Por que os bancos cobram taxas?

"Eu adoro pagar uma taxa de conta corrente de $ 12 todos os meses." Hum, não.



"Eu preciso pegar algum dinheiro no caixa eletrônico. Vamos encontrar um que me cobre duas vezes para pegar meu próprio dinheiro." O quê?



"Não estou tão preocupado com meu dinheiro. Vou apenas esperar para ver qual é o meu saldo quando meu extrato chegar pelo correio no final do mês", disse no oneve r!



As taxas bancárias podem ser a parte mais irritante de ter uma conta corrente ou poupança. As taxas da conta podem ser ocultadas e se aproximar de você. Outras vezes, eles estão descaradamente na frente, sentindo que estão apenas provocando você. Mas em todos os casos, quando você vê uma dessas taxas atingir sua conta, você fica irritado, frustrado e talvez até irritado.



Uma revisão recente das taxas bancárias nacionais coletadas durante a pandemia mostrou que os grandes bancos, incluindo o Bank of America ^® , Perseguição ^® , Citi ^® , e Wells Fargo ^® , cobrou dos consumidores mais de US$ 11,6 bilhões (isso mesmo – bilhões com um grande “B”) em taxas bancárias apenas durante os primeiros três meses da pandemia.



Então o que dá? Por que as taxas bancárias são tão desenfreadas e caras?



Uma grande razão é – e não há como adoçar isso – os bancos são estruturados para ganhar dinheiro, e se eles puderem cobrar alguns dólares aqui ou ali, eles o farão. A maioria dos bancos é uma empresa, e as empresas – especialmente as grandes empresas – têm tudo a ver com seus resultados.

Para entender os "porquês" das taxas e como evitá-las, pode ser útil analisar algumas das taxas mais comuns que você provavelmente verá.

Taxas bancárias explicadas

Embora seja necessário que os bancos ganhem dinheiro para permanecer no negócio, pagar seus funcionários e operar os prédios onde mantêm seu dinheiro seguro, muitas taxas bancárias são estruturadas para que possam ser evitadas alterando o comportamento do consumidor.



Assim como uma companhia aérea cobra uma taxa substancialmente mais alta pela segunda mala despachada para incentivar os passageiros a trazerem menos bagagem no avião (porque menos bagagem significa viagens mais leves e rápidas, menos trabalho para a equipe de terra, menos malas para rastrear e, em geral, menor custos). Como o peso extra aumenta seu custo, consumindo seus lucros, eles usam a cobrança para alterar os comportamentos de bagagem dos passageiros.



O mesmo acontece com os bancos. Seja um “fundos insuficientes” ou uma “conta inativa”, essa característica extra e não lucrativa da conta está sobrecarregando o lucro potencial. Assim como as companhias aéreas, muitos custos com taxas bancárias podem ser evitados por estar atento ao seu saldo e uso. Por exemplo, ao se inscrever em extratos eletrônicos, você pode evitar uma cobrança de extrato impresso e o banco economiza dinheiro em papel, impressão e postagem.



Compreender os detalhes de taxas específicas que podem atingir suas contas pessoais ajudará você a gerenciar seu dinheiro de uma maneira que evite uma surpresa cara ou taxas recorrentes no futuro.

Taxas de saldo mínimo

Diferentes bancos têm políticas diferentes quando se trata de quanto você precisa ter em sua conta corrente ou poupança. Muitas vezes, isso é feito para incentivá-lo a depositar mais dinheiro, o que, por sua vez, dá aos bancos mais capital para trabalhar e expandir seus negócios.



Embora essa taxa de manutenção faça sentido do ponto de vista comercial, ela não leva em conta a pressão financeira que muitas famílias enfrentam hoje. Com mais da metade dos americanos mantendo menos de US$ 1.000 em sua conta poupança, é fácil ver como uma exigência de saldo mínimo pode levar alguém que já está com dificuldades financeiras para o vermelho.



A maneira mais fácil de evitar uma taxa de saldo mínimo é manter seu dinheiro em uma instituição financeira que não cobra com base em quanto dinheiro você tem em sua conta. Além disso, não diz algo bom sobre seu banco ou cooperativa de crédito se eles acharem que sua conta é tão importante quanto qualquer outra conta, não importa quanto dinheiro você tenha?

Taxas de manutenção

Muitos bancos cobram uma taxa mensal de manutenção para cobrir os custos associados à manutenção de contas. Essas taxas também podem cobrir os custos dos bancos para oferecer vantagens adicionais aos seus titulares de contas. Algumas dessas vantagens incluem programas de cobertura de cheque especial, sem cobrança pelo uso de caixas eletrônicos fora do sistema do banco, reembolso de gastos e muito mais.



Para ver se sua taxa de manutenção faz sentido para sua situação financeira, olhe sua conta corrente e faça algumas contas simples para ver se as vantagens superam a mensalidade. Se você não estiver recebendo benefícios em sua conta, talvez seja hora de reavaliar suas opções.

Se você está pronto para abandonar completamente sua taxa de manutenção mensal, uma “conta gratuita” é provavelmente a palavra que você está procurando ao procurar uma conta corrente melhor para você.

Taxas de caixa eletrônico

Hoje em dia, é um pouco incomum encontrar-se em um estabelecimento somente em dinheiro, mas quando você precisa pegar dinheiro, uma taxa aleatória de caixa eletrônico pode doer. De acordo com um estudo do Bankrate.com de 2020, se você pagar a taxa média de caixa eletrônico apenas uma vez por semana, poderá pagar mais de US $ 240 por ano.

O golpe duplo das taxas de caixa eletrônico

É importante perceber que existem dois tipos de taxas de caixa eletrônico e você pode ser atingido com ambos. Você incorrerá em taxas ao sacar dinheiro de um caixa eletrônico porque a máquina pertence a uma empresa separada do seu banco. Por exemplo, uma mercearia pode configurar um caixa eletrônico como forma de atender os clientes e ganhar mais dinheiro, o que é conhecido como "taxa de sobretaxa". (Além dessas taxas, pode haver caixas eletrônicos que não são bem monitorados e podem colocar seu cartão em risco de clonagem.)



Além das taxas cobradas pelo operador do caixa eletrônico, seu banco também pode cobrar uma taxa do caixa eletrônico. Idealmente, sua instituição financeira está incentivando você a usar uma de suas próprias máquinas ou agências para que não precise pagar seus próprios custos para esse caixa eletrônico externo. Esse tipo de taxa de serviço é chamada de taxa "estrangeira" ou "transação".



Se você estiver pronto para abandonar completamente as taxas de caixa eletrônico, dê uma olhada nas contas correntes que reembolsam suas taxas de saque em caixa eletrônico.*

Cheque a descoberto x taxas NSF

Em termos de taxas bancárias, uma taxa de cheque especial é provavelmente a mais pesada. Ao contrário das outras taxas que você pode evitar encontrando uma conta corrente legitimamente gratuita, uma taxa de cheque especial, taxa de fundos insuficientes ou taxa de NSF só afeta sua conta se você gastar mais dinheiro do que tem nela.



Então, como alguns bancos e cooperativas de crédito justificam a cobrança de US $ 25 quando sua conta estava com apenas US $ 2? Pense da seguinte forma:ao adiantar o dinheiro que você não tem, o banco está essencialmente lhe dando um empréstimo. A taxa do cheque especial é o custo para o banco processar o desequilíbrio.



Para evitar taxas de cheque especial, trabalhe para construir uma sólida almofada financeira automatizando suas finanças – tanto suas contas quanto suas economias. A partir daí, você terá uma ideia clara do dinheiro que sobra a cada mês. Você também pode adquirir o hábito de verificar seu saldo online diariamente.



Melhor ainda, configure alertas por meio de seu site ou aplicativo de banco on-line para atualizá-lo diariamente sobre seu saldo ou quando ele ficar abaixo de um valor específico. Isso não apenas ajudará você a evitar cobranças de cheque especial, mas também manterá seus objetivos financeiros em mente.

Mais taxas de serviço bancário

Os bancos também podem cobrar taxas por serviços únicos especiais que não estão incluídos na operação diária de sua conta. Pode nem sempre haver uma maneira de evitar a taxa desses serviços, mas saber mais sobre eles pode ajudá-lo a entender se são despesas que você pode encontrar. Você pode até encontrar opções alternativas.

Taxa de transação estrangeira

Essas taxas são cobradas sempre que você estiver viajando para o exterior e acessando seu dinheiro em outra moeda. Essa taxa pode ser uma taxa fixa ou uma porcentagem do valor que você gasta. Peça mais informações ao seu banco ou cooperativa de crédito antes de viajar para o exterior. (Dica de bônus:é uma boa ideia informar sua instituição financeira que você acessará fundos de outro país para que não acione um alerta fraudulento que possa afetar sua capacidade de usar seu cartão de débito.)

Taxa de inatividade

Se você tiver dinheiro em uma conta que raramente ou nunca acessa, poderá ser cobrada uma taxa de conta inativa após um período de tempo. Com a fácil acessibilidade do seu dinheiro de praticamente qualquer lugar com o mobile banking, provavelmente faz mais sentido fechar a conta e mover os fundos para suas contas pessoais que você usa regularmente.

Parar taxa de pagamento

Se você preencher um cheque e decidir que precisa que o pagamento não vá para o beneficiário, existem janelas de tempo específicas em que você pode solicitar que o pagamento seja interrompido. Por envolver uma série de etapas, muitas vezes outro banco do outro lado, e um nível de urgência, essa é uma daquelas taxas difíceis de evitar.



As taxas de suspensão de pagamento geralmente acontecem quando um cheque é perdido, seja em trânsito para o destinatário ou pelo destinatário. O uso de pagamentos digitais ou serviços P2P pode eliminar a necessidade de cheques em papel e interromper as taxas de pagamento.

Taxa de transferência bancária

Se você estiver enviando uma quantia considerável de dinheiro, como o adiantamento de um veículo ou de uma casa, talvez seja necessário enviar o dinheiro para outra instituição financeira usando uma transferência eletrônica. Os valores variam para taxas de transferências domésticas versus internacionais, mas existem alternativas dependendo para onde o dinheiro está indo e como o destinatário prefere ser pago.



Antes de enviar uma transferência eletrônica, pergunte ao seu banco comunitário ou cooperativa de crédito quais alternativas podem estar disponíveis para movimentar dinheiro, especialmente para transferências maiores com cobranças que dependem do valor a ser movimentado.

Hora de abandonar as taxas

Compreender o raciocínio por trás das taxas bancárias pode não ajudar quando se trata de aliviar sua frustração com elas, mas espero que esclareça alguma confusão sobre por que as taxas são implementadas pelos bancos e como essas cobranças atingem sua conta.



Do depósito de cheque móvel ao depósito direto, há muitos outros recursos para movimentar seu dinheiro sem incorrer em taxas. Fazer transações bancárias com o seu banco comunitário ou cooperativa de crédito, usando o aplicativo de banco móvel e apenas manter o controle regular de seus saldos e gastos pode ajudá-lo a evitar a maioria das taxas.



Agora que você tem todas as informações, pode encontrar uma conta bancária que atenda aos seus desejos e necessidades. Se você estiver pronto para abandonar essas taxas para sempre, considere uma conta Kasasa. A Kasasa oferece (na verdade) contas correntes e de poupança gratuitas, que pagam recompensas todos os meses, além de reembolsar suas taxas de saque em caixas eletrônicos.



*Aplicam-se qualificações, limites e outros requisitos. Consulte a instituição financeira para obter detalhes.