5 razões pelas quais você pode ser negado por um cartão de crédito, mesmo com um bom crédito

Quando você paga suas contas em dia, não limite o limite de seus cartões de crédito, e foco na construção de diferentes tipos de crédito, normalmente você é recompensado com uma boa pontuação de crédito. Pode demorar um pouco para chegar lá, certo, mas a receita para um bom crédito é basicamente a mesma para todos.

Sua pontuação de crédito também pode ser mais importante do que você pensa, principalmente devido à gama de benefícios que aguardam aqueles com bom crédito. Não só um crédito muito bom ou excelente (pontuações normalmente 740 ou mais) pode ajudá-lo a obter as melhores taxas em um empréstimo de carro ou casa, mas esse status pode até ajudá-lo a conseguir taxas de seguro mais baixas.

Agora, aqui está a má notícia. Um bom crédito não garante que você se qualifique para qualquer empréstimo ou cartão de crédito que desejar. Isso é verdade mesmo se sua pontuação de crédito for 850, que é a pontuação mais alta que alguém pode alcançar com o método de pontuação de base FICO.

De acordo com John Ulzheimer, especialista em crédito certificado pela FCRA, isso pode pegar as pessoas de surpresa, porque elas assumem que o crédito perfeito é a passagem para todo o crédito que desejam. Não tão rápido. Na verdade, existem vários motivos pelos quais você pode ter negado um cartão de crédito ou outro tipo de empréstimo, mesmo que sua pontuação de crédito seja altíssima.

1. Você não tem renda

Como observa Ulzheimer, a Lei do Cartão de 2009 exige que os emissores do cartão verifiquem a renda do requerente e a capacidade de reembolso. Por essa razão, alguém sem dinheiro entrando pode ter dificuldade em se qualificar para um cartão de crédito ou qualquer outro tipo de empréstimo.

Esse motivo de negação é compreensível, já que os emissores do cartão querem saber que receberão qualquer valor que você cobrar, mas pode ser uma pílula difícil de engolir para pessoas com grande crédito e outros fatores positivos.

Contudo, há uma maneira de contornar esse requisito se você não ganha uma renda, mas alguém em sua casa sim, diz Ulzheimer. A maioria dos aplicativos de cartão de crédito pede sua "renda familiar, "embora muitas pessoas possam estar inclinadas a inserir sua renda pessoal. Se você é um pai que fica em casa, mas sua esposa trabalha, por exemplo, este pequeno detalhe permite que você liste sua renda familiar e potencialmente se qualifique - mesmo se você não estiver ganhando nada por conta própria. (Veja também:6 maneiras de aumentar o crédito ruim do seu parceiro sem arriscar o seu)

2. Você já teve problemas com crédito no passado

Digamos que você tenha um excelente crédito agora, mas nem sempre foi assim. Se você teve problemas financeiros com um emissor de cartão ou credor no passado, mas consertamos seu crédito desde então, você pode ser negado, não importa o que você faça.

"Os emissores de cartão de crédito têm uma memória muito boa, "diz Ulzheimer." Se você já pagou dívidas em uma falência com eles, eles se lembrarão - mesmo que você tenha reconstruído sua pontuação de crédito. "(Veja também:Como reconstruir seu crédito em 8 etapas simples)

3. Sua utilização de crédito é muito alta

A utilização de crédito é o segundo determinante mais importante de sua saúde de crédito, constituindo 30% de sua pontuação FICO. Quanto mais você deve em relação aos seus limites de crédito, maior a probabilidade de sua pontuação ser atingida.

Ainda, Ulzheimer diz que existe uma área intermediária em que um cartão de crédito com crédito bom pode ser negado simplesmente porque sua utilização é alta. Embora ele não esperasse que "alguém que é altamente utilizado tivesse uma pontuação de crédito super alta, "pessoas com pontuação de crédito respeitável têm o crédito negado o tempo todo por esse motivo.

"Quando você deve muito, então os emissores não querem acumular mais dívidas em cima de você, "diz Ulzheimer. Se você quiser ter acesso a mais crédito, você provavelmente precisará pagar seu saldo. (Veja também:A maneira mais rápida de pagar $ 10, 000 em dívidas de cartão de crédito)

4. Seu crédito é simplesmente "bom demais"

Em última análise, há momentos em que pessoas com pontuações de crédito realmente altas podem ter o crédito negado porque são vistas como não lucrativas. Talvez a pessoa não carregue saldo no cartão de crédito há anos e também pague antecipadamente a hipoteca religiosamente. Ou, talvez eles tenham uma longa história de apenas manter um saldo em empréstimos a taxas extremamente baixas, como um empréstimo de carro com TAE de 0% devido a uma promoção.

"No fim do dia, os emissores de cartões procuram consumidores que lhes proporcionem receitas ou rendimentos - não apenas uma boa pontuação de crédito, "diz Ulzheimer.

5. Você tem muitas perguntas difíceis

Há outra razão pela qual você pode ter negado um cartão de crédito com um crédito realmente bom:muitas consultas difíceis. Ulzheimer diz que solicitar muitos cartões em um curto período de tempo é visto como uma coisa ruim, pois normalmente significa que o consumidor está tentando obter mais crédito para usar ou se candidatando a cartões de recompensa apenas para receber os bônus.

Se você está tentando acessar grandes quantidades de crédito de uma só vez, isso pode parecer que você deseja acumular saldos que nunca planeja reembolsar. Se você está se inscrevendo apenas para bônus, por outro lado, isso significa que você provavelmente não será um cliente lucrativo.

Essa segunda parte da equação se tornou um problema maior do que costumava ser nos últimos anos. Os consumidores que buscam ativamente novos cartões de crédito para bônus de inscrição têm enfrentado muito mais recusas de diferentes emissores de cartões que estão percebendo e tentando impedir essa estratégia.

Inscrever-se para novos cartões de recompensa normalmente significa "você está aproveitando as lacunas e as recompensas do cartão de crédito, sem planos de usar os cartões a longo prazo, "diz Ulzheimer. Isso não é ilegal, mas significa que os emissores dos cartões podem não querer conceder crédito a você.