Quando um bom crédito não é suficiente:por que você pode ter um cartão de crédito negado apesar de sua excelente pontuação
Pessoas responsáveis com excelentes pontuações de crédito geralmente ficam chocadas após solicitar um novo cartão de crédito – e serem rejeitadas. É mais comum do que você pensa, por isso vale a pena aprender por que uma boa pontuação de crédito pode não ser suficiente.
É provável que aconteça com todos nós uma vez ou outra – você vai solicitar um novo cartão de crédito (ou um empréstimo de carro, hipoteca ou qualquer outra linha de crédito) e, do nada, eles recusam.
Pedido recusado.
Você está chocado. Bravo. E - se você sabe que tem uma pontuação de crédito bastante boa - pasmo.
"Mas eu tenho um bom crédito", você grita. “Como você pode rejeitar meu pedido?”
Se você é um leitor regular deste blog ou de outros semelhantes, provavelmente tem uma obsessão (saudável) por suas finanças – incluindo sua saúde de crédito. Você verifica seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano e talvez use uma ferramenta de monitoramento gratuita para acompanhar sua pontuação de crédito. (Saiba como verificar sua pontuação de crédito gratuitamente agora, se você não o fez recentemente.)
Fomos ensinados a colocar esse número em 700 ou além, para que sempre nos qualifiquemos para as melhores taxas de juros.
Embora seja verdade que é importante ter uma boa pontuação de crédito, sua pontuação é apenas um dos muitos fatores que um banco usará para decidir estender seu crédito.
Quando você solicita um crédito, seja um cartão de crédito com limite de US$ 3.000 ou uma hipoteca para uma casa de US$ 300.000, seu pedido inicia o processo chamado de subscrição.
A subscrição é a forma como o banco decide se assume o risco de lhe emprestar dinheiro. Partes do processo de subscrição devem cumprir as leis que regem como o banco pode emprestar dinheiro, e outras partes devem proteger os próprios interesses dos bancos e garantir que o empréstimo seja lucrativo.
De certa forma, as apostas para um pedido de cartão de crédito são menores do que em uma grande hipoteca. O banco coloca muito menos dinheiro na linha.
Mas em um aspecto, os cartões de crédito são realmente arriscados para os bancos. Isso porque um cartão de crédito é uma dívida sem garantia. Uma hipoteca, por outro lado, é garantida. Se você não pagar, o banco pode encerrar e tomar posse de um ativo (sua casa).
Se você não pagar a fatura do cartão de crédito, o banco pode enviar cobradores atrás de você o dia todo, mas eles não podem entrar e tomar a propriedade para cobrir a perda.
Cada empresa de cartão de crédito tem diferentes critérios de subscrição. É por isso que você pode ser aprovado para alguns cartões de crédito, mas ser recusado para outros.
Embora o processo de tomada de decisão seja um segredo comercial, geralmente sabemos o que eles desejam ver em seu relatório:
Perder um único pagamento com cartão de crédito ou esquecer uma conta médica que acaba indo para cobranças não é o fim do mundo. Esse deslize pode reduzir sua pontuação de crédito em 10 ou 20 pontos por um ano ou dois, mas não levará você de 750 para 500 da noite para o dia.
Pode, no entanto, impedir que você obtenha um novo crédito. Se você tiver “itens potencialmente negativos” em seu relatório de crédito, como pagamentos em atraso ou contas de cobrança, isso pode fazer com que um novo cartão de crédito seja negado.
Relacionado:Atrasado nas contas? Como recuperar o atraso.
Sua taxa de utilização da dívida é o total de seus saldos mensais de cartão de crédito pendentes dividido pelo seu limite de crédito total.
Sua taxa de utilização é calculada usando seus saldos de extrato, mesmo se você pagar o cartão integralmente a cada mês.
Menor é melhor. Se o seu índice for de 50% ou superior, ele definitivamente levantará bandeiras na subscrição porque é um preditor comum de pessoas que estão perto de “explodir” seus cartões de crédito.
Portanto, se você tiver apenas um cartão de crédito com limite de US$ 3.000 e gastar US$ 2.000 regularmente, cuidado - sua taxa de utilização está na zona de perigo, mesmo que você não tenha saldo. Para resolver isso, você pode pagar o saldo do seu cartão de crédito antes que o ciclo de cobrança termine.
Os bancos analisam sua probabilidade de reembolsar um empréstimo com base no comportamento passado (sua pontuação de crédito) e também sua capacidade de reembolsar o empréstimo agora (com base na renda). Você será solicitado a listar sua renda anual e empregador. Para um empréstimo maior, o banco verificará esses dados. Eles podem não ser para um cartão de crédito, mas não espere ser aprovado para um cartão de limite de $ 10.000 se sua renda anual for de apenas $ 20.000.
