As transferências de saldo de 0% APR podem economizar milhares de juros, mas você deve realmente aplicar?
Muitas vezes, uma transferência de saldo sem juros é a salvação financeira que pode ajudá-lo a escapar de uma dívida modesta no cartão de crédito. Mas para alguns, a transferência de um saldo pode realmente piorar sua situação de dívida. Veja como saber se você deve solicitar uma transferência de saldo de cartão de crédito ou não.
Se você estiver lidando com um saldo de cartão de crédito de alta TAEG que está custando US $ 50, US $ 75 ou até mais de US $ 100 por mês em juros, uma transferência de saldo sem juros pode eliminar esses encargos financeiros por um ano ou mais - economizando dinheiro e permitindo pagar a dívida mais rapidamente.
Por exemplo, um cartão como o Citi® Diamond Preferred® Card pode oferecer uma TAEG inicial de 0% por 21 meses em transferências de saldo a partir da data da primeira transferência e TAEG inicial de 0% por 12 meses em novas compras, para que você possa pagar a dívida rápido e sem juros. A TAEG normal é de 15,99% - 25,99% (variável).
Se você estiver em uma boa situação financeira (por exemplo, você tem um emprego estável, uma boa pontuação de crédito e seus saldos de cartão de crédito são modestos, não estourados), transferindo um saldo de APR alto para economizar dinheiro e pagar mais rápido é inteligente.
Relacionado:compare agora os melhores cartões de crédito para transferência de saldo.
Se, no entanto, a maioria dos seus cartões de crédito estiver no limite ou sua pontuação de crédito tiver sofrido atrasos nos pagamentos, será melhor procurar outras opções. Aqui está o porquê:
1. As transferências de saldo exigem um bom crédito. Você precisará de uma pontuação de crédito muito boa para ser aprovado para um cartão de crédito de transferência de saldo.
2. Se o seu problema de dívida for muito grande, uma transferência de saldo pode piorar. Embora as transferências de saldo proporcionem alívio temporário das altas taxas de juros, às vezes elas exacerbam o problema, dando a você mais crédito que você acabará usando quando o dinheiro ficar apertado.
Se parece que uma transferência de saldo pode não ser certo para você, leia mais sobre como sair das dívidas por conta própria ou considere solicitar um empréstimo pessoal para consolidar sua dívida.
Se você acha que uma transferência de saldo pode ajudar, você pode:
Uma transferência de saldo é simplesmente o pagamento de um cartão de crédito com outro.
Felizmente, é óbvio que uma transferência de saldo não ajuda você a pagar dívidas; ele simplesmente move a dívida do Cartão A para o Cartão B.
Então por que se incomodar?
Normalmente, a maioria dos cartões de crédito cobra taxas de juros bastante altas (12, 15 e até 20%). Se você tiver um saldo de US$ 5.000 em um cartão com uma taxa de juros de 20%, poderá pagar até US$ 83 por mês apenas como juros! Então, se você pagar US$ 100 por mês para essa dívida, apenas US$ 17 vão para pagar o principal... o resto vai para o banco.
Mas os bancos competem entre si. Então, se você está pagando Acme Bank $ 83 por mês em juros, Bob's Bank pensa “Eu gostaria de obter essa receita algum dia”.
Aqui está o que acontece:
Com o novo cartão, você não paga juros por um ano inteiro. Seu pagamento mensal de $ 100 vai direto para o pagamento de sua dívida. Em última análise, você pode economizar centenas de juros.
Obviamente, as transferências de saldo nem sempre economizam dinheiro. Dependendo de quanto você deve, sua taxa de juros atual e o custo da transferência do saldo (taxa de transferência do saldo), pode não valer a pena.
Antes de transferir um saldo, faça a si mesmo as seguintes perguntas para descobrir se é a decisão certa para você.
Como mencionamos acima, os cartões de transferência de saldo exigem excelente crédito – e às vezes isso pode não ser suficiente.
