As leis sobre co-assinatura de um empréstimo para automóveis

p Um co-signatário garante o reembolso de um empréstimo se o mutuário principal entrar em default. Um indivíduo que precisa de um empréstimo para comprar um carro, mas não se qualifica por causa de uma pontuação de crédito baixa, pode obter o empréstimo com a ajuda de um co-signatário com um histórico de crédito melhor. As leis sobre co-signatários variam de estado para estado, mas a regra geral é que um co-signatário é igualmente responsável pelo pagamento integral, e tão qualificado para se tornar um réu em uma ação judicial.

Responsabilidade Financeira

p A lei federal exige que um credor forneça um aviso de co-signatário, que irá explicar que um co-signatário é responsável por todo o saldo do empréstimo se o tomador principal entrar em default; a responsabilidade não é dividida entre os dois indivíduos. Um credor pode entrar com uma ação contra o co-signatário, e é mais provável que o faça se o co-signatário tiver uma pontuação de crédito melhor e uma situação financeira melhor. A lei de cada estado estabelece um estatuto de limitações para os contratos escritos, como empréstimos para automóveis. O prazo prescricional serve como prazo para a propositura de ação judicial sobre empréstimo inadimplente, e começa a funcionar com o último pagamento efetuado. Um co-signatário pode processar o tomador principal do empréstimo para forçar essa parte a pagar metade do valor devido.

Pontuação de crédito e impostos

p O credor relatará o desempenho do empréstimo às agências de crédito, e quaisquer pagamentos atrasados ​​ou perdidos aparecerão nos relatórios do mutuário e do co-signatário. As leis federais e estaduais sobre cobranças se aplicam a ambas as partes. O empréstimo pode ser atribuído a uma agência de cobrança, que tem o direito de buscar o reembolso por meio de cartas e telefonemas, dentro dos limites estabelecidos pelo Fair Debt Collection Practices Act, uma lei federal. Se um co-signatário concorda em liquidar a dívida por menos do que o valor total, o credor pode relatar a diferença como receita ao IRS, e o co-signatário deve impostos sobre esse valor.

Proteções estaduais para co-signatários

p Alguns estados fornecem proteções adicionais para co-signatários. Em Michigan, por exemplo, um credor deve notificar um co-signatário de que um mutuário principal está atrasado no empréstimo ou inadimplente antes de relatar as informações adversas ao relatório de crédito do co-signatário ou tomar quaisquer ações de cobrança contra o co-signatário. O co-signatário deve ter pelo menos 30 dias para atualizar o empréstimo ou fazer arranjos de pagamento aceitáveis ​​antes que as agências de crédito sejam notificadas. Em alguns estados, se um credor retoma a posse de um carro e depois o vende, pode buscar um co-signatário para qualquer deficiência - a diferença no saldo do empréstimo e o preço de venda. Contudo, as proteções sob a Lei de Ajuda Civil dos Membros do Serviço Federal de 2003 podem ser aplicadas:se você for chamado para o serviço militar ativo, por exemplo, o carro não pode ser retomado sem uma ordem judicial, e o credor não pode buscar uma decisão à revelia se você deixar de comparecer ao tribunal para responder a uma ação judicial.