É aqui que, apesar de seus melhores esforços para construir um bom crédito, ser jovem funciona contra você. Quanto mais tempo você faz pagamentos mensais oportunos de empréstimos e cartões de crédito, mais os bancos confiam que você é digno de crédito.
Construir esse histórico leva anos. Sua idade de crédito é determinada não apenas por quando você abriu sua primeira conta de crédito, mas pela idade média de todas as suas contas de crédito. Portanto, sempre que você obtém um novo empréstimo ou cartão de crédito, reduz a idade média de suas linhas de crédito.
Embora não haja muito que você possa fazer sobre isso, exceto fazer seus pagamentos em dia e esperar, é um lembrete de que esse pode ser o motivo pelo qual você foi recusado em um pedido de crédito, apesar de ter uma boa pontuação de crédito.
Relacionado:como obter crédito pela primeira vez
Alguém que está ansioso por mais crédito – o que eu descrevo como faminto por crédito – provavelmente se candidatará a qualquer oferta de cartão de crédito que encontrar. Cada vez que você solicita um crédito, ele cria o que é chamado de consulta difícil ou “puxão duro” em seu relatório de crédito.
As agências de crédito geralmente olham para os últimos dois anos e começam a tirar pontos de sua pontuação de crédito se você tiver mais de uma ou duas consultas difíceis. Se você tiver mais do que alguns, especialmente no período de apenas alguns meses, isso indica que você está com fome de crédito e é um motivo comum pelo qual seu pedido de cartão de crédito pode ser negado.
Agora, algumas pessoas fazem isso para explorar bônus de inscrição e acumular toneladas de milhas de passageiro frequente, mas a maioria das pessoas com fome de crédito está se candidatando porque sua vida financeira é uma bagunça e eles precisam de crédito para se manter à tona.
Entender o que as empresas de cartão de crédito estão procurando é uma maneira de ajudar a aumentar suas chances de aprovação para os cartões que você solicita. Outra maneira é simplesmente solicitar cartões de crédito que tenham a reputação de dar aprovação com mais facilidade.
Quando você está no setor de cartões de crédito, pode reconhecer marcas que são mais generosas e flexíveis em se arriscar com você.
A Money Under 30 fez uma extensa pesquisa para encontrar os cartões mais aprovados pelos emissores.
Aqui estão alguns cartões de crédito que, supondo que você tenha a pontuação de crédito certa nessa categoria, provavelmente carimbarão sua inscrição como aprovada:
Isenção de responsabilidade – As informações sobre o cartão Wells Fargo Cash Wise Visa foram coletadas independentemente por MoneyUnder30.com. Os detalhes do cartão não foram revisados ou aprovados pelo emissor do cartão.
Para pessoas com bom crédito, o cartão com melhor desempenho por essa métrica é o cartão Wells Fargo Cash Wise Visa® .
Este cartão de crédito requer um bom crédito e, desde que você tenha um bom crédito, provavelmente será aprovado. Se fizer isso, você obterá grandes benefícios, como 1,5% em dinheiro de volta em todas as compras sem limites ou categorias, um bônus de inscrição suculento de $ 150 ao gastar $ 500 nos primeiros três meses e 1,8% de recompensas em dinheiro de volta em pagamentos de carteira digital qualificados .
Cartões de crédito com boas taxas de aprovação mesmo com baixa pontuação de crédito
Para pessoas com crédito mais baixo, as coisas ficam um pouco mais complexas. Felizmente, ainda existem muitos cartões de crédito que você pode aplicar e ser aprovado, mesmo com uma pontuação de crédito ruim.
Se for você, seria bom solicitar o cartão de crédito com garantia Capital One Platinum .
Este cartão de crédito é ideal se sua pontuação de crédito não for excelente. Você não obterá os benefícios ou vantagens empolgantes que obtém de um cartão como o cartão Wells Fargo Cash Wise Visa®, mas há uma grande probabilidade de você ser aprovado (o que é algo que você provavelmente não verá em um cartão mais carregado de benefícios).
Além disso, o cartão de crédito Capital One Platinum possui uma série de benefícios realmente exclusivos em relação ao nível de crédito necessário para obtê-lo. Mais importante ainda, não tem taxa anual e oferece uma linha de crédito relativamente alta que é revisada automaticamente em menos de seis meses.
Se você está preocupado em não ser aprovado para um cartão de crédito convencional ou foi rejeitado no passado, o Capital One Platinum Secured é uma excelente opção. É raro encontrar um que não cobra uma taxa anual e o Capital One revisará automaticamente seu limite de crédito em menos de seis meses.
