Como estabelecer crédito quando você está apenas entrando na idade adulta e por que você deveria

Se você quiser pedir dinheiro emprestado para comprar um carro, uma casa ou financiar sua start-up, comece a construir um histórico de crédito forte o mais rápido possível. Continue lendo para descobrir por que seu histórico de crédito é importante e como começar a construí-lo quando você é jovem.




Ah, ter 18 anos de novo! Jovem, vibrante e pronto para conquistar o mundo. Mas, aos 18 anos, a maioria de nós não está bem versada na importância do histórico de crédito.

Aos 18 anos, eu nunca tinha feito um curso escolar sobre finanças pessoais ou economia. Nem sequer foi oferecido como uma opção no ensino médio. Eu nunca tinha pronunciado as palavras “histórico de crédito”, tinha conhecimento limitado sobre o que era e não fazia ideia de sua importância.

No entanto, meus pais me incentivaram a obter um cartão de crédito quando fui para a universidade. Eles também me ensinaram a importância de não gastar além das minhas possibilidades e sempre pagar meu cartão de crédito integralmente a cada mês. Tive a sorte de receber este conselho.

Ao longo de meu primeiro ano de universidade, observei vários de meus amigos se endividarem consideravelmente no cartão de crédito com seus primeiros cartões de crédito.

Talvez seus pais não tenham dado o mesmo conselho, ou talvez o tenham ignorado, mas trataram seus cartões de crédito como se tivessem acabado de encontrar dinheiro de graça. Viagens para o México e noites de cerveja sem fim foram colocadas em seus cartões de crédito sem nenhum plano de como eles pagariam esse dinheiro de volta.

Esses amigos desconheciam em grande parte a quantidade insana de juros que seriam cobrados por contas de cartão de crédito não pagas e o impacto a longo prazo que isso teria em seu crédito.

Por que é importante começar a construir seu crédito com 18 a 21 anos?

Estabelecer um bom crédito quando você é jovem pode ajudá-lo pelo resto de sua vida. Um histórico de crédito sólido pode ser usado para financiar um carro, obter uma hipoteca ou obter um empréstimo pessoal. Sempre que você precisar pedir dinheiro emprestado a um banco ou instituição financeira, eles levarão seu crédito em consideração.

Ter um histórico de crédito longo e forte pode resultar na obtenção de um empréstimo maior a uma taxa de juros mais baixa.

No entanto, obter um cartão de crédito ou linha de crédito quando você é jovem e, em seguida, abusar desse crédito – não pagar seu cartão de crédito em dia ou na totalidade, falta de pagamentos, arruinar vários cartões de crédito ou ter sua conta enviada para cobranças – pode criar problemas financeiros de longo prazo. Esses erros permanecerão visíveis em seu histórico de crédito por sete anos.

A boa notícia:se você cometer um erro aos 18 ou 19 anos, esse sinal pode ser removido do seu histórico de crédito aos 25 ou 26 anos. pode construir uma forte pontuação de crédito.

Como você pode começar a aumentar seu crédito?

Ok, então você sabe que o crédito é importante, mas como você começa a construí-lo?

Torne-se um usuário autorizado

Antes de se aventurar na terra desconhecida do crédito por conta própria, você pode iniciar sua jornada de crédito como usuário autorizado no cartão de crédito de um membro da família. Você pode pedir aos seus pais para adicionar você como usuário autorizado no cartão de crédito deles. Em seguida, você receberá um cartão de crédito com seu nome vinculado à conta de seus pais. Esta conta de cartão de crédito será adicionada ao seu relatório de crédito como se fosse sua própria conta.

Supondo que o titular da conta principal faça todos os pagamentos no prazo, você pode começar a construir seu crédito. No entanto, se o titular da conta principal não estiver fazendo seus pagamentos em dia e estiver tomando decisões irresponsáveis, isso pode prejudicar seu crédito. Se isso acontecer, você pode contestar a conta e pedir ao credor para remover a conta do seu relatório de crédito, porque você não é o responsável por fazer os pagamentos.

Resumindo, antes de pedir para se tornar um usuário autorizado, confirme se o titular da conta principal é um usuário responsável do cartão de crédito.

Conseguir um empréstimo para construção de crédito

Se você tiver um cartão de crédito, poderá diversificar com um empréstimo de construtor de crédito. Como o nome sugere, um empréstimo de construtor de crédito está disponível para ajudar a estabelecer ou reparar o crédito. O objetivo de um empréstimo para construtor de crédito é ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito. Ao contrário de um empréstimo regular em que você recebe uma quantia em dinheiro e depois é obrigado a pagá-lo com juros, um empréstimo para construtor de crédito funciona de maneira diferente.

Nesse caso, o dinheiro que você deseja pedir emprestado será colocado em uma conta poupança enquanto você trabalha para pagar o empréstimo. Depois de ter feito todos os seus pagamentos mensais e o empréstimo estiver totalmente pago (com juros), você poderá acessar o dinheiro. O credor informará seus pagamentos mensais às agências de crédito (Equifax, Experian e TransUnion) para ajudá-lo a estabelecer seu crédito. Os empréstimos para construtores de crédito geralmente são de uma pequena quantia de dinheiro (US$ 1.000 ou menos).