Os bancos também não concederão novos créditos se você estiver no limite ou muito próximo dos limites de todos os seus cartões de crédito. Você terá a melhor chance de ser aprovado para um novo cartão de crédito de transferência de saldo se sua pontuação de crédito for 700 ou superior e a dívida do cartão de crédito for inferior a 50% do limite de crédito combinado em todos os seus cartões de crédito. Isso é chamado de sua taxa de utilização.
Antes de solicitar uma oferta de transferência de saldo, pergunte a si mesmo se acha que se qualificará para o cartão de crédito.
Se sua pontuação FICO estiver acima de 720, você provavelmente está pronto para ir. Uma pontuação de 660 a 720 é um grande talvez, e qualquer coisa abaixo de 660 significa que você pode não se qualificar para uma taxa de introdução ou uma linha de crédito grande o suficiente.
Relacionado:Qual pontuação de crédito você precisa para ser aprovado para um cartão de crédito?
A maioria dos cartões de crédito cobra uma taxa de transferência de saldo entre 3 e 5 por cento do saldo transferido.
Um exemplo:se você estiver pagando uma dívida com TAEG de 15% ou mais em seis meses ou mais, uma transferência de saldo de 0% com uma taxa de 5% começa a fazer sentido. (O ponto de equilíbrio real depende de sua TAEG real e de seus pagamentos mensais, é claro.)
Se, no entanto, você pudesse pagar a dívida em menos de seis meses, talvez não economizasse nada com a transferência do saldo de 0%. Você ficaria, no entanto, tentado a deixar a dívida por mais tempo porque não está pagando juros... por enquanto. Você nunca sabe quando pode enfrentar uma emergência ou perder sua renda e ficar preso com uma dívida não paga e uma taxa de juros introdutória expirando.
Aqui estão minhas duas principais opções para cartões de crédito de transferência de saldo.
IMHO, estas são definitivamente algumas boas opções para você.
A maioria dos cartões de crédito de transferência de saldo oferece aos novos solicitantes uma TAEG de 0% por um determinado número de meses. Outros cartões não oferecem uma TAEG introdutória de 0%, mas uma TAEG normal mais baixa que não disparará após alguns meses (as TAEG regulares ainda podem variar um pouco com base na Taxa Prime do Federal Reserve).
Se você tem um pequeno saldo que pode pagar dentro de um ano ou até 21 meses, as ofertas introdutórias de 0% APR são a maneira ideal de eliminar o pagamento de encargos financeiros adicionais em seu saldo.
Se, no entanto, você não puder pagar todo o seu saldo em um ou dois anos, lembre-se de que a TAEG normal do cartão de crédito será aplicada no saldo transferido após a expiração da taxa introdutória. Se essa TAEG for maior do que você está pagando agora, a transferência do saldo pode não ser tão grande.
Relacionado:compare nossos cartões de transferência de saldo mais recomendados
Você pode evitar surpresas desagradáveis durante o processo de transferência de saldo, preparando-se para os seguintes cenários.
Embora os aplicativos de cartão de crédito ofereçam espaço para listar vários saldos que você deseja transferir, eles não garantem que transferirão todos eles. O banco lhe dará o limite de crédito que decidir que você deve ter, e pode ser menor do que o saldo que você gostaria de transferir.
A transferência do saldo ainda será realizada, mas o novo cartão pagará algumas do seu antigo saldo, mas não todo.
Se isso acontecer: Faça pagamentos mínimos no novo cartão de crédito enquanto você paga o saldo do cartão antigo o mais rápido possível.
Leia os termos e condições de um cartão com atenção para determinar quanto tempo você tem para transferir saldos para aproveitar a taxa de introdução. Alguns cartões podem exigir que você faça isso no momento da solicitação, enquanto outros podem fornecer vários dias ou um período de cobrança inteiro. Neste último caso, você pode solicitar o cartão e transferir os saldos assim que souber seu limite de crédito.
