Quais são os diferentes tipos de dívida?

Você pode pensar que uma dívida é uma dívida, mas diferentes tipos de empréstimos e outras dívidas têm seus próprios planos de pagamento, implicações fiscais e impactos em sua pontuação de crédito. Idealmente, você gostaria de ter vários tipos de dívida em seus relatórios de crédito, porque isso mostra aos credores que você é capaz de equilibrar suas finanças. Um histórico de crédito diversificado também pode ajudar sua pontuação de crédito.

Um dos fatores usados ​​para calcular sua pontuação é a sua taxa de utilização de crédito. Refere-se ao valor em dinheiro que você deve em relação ao valor total de crédito disponível para você. Por exemplo, se você tiver um cartão de crédito com limite de US$ 5.000 e atualmente deve US$ 1.000, sua taxa de utilização de crédito nesse cartão seria de 20%. A maioria dos credores deseja ver uma taxa de utilização de crédito de 30% ou menos em todas as suas contas rotativas.

Então, o que diferencia a dívida do cartão de crédito de contas médicas, uma hipoteca ou um empréstimo estudantil? Aqui está um detalhamento de alguns dos tipos mais comuns de dívida, bem como como eles podem afetar suas finanças:

Dívida de cartão de crédito

• Tipo de empréstimo: A dívida do cartão de crédito é considerada uma conta rotativa, ou seja, você não precisa pagá-la no final do prazo do empréstimo (geralmente no final do mês). Também é um empréstimo sem garantia, o que significa que não há um ativo físico como uma casa ou um carro vinculado ao empréstimo que o credor possa recuperar para cobrir a dívida se você não pagar.
• Taxas de juros: As taxas variam de acordo com o cartão, sua pontuação de crédito e seu histórico com o credor, mas tendem a variar de 10 a 25%, com uma taxa de juros média de cerca de 15%.
• Como você paga: Para permanecer em situação regular, você deve fazer um pagamento mínimo em sua conta de crédito todos os meses, se tiver saldo. No entanto, pagar apenas o mínimo pode permitir que os juros se acumulem e tornar a dívida quase impossível de pagar. Enfrente as dívidas de cartão de crédito existentes pagando o máximo que puder acima do mínimo e, em seguida, comprometa-se a não gastar mais a cada mês do que pode pagar quando o extrato chegar.
• Implicações fiscais: Não há, pois os pagamentos feitos com cartão de crédito não são dedutíveis.
• Ramificações para sua pontuação de crédito: Um longo histórico de pagamentos em dia pode ser bom para sua pontuação de crédito. Apenas tome cuidado ao abrir muitas contas ou ficar muito perto de seus limites de crédito.

Hipotecas

• Tipo de empréstimo: As hipotecas são empréstimos parcelados, o que significa que você os paga em um determinado número de pagamentos (parcelas) em um prazo acordado (geralmente 15 ou 30 anos). Eles também são empréstimos garantidos, o que significa que a casa que você comprou com a hipoteca serve como garantia da dívida. Se você parar de fazer pagamentos, o credor poderá iniciar o processo de execução hipotecária, que normalmente inclui a apreensão da propriedade e sua venda para recuperar o dinheiro.
• Taxas de juros: Dependendo do estado da economia, as taxas de juros das hipotecas residenciais tendem a variar entre 3 e 5 por cento. Se você tem uma hipoteca de taxa ajustável (ARM), sua taxa de juros pode mudar de ano para ano dentro de certos parâmetros.
• Como você paga: Você geralmente faz um pagamento de sua hipoteca uma vez por mês pelo prazo do empréstimo. Embora algumas hipotecas possam exigir que você pague duas vezes por mês, elas são bastante raras.
• Implicações fiscais: Os juros que você paga sobre a hipoteca de sua residência principal são dedutíveis de impostos de até US$ 1.000.000 (US$ 500.000 se casados ​​declarando separadamente). Os juros que você paga em um empréstimo imobiliário também são dedutíveis de impostos de até US$ 100.000 (US$ 50.000 se casados ​​apresentarem separadamente).
• Ramificações para sua pontuação de crédito: Desde que você faça seus pagamentos em dia, uma hipoteca pode ajudar sua pontuação porque mostra que você é um mutuário responsável. Ter uma hipoteca ajuda a diversificar sua carteira de crédito, o que também pode ajudar sua pontuação. Além disso, esse tipo de dívida não conta para a parte da taxa de utilização de crédito de suas pontuações de crédito.