Próprio é um ótimo exemplo de um empréstimo para construtores de crédito. Você começará pagando uma taxa administrativa única de US $ 9 para obter o empréstimo, mas depois disso, escolherá o valor do pagamento mensal que varia de US $ 25 a US $ 150. Você pode escolher um prazo de um a dois anos e, ao final desse prazo, terá um empréstimo que já pagou!

Mantenha sua taxa de utilização de crédito baixa

Embora o padrão-ouro do uso do cartão de crédito seja pagar sua fatura integralmente todos os meses, isso nem sempre é possível. Se você não puder fazer seu pagamento integral, ainda assim você quer garantir que mantém uma baixa taxa de utilização de crédito. O que isto significa?

Seu índice de utilização de crédito é o valor do crédito que você está usando (seu saldo do cartão de crédito) dividido pelo valor total de crédito que você tem disponível. Então, se você tem um saldo devedor de $ 500 em um cartão de crédito com limite total de $ 1.000, então você tem uma taxa de utilização de 50%.

Muitos especialistas aconselham que você mantenha uma taxa de utilização de crédito abaixo de 30% para manter uma pontuação de crédito saudável. Se você está buscando uma excelente pontuação de crédito, deve mantê-la abaixo de 10%.

Configurar pagamentos automáticos

Depois de ter um cartão de crédito, você deve fazer seus pagamentos em dia. A falta de um pagamento com cartão de crédito pode resultar em taxas extras, uma redução na sua pontuação de crédito ou, pior ainda, pode acabar indo para cobranças.

Você pode se inscrever para o pagamento automático através do seu banco. Você decide quanto dinheiro quer que saia de sua conta corrente a cada mês para ser colocado no saldo do seu cartão de crédito.

Diversifique seu crédito

A diversificação é um ingrediente chave em muitas receitas financeiras, incluindo investimentos e construção de crédito. Embora ter um cartão de crédito seja uma ótima maneira de começar a construir crédito, diversificar seu crédito ajudará você a fortalecer seu crédito ainda mais rápido.

A diversificação de crédito é chamada de “mix de crédito” para quem está no negócio. O mix de crédito refere-se simplesmente aos diferentes tipos de crédito que você possui (cartões de crédito, empréstimos estudantis, empréstimos pessoais, etc.). Ter um mix de crédito diversificado é uma coisa que os credores observam, e eles gostam de ver que você pode gerenciar efetivamente uma variedade de contas de crédito ao longo do tempo.

Verifique sua pontuação de crédito regularmente

Para confirmar que sua pontuação de crédito está tendendo na direção desejada, você deve monitorá-la regularmente. Verificar sua pontuação de crédito é gratuito e não afeta seu crédito. Também é uma boa maneira de se proteger contra roubo de cartão de crédito ou identidade.

Você tem direito a um relatório de crédito gratuito de cada uma das três agências de relatórios de crédito (Experian, Equifax e TransUnion). Para solicitar seu relatório de crédito gratuito on-line, você pode visitar AnnualCreditReport.com. Você também pode monitorar sua pontuação de crédito com aplicativos como o Credit Karma .

Obtenha um cartão de crédito inicial

Um cartão de crédito inicial é projetado especificamente para ajudar as pessoas com crédito limitado a se estabelecerem mais. Os cartões de crédito para iniciantes fornecem rodinhas ou recursos especiais para ajudar os usuários de crédito iniciantes a criar bons hábitos de cartão de crédito. Alguns desses recursos incluem:

• Sem taxa anual.
• Isenção de taxas atrasadas.
• Sem taxa de transação estrangeira.

No entanto, como as empresas de cartão de crédito estão se arriscando com jovens ou com histórico de crédito limitado, os cartões iniciais também vêm com:

• Taxa de juros alta.
• Limites de crédito baixos.
• Recompensas limitadas.

Construindo crédito com cartão de crédito

Por que você deve considerar construir seu crédito com um cartão de crédito seguro

Os cartões de crédito garantidos são uma ótima opção para jovens ou para quem não tem histórico de crédito. Um cartão de crédito seguro funciona como um cartão de crédito normal, no entanto, você deve pagar um depósito de segurança antecipadamente.

Ao fornecer esse depósito, você reduz o risco para o credor, razão pela qual os cartões de crédito garantidos são mais fáceis de obter para pessoas com crédito limitado. Dessa forma, se você deixar de pagar um pagamento, o credor terá garantias em mãos.

O depósito de segurança será normalmente uma ou duas vezes o valor do limite de crédito. Comparado a um cartão de crédito não seguro, um cartão de crédito seguro normalmente tem um limite geral mais baixo e taxas associadas mais altas.

Se você estiver interessado em construir seu crédito com um cartão de crédito seguro, aqui está uma ótima opção.

