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6 razões pelas quais você deve ter várias contas financeiras

Você deve ter várias contas financeiras por vários motivos. Cobrimos apenas cinco dessas razões hoje.

Imagina isto. Você tem todas as suas contas financeiras em um banco. Isso mesmo, você tem uma conta corrente, uma conta poupança, um cartão de débito, um cartão de crédito, um empréstimo de carro e uma hipoteca, todos com a mesma instituição financeira.

Você pensaria que ter todas as suas contas em um só lugar facilitaria a vida. Você não precisa transferir dinheiro entre bancos ou tentar lembrar vários logins e senhas. Ter todas as suas contas em um banco pode até ganhar status graças à sua fidelidade.

Infelizmente, ter todas as suas contas financeiras em uma instituição geralmente não é a melhor ideia. Existem várias razões pelas quais você provavelmente deseja ter mais de uma conta financeira do mesmo tipo espalhada por várias instituições financeiras. Aqui estão apenas cinco razões:

1. Uma interrupção pode deixar você em um grande dilema

Devido ao mundo conectado em que vivemos, uma simples interrupção do site pode causar estragos em suas finanças se você tiver todas as suas contas no mesmo lugar.

Tome o Wells Fargo como exemplo

Em fevereiro de 2019, a Wells Fargo teve uma grande interrupção em seus produtos. A fumaça detectada em um data center em Minnesota causou um desligamento automático de energia que teve grandes consequências negativas.

Para piorar a situação, a paralisação aconteceu em uma sexta-feira, dia em que a maioria dos trabalhadores recebe o pagamento. Os clientes do Wells Fargo não conseguiam acessar suas contas e alguns de seus cheques de pagamento de depósito direto não estavam sendo lançados.

Ter suas contas financeiras espalhadas por mais de uma instituição financeira poderia protegê-lo neste caso. Contanto que você tenha fundos suficientes em cada conta para cobri-lo em caso de emergência, você provavelmente poderia ter lidado bem com a interrupção do Wells Fargo.

Você pode ter perdido seu pagamento por um dia, mas poderia ter usado fundos em sua outra conta bancária para mantê-lo até o Wells Fargo endireitar as coisas e ter os serviços funcionando novamente.

2. É improvável que um banco ofereça o melhor produto em cada categoria

Se você deseja o melhor produto bancário da categoria em cada categoria de produto, provavelmente precisará ter contas em vários bancos para que isso aconteça.

Raramente um único banco ou cooperativa de crédito oferece o melhor produto de conta corrente, conta poupança, cartão de crédito, empréstimo de carro e hipoteca. Em vez disso, o Banco A pode ter o melhor cartão de crédito, enquanto o Credit Union B tem o melhor empréstimo de carro.

Mas onde você deve procurar o melhor produto em cada classe? Aqui está uma orientação geral.

Experimente bancos on-line para contas correntes e poupança

Os bancos online geralmente oferecem as melhores taxas de juros, recursos e as menores taxas quando se trata de contas correntes e de poupança. Mesmo assim, um banco online pode ter a melhor conta corrente, mas outro banco online tem a conta poupança com a maior taxa de juros.

Por esse motivo, vale a pena pesquisar e considerar ter cada conta em uma instituição separada, se você realmente deseja o melhor produto da classe de cada categoria.

Os bancos tradicionais oferecem os melhores cartões de crédito

Os maiores bancos tradicionais costumam oferecer os melhores cartões de crédito. American Express, Bank of America, Chase, Citi, Discover e Wells Fargo têm ótimas ofertas de cartão de crédito quando se trata de recompensas. No entanto, se você estiver procurando por um cartão de crédito com TAEG baixa em vez de recompensas, as cooperativas de crédito principais ou locais podem ter taxas mais baixas.

As cooperativas de crédito são as melhores para empréstimos de automóveis

Os melhores empréstimos de carro absolutos são empréstimos de 0% APR oferecidos pelos fabricantes de automóveis. Se você não puder se qualificar para um desses, veja as taxas oferecidas pelas cooperativas de crédito locais e principais. Este é um espaço onde as cooperativas de crédito normalmente oferecem taxas de juros mais baixas do que os bancos.

As melhores taxas de hipoteca são encontradas em praticamente todos os lugares

Por fim, as hipotecas são um dos maiores empréstimos que você fará. Compre todas as suas opções possíveis, incluindo bancos online, grandes bancos, bancos locais, cooperativas de crédito e corretores de hipotecas para encontrar o melhor negócio para você.

3. Você está perto de atingir os limites de seguro FDIC ou NCUA

Um grande motivo para considerar espalhar seu dinheiro em várias contas bancárias são os limites de seguro bancário e de cooperativa de crédito. Se você tiver mais de US$ 250.000 em um único banco, considere distribuir o dinheiro para garantir que tudo esteja seguro caso seu banco ou cooperativa de crédito falir.

A Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) oferece seguro de até US$ 250.000 por depositante, por banco segurado pela FDIC, por categoria de propriedade caso uma instituição depositária segurada pela FDIC falhe.

Da mesma forma, a National Credit Union Administration oferece seguro de até US$ 250.000 por acionista, por cooperativa de crédito segurada, para cada categoria de titularidade de conta caso uma cooperativa de crédito segurada pela NCUA falir.

Então, o que exatamente tudo isso significa? Basicamente, você receberá seguro FDIC ou NCUA se seu banco ou cooperativa de crédito estiver segurado. Consulte a sua agência ou o site da sua instituição para se certificar de que estão segurados pelo FDIC ou NCUA.