Ler revisão Inscreva-se agora No site seguro
Se você está preocupado em não ser aprovado para um cartão de crédito convencional ou foi rejeitado no passado, o Capital One Platinum Secured é uma excelente opção. É raro encontrar um que não cobra uma taxa anual e o Capital One revisará automaticamente seu limite de crédito em menos de seis meses.
Leia a revisão Requisitos de pontuação de crédito:Os requisitos de pontuação de crédito são baseados na própria pesquisa de taxas de aprovação da Money Under 30; atingir a pontuação mínima lhe dará a melhor chance de ser aprovado para o cartão de crédito de sua escolha. Se você não souber sua pontuação de crédito, use nossa ferramenta gratuita de estimativa de pontuação de crédito para ter uma ideia melhor de quais cartões você se qualifica. *Money Under 30 usa uma pontuação FICO 8, que é um dos muitos tipos diferentes de pontuação de crédito. *Um credor pode usar uma pontuação diferente ao decidir se aprova seu crédito. ?
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Isso resume alguns motivos comuns pelos quais você pode ser recusado para um novo cartão de crédito, mesmo que tenha um bom crédito. É frustrante, mas o declínio do aplicativo de crédito não é o fim do mundo.
Depois de ser recusado, você receberá uma carta ou um e-mail informando alguns motivos vagos de sua inscrição ter sido rejeitada. Isso pode parecer enigmático, mas espero que este artigo lance alguma luz sobre o que o banco estava pensando para que você possa continuar melhorando seu crédito e ter mais sorte na próxima vez.
Ser rejeitado por uma empresa de cartão de crédito não é pessoal - eles estão apenas executando números e, por algum motivo, você não corresponde ao perfil deles. Use nossos recursos para saber mais sobre seu crédito ou encontre outro cartão para o qual deseja solicitar:
Nota do editor:Este artigo foi publicado originalmente em maio de 2014. Ele foi completamente atualizado quanto à relevância e precisão antes da republicação.
É provável que aconteça com todos nós uma vez ou outra – você vai solicitar um novo cartão de crédito (ou um empréstimo de carro, hipoteca ou qualquer outra linha de crédito) e, do nada, eles recusam.
Pedido recusado.
Você está chocado. Bravo. E - se você sabe que tem uma pontuação de crédito bastante boa - pasmo.
"Mas eu tenho um bom crédito", você grita. “Como você pode rejeitar meu pedido?”
Uma boa pontuação de crédito não é tudo
Se você é um leitor regular deste blog ou de outros semelhantes, provavelmente tem uma obsessão (saudável) por suas finanças – incluindo sua saúde de crédito. Você verifica seus relatórios de crédito pelo menos uma vez por ano e talvez use uma ferramenta de monitoramento gratuita para acompanhar sua pontuação de crédito. (Saiba como verificar sua pontuação de crédito gratuitamente agora, se você não o fez recentemente.)
Fomos ensinados a colocar esse número em 700 ou além, para que sempre nos qualifiquemos para as melhores taxas de juros.
Embora seja verdade que é importante ter uma boa pontuação de crédito, sua pontuação é apenas um dos muitos fatores que um banco usará para decidir estender seu crédito.
Entenda o processo de subscrição
Quando você solicita um crédito, seja um cartão de crédito com limite de US$ 3.000 ou uma hipoteca para uma casa de US$ 300.000, seu pedido inicia o processo chamado de subscrição.
A subscrição é a forma como o banco decide se assume o risco de lhe emprestar dinheiro. Partes do processo de subscrição devem cumprir as leis que regem como o banco pode emprestar dinheiro, e outras partes devem proteger os próprios interesses dos bancos e garantir que o empréstimo seja lucrativo.
De certa forma, as apostas para um pedido de cartão de crédito são menores do que em uma grande hipoteca. O banco coloca muito menos dinheiro na linha.
Mas em um aspecto, os cartões de crédito são realmente arriscados para os bancos. Isso porque um cartão de crédito é uma dívida sem garantia. Uma hipoteca, por outro lado, é garantida. Se você não pagar, o banco pode encerrar e tomar posse de um ativo (sua casa).
Se você não pagar a fatura do cartão de crédito, o banco pode enviar cobradores atrás de você o dia todo, mas eles não podem entrar e tomar a propriedade para cobrir a perda.
Cada empresa de cartão de crédito tem diferentes critérios de subscrição. É por isso que você pode ser aprovado para alguns cartões de crédito, mas ser recusado para outros.