Por fim, você deve se perguntar se pode evitar novas cobranças no novo cartão de crédito para o qual transfere o saldo. Isso é um grande não-não, porque o cartão de crédito pegará seus pagamentos e os aplicará ao seu saldo transferido de taxa baixa antes de suas novas compras, que terá uma taxa normal mais alta (a menos que o cartão também inclua uma taxa de introdução nas compras ).
Quase sempre, é melhor transferir um saldo para um cartão e mantê-lo fora de sua carteira até que o saldo transferido seja pago.
Depois de pesar as opções, se você acha que uma transferência de saldo vale a pena, confira nossa lista principal de cartões de crédito de transferência de saldo recomendados.
Se você estiver lidando com um saldo de cartão de crédito de alta TAEG que está custando US $ 50, US $ 75 ou até mais de US $ 100 por mês em juros, uma transferência de saldo sem juros pode eliminar esses encargos financeiros por um ano ou mais - economizando dinheiro e permitindo pagar a dívida mais rapidamente.
Por exemplo, um cartão como o Citi® Diamond Preferred® Card pode oferecer uma TAEG inicial de 0% por 21 meses em transferências de saldo a partir da data da primeira transferência e TAEG inicial de 0% por 12 meses em novas compras, para que você possa pagar a dívida rápido e sem juros. A TAEG normal é de 15,99% - 25,99% (variável).
A transferência de saldo é adequada para você?
Se você estiver em uma boa situação financeira (por exemplo, você tem um emprego estável, uma boa pontuação de crédito e seus saldos de cartão de crédito são modestos, não estourados), transferindo um saldo de APR alto para economizar dinheiro e pagar mais rápido é inteligente.
Relacionado:compare agora os melhores cartões de crédito para transferência de saldo.
Se, no entanto, a maioria dos seus cartões de crédito estiver no limite ou sua pontuação de crédito tiver sofrido atrasos nos pagamentos, será melhor procurar outras opções. Aqui está o porquê:
1. As transferências de saldo exigem um bom crédito. Você precisará de uma pontuação de crédito muito boa para ser aprovado para um cartão de crédito de transferência de saldo.
2. Se o seu problema de dívida for muito grande, uma transferência de saldo pode piorar. Embora as transferências de saldo proporcionem alívio temporário das altas taxas de juros, às vezes elas exacerbam o problema, dando a você mais crédito que você acabará usando quando o dinheiro ficar apertado.
Se parece que uma transferência de saldo pode não ser certo para você, leia mais sobre como sair das dívidas por conta própria ou considere solicitar um empréstimo pessoal para consolidar sua dívida.
Se você acha que uma transferência de saldo pode ajudar, você pode:
- Compare os cartões de crédito de transferência de saldo recomendados
- Use nossa calculadora de transferência de saldo para ver quanto você pode economizar
Como funcionam os cartões de crédito de transferência de saldo
Uma transferência de saldo é simplesmente o pagamento de um cartão de crédito com outro.
Felizmente, é óbvio que uma transferência de saldo não ajuda você a pagar dívidas; ele simplesmente move a dívida do Cartão A para o Cartão B.
Então por que se incomodar?
Normalmente, a maioria dos cartões de crédito cobra taxas de juros bastante altas (12, 15 e até 20%). Se você tiver um saldo de US$ 5.000 em um cartão com uma taxa de juros de 20%, poderá pagar até US$ 83 por mês apenas como juros! Então, se você pagar US$ 100 por mês para essa dívida, apenas US$ 17 vão para pagar o principal... o resto vai para o banco.
Mas os bancos competem entre si. Então, se você está pagando Acme Bank $ 83 por mês em juros, Bob's Bank pensa “Eu gostaria de obter essa receita algum dia”.
