Por que você precisa saber a diferença entre dívidas garantidas e não garantidas

p Você pode pensar que todas as suas dívidas são iguais. Na sua mente, pode não haver qualquer diferença entre o seu empréstimo para automóveis, empréstimo estudantil, e contas de cartão de crédito.

p Mas há uma grande diferença:algumas de suas dívidas não são garantidas, e alguns estão protegidos. É importante saber a diferença se você passar por uma crise financeira e não tiver dinheiro suficiente para pagar todas as suas contas em dia. (Consulte também:Pague essas contas primeiro quando o dinheiro estiver apertado)

p Se você parar de pagar dívidas garantidas, você pode perder sua casa, carro, ou outros ativos. Se você parar de pagar dívidas sem garantia, sua pontuação de crédito terá um grande golpe, mas você não perderá seu abrigo ou seu carro.

Dívida garantida vs. não garantida

p A dívida garantida está vinculada a um ativo. Pense em hipotecas e empréstimos para automóveis.

p Em uma hipoteca, o dinheiro que você pede está ligado à sua casa, que seus credores consideram como garantia. Se você parar de fazer seus pagamentos, seu credor pode iniciar um processo de execução hipotecária para tomar posse de sua casa.

p Em um empréstimo para automóveis, seu carro serve como garantia. Se você parar de fazer pagamentos sobre esta dívida, seu credor pode tomar posse de seu carro.

p A garantia de dívidas garantidas é uma forma de os credores se protegerem ao conceder grandes empréstimos. Não é provável que os mutuários parem de fazer pagamentos se souberem que isso pode custar-lhes um ativo. E se os mutuários pararem de fazer pagamentos, Os credores podem recuperar algumas de suas perdas tomando posse da garantia e vendendo-a.

p A dívida não garantida não tem garantias e não está vinculada a nenhum ativo. O tipo mais comum de dívida não garantida é a dívida de cartão de crédito. Dívidas de empréstimos estudantis e contas médicas também são exemplos de dívidas não garantidas.

p Se você ficar para trás na dívida não garantida, seus credores geralmente não têm garantias para assumir.

As consequências

p Isso não significa que ficar para trás nos pagamentos de dívidas não garantidas seja sem consequências. Primeiro, sua pontuação de crédito será atingida. Se você fizer um pagamento com cartão de crédito ou pagamento de outra dívida não garantida com mais de 30 dias de atraso, seu pagamento será considerado oficialmente atrasado. Você pode esperar que sua pontuação de crédito diminua em 100 pontos ou mais. (Veja também:5 maneiras simples de nunca fazer um pagamento atrasado com cartão de crédito)

p Isso é importante:os credores contam com sua pontuação de crédito para determinar se você se qualifica para empréstimos e com que taxa de juros. Se sua pontuação for muito baixa, você terá dificuldade em obter aprovação para empréstimos. E se você conseguir essa aprovação, as taxas de juros mais altas tornarão o empréstimo de dinheiro mais caro.

p Os credores também podem tomar medidas para forçá-lo a começar a pagar o que deve em dívidas não garantidas. Eles podem contratar um cobrador de dívidas. Eles também podem processá-lo para enfeitar seu salário ou colocar um penhor sobre seus ativos para que você pague.

Qual você deve pagar primeiro?

p Se você for atingido por uma crise financeira, e você não pode pagar todas as suas contas em dia para o mês, geralmente faz sentido pagar primeiro suas dívidas garantidas. Você não quer correr o risco de perder sua casa, carro, ou outros ativos.

p As dívidas garantidas tendem a ser maiores, também. Para a maioria das pessoas, o pagamento da hipoteca é a maior conta que pagam a cada mês. Pode ser mais difícil recuperar o atraso nos pagamentos se você ficar para trás nessas contas maiores.

p O tipo mais comum de dívida não garantida, cartões de crédito, também vêm com mais flexibilidade. Você só precisa pagar o pagamento mensal mínimo exigido em sua dívida de cartão de crédito para evitar ser atingido por uma taxa de atraso. Você pode pagar suas dívidas garantidas primeiro e depois ter dinheiro suficiente para pagar pelo menos o mínimo em seus cartões de crédito.

p As taxas de juros podem desempenhar um papel, também. A dívida não garantida geralmente vem com taxas de juros mais altas. Se você atrasar esses pagamentos, o valor devido pode aumentar rapidamente devido a essas taxas mais altas. Ignorar dois ou três pagamentos com cartão de crédito pode aumentar rapidamente sua dívida geral com seus cartões.

p Idealmente, você nunca terá que priorizar dívidas não seguras ou garantidas, mas prefere pagar todas as suas contas em dia todos os meses. Mas se você deve tomar a difícil decisão de quais contas pagar e quais esperar, saber a diferença entre dívida garantida e não garantida pode ajudá-lo a fazer essa chamada.