O que é um saldo diferido em uma hipoteca?

Uma hipoteca permite que alguém financie a compra de sua casa com fundos emprestados de um banco ou outro credor. Depois que a papelada for assinada, pagamentos mensais vencem, com uma taxa de juros fixa ou variável cobrada sobre o valor principal remanescente. Se o mutuário achar que os pagamentos estão ficando cada vez mais difíceis de fazer, ele pode ser capaz de alterar os termos do empréstimo com o credor. Um método de fazer isso é por meio de um acordo de saldo diferido.

Modificação de Empréstimo

Um devedor com problemas financeiros é uma má notícia para o credor hipotecário. Bancos e empresas de serviços de hipotecas querem evitar o execução hipotecária processo, o que leva tempo e geralmente resulta na baixa de uma parte do empréstimo original como prejuízo. Para evitar inadimplência e execução hipotecária, um credor pode oferecer um modificação de empréstimo que reduz os pagamentos mensais, reduzindo os juros, estendendo o prazo do empréstimo, ou diferir o pagamento de uma parte do principal.

Diretrizes de elegibilidade

Modificação de empréstimo não é o mesmo que refinanciamento, em que o mutuário contrata um novo empréstimo. A modificação basicamente significa uma redução do pagamento mensal a um valor administrável para o mutuário. Cada credor tem um conjunto de diretrizes para decidir a elegibilidade do mutuário. Na maioria dos casos, a casa não pode estar em execução hipotecária, e o mutuário deve estar enfrentando algumas dificuldades financeiras, como desemprego ou contas médicas exorbitantes.

O Programa de Modificação de Casas Acessíveis do governo federal estabelece diretrizes mais específicas:a casa deve ser ocupada pelo proprietário; a hipoteca deve ter fechado antes de 2009; o mutuário deve ter renda suficiente para lidar com um pagamento modificado; e o saldo devido, para uma unidade familiar, não pode ser superior a $ 729, 750.

Calculando Pagamentos

Assim que o mutuário se qualificar, a abordagem usual é calcular seu renda bruta mensal , e então aplicar uma porcentagem razoável dessa receita ao pagamento da hipoteca. Uma modificação de empréstimo definida em 35 por cento, por exemplo, exigiria um pagamento de $ 700 se o mutuário ganhasse $ 2, 000 por mês. Uma modificação de saldo diferido continuaria a receber o pagamento de juros na íntegra, enquanto colocava uma parte do principal de lado até que a modificação expire ou o empréstimo chegue ao fim de seu prazo, quando o saldo diferido - sem juros - venceria em um pagamento de balão . Esse mutuário também deve fazer o pagamento do saldo diferido se o empréstimo for refinanciado ou a casa for vendida.

Outros Métodos de Modificação

Uma modificação de empréstimo usando principal diferido também é conhecida como tolerância . É mais comum que perdão , em que um credor simplesmente reduz o saldo principal sem expectativa de reembolso. De acordo com as diretrizes do Programa de modificação de preços acessíveis para residências, os credores participantes - apoiados por financiamento do Tesouro dos Estados Unidos - devem definir uma meta de 31 por cento da renda mensal bruta para tomadores qualificados em dificuldades, e siga uma série de etapas para chegar a esse número. O primeiro passo é uma redução nos juros de até 2%; a segunda estende o prazo do empréstimo para até 40 anos. Se o pagamento mensal ainda permanecer acima do nível de 31 por cento, o credor pode então adiar o principal ou perdoar uma parte do empréstimo.