Aqui está o que acontece:
- Banco do Bob envia a você uma oferta de 0% APR em transferências de saldo por 12 meses.
- Você se inscreve e é aprovado para o Bob's Bank cartão de transferência de saldo.
- Você dá ao Bob's Bank seu Banco Acme número da conta e saldo.
- Bob's Bank paga o Acme Bank cartão de crédito.
- Banco do Bob cobra uma taxa de transferência de saldo:entre 3 e 5 por cento do valor transferido.
- Você começa a pagar seu novo Bob's Bank Cartão de crédito. O Banco Acme cartão é pago integralmente.
Com o novo cartão, você não paga juros por um ano inteiro. Seu pagamento mensal de $ 100 vai direto para o pagamento de sua dívida. Em última análise, você pode economizar centenas de juros.
Obviamente, as transferências de saldo nem sempre economizam dinheiro. Dependendo de quanto você deve, sua taxa de juros atual e o custo da transferência do saldo (taxa de transferência do saldo), pode não valer a pena.
Antes de fazer uma transferência de saldo
Antes de transferir um saldo, faça a si mesmo as seguintes perguntas para descobrir se é a decisão certa para você.
- Você está absolutamente comprometido em se livrar das dívidas do cartão de crédito para sempre? Ou há uma chance de você transferir o saldo e começar a usar o cartão de crédito antigo novamente?
- Que tipo de crédito você tem? Você será aprovado para uma transferência de saldo?
Como mencionamos acima, os cartões de transferência de saldo exigem excelente crédito – e às vezes isso pode não ser suficiente.
Os bancos também não concederão novos créditos se você estiver no limite ou muito próximo dos limites de todos os seus cartões de crédito. Você terá a melhor chance de ser aprovado para um novo cartão de crédito de transferência de saldo se sua pontuação de crédito for 700 ou superior e a dívida do cartão de crédito for inferior a 50% do limite de crédito combinado em todos os seus cartões de crédito. Isso é chamado de sua taxa de utilização.
Antes de solicitar uma oferta de transferência de saldo, pergunte a si mesmo se acha que se qualificará para o cartão de crédito.
- Você tem histórico de crédito há mais de um ano, dois anos ou cinco? (Quanto mais tempo, melhor.)
- Você já atrasou 30 dias em um pagamento? (Ruim.)
- Seu saldo de US$ 5.500 é inferior a 50% do seu crédito disponível ou você está quase no limite? (O máximo é ruim.)
Se sua pontuação FICO estiver acima de 720, você provavelmente está pronto para ir. Uma pontuação de 660 a 720 é um grande talvez, e qualquer coisa abaixo de 660 significa que você pode não se qualificar para uma taxa de introdução ou uma linha de crédito grande o suficiente.
Relacionado:Qual pontuação de crédito você precisa para ser aprovado para um cartão de crédito?
A transferência de saldo vale a pena?
A maioria dos cartões de crédito cobra uma taxa de transferência de saldo entre 3 e 5 por cento do saldo transferido.
Um exemplo:se você estiver pagando uma dívida com TAEG de 15% ou mais em seis meses ou mais, uma transferência de saldo de 0% com uma taxa de 5% começa a fazer sentido. (O ponto de equilíbrio real depende de sua TAEG real e de seus pagamentos mensais, é claro.)
Se, no entanto, você pudesse pagar a dívida em menos de seis meses, talvez não economizasse nada com a transferência do saldo de 0%. Você ficaria, no entanto, tentado a deixar a dívida por mais tempo porque não está pagando juros... por enquanto. Você nunca sabe quando pode enfrentar uma emergência ou perder sua renda e ficar preso com uma dívida não paga e uma taxa de juros introdutória expirando.
Opções de cartão de crédito para transferência de saldo
Aqui estão minhas duas principais opções para cartões de crédito de transferência de saldo.
IMHO, estas são definitivamente algumas boas opções para você.
O cartão Citi® Diamond Preferred® é outra excelente opção de cartão de transferência de saldo. Ele oferece 0% de TAEG inicial em transferências de saldo por 21 meses (as transferências devem ser feitas nos primeiros 4 meses de abertura da conta; aplica-se uma taxa de transferência de saldo de $ 5 ou 5%, o que for maior). Além disso, este cartão também oferece 0% de TAEG introdutória por 12 meses em compras. Depois disso, a TAEG normal é de 15,99% - 25,99% (variável).
Novamente, ter 0% de TAEG inicial em ambos por tanto tempo é super útil porque imagine que você está tentando pagar uma dívida antiga e você recebe uma conta surpresa, como uma conta de saúde ou um conserto de carro. Com o cartão Citi® Diamond Preferred®, você terá tempo de sobra para pagar os dois, sem juros.
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APRs introdutórios x APRs fixos baixos
A maioria dos cartões de crédito de transferência de saldo oferece aos novos solicitantes uma TAEG de 0% por um determinado número de meses. Outros cartões não oferecem uma TAEG introdutória de 0%, mas uma TAEG normal mais baixa que não disparará após alguns meses (as TAEG regulares ainda podem variar um pouco com base na Taxa Prime do Federal Reserve).
Se você tem um pequeno saldo que pode pagar dentro de um ano ou até 21 meses, as ofertas introdutórias de 0% APR são a maneira ideal de eliminar o pagamento de encargos financeiros adicionais em seu saldo.
Se, no entanto, você não puder pagar todo o seu saldo em um ou dois anos, lembre-se de que a TAEG normal do cartão de crédito será aplicada no saldo transferido após a expiração da taxa introdutória. Se essa TAEG for maior do que você está pagando agora, a transferência do saldo pode não ser tão grande.
Relacionado:compare nossos cartões de transferência de saldo mais recomendados
Coisas importantes a serem lembradas se você fizer uma transferência de saldo
Você pode evitar surpresas desagradáveis durante o processo de transferência de saldo, preparando-se para os seguintes cenários.
Talvez você não consiga transferir todo o seu saldo.
Embora os aplicativos de cartão de crédito ofereçam espaço para listar vários saldos que você deseja transferir, eles não garantem que transferirão todos eles. O banco lhe dará o limite de crédito que decidir que você deve ter, e pode ser menor do que o saldo que você gostaria de transferir.
A transferência do saldo ainda será realizada, mas o novo cartão pagará algumas do seu antigo saldo, mas não todo.
Se isso acontecer: Faça pagamentos mínimos no novo cartão de crédito enquanto você paga o saldo do cartão antigo o mais rápido possível.
Leia os termos e condições de um cartão com atenção para determinar quanto tempo você tem para transferir saldos para aproveitar a taxa de introdução. Alguns cartões podem exigir que você faça isso no momento da solicitação, enquanto outros podem fornecer vários dias ou um período de cobrança inteiro. Neste último caso, você pode solicitar o cartão e transferir os saldos assim que souber seu limite de crédito.
Você pode ficar tentado a fazer novas cobranças.
Por fim, você deve se perguntar se pode evitar novas cobranças no novo cartão de crédito para o qual transfere o saldo. Isso é um grande não-não, porque o cartão de crédito pegará seus pagamentos e os aplicará ao seu saldo transferido de taxa baixa antes de suas novas compras, que terá uma taxa normal mais alta (a menos que o cartão também inclua uma taxa de introdução nas compras ).
Quase sempre, é melhor transferir um saldo para um cartão e mantê-lo fora de sua carteira até que o saldo transferido seja pago.
Depois de pesar as opções, se você acha que uma transferência de saldo vale a pena, confira nossa lista principal de cartões de crédito de transferência de saldo recomendados.
Leia mais:
- O que esperar ao transferir um saldo de cartão de crédito
- Calculadora de transferência de saldo:quanto você poderia economizar?
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