Se sua instituição estiver segurada, cada proprietário de conta pode obter até US$ 250.000 em cobertura. Portanto, se você mantiver uma conta conjunta em que cada proprietário possui metade dos ativos da conta, a conta seria segurada em até $ 500.000 porque cada proprietário tem $ 250.000 de seguro. Além disso, você recebe $ 250.000 de seguro por categoria de propriedade. A FDIC considera que as categorias de propriedade incluem:

Contas únicas
Certas contas de aposentadoria
Contas conjuntas
Contas de confiança revogáveis
Contas de confiança irrevogáveis
Contas do plano de benefícios de funcionários
Contas de sociedade/parceria/associação não incorporada
Contas governamentais

A maioria das pessoas deve ser capaz de cobrir todos os seus depósitos distribuindo suas contas entre as categorias de propriedade. Mesmo assim, é bom ter contas espalhadas por vários bancos ou cooperativas de crédito. Dessa forma, se sua instituição falhar, você poderá acessar rapidamente o dinheiro em outro local para continuar vivendo seu dia a dia enquanto o FDIC ou o NCUA resolvem tudo.

4. Você administra uma empresa

Quando você administra um negócio, você deve absolutamente manter suas finanças pessoais e empresariais separadas. Você pode fazer isso usando apenas uma instituição, se desejar, mas manter seu banco comercial em um banco separado pode ajudar a garantir que você não use acidentalmente sua conta pessoal para transações comerciais e vice-versa.

Mas por que você deve manter seus negócios e finanças pessoais separados?

Misturar transações pode levar a problemas legais em alguns casos

Em certas estruturas de negócios, as transações combinadas podem abrir você a responsabilidade pessoal quando de outra forma você estaria protegido. Isso é chamado de perfuração do véu corporativo e essencialmente significa que seus ativos pessoais podem estar em risco se sua empresa for processada.

Nem todos os tipos de negócios têm essa proteção, portanto, verifique com seu advogado ou contador para obter mais informações.

Separar as finanças facilita a vida

Separar seu negócio e finanças pessoais também facilita a vida. Você pode olhar para o extrato bancário da sua empresa e saber imediatamente quanto depositou em um mês ou gastou em um mês, supondo que você administra todas as suas finanças por meio dessa conta.

Isso também pode tornar a vida muito mais fácil para o seu contador na hora do imposto.

5. Várias contas podem facilitar o gerenciamento do seu dinheiro

A maioria das pessoas acha que o menor número possível de contas torna o dinheiro mais fácil de gerenciar. No entanto, ter várias contas pode ajudar a mantê-lo responsável pelo seu orçamento e permitir que você economize para metas específicas.

Ter apenas uma conta pode dificultar o acompanhamento de como você está alocando seu dinheiro. Em vez disso, alguns bancos permitem que você abra várias contas de poupança e até apelide-as para que cada conta seja associada ao seu objetivo (em um minuto, falaremos mais sobre as contas que oferecem isso).

Você pode transferir dinheiro para essas contas, como um fundo de adiantamento, um fundo de carro novo e um fundo de férias. Será menos provável que você transfira dinheiro das contas se o economizou para um objetivo com o qual realmente se importa.

6. Inadimplência no seu cartão de crédito? O banco pode receber dinheiro em sua conta corrente

Normalmente, as empresas de cartão de crédito precisam passar pelos tribunais para obter uma ordem judicial para confiscar o saldo da sua conta corrente para pagar um cartão de crédito inadimplente. No entanto, às vezes, um banco pode confiscar o saldo da sua conta corrente sem ir aos tribunais, assumindo que sua conta corrente e cartão de crédito são administrados pelo mesmo banco.

Leia atentamente o contrato do seu cartão de crédito. Se houver uma seção que fala sobre ter uma garantia em suas contas bancárias nesse mesmo banco, sua conta corrente pode estar em risco. Se você tiver seu cartão de crédito em um banco separado de sua conta corrente, o banco do cartão de crédito teria que ir à justiça para ter acesso.

Contas financeiras a serem abertas

Se você deseja abrir uma conta em outra instituição financeira, considere algumas dessas contas.

Descubra o banco

Descubra o banco possui uma conta poupança que oferece APY de 2,10%, sem taxas de manutenção e sem mínimo para abrir uma conta.

A taxa na revisão do Discover Online Savings é muito melhor do que o seu banco tradicional ou cooperativa de crédito. Leia nossa análise completa do Discover Savings.

Toque

Sinal é uma opção de gerenciamento de dinheiro de baixo custo para você considerar. Eles não têm locais físicos e passam a economia para você, cliente.

Eles também têm uma ótima maneira de ajudá-lo a automatizar suas economias – arredondar a transação para o valor em dólar mais próximo e depositar a diferença em sua conta poupança. Leia nossa revisão completa do Chime.
Divulgação de aviso - *Chime é uma empresa de tecnologia financeira, não um banco. Serviços bancários e cartão de débito fornecidos pelo The Bancorp Bank ou Stride Bank, N.A.; Membros FDIC.
(1) O Save When I Get Paid transfere automaticamente 10% de seus depósitos diretos de $ 500 ou mais de sua conta corrente para sua conta poupança.
^Os arredondamentos arredondam automaticamente as compras com cartão de débito para o dólar mais próximo e transferem o arredondamento da sua conta corrente Chime para sua conta poupança.

Aspiração

Aspiração oferece uma conta livre de combustível fóssil e taxa de escolha por conta própria que fornece dinheiro de volta todos os dias, acesso a mais de 55.000 caixas eletrônicos e o serviço opcional Plant Your Change. Leia nossa análise completa do Aspiration.

Resumo

Se todas as suas contas ainda estiverem no mesmo banco, fica claro que você deve abrir pelo menos uma outra conta em caso de emergência.

Descubra o que você quer e abra sua conta o mais rápido possível para evitar um desastre potencial caso seu banco tenha uma grande interrupção no futuro próximo.