprovação da autoridade da empresa para cobrar a dívida (ou seja, informações de licenciamento da empresa) 
• Não não admitir a dívida e não fazer qualquer referência ao pagamento

Eu recomendo enviar a carta por correio certificado, que fornece uma prova de quando a carta foi enviada e recebida.

Se o comprovante de dívida não for fornecido, os cobradores não poderão entrar em contato com você sobre quaisquer pagamentos. Qualquer tentativa de coletar sem verificar esta informação é uma violação da Lei de Práticas de Cobrança de Dívidas Justas.

Estratégias para quitar dívidas em cobranças

Em muitos casos, é possível negociar para reduzir sua dívida ou até mesmo eliminar taxas específicas.

Por que uma empresa concordaria em liquidar a dívida por centavos de dólar?

Em alguns casos, as agências de cobrança compram as dívidas antigas de outras empresas depois que a empresa original cancelou a dívida como uma perda. Contanto que a nova agência tenha um retorno sobre seu investimento, eles ficarão felizes. No entanto, mesmo que esse não seja o caso, uma empresa pode estar disposta a negociar se temer uma perda total. Afinal, se a dívida for quitada por meio de falência, eles não verão um único centavo.

Aqui está a boa notícia:é possível negociar uma liquidação de dívida por conta própria.

Você não precisa contratar um advogado ou contador caro para fazer o trabalho pesado.

O processo de negociação de uma liquidação de dívida é outro tópico, mas se você estiver interessado em aprender mais sobre isso, recomendo que você leia meu artigo aqui. Mais uma vez, quero enfatizar que todos os acordos, incluindo a liquidação de dívidas, devem ser documentados e feitos por escrito.

Resumo

Depois de seguir os passos acima, o melhor conselho que posso dar é deixar o passado para trás. Você não é definido pelos desafios da vida, mas por como você responde a eles. Alguns de nós se endividam devido a más decisões financeiras. Outros devido a circunstâncias incontroláveis, como dívida médica. Às vezes é uma combinação infeliz de ambos. Não importa a situação, não permita que suas emoções ou decisões sejam obscurecidas pelo passado.

Lembre-se, é sempre possível emergir mais forte, mais sábio e determinado a moldar seu futuro financeiro.

Se você está determinado a mudar seu futuro passo a passo, aqui estão alguns dos meus artigos favoritos que recomendo como primeiros passos:

• Como negociar uma liquidação de dívida por conta própria
• 10 coisas que eu gostaria de saber sobre dívidas aos 20 anos
• Como iniciar um orçamento quando você vive de salário em salário
• Como escolher uma estratégia de pagamento de dívida
• O método de orçamento que mudou minha vida