Todos os métodos de pagamento mínimo são maus

Qualquer pessoa com cartão de crédito está familiarizada com os pagamentos mínimos. A maioria dos cartões de crédito não exige que os titulares do cartão paguem integralmente seus saldos todos os meses, mas eles Faz exigem que os titulares do cartão paguem algum valor mínimo. Isso pode ser tão baixo quanto 2% a 3% do saldo devedor, ou um mínimo de $ 25 ou $ 35 - o que for mais alto.

Embora o pagamento mínimo mantenha tecnicamente sua conta em boa situação, existem consequências negativas para esta decisão. Aqui estão cinco razões pelas quais os pagamentos mínimos são ruins e devem ser evitados.

Eles o mantêm em dívidas

Pagamentos mínimos podem manter suas contas de cartão de crédito acessíveis, mas você tem que considerar o quadro geral. No fim, pagamentos mínimos não beneficiam seus resultados financeiros - eles beneficiam sua administradora de cartão de crédito.

A verdade é, os pagamentos mínimos são um truque furtivo projetado para mantê-lo escravo das dívidas do cartão de crédito. Quanto mais tempo você mantém o equilíbrio em seus cartões, mais dinheiro seus credores ganham de você. Se você só paga o mínimo todos os meses, você carregará seu saldo nos próximos anos. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com $ 2, Saldo 000 e taxa de juros de 17%, e você só faz pagamentos mínimos a cada mês (2% do seu saldo), vai levar você mais de 21 anos para pagar. Você teria pago mais de $ 3.500 apenas em juros - e isso se não incluir compras adicionais no cartão.

Isso pode parecer um choque, mas é exatamente por isso que o cronograma de pagamento mínimo foi projetado. Porque eles estão pegando um percentagem do seu saldo, todo mês, o pagamento mínimo exigido diminui. Isso faz duas coisas - incentiva você a pagar menos para que você mantenha o equilíbrio por mais tempo, e também leva você a pensar que está realmente progredindo no pagamento de sua dívida. Se você notar que seus pagamentos estão diminuindo, você sente que sua dívida também está diminuindo. Mas, na verdade, você mal está reduzindo a dívida.

Por outro lado, você paga $ 50 por mês, vai demorar cinco anos para pagar, com cerca de $ 970 em juros. É uma grande diferença em comparação com 21 anos e US $ 3.500 em juros. Cada pequeno extra que você pode colocar em sua dívida de cartão de crédito reduzirá significativamente o tempo de reembolso.

Se você puder fazer um plano razoável e cumprir seu orçamento, uma transferência de saldo interromperá o pagamento de juros e o ajudará a saldar dívidas com mais rapidez.

As compras se tornam mais caras

Cartões de crédito podem ser convenientes, mas também são caros - e, infelizmente, se você carrega um saldo mês a mês e faz apenas o pagamento mínimo, você acaba gastando muito mais a cada compra feita com o cartão. E quando você deixa um saldo no seu cartão, o período de carência desaparece e você começa a acumular juros imediatamente no momento em que faz a compra. Os períodos de carência só ficam ativos se não houver saldo pendente. (Veja também:Tudo o que você não sabia sobre juros de cartão de crédito e períodos de carência)

Se você tiver que fazer uma grande compra, você pode obter um cartão com uma APR introdutória de 0% nas compras. Por um certo período, nenhum interesse é cobrado sobre o seu saldo pendente. Isso dá a você tempo para pagar a compra sem juros. Contudo, assim que o período de introdução terminar, a APR normal entrará em vigor. É importante usar essa oportunidade apenas se você souber que pode pagar o saldo durante o período introdutório da APR.

Sua pontuação de crédito pode sofrer

Na minha juventude, Eu pensei que, desde que eu pagasse meus pagamentos mínimos em dia, minha pontuação de crédito estava protegida. Eu era jovem e burro e não percebia como outros fatores afetam a pontuação de crédito.

Pagar apenas o mínimo pode não ter um impacto negativo direto em sua pontuação, mas não ajuda exatamente, qualquer. Um saldo alto no cartão de crédito pode resultar em uma taxa de utilização de crédito mais alta, que é a porcentagem da dívida pendente em comparação com sua linha de crédito disponível. A utilização de crédito é o segundo maior fator que compõe sua pontuação de crédito, e se os saldos do seu cartão de crédito excederem 30% do seu crédito disponível, sua pontuação será atingida.

Você pode diminuir o índice de utilização de crédito - e, subsequentemente, melhorar sua pontuação de crédito - pagando mais do que o mínimo a cada mês. Os pagamentos mínimos são apenas isso - mínimos. Mesmo se você apenas dobrar ou triplicar seu mínimo, isso vai reduzir o que você deve e reduzir significativamente o quanto você paga em juros.

Afeta outras áreas de sua vida financeira

Pagar apenas o mínimo pode não parecer grande coisa, até você perceber como essa decisão pode impactar outras áreas de sua vida financeira. Se você está apenas fazendo o mínimo e tendo um saldo alto no cartão de crédito - resultando em uma pontuação de crédito mais baixa - isso afeta a capacidade de obter outros tipos de financiamento. Se você solicitar uma hipoteca ou um empréstimo de automóvel, Os credores irão dar uma olhada em seus saldos altos e baixa pontuação e considerá-lo um candidato arriscado. Há uma chance de você não se qualificar para alguns empréstimos, ou o banco pode não oferecer termos favoráveis.

Pagamentos mínimos podem aumentar

Outro problema com os pagamentos mínimos é que eles não são gravados em pedra. Os cartões de crédito são um tipo de conta de crédito rotativo. Conforme seu saldo sobe, o mesmo acontece com o valor que você deve. Seus pagamentos mínimos podem ser administrados hoje. Mas se você continuar a cobrar em sua conta e não fizer nenhum esforço para diminuir significativamente o saldo, seus pagamentos mínimos podem aumentar. Se você já está lutando com seu orçamento apenas para cumprir os pagamentos mínimos, o mais importante é sentar e fazer um plano de pagamento da dívida. De outra forma, você ficará preso neste ciclo de dívidas por gerações.

Você paga o mínimo em seus cartões de crédito?