Como combinar duas rendas familiares para comprar uma casa

Dividir uma casa com outra família geralmente significa dividir os custos de moradia, também. Os credores hipotecários permitem que você combine duas rendas familiares para comprar uma casa, desde que ambas as famílias atendam aos requisitos mínimos de qualificação. Os credores podem exigir que ambas as famílias detenham direitos de propriedade iguais. Contudo, questões de título, o uso da propriedade e a alocação das despesas do proprietário devem ser discutidos entre os compradores com antecedência e com um advogado.

Vários motivos para comprar juntos

Famílias não relacionadas podem obter uma hipoteca para comprar uma residência principal, como uma moradia unifamiliar grande o suficiente para ambas as famílias ou um duplex para moradia separada. Duas famílias também podem contribuir para comprar uma segunda casa, como uma propriedade de férias para compartilhar ao longo do ano. As famílias também podem investir em propriedades para alugar, que consertam e vendem com lucro ou alugam aos inquilinos. O tipo de propriedade e o status de ocupação do mutuário afetam a qualificação da hipoteca e os requisitos de renda.

Quanto mais renda, o mais alegre

Você pode aumentar seu poder de compra mostrando mais receita em seu aplicativo de hipoteca. Contudo, credores comparam sua renda com a carga da dívida, Portanto, múltiplas rendas não garantem necessariamente mais poder de compra se os tomadores de empréstimos carregarem muitas dívidas. Os credores exigem índices saudáveis ​​de dívida para renda, geralmente entre 28 por cento e 33 por cento, para despesas relacionadas com habitação, e 36 por cento a 41 por cento para despesas com habitação e não habitação. Isso garante que cada família possa arcar com sua parte no pagamento da moradia.

Provando Renda e Calculando Dívida

A renda de todos os mutuários deve ser estável, verificável e documentado. Todos os mutuários fornecem pelo menos dois anos de imposto de renda, recibos de pagamento recentes ou comprovante de ganhos acumulados no ano e informações de contato que o credor pode usar para verificar a estabilidade do emprego, horas e taxas de pagamento. Todos os mutuários não precisam ter renda para constar do pedido de empréstimo; Contudo, suas dívidas ainda são levadas em consideração. Por exemplo, se dois em cada quatro candidatos não trabalharem ou apenas trabalharem em bicos e esporadicamente, o credor omite suas informações de renda, mas inclui suas dívidas individuais no cálculo do DTI.

Preocupações de crédito

Além de combinar as receitas de todos os mutuários e compensar as receitas com dívidas, os credores consideram a pontuação de crédito de todos. Os credores fazem empréstimos com base no crédito mais fraco. Por exemplo, se três em cada quatro mutuários tiverem pontuação de crédito na faixa alta de 700 e um mutuário tiver pontuação de 620, os credores baseiam a elegibilidade e a taxa de juros da hipoteca na pontuação de 620. Dependendo da renda necessária para se qualificar, as famílias podem ficar em melhor situação deixando um requerente com crédito ruim fora do pedido de empréstimo para obter melhores condições.

Compra de uma propriedade com várias unidades

As famílias enfrentam diretrizes mais rígidas ao comprar propriedades de duas a quatro unidades, também conhecido como lares multifamiliares. O pagamento inicial típico para essas propriedades é de 20% se as famílias ocuparem a propriedade e 25% se não o fizerem. Isso porque o empréstimo apresenta um nível de risco mais alto devido aos custos de manutenção, possíveis vagas e perda de receita de aluguel. Os compradores de propriedades multifamiliares também devem ter mais reservas - geralmente seis ou 12 meses de despesas com moradia. Certo federal, programas habitacionais estaduais e municipais podem ajudar as famílias a adquirir propriedades multifamiliares para uso como residência principal. Esses empréstimos às vezes funcionam em conjunto com empréstimos apoiados pelo governo e podem exigir pagamentos iniciais mais baixos.