Assistência hipotecária para idosos

Existem muitos desafios que os idosos enfrentam hoje. Rendas fixas, custos crescentes de saúde, e as despesas diárias podem tornar mais difícil para os idosos fazerem o pagamento mensal da hipoteca. Felizmente, existem programas que oferecem ajuda. E se você tem 62 anos ou mais, você pode se qualificar para tirar proveito de qualquer número de programas, desde assistência hipotecária federal a aconselhamento sem fins lucrativos.

Problemas potenciais para tomadores de empréstimos hipotecários seniores

Os idosos com uma hipoteca podem ter dificuldade em se qualificar para um refinanciamento de casa, particularmente se eles não estiverem mais na força de trabalho. Um refinanciamento pode permitir que o proprietário retire o patrimônio de sua casa para fins práticos, como pagamento de contas, ou para reduzir seu pagamento mensal atual. Contudo, o aproveitamento do patrimônio líquido por meio de um refinanciamento tradicional de saque ou empréstimo de uma casa pode aumentar os pagamentos mensais, tornando mais difícil se qualificar e continuar pagando. O refinanciamento para uma taxa de juros mais baixa sem retirar dinheiro pode diminuir o pagamento mensal, mas também pode exigir mais renda e patrimônio do que um idoso.

Ajuda hipotecária do governo e do credor

Um refinanciamento não tradicional ou uma modificação de empréstimo oferecida pelo governo federal ou por um credor tem diretrizes de renda e patrimônio mais flexíveis. Tornando a casa acessível, uma iniciativa governamental temporária, trabalha com credores para refinanciar ou modificar hipotecas com pouco ou nenhum patrimônio. O Home Affordable Refinance Program pode reduzir os pagamentos para menos de 31 por cento da renda bruta de um cidadão idoso. Os idosos devem provar que podem fazer o novo pagamento. Eles podem se qualificar com renda não relacionada ao trabalho, como Seguro Social ou deficiência. Contudo, HARP está programado para expirar em 31 de dezembro, 2018.

Os credores também podem oferecer modificações de empréstimos proprietários não governamentais para idosos. A disponibilidade e as diretrizes do programa variam de acordo com o credor. Os idosos devem entrar em contato com o credor diretamente para discutir a tolerância da hipoteca, planos de adiamento e modificação.

Aproveitando o patrimônio com hipotecas reversas

O governo federal e alguns credores oferecem hipotecas reversas. A hipoteca de conversão de capital próprio é apoiada pela Federal Housing Administration, ou HECM. As hipotecas reversas permitem que os idosos usem o valor da casa e permaneçam na casa sem pagamentos mensais. O credor desembolsa os pagamentos ao proprietário em parcelas periódicas ou em uma única parcela. Os idosos reembolsam o credor quando param de morar com ela. O empréstimo não é devido até que o último mutuário da hipoteca reversa morra ou saia da propriedade.

Assistência estadual para mutuários de hipotecas reversas

O governo federal emitiu o Hardest Hit Fund para os estados que estão passando por uma grave crise imobiliária. Estados como a Flórida e a Califórnia usaram os fundos federais para ajudar os idosos com uma hipoteca reversa que ficaram para trás nas despesas relacionadas à propriedade. Idosos podem receber $ 25, 000 para pagar suas contas inadimplentes de moradia e cobrir 12 meses dessas contas futuras.

Embora os idosos não façam pagamentos em uma hipoteca reversa, eles ainda podem ficar para trás com os impostos sobre a propriedade, seguro de proprietário e taxas de associação de proprietário. Deixar de pagar essas despesas pode fazer com que um idoso perca a hipoteca reversa e sua casa.

Dicas e avisos para idosos

Os idosos devem consultar um consultor financeiro, um advogado e seu credor ao considerar a assistência hipotecária. Uma agência de aconselhamento habitacional aprovada pelo Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano também pode ajudar os idosos a escolher as opções do programa. O HUD alerta os idosos sobre fraudes e esquemas de hipotecas reversas. Os idosos também devem consultar um advogado e um agente imobiliário se forem abordados com ofertas de compra não solicitadas ou ajuda para modificar o empréstimo. Os golpistas podem tentar fazer com que idosos em dificuldades vendam suas casas por muito menos do que o valor de mercado ou que lhes cedam suas casas.