403B vs. Roth IRA

O Roth IRA e o plano 403b tradicional são planos de poupança para aposentadoria. Eles permitem que você contribua com dinheiro todos os anos e se beneficie na aposentadoria de economias e investimentos regulares. Embora o Roth IRA seja um plano de aposentadoria individual, o 403b é um plano de grupo que permite contribuições correspondentes dos empregadores. A diferença mais importante deles é como eles permitem que suas economias sejam tributadas.

The Roth IRA

Roth IRAs não permitem que você deduza o valor que você contribui de sua renda para fins fiscais. Se você ganha uma renda tributável de $ 50, 000 por ano e contribuir com $ 2, 000 para o IRA, você ainda deve impostos sobre $ 50, 000. No entanto, o dinheiro que você economiza em um Roth IRA não é tributado como renda quando você o retira.

403b tradicional

Um plano 403b tradicional pode ser oferecido a determinados funcionários da educação e do governo, ministros autônomos e para aqueles que trabalham para organizações isentas de impostos. É semelhante ao plano 401k disponível para funcionários do setor privado. O 403b não permite investimentos em ações; em vez disso, permite a compra de contratos de anuidade ou contas de custódia investidas em fundos mútuos. Ele permite que você deduza o valor com que contribui de sua renda para fins fiscais. Se você ganhar $ 50, 000 e contribuir com $ 2, 000 no plano, sua renda tributável é de $ 48, 000. Você obtém economia de impostos imediatamente. Mas se você retirar dinheiro do plano antes de completar 591/2, você paga uma penalidade. Também, o dinheiro que você retira do plano na aposentadoria é tributável.

Qual é melhor?

O plano a ser usado depende de quanto você ganha e do valor do imposto de renda que espera pagar. Depois de se aposentar, você provavelmente vai ganhar menos dinheiro, então você vai pagar uma taxa de imposto mais baixa. A maioria dos trabalhadores ganha mais dinheiro e paga uma taxa maior de imposto de renda antes de se aposentar. O 403b tradicional resultará no pagamento de imposto de renda sobre a poupança no futuro, mas, para a maioria das pessoas, a uma taxa mais baixa. O Roth IRA obriga você a pagar impostos sobre o dinheiro que você economiza este ano, mas permite que você retire esse dinheiro no futuro sem impostos. Se sua faixa de impostos é a mesma agora e quando você se aposentar, os planos vão deixar você com a mesma quantia de dinheiro. Se você ganhar menos após a aposentadoria, e pagar impostos em uma faixa de impostos mais baixa, o 403b tradicional é melhor. Se você espera ganhar mais após a aposentadoria, um plano Roth é melhor.

Alguns outros fatores

Como um plano de grupo, o 403b permite que os empregadores façam contribuições equivalentes. Isso pode aumentar significativamente com o tempo. O Roth IRA não oferece o mesmo recurso. Se você está economizando para a aposentadoria, existem outros fatores a serem considerados, incluindo suas expectativas para os investimentos em seu plano. Se o mercado de ações vai bem, e seus investimentos aumentam significativamente em valor, o plano Roth tem a vantagem - a conta lucrativa é protegida de altos impostos. Se seus investimentos não vão tão bem, ou estão em uma taxa fixa estável e bastante baixa, o 403B tradicional é melhor.

Retiradas

O Roth também possui uma vantagem importante por não exigir retiradas, nem você é penalizado por retiradas antecipadas. As leis que regem 403bs permitem que as distribuições comecem aos 59 anos e meio, e exigem distribuições regulares no ano em que você completa 701/2, independentemente de precisar ou não do dinheiro. E retiradas antecipadas de um 403b e outros IRAs tradicionais são penalizadas em 10 por cento e tributadas como renda normal.