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Com um cartão de crédito OpenSky® Secured Visa® não há nenhuma verificação de crédito necessária para aprovação. Você pode aplicar se tiver crédito zero ou crédito ruim.

Você também pode definir seu próprio limite de crédito, com base em quanto você decide colocar para o seu depósito reembolsável. O depósito mínimo é de $ 200 até $ 3.000 (sujeito a aprovação).

Uma coisa a notar sobre o cartão de crédito OpenSky® Secured Visa® é que há uma taxa anual de $ 35. Sem recompensas, a taxa anual é meio chata, mas você pode passar para um cartão de recompensas de nível superior depois de aumentar sua pontuação de crédito.

Por que você deve considerar construir seu crédito com um cartão de crédito não seguro

Um cartão de crédito inseguro é um cartão de crédito normal. Um cartão de crédito sem garantia vem com alguns benefícios adicionais, mas é mais difícil para alguém sem crédito obter.

A principal diferença entre um cartão de crédito seguro e não seguro é que um cartão de crédito não seguro não exige nenhuma garantia. Você não precisa fornecer um depósito para obtê-lo. No entanto, isso significa que há mais risco envolvido para os credores. Como resultado, pode ser mais difícil para alguém sem crédito ou com crédito ruim obter um cartão de crédito sem garantia, e os cartões de crédito podem ser menos favoráveis ​​(juros mais altos, limite de crédito menor, menos vantagens).

Existem vários benefícios associados ao uso de um cartão de crédito não seguro para construir seu crédito, incluindo:

• Mais opções de cartão de crédito. Um cartão de crédito não seguro simplesmente oferece mais opções do que um cartão de crédito seguro.
• Mais opções de recompensa. Com mais opções de cartão de crédito, vêm mais opções de recompensas.
• Limite de crédito mais alto. Um limite de crédito mais alto pode ser uma faca de dois gumes. Mais crédito ajuda a financiar compras maiores, no entanto, isso pode causar problemas se você não for um usuário de crédito responsável. A vantagem de um limite maior é que ele pode reduzir sua taxa de utilização de crédito.
• APR mais baixa. Para obter um cartão de crédito sem garantia, você precisa ter um histórico de crédito positivo e uma pontuação de crédito justa. Quanto maior sua pontuação, melhor sua taxa de juros. Os cartões de crédito garantidos têm altas taxas de juros porque os credores correm o risco de dar dinheiro a alguém sem histórico de crédito.

Se você está interessado em reconstruir seu histórico de crédito com um cartão de crédito sem garantia, mas tem menos crédito estelar, aqui está uma excelente opção.

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O Cartão de Crédito Indigo® Mastercard® , por exemplo, é projetado para aqueles com “crédito menos que perfeito”. Então, se você cometeu alguns erros no passado, nem tudo está perdido.

Com o Indigo® Mastercard®, seus pagamentos com cartão são informados a todas as três principais agências de crédito todos os meses, o que pode ajudá-lo a construir seu histórico de crédito com bastante rapidez.

O cartão de crédito Indigo® Mastercard® é um cartão não seguro, portanto, não há necessidade de depósito e a taxa anual é baseada no seu perfil de crédito e varia de US$ 0 a US$ 99.

As maneiras mais rápidas de obter crédito versus as melhores maneiras de ter entre 18 e 21 anos

Se você está com pressa para construir seu crédito o mais rápido possível, existem algumas ações específicas que você pode tomar. Esses incluem:

• Nunca perca um pagamento de conta. Seu histórico de pagamentos é uma das métricas mais importantes usadas para calcular sua pontuação de crédito. Quando você perde um pagamento, isso pode permanecer em seu registro por até sete anos.
• Fazer pagamentos frequentes. Fazer vários pagamentos por mês pode ajudar a evitar que seu saldo fique muito alto e pode ajudar a reduzir a utilização do crédito.
• Peça para aumentar seu limite de crédito. Um aumento em seu limite de crédito pode melhorar automaticamente sua utilização de crédito. Seu limite de crédito geral aumentará enquanto seu saldo permanecer o mesmo, resultando em menor utilização de crédito. Antes de fazer isso, confirme que você pode aumentar seu limite sem uma consulta de crédito, pois isso pode fazer com que sua pontuação caia.
• Dispute quaisquer problemas. Ao acompanhar de perto sua pontuação de crédito, você pode identificar se algum erro foi relatado. Se você vir um erro em seu relatório, conteste-o o mais rápido possível. Se o erro for removido, isso pode ajudar a melhorar rapidamente seu crédito.

Resumo

Um histórico de crédito sólido pode ajudá-lo a atingir muitos objetivos financeiros futuros com mais facilidade – desde a obtenção de um empréstimo de carro até uma hipoteca para a casa dos seus sonhos. Ao se inscrever para um cartão inicial ou pedir a seus pais que se tornem um usuário autorizado em seu cartão de crédito, você pode começar a construir seu histórico de crédito e estabelecer as bases para um futuro financeiro forte.

Leia mais:

• Como construir crédito da maneira certa
• Quanto tempo leva para construir crédito do nada?

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