Embora o processo de tomada de decisão seja um segredo comercial, geralmente sabemos o que eles desejam ver em seu relatório:
Nenhuma atividade de cobrança ou pagamentos atrasados recentes
Perder um único pagamento com cartão de crédito ou esquecer uma conta médica que acaba indo para cobranças não é o fim do mundo. Esse deslize pode reduzir sua pontuação de crédito em 10 ou 20 pontos por um ano ou dois, mas não levará você de 750 para 500 da noite para o dia.
Pode, no entanto, impedir que você obtenha um novo crédito. Se você tiver “itens potencialmente negativos” em seu relatório de crédito, como pagamentos em atraso ou contas de cobrança, isso pode fazer com que um novo cartão de crédito seja negado.
Relacionado:Atrasado nas contas? Como recuperar o atraso.
Um baixo índice de utilização da dívida
Sua taxa de utilização da dívida é o total de seus saldos mensais de cartão de crédito pendentes dividido pelo seu limite de crédito total.
Sua taxa de utilização é calculada usando seus saldos de extrato, mesmo se você pagar o cartão integralmente a cada mês.
Menor é melhor. Se o seu índice for de 50% ou superior, ele definitivamente levantará bandeiras na subscrição porque é um preditor comum de pessoas que estão perto de “explodir” seus cartões de crédito.
Portanto, se você tiver apenas um cartão de crédito com limite de US$ 3.000 e gastar US$ 2.000 regularmente, cuidado - sua taxa de utilização está na zona de perigo, mesmo que você não tenha saldo. Para resolver isso, você pode pagar o saldo do seu cartão de crédito antes que o ciclo de cobrança termine.
Emprego e renda adequados
Os bancos analisam sua probabilidade de reembolsar um empréstimo com base no comportamento passado (sua pontuação de crédito) e também sua capacidade de reembolsar o empréstimo agora (com base na renda). Você será solicitado a listar sua renda anual e empregador. Para um empréstimo maior, o banco verificará esses dados. Eles podem não ser para um cartão de crédito, mas não espere ser aprovado para um cartão de limite de $ 10.000 se sua renda anual for de apenas $ 20.000.
Um longo histórico de crédito
É aqui que, apesar de seus melhores esforços para construir um bom crédito, ser jovem funciona contra você. Quanto mais tempo você faz pagamentos mensais oportunos de empréstimos e cartões de crédito, mais os bancos confiam que você é digno de crédito.
Construir esse histórico leva anos. Sua idade de crédito é determinada não apenas por quando você abriu sua primeira conta de crédito, mas pela idade média de todas as suas contas de crédito. Portanto, sempre que você obtém um novo empréstimo ou cartão de crédito, reduz a idade média de suas linhas de crédito.
Embora não haja muito que você possa fazer sobre isso, exceto fazer seus pagamentos em dia e esperar, é um lembrete de que esse pode ser o motivo pelo qual você foi recusado em um pedido de crédito, apesar de ter uma boa pontuação de crédito.
Relacionado:como obter crédito pela primeira vez
Sem comportamento de “fome de crédito”
Alguém que está ansioso por mais crédito – o que eu descrevo como faminto por crédito – provavelmente se candidatará a qualquer oferta de cartão de crédito que encontrar. Cada vez que você solicita um crédito, ele cria o que é chamado de consulta difícil ou “puxão duro” em seu relatório de crédito.
As agências de crédito geralmente olham para os últimos dois anos e começam a tirar pontos de sua pontuação de crédito se você tiver mais de uma ou duas consultas difíceis. Se você tiver mais do que alguns, especialmente no período de apenas alguns meses, isso indica que você está com fome de crédito e é um motivo comum pelo qual seu pedido de cartão de crédito pode ser negado.
Agora, algumas pessoas fazem isso para explorar bônus de inscrição e acumular toneladas de milhas de passageiro frequente, mas a maioria das pessoas com fome de crédito está se candidatando porque sua vida financeira é uma bagunça e eles precisam de crédito para se manter à tona.
Candidate-se aos cartões certos!
Entender o que as empresas de cartão de crédito estão procurando é uma maneira de ajudar a aumentar suas chances de aprovação para os cartões que você solicita. Outra maneira é simplesmente solicitar cartões de crédito que tenham a reputação de dar aprovação com mais facilidade.
Quando você está no setor de cartões de crédito, pode reconhecer marcas que são mais generosas e flexíveis em se arriscar com você.
A Money Under 30 fez uma extensa pesquisa para encontrar os cartões mais aprovados pelos emissores.
