Os riscos ocultos do perdão do empréstimo

Com milhões e milhões de americanos carregando dívidas federais de empréstimos estudantis, o mero pensamento de perdão do empréstimo pode parecer bom demais para ser verdade.

Para ser honesto, para a maioria dos graduados, provavelmente é. Isso significa que, com base nos programas atuais de perdão de empréstimos disponíveis, a qualificação para o perdão do empréstimo é provavelmente um sonho para a maioria dos mutuários.

Se você é um dos sortudos que se qualificam para um programa de perdão de empréstimos e está considerando isso, você vai querer ler esses nove riscos ocultos para garantir que conhece bem os prós e contras do perdão de empréstimos.

O que vem pela frente:

1. Seu crédito pode diminuir

O perdão da dívida em si não levará automaticamente a um acerto em sua pontuação de crédito. Em vez de, é o método pelo qual sua dívida é perdoada que importa. Por exemplo, se sua dívida for perdoada por meio de um programa de perdão de empréstimo estudantil, seu crédito não será afetado diretamente. Contudo, se o seu empréstimo for "perdoado" por meio de um acordo ou falência, então sua pontuação de crédito pode sofrer nos próximos anos.

Se você não se qualifica para um programa de perdão de empréstimo estudantil e está procurando maneiras de gerenciar seus pagamentos, uma abordagem melhor pode ser consolidar seus empréstimos.

2. Você pode ser tributado sobre o valor perdoado

Outro risco do perdão do empréstimo a ter em conta está relacionado com o seu assunto preferido… impostos! Dependendo do tipo de empréstimo que está sendo perdoado, você pode ser tributado sobre o valor da dívida perdoada. Como um exemplo, digamos que você tenha $ 10, 000 de empréstimos perdoados. Essa dívida perdoada deve então ser relatada como renda adicional em seus impostos, o que significa que você será tributado sobre ele!

Existem exceções. Por exemplo, se você receber perdão de empréstimo de estudante no programa PSLF, você não será tributado. Contudo, se você for elegível para o perdão do empréstimo e estiver considerando isso, certifique-se de se preparar com antecedência para o imposto de renda. Eu recomendo abrir uma conta poupança assim que você decidir buscar o perdão da dívida, onde você pode fazer depósitos mensais para cobrir os encargos financeiros extras.

3. Você (ou seu empréstimo) pode não ser elegível para perdão

Dependendo do tipo de empréstimo estudantil que você tem, você pode nem mesmo ser elegível para o perdão do empréstimo. Se você tem empréstimos estudantis particulares, você não é elegível para nenhum dos programas federais de perdão de empréstimos estudantis, portanto, você deve manter isso em mente antes de perder seu tempo com a maioria dos pedidos de perdão de empréstimo.

Embora suas opções sejam mais limitadas se seus empréstimos estudantis forem feitos por meio de um credor privado, ainda há esperança para assistência de pagamento. Especificamente, o programa de assistência para reembolso de empréstimos estudantis (LRAP). Por meio deste programa, o valor da assistência que você recebe está diretamente relacionado à sua renda.

Se você estiver interessado em solicitar um programa de perdão de empréstimos do governo, certifique-se de ler as letras miúdas. Saiba exatamente o que é necessário para se qualificar e, em seguida, determine se você está pronto e disposto a aderir a essas regras para 5, 10, ou 25 anos. Em alguns casos, pode não valer a pena.

4. O perdão do empréstimo pode levar muito tempo

O perdão do empréstimo geralmente requer um compromisso de longo prazo. Então, se você tem problemas de compromisso, você pode querer propor outro plano. Quando se trata de programas governamentais de perdão de empréstimos estudantis, você está olhando para um compromisso de 5 anos com o programa de perdão do empréstimo de professores, 10 anos com PSLF, e entre 20 e 25 anos com o programa de IDR.

Em 5, 10, ou 25 anos, Você pode ser capaz de propor um plano de reembolso melhor do que aqueles oferecidos por meio dos programas de perdão de dívidas federais. Novamente, a escolha é sua, mas este é um bom alimento para reflexão.

5. Você pode não ter um saldo a ser perdoado

Uma vez que muitos dos programas de perdão de empréstimos levam anos para serem reembolsados ​​antes mesmo de você se tornar elegível, é provável que você tenha seu empréstimo quitado antes mesmo de usar o programa de perdão. Isso é especialmente verdadeiro se você estiver subindo na carreira e ganhando cada vez mais dinheiro.

Pagar o empréstimo não é uma coisa ruim. Quanto mais cedo você pagar, quanto mais cedo você pode esquecê-lo e redirecionar esses fundos para outro lugar. Contudo, isso é algo em que você vai querer pensar ao decidir desde o início se deseja se comprometer com um programa de perdão de empréstimos.

6. Você pode acabar pagando mais

Se você estiver inscrito em um programa de IDR (mais sobre isso abaixo) e decidir estender seus termos de reembolso para tornar seus pagamentos mensais mais acessíveis, você acabará pagando mais juros do que pagaria sem se inscrever no programa. Embora seus pagamentos mensais sejam menores e mais gerenciáveis, sua dívida vai durar mais e, como resultado, você gastará mais do seu dinheiro suado.

