Como funcionam os juros compostos - e como podem funcionar para você

Para descobrir como você pode criar uma conta como esta, veja nossas escolhas para as melhores contas de corretagem.

Como calcular juros compostos

Os juros podem ser compostos em qualquer cronograma com base na natureza do seu contrato ou nos termos da sua conta. No exemplo do fundo mútuo acima, os juros são compostos anualmente, o que é típico para esta classe de investimento, embora a composição trimestral (quatro vezes por ano) também seja comum. Algumas das melhores contas de poupança de alto rendimento rendem juros diariamente. Para o exemplo de cálculo abaixo, os juros são compostos mensalmente, um intervalo de tempo comum para contas de poupança e investimento.

Você pode calcular juros compostos usando a seguinte fórmula de juros compostos. É importante notar que esta fórmula pode ser usada para calcular juros compostos em um contexto de poupança ou empréstimo, bem como retornos compostos em um contexto de investimento:

A =P * (1 + r / n) ^ nt

Onde:

• A =quantidade
• P =Principal
• r =Taxa de juros (expressa em decimal)
• n =Número de vezes que os juros são compostos por unidade de tempo (t)
• t =tempo

É importante usar o mesmo período de tempo para todas as partes desta fórmula. Por exemplo, se você está medindo t em anos, n deve ser o número de vezes que os juros são compostos anualmente.

Digamos que você esteja calculando o crescimento de US $ 10, 000 principal a uma taxa de juros anual de 5 por cento, composta mensalmente por 25 anos. Sua fórmula ficaria assim:

• A =10, 000 * (1 + 0,05 / 12) ^ (12 * 25)

Observe a relação entre n e t. Uma vez que estamos calculando juros ao longo de um período de anos, calculamos o número de vezes que os juros são compostos a cada ano. Neste exemplo, os juros são compostos mensalmente, então 12 vezes por ano, por 25 anos, portanto, 12 * 25 =300. Portanto, os juros foram compostos e adicionados ao principal 300 vezes.

• A =10, 000 * (1 + 0,0041667) ^ (12 * 25)
• A =10, 000 * (1,0041667) ^ 300
• A =10, 000 * 3,48132
• A =$ 34, 813

Ao final de 25 anos, seus $ 10 iniciais, O depósito de 000 terá crescido para $ 34, 813 sem a adição de quaisquer depósitos adicionais além dos juros ganhos. É assim que o seu dinheiro vai trabalhar para você, em vez de você trabalhar pelo seu dinheiro, quando você adota uma abordagem de longo prazo para poupar e investir.

Se você preferir uma calculadora de juros compostos rápida e simples, você também pode usar a Regra dos 72 para determinar aproximadamente quanto tempo uma conta levará para dobrar de valor.

• Tempo para dobrar =72 / taxa de juros

Então, em nosso exemplo acima, obteríamos um cálculo aproximado de:

• Tempo para dobrar =72/5

Com 5% de juros, composto anualmente, provavelmente levará um pouco mais de 14 anos (72/5 =14,4) para que o saldo dessa conta dobre.

Como fazer com que os juros compostos trabalhem para você

Os juros compostos são uma das ferramentas financeiras mais poderosas do mercado. Compreendido mal, tem o potencial de tornar a dívida incontrolável. Em particular, Os saldos dos cartões de crédito podem crescer rapidamente se você não os pagar todos os meses. Não pago, esses saldos podem facilmente sair do controle por causa dos juros compostos.

Contudo, usado com sabedoria, os juros compostos podem ajudá-lo a economizar ao longo do tempo. Economizar para a aposentadoria pode depender disso. Tirar vantagem dos juros compostos significa dar alguns passos importantes:

Comece a economizar cedo

Como discutimos acima, os juros compostos normalmente têm pouco impacto nos primeiros anos. Para uma conta padrão, em que os juros são compostos mensalmente ou anualmente, você raramente verá muita diferença entre juros compostos e simples nos primeiros anos. Leva tempo para que os juros compostos realmente façam a diferença.

Para aproveitar as vantagens dos juros compostos, é uma boa ideia começar a economizar cedo.

Compreenda a frequência de composição

Os juros compostos são definidos por períodos de capitalização. Em outras palavras, com que frequência os juros de sua conta são compostos de volta ao seu principal?

Uma conta com juros que aumenta a cada mês terá ramificações financeiras diferentes de uma que aumenta anualmente. Portanto, é bom saber com que frequência os juros aumentam em suas contas, especialmente se você estiver interessado em compreender o valor futuro de suas economias.

Entenda os retornos potenciais

Finalmente, os retornos de uma conta que rende juros com composição regular podem ser difíceis de prever totalmente ao fazer as contas de cabeça. Reserve alguns minutos para analisar os números sobre o que sua conta gerará ao longo da vida do seu investimento, ou visite esta calculadora fornecida pela SEC. Ao compreender seus retornos potenciais hoje, você estará mais bem preparado para planejar o amanhã.

FAQs

Quanto valerão $ 100k em 20 anos?

Como um exemplo, vamos considerar $ 100, 000 depósito inicial em um ETF gratuito, acompanhando o índice de mercado S&P de 2000-2020 com dividendos reinvestidos trimestralmente. Observe que o S&P retornou uma média de 8,2% ao ano durante este período, apesar das crises econômicas após os ataques de 11 de setembro e a recessão de 2008.

Ao inserir esses números em nossa fórmula de juros compostos, Nós temos:

• A =P * (1 + r / n) ^ nt
• A =100, 000 * (1 + 0,082 / 4) ^ 4 * 20
• A =100, 000 * (1,0205) ^ 80
• A =100, 000 * 5,0704
• A =507, 040

Com este investimento, você acabaria com cerca de US $ 507, 040 - cinco vezes o seu investimento inicial - ao final dos 20 anos, graças aos retornos compostos.

Observe que o desