Por que me foi negada uma conta corrente?

A conta corrente é uma ferramenta financeira vital, útil para organizar os gastos e pagamentos diários. O banco abrirá uma nova conta com um pedido curto, e a maioria dos pedidos é aprovada e processada rapidamente, pois não há empréstimos ou riscos envolvidos para o banco.



No entanto, por vários motivos, geralmente relacionados ao histórico bancário do solicitante, uma conta corrente pode ser negada. Quando isso acontece, o solicitante tem o direito de descobrir o motivo analisando uma cópia de um ou mais relatórios em que o banco se baseou para sua decisão.



Uma instituição financeira buscará novos clientes, portanto, se você tiver uma conta corrente negada, abordar os motivos pode resultar na aprovação rápida de um novo pedido. Também pode levar você a vários passos importantes no caminho para melhorar suas finanças.

Um banco pode negar a você uma conta corrente?

Os bancos não são obrigados a fornecer contas aos solicitantes e negar uma conta corrente é legal. Um banco ou cooperativa de crédito também tem o direito de fechar contas se um cliente as manusear incorretamente de alguma forma que viole suas políticas e diretrizes. A falência ou a incapacidade de verificar a identidade de um cliente também resultou no fechamento da conta e na negação de novas contas.



Os bancos examinam os aplicativos de conta corrente usando um ou mais relatórios de avaliação de risco. O mais popular desses relatórios é o ChexSystems, um "gabinete de débito" de verificação que mantém um registro detalhado de quaisquer sinalizadores negativos ou problemas que surgiram em seus relacionamentos bancários anteriores.



Um relatório da ChexSystems identifica qualquer suspeita de fraude, bem como informações negativas, como cheque devolvido ou cheque especial. O relatório também lista todas as consultas, ou seja, bancos, varejistas ou outras empresas que solicitaram uma cópia do relatório por qualquer motivo.



A ChexSystems não é uma agência de crédito ou uma agência de cobrança, portanto, nem todas as informações de crédito e pagamento estão incluídas. A empresa só lida diretamente com bancos e cooperativas de crédito. Ele não executa uma verificação de crédito como uma agência de crédito, portanto, não afetará sua pontuação de crédito, mas poderá revisar seu relatório de crédito.



A empresa não entrará em contato com clientes bancários nem exigirá pagamento para corrigir ou remover informações do relatório. Prossiga com cautela se você encontrar qualquer empresa que afirme ser especialista em reparo de crédito e cobra por fazer melhorias em um relatório da ChexSystems.

Por que os bancos negam contas correntes

Para os bancos, o relatório ChexSystems mostrará qualquer má notícia sobre um cliente em potencial. Isso pode incluir um ou mais dos seguintes eventos:

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  Qualquer conta corrente ou poupança fechada nos últimos (normalmente cinco) anos, com informações sobre o dinheiro devido pelo titular da conta para taxas ou cobranças de cheque especial. Se você encerrou uma conta corrente e deixou um saldo negativo por qualquer motivo, isso aparecerá no relatório.
  
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  O número de pedidos de conta nos últimos anos. Na visão do banco, um número elevado de aplicações indica um cliente mais arriscado.
  
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  Quaisquer cheques devolvidos por insuficiência de fundos dentro de um determinado período, como os últimos quatro anos.
  
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  O número de pedidos de cheque feitos pelo cliente nos últimos anos. Pedir muitos cheques é uma bandeira vermelha para os bancos, especialmente nestes tempos de pagamentos eletrônicos e débitos regulares de contas bancárias que não exigem cheques em papel.
  

Observe que cada banco pode definir suas próprias diretrizes para clientes em potencial. Um banco pode ser bastante rigoroso quanto a estabelecer um período de cinco anos para saques a descoberto, enquanto o próximo pode deixar quaisquer saques a descoberto com mais de um ano deslizarem. Outro pode querer apenas garantir que os saques a descoberto foram pagos sem nenhuma ação de cobrança, pois "erros acontecem" tanto para bons clientes quanto para os arriscados.



Telecheck e Early Warning Services são outros serviços de avaliação de risco utilizados por bancos que fornecem informações semelhantes. Seu banco pode usar uma ou mais dessas agências e um relatório de crédito convencional para avaliá-lo como um cliente em potencial. Você tem o direito de perguntar quais relatórios o banco usa antes de preencher o pedido de nova conta.

O que fazer se você não conseguir abrir uma conta bancária

Se você tiver uma conta bancária negada, há etapas que você pode seguir para saber por que seu pedido foi negado.



Por lei federal, a ChexSystems é obrigada a fornecer uma cópia de seu relatório ao consumidor quando uma conta é negada. Além disso, você pode solicitar uma cópia uma vez por ano no curso normal dos negócios. Navegue até o site da ChexSystems para solicitar uma cópia por telefone, por meio de um formulário on-line, por fax ou por correio.



Revise o relatório cuidadosamente quando ele chegar e verifique se há erros. Pode ter havido uma confusão em sua identidade:alguém solicitando uma conta, por exemplo, usando seu nome e número do Seguro Social. Alternativamente, o escritório de relatórios pode ter suas informações combinadas com as de outro consumidor.



Um problema relatado pode ter sido resolvido há muito tempo, com o banco deixando de informar o pagamento de uma taxa ou cobrança ou um saldo negativo sendo resolvido.



O erro humano é um motivo comum para erros em qualquer grande conjunto de dados financeiros. A ChexSystems e agências similares possuem um processo de disputa que permite que você solicite uma correção.



Se o problema for um cheque especial ou taxa não paga, você pode ter a oportunidade de pagar o que for devido ao banco cobrador para quitar a dívida e remover a bandeira do relatório. Não agir sobre a cobrança significa que você terá que esperar que a bandeira simplesmente "desacelere", o que, novamente, no relatório da ChexSystems significa um período de cinco anos após a data do incidente.

Como obter uma nova conta bancária após ser negado

Se seu pedido de conta corrente for negado, você pode ter opções disponíveis. Alguns bancos e cooperativas de crédito oferecem o que é conhecido como banco de segunda chance. Essas contas não usam ChexSystems ou outras agências para selecionar candidatos. Eles aceitarão um cliente “arriscado” na esperança de mantê-lo como uma fonte de longo prazo de novos negócios e receita.



A desvantagem de uma conta de segunda chance é que ela pode ter limitações e custos. Alguns exigirão um saldo mínimo, enquanto outros podem não emitir cheques em papel ou permitir a emissão de cheques. Você pode não ter proteção de cheque especial disponível e pode incorrer em uma taxa alta de cheque especial. Também é comum os bancos cobrarem uma taxa mensal por essas contas.



Poucos dos maiores bancos nacionais oferecem verificação de segunda chance, então você pode ter que recorrer a um banco local menor para abrir essa conta. Após um ou dois anos de boa gestão por parte do cliente, o banco pode simplesmente converter uma conta de segunda chance em uma conta corrente normal, com taxas mais baixas, menos restrições e toda a gama de serviços de conveniência.

Etapas a serem seguidas antes de se inscrever novamente para uma conta corrente

É importante revisar seu relatório de crédito regularmente, bem como o relatório da ChexSystems. Experian, Equifax e TransUnion são as três principais agências de relatórios de crédito. Os saques a descoberto podem ser relatados a essas empresas, e um banco pode obter um ou mais relatórios da agência de crédito para verificar sua pontuação de crédito antes de aprovar um pedido de conta. De acordo com o Fair Credit Reporting Act, você tem direito a uma cópia gratuita do relatório uma vez por ano.



Certifique-se de que as informações sobre seu histórico de crédito sejam precisas e, em seguida, tome medidas para melhorar sua pontuação de crédito, que é baseada em vários fatores. Pagamentos atrasados, muitas contas ou empréstimos solicitados, altos índices de saldo para crédito disponível e outros problemas reduzirão essa pontuação. Você pode aumentar a pontuação por:

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  Atualize suas contas de crédito
  
• 
  Fechar os empréstimos ou cartões de crédito que você não precisa ou usa
  
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  Pagar mais do que o mínimo devido a cada mês
  

Mesmo que você se encontre na categoria de “cliente de alto risco”, é bom lembrar que o problema pode ser superado com paciência e diligência. Aproveite a oportunidade para iniciar um orçamento mensal, reparar qualquer sinal de crédito ruim ou configurar pagamentos com cartão de crédito automaticamente para que os prazos de pagamento não sejam perdidos. Colocar suas finanças em ordem pode ser um trabalho, e é uma realização para se orgulhar. Trate seu dinheiro com orgulho e afirme seu valor como titular de conta, visando um histórico de pagamento positivo que permita a escolha de contas correntes - especialmente as gratuitas que ganham recompensas à medida que você as usa, como a verificação gratuita de recompensas Kasasa.



Melhorar uma pontuação de crédito ruim em seu relatório de crédito pode abrir caminho para um futuro financeiro muito melhor.