Como usar o terreno como garantia para um pré-pagamento de empréstimo à habitação

Coisas que você precisa

• p Escritura de sua terra

• p Avaliação (se disponível)

• p Detalhamento de custos do construtor

• p Estimativa de custo de fechamento de seu empréstimo

• p Levantamento do terreno, se disponível

• p Prova de renda, holerites e W2s (se aplicável)

• p Comprovante de fundos no banco (se aplicável)

Aviso

p As diretrizes do credor quanto ao crédito para o valor da terra às vezes são restritas. Se você comprou o terreno nos últimos 12 meses, eles irão considerar o que você pagou por ele (a linguagem real diz "o menor valor da compra ou valor de avaliação"). Após 12 meses de propriedade, o valor avaliado é usado.

p Se um parente está presenteando você com um terreno pesquisado de uma área maior, não pode haver nenhum ônus contra todo o terreno antes que eles possam legalmente doar esta terra para você. Uma exceção seria quando o titular da garantia está disposto a fazer uma "liberação parcial" do pequeno trato que está sendo presenteado a você.

Gorjeta

p Se alguém está presenteando você com um terreno para sua casa em uma área maior, fazer um levantamento do lote que está sendo cortado do terreno maior. Assim que houver uma descrição legal da pesquisa, tenha uma escritura preparada com o proprietário transmitindo a propriedade para você. É melhor que uma empresa de títulos ou advogado cuide disso para você, para que ele possa verificar se há "nuvens" no título. Há uma cobrança para este trabalho, mas é melhor estar seguro quando se trata desses tipos de questões jurídicas.

p Procure uma construção para empréstimo permanente, se possível. Este empréstimo para construção tem um recurso que permite que você transforme seu empréstimo para construção em um empréstimo permanente no final do projeto. Esse recurso economiza o custo de um fechamento inteiro. A maioria dos empréstimos para permanente não exige que você se requalifique para o permanente no final do projeto.

p Valor da terra, ou equidade em terrenos, pode ser usado como o equivalente a dinheiro para um pagamento inicial na construção de uma casa. Para saber se você tem capital suficiente em seu terreno para construir uma casa com pouco ou nenhum custo adicional, gerar uma lista de despesas potenciais de construção e custos de fechamento. Então, obtenha uma avaliação sobre o valor do seu terreno e apresente esta informação ao seu agente de crédito à habitação. Eles então lhe dirão se você pode ou não usar seu terreno como garantia para um adiantamento de empréstimo à habitação. Aqui estão algumas dicas para navegar por esse processo complexo.

Passo 1

p Agende uma reunião com um credor. Você deve escolher uma empresa especializada em empréstimos para construção nova para sua pré-qualificação. A primeira reunião será para discutir seus planos de construção, histórico de crédito, os tipos de empréstimos disponíveis e que tipo de empréstimo você realmente pode pagar. O credor pode fornecer-lhe os custos envolvidos para fechar um empréstimo de construção para permanente, dando crédito pelo seu patrimônio fundiário. Se uma avaliação anterior já foi realizada, você pode enviá-lo assim que escolher um credor. Contudo, provavelmente será necessário haver um mais recente concluído para os fins deste empréstimo.

Passo 2

p Contrato com um construtor de renome. Para iniciar, agende um horário para ele ver o terreno e discutir seus planos. Um empreiteiro de construção de boa reputação precisará ver o terreno antes de dizer o que é ou não possível. Depois de examinar o que está procurando em detalhes, peça a ele que faça uma estimativa de custo sobre o que será necessário para construir sua casa.

etapa 3

p Calcule os custos totais de construção e fechamento. Some esse valor ao valor do terreno. O total geral representa o custo de produção do seu projeto. O valor do terreno é então usado como crédito contra o custo total. Se você deve um saldo na terra, totalize todos os custos e some o saldo da recompensa da terra. Dependendo da porcentagem do banco para o empréstimo de construção, você ainda pode ter que pensar em alguma forma de pagamento em dinheiro.

Passo 4

p Veja um exemplo para ter certeza de que entendeu o processo. Digamos que seu custo de construção seja de $ 220, 000 e o terreno está avaliado em $ 63, 000. Você pode ter custos de fechamento que totalizam $ 15, 000, dependendo de seus impostos e custos estaduais, portanto, o valor total do custo de produção deste projeto é de $ 298, 000. Quando você subtrai o crédito pela terra, seu novo empréstimo será de $ 235, 000, e isso é apenas cerca de 80% do custo de produção do projeto. Você não teria seguro hipotecário privado em um empréstimo convencional, e sem custos substanciais a pagar. Existem fórmulas que são usadas por vários credores para calcular percentagens de empréstimos, alguns permitem uma variação de 5% na "retenção" apenas no caso de aumento dos custos do material ou para contabilizar uma variável desconhecida; Contudo, esta é a fórmula básica de como esse processo funciona. Se ainda houver uma garantia sobre a terra, você ainda pode usar o patrimônio como crédito, e o saldo será pago quando você fechar o empréstimo para construção.

Etapa 5

p Tome uma decisão final com base no que você pode pagar. Se o banco só emprestar 90% dos custos, e o patrimônio da terra representa menos de 10%, você terá que gerar fundos adicionais. Exemplo:$ 220, Custo de 000 para construir, valor do terreno $ 63, 000, o custo de fechamento chega a US $ 15, 000, mas você deve $ 47, 000, 000 na terra. O custo de produção do projeto ainda é de $ 298, 000, mas seu crédito de terras agora é de $ 16, 000. ($ 63, 000 menos $ 47, 000). Os 10% representam $ 29, 800 entrada exigida, então a diferença seria $ 13, 800 do custo do bolso para você. Só você sabe o que realmente pode pagar, mas lembre-se, uma vez que o processo de construção começou, é muito difícil recuar. Portanto, certifique-se de fazer um informado, decisão acertada antes de contratar um empreiteiro para construir a casa dos seus sonhos. .