Empréstimos Automáticos

• Tipo de empréstimo: Como uma hipoteca, um empréstimo automático é um empréstimo parcelado com garantia. É pago em um número definido de pagamentos durante um período de tempo acordado (geralmente de três a seis anos). Se você parar de fazer os pagamentos, o credor poderá recuperar seu carro e vendê-lo para recuperar o dinheiro.
• Taxas de juros: Quanto maior o prazo do seu empréstimo, menor será a sua taxa de juros. Muitas empresas automobilísticas oferecem acordos de financiamento com juros baixos ou sem juros para pessoas com bom crédito.
• Como você paga: Como este é um empréstimo parcelado, você o paga em um determinado número de pagamentos mensais ao longo de vários anos.
• Implicações fiscais: Não há, pois os pagamentos feitos em empréstimos para automóveis não são dedutíveis.
• Ramificações para sua pontuação de crédito: Assim como uma hipoteca, fazer pagamentos em dia do seu empréstimo para automóveis ajudará você a construir um histórico positivo de empréstimos e também a sua pontuação de crédito.

Empréstimos para Estudantes

• Tipo de empréstimo: Os empréstimos estudantis são dívidas parceladas sem garantia, mas as condições de pagamento são mais flexíveis do que outros empréstimos.
• Taxas de juros: As taxas de juros dos empréstimos estudantis variam. Se você estiver fazendo um empréstimo estudantil por meio do Departamento de Educação dos EUA, a taxa de juros é definida pelo governo federal e permanecerá estável durante a vigência do empréstimo.
• Como você paga: Geralmente, os pagamentos de empréstimos estudantis são calculados para um período de pagamento de 10 anos. No entanto, isso não está gravado em pedra. Por exemplo, se seus pagamentos forem maiores do que você pode pagar, seu agente de empréstimo poderá colocá-lo em um plano de pagamento baseado em renda com um pagamento mensal mais baixo.
• Implicações fiscais: Os juros pagos sobre empréstimos estudantis são dedutíveis de impostos até US$ 2.500, desde que sua renda bruta não seja superior a US$ 80.000 (ou US$ 160.000 se casados ​​declarando em conjunto).
• Ramificações para sua pontuação de crédito: Os empréstimos estudantis costumam ser algumas das primeiras dívidas que os mutuários assumem, portanto, podem ser um meio importante de construir um forte histórico de empréstimos. Assim como acontece com outras dívidas, pagar seus empréstimos estudantis em dia todos os meses ajuda na sua pontuação de crédito.

Dívida médica

• Tipo de empréstimo: As dívidas médicas não são garantidas por nenhum tipo de propriedade e geralmente não vêm com um prazo ou estrutura de pagamento atribuído. A maioria dos hospitais e outros prestadores de serviços de saúde têm um departamento de cobrança, e muitas vezes você pode trabalhar com seu provedor para configurar um plano de pagamento se não puder pagar o valor total da sua conta imediatamente.
• Como você paga: Isso realmente depende do seu médico ou hospital. Idealmente, eles querem que você pague tudo de uma vez, mas isso pode não ser possível se você tiver, digamos, uma internação prolongada e cara. Novamente, converse com o departamento de cobrança do provedor para ver se você pode elaborar um plano de pagamento ou negociar um preço mais baixo pelos serviços que recebeu.
• Implicações fiscais: Despesas médicas qualificadas que excedam 10% de sua renda bruta ajustada podem ser deduzidas de seus impostos federais.
• Ramificações para sua pontuação de crédito: Como acontece com qualquer dívida, se o seu médico transferir sua conta para uma agência de cobrança, sua pontuação de crédito pode cair. No entanto, ao contrário da maioria das outras dívidas, geralmente leva muito mais tempo para que isso aconteça. Em 2017, as três agências de crédito em todo o país (Equifax, Experian e TransUnion) trabalharam juntas para decretar um período de espera de 180 dias antes que uma dívida médica informada por uma agência de cobrança apareça em seus relatórios de crédito, oferecendo aos consumidores mais tempo para elaborar planos de pagamento ou pagar sua dívida. Além disso, se a dívida chegar aos seus relatórios de crédito, mas for paga posteriormente pelo seu provedor de seguro de saúde, a dívida será relatada como paga. Se, em vez disso, a dívida for informada como estando em cobrança, ela poderá permanecer em seus relatórios de crédito por até sete anos, mesmo após o pagamento da dívida.

Independentemente dos tipos ou da quantidade de dívida que você carrega, o mais importante é acompanhar seus pagamentos todos os meses. Dessa forma, você pode evitar cobradores de dívidas e evitar afetar negativamente sua pontuação de crédito.