Se você pode gerenciar pagamentos mensais mais altos, pode fazer mais sentido pagar a dívida mais rapidamente e evitar os juros adicionais. Obviamente, isso nem sempre é uma opção, mas tenha isso em mente se você estiver em dúvida sobre como estender o período de reembolso.

7. Você pode estar limitando suas perspectivas de emprego

Para se qualificar para o perdão de determinado empréstimo estudantil, você deve trabalhar em um dos campos que são elegíveis para PSLF. Um empregador qualificado para PSLF é uma organização governamental ou organização sem fins lucrativos isenta de impostos de acordo com a Seção 501 (c) (3) do Código da Receita Federal.

Talvez isso não seja um problema para você. Contudo, se você sonha em ser proprietário de uma pequena empresa, um empreendedor, ou mesmo trabalhando no setor privado, você terá que decidir o que é mais importante - seguir seus sonhos ou manter sua elegibilidade para o perdão do empréstimo.

8. Você pode estar limitando seu potencial salarial, também

Como acabamos de mencionar, os tipos de empregos que se qualificam para os programas PSLF são no governo e em cargos sem fins lucrativos. Essas posições geralmente pagam menos do que empregos no setor privado. Embora possa parecer a melhor decisão financeira permanecer em um cargo governamental a longo prazo para garantir que você é elegível para o perdão do empréstimo, você tem que se perguntar, a que custo?

Você pode estar perdendo cargos de melhor remuneração que lhe permitiriam pagar seus empréstimos estudantis com mais rapidez e avançar para coisas maiores e melhores. Novamente, é uma decisão difícil que você terá que equilibrar. Esteja ciente de que o perdão do empréstimo não é garantido e nem sempre é a melhor opção.

9. Você pode se sentir preso a um trabalho que odeia

Digamos que você vá para a faculdade para se tornar um professor. Você se forma com uma dívida considerável e deseja solicitar o perdão do empréstimo estudantil. Para ser elegível ao perdão do empréstimo para professores, você precisa dedicar cinco anos consecutivos de serviço. E se depois do segundo ano você perceber que a carreira de professor não é para você? O que você faz?

Você segue em frente ou se esforça para tentar garantir que será elegível para o perdão da dívida? É uma pergunta difícil, mas você terá que pesar se se encontrar nesta posição.

O que é perdão de empréstimo?

O perdão do empréstimo ocorre quando você é liberado de sua obrigação de pagar parte do empréstimo. Para alcançar isto, geralmente existem critérios de elegibilidade específicos que você precisa atender e com o qual se comprometer (ou seja, o tipo de trabalho que você tem, quanto você já pagou de volta, etc.)

Vamos dar uma olhada mais aprofundada em alguns dos programas de perdão de empréstimos disponíveis atualmente:

• Perdão do Empréstimo de Serviço Público. Se você é funcionário do governo ou trabalha em uma organização sem fins lucrativos, então você pode se qualificar para o programa de perdão de empréstimo de serviço público (PSLF). O programa PSLF oferece perdão de empréstimo estudantil em seu empréstimo direto. Com este programa, o saldo do seu Empréstimo Direto será perdoado assim que você tiver feito 120 pagamentos de empréstimos qualificados (o que levará aproximadamente 10 anos). Durante esse tempo, você também deve trabalhar para um empregador qualificado.
• Perdão do Empréstimo do Professor. Se você trabalhou como professor em tempo integral por cinco anos consecutivos em uma escola primária de baixa renda, Ensino Médio, ou agência de serviço educacional, você pode se qualificar para o programa de perdão do empréstimo para professores. O programa de perdão de empréstimo para professores oferece perdão de até US $ 17, 500 em empréstimos diretos ou empréstimos federais para educação familiar (FFEL).
• Programa de reembolso baseado em renda. Este programa foi concebido como uma forma de tornar o reembolso do empréstimo mais acessível. O programa de reembolso baseado em renda (IDR) ajuda a reduzir os pagamentos mensais com base em sua renda. Dependendo do tipo de programa de IDR, o restante do saldo do empréstimo pode ser perdoado após 20 a 25 anos de pagamentos.
• Programas de assistência para reembolso de empréstimos. O programa de assistência para reembolso de empréstimos (LRAPs), agora chamado de Ardeo Education Solutions, colabora com faculdades e universidades para ajudar alunos com dívidas de empréstimos estudantis. Para ser elegível para o LRAP, os graduados devem atender a determinados critérios de trabalho e renda.

Resumo

O perdão do empréstimo tem o potencial de ser uma opção útil e financeiramente sólida para alguns. Contudo, é importante que você esteja ciente dos riscos ocultos associados ao perdão do empréstimo. Para se qualificar para muitos programas, você deve cumprir estritamente os requisitos de elegibilidade e deve estar preparado para se comprometer.

Não existe uma resposta certa quando se trata de se você deve ou não buscar o perdão do empréstimo. É realmente uma questão de equilibrar os prós e os contras. Do que você está disposto a desistir em busca do perdão e vale a pena? Você terá seus empréstimos pagos antes mesmo de se qualificar e está desistindo de uma carreira dos sonhos ou do potencial de ir atrás de um trabalho que pague mais por estar tão focado em obter o perdão?