Aqui estão alguns cartões de crédito que, supondo que você tenha a pontuação de crédito certa nessa categoria, provavelmente carimbarão sua inscrição como aprovada:
Bom cartão de crédito com aprovação fácil
Isenção de responsabilidade – As informações sobre o cartão Wells Fargo Cash Wise Visa foram coletadas independentemente por MoneyUnder30.com. Os detalhes do cartão não foram revisados ou aprovados pelo emissor do cartão.
Para pessoas com bom crédito, o cartão com melhor desempenho por essa métrica é o cartão Wells Fargo Cash Wise Visa® .
Este cartão de crédito requer um bom crédito e, desde que você tenha um bom crédito, provavelmente será aprovado. Se fizer isso, você obterá grandes benefícios, como 1,5% em dinheiro de volta em todas as compras sem limites ou categorias, um bônus de inscrição suculento de $ 150 ao gastar $ 500 nos primeiros três meses e 1,8% de recompensas em dinheiro de volta em pagamentos de carteira digital qualificados .
Cartões de crédito com boas taxas de aprovação mesmo com baixa pontuação de crédito
Para pessoas com crédito mais baixo, as coisas ficam um pouco mais complexas. Felizmente, ainda existem muitos cartões de crédito que você pode aplicar e ser aprovado, mesmo com uma pontuação de crédito ruim.
Se for você, seria bom solicitar o cartão de crédito com garantia Capital One Platinum .
Este cartão de crédito é ideal se sua pontuação de crédito não for excelente. Você não obterá os benefícios ou vantagens empolgantes que obtém de um cartão como o cartão Wells Fargo Cash Wise Visa®, mas há uma grande probabilidade de você ser aprovado (o que é algo que você provavelmente não verá em um cartão mais carregado de benefícios).
Além disso, o cartão de crédito Capital One Platinum possui uma série de benefícios realmente exclusivos em relação ao nível de crédito necessário para obtê-lo. Mais importante ainda, não tem taxa anual e oferece uma linha de crédito relativamente alta que é revisada automaticamente em menos de seis meses.
Cartão de crédito com garantia Capital One Platinum
Em poucas palavras
Se você está preocupado em não ser aprovado para um cartão de crédito convencional ou foi rejeitado no passado, o Capital One Platinum Secured é uma excelente opção. É raro encontrar um que não cobra uma taxa anual e o Capital One revisará automaticamente seu limite de crédito em menos de seis meses.
Ler revisão Inscreva-se agora No site seguro
Em poucas palavras
Se você está preocupado em não ser aprovado para um cartão de crédito convencional ou foi rejeitado no passado, o Capital One Platinum Secured é uma excelente opção. É raro encontrar um que não cobra uma taxa anual e o Capital One revisará automaticamente seu limite de crédito em menos de seis meses.
Leia a revisão Requisitos de pontuação de crédito:Os requisitos de pontuação de crédito são baseados na própria pesquisa de taxas de aprovação da Money Under 30; atingir a pontuação mínima lhe dará a melhor chance de ser aprovado para o cartão de crédito de sua escolha. Se você não souber sua pontuação de crédito, use nossa ferramenta gratuita de estimativa de pontuação de crédito para ter uma ideia melhor de quais cartões você se qualifica. *Money Under 30 usa uma pontuação FICO 8, que é um dos muitos tipos diferentes de pontuação de crédito. *Um credor pode usar uma pontuação diferente ao decidir se aprova seu crédito. ?
- Pobre
Do que gostamos:
-
Faça um depósito reembolsável a partir de $ 49 para obter uma linha de crédito inicial de $ 200.
-
Seja automaticamente considerado para uma linha de crédito mais alta em menos de seis meses, sem necessidade de depósito adicional.
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Resumo
Isso resume alguns motivos comuns pelos quais você pode ser recusado para um novo cartão de crédito, mesmo que tenha um bom crédito. É frustrante, mas o declínio do aplicativo de crédito não é o fim do mundo.
Depois de ser recusado, você receberá uma carta ou um e-mail informando alguns motivos vagos de sua inscrição ter sido rejeitada. Isso pode parecer enigmático, mas espero que este artigo lance alguma luz sobre o que o banco estava pensando para que você possa continuar melhorando seu crédito e ter mais sorte na próxima vez.
Leia mais
Ser rejeitado por uma empresa de cartão de crédito não é pessoal - eles estão apenas executando números e, por algum motivo, você não corresponde ao perfil deles. Use nossos recursos para saber mais sobre seu crédito ou encontre outro cartão para o qual deseja solicitar:
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- Qual pontuação de crédito você precisa para ser aprovado para um cartão de crédito?
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Nota do editor:Este artigo foi publicado originalmente em maio de 2014. Ele foi completamente atualizado quanto à relevância e precisão antes da republicação.
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