O que acontece com sua dívida depois que você morre?

"Neste mundo, nada pode ser dito com certeza, exceto morte e impostos, "escreveu Benjamin Franklin em 1789. No entanto, mais e mais americanos estão incluindo "dívida" nessa famosa citação. Em 2015, uma pesquisa descobriu que 21% dos americanos acreditavam que estariam em dívidas para sempre, de 9% em 2013 e 18% em 2014. Mas o que acontece com essa dívida quando você morrer? As respostas podem surpreendê-lo.

Primeiro - O que é uma propriedade?

Sua propriedade inclui todos os seus ativos, incluindo imóveis, investimentos, seguro, e quaisquer outros ativos ou direitos. Uma vez que suas dívidas e passivos também fazem parte de seu patrimônio, ativos qualificados são liquidados após sua morte para cobrir suas dívidas antes que seus beneficiários possam ver quaisquer fundos.

Estabelecer uma vontade clara é a chave para garantir que sua propriedade seja administrada como você deseja. Mesmo quando um testamento está disponível, executar uma propriedade e administrar um testamento é um negócio sério. Então, é melhor contratar um profissional jurídico para cruzar todos os t's e pontilhar todos os i's. (Veja também:Don't Get Screwed:3 Surprising Times When You Need A Advogado)

Então, o que acontece com as dívidas em sua propriedade?

Dívida de cartão de crédito

Estimativas recentes colocam a dívida média do cartão de crédito doméstico americano em US $ 15, 762, para as famílias com dívidas de cartão de crédito. Mas, a menos que sua família ou amigos tenham assinado um cartão de crédito com você, eles estão todos fora do gancho no caso de você falecer e seu patrimônio for muito pequeno para cobri-lo. Mesmo quando seu cônjuge é um usuário autorizado em sua conta de cartão de crédito, eles não serão responsáveis ​​pelo pagamento se não fizerem a fiança no momento da inscrição.

Contudo, seus sobreviventes não deveriam se surpreender se os cobradores de dívidas ainda tente fazer com que um cônjuge ou filho pague a dívida. O Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) proíbe os cobradores de dívidas de usar injusto, ou práticas enganosas para tentar cobrar uma dívida. Deixe seu cônjuge, crianças, e os beneficiários sabem que podem registrar uma reclamação contra cobradores de dívidas abusivos junto à Federal Trade Commission (FTC). (Veja também:4 coisas irritantes que os colecionadores de contas não podem fazer - e como impedi-los)

Claro, você e sua família ainda precisam se abster de táticas complicadas, como tirar $ 20, 000 dias de adiantamento de dinheiro antes de uma morte, ou continuar a usar o cartão de crédito autorizado após o falecimento do titular principal, isso poderia fornecer um recurso da empresa de cartão de crédito para transferir legalmente a dívida para os parentes sobreviventes.

Hipoteca

Existem três cenários principais a serem considerados com uma hipoteca.

Em primeiro, você foi solicitado pela empresa que emitiu sua hipoteca ou decidiu que seria uma boa ideia comprar um seguro de vida para o saldo remanescente da hipoteca. Neste cenário, seu benefício por morte libera a hipoteca e a propriedade vai para o beneficiário listado no testamento ou para o proprietário sobrevivente.

No segundo, não há seguro de vida, e você e seu cônjuge eram "inquilinos em comum, "significando que cada um de vocês possuía uma parte declarada da propriedade. Para ser elegível para receber sua parte na propriedade, seu cônjuge precisa primeiro verificar se há dinheiro suficiente em sua propriedade para saldar suas dívidas e, portanto, não há necessidade de vender a propriedade para cobri-las. Se houver dinheiro suficiente em sua propriedade, seu cônjuge receberia sua parte e assumiria a hipoteca, se aplicável.

Finalmente, há cenários em que não havia seguro de vida e você e seu cônjuge eram "inquilinos conjuntos, "o que significa que vocês dois eram donos de toda a propriedade. Neste cenário, após a sua morte, toda a propriedade passa automaticamente para o seu cônjuge. Mas novamente, a propriedade deve liquidar qualquer dívida relacionada à propriedade primeiro.

Empréstimos para estudantes

Além da dívida do cartão de crédito, os empréstimos estudantis são outro tipo de responsabilidade que está aumentando rapidamente entre os americanos. De acordo com uma estimativa, o empréstimo escolar médio para um graduado da turma de 2016 é de US $ 37, 173!

No caso de sua morte, seus empréstimos federais para estudantes, incluindo empréstimos diretos, Empréstimos do Programa Federal de Empréstimo para Educação da Família (FFEL), e Perkins Loans, será dispensado. Adicionalmente, Os empréstimos diretos PLUS são cancelados no caso de falecimento do pai ou do aluno em nome do qual o empréstimo foi obtido.

Mas os empréstimos privados são outra questão, e sua propriedade pode ser responsável por cobrir qualquer saldo. E se alguém co-assinou um empréstimo privado com você, eles estariam no gancho para o pagamento.

Para saber mais sobre o que aconteceria com suas responsabilidades após sua morte, consultar um advogado.

Você já assumiu dívidas de alguém que faleceu? Compartilhe sua experiência nos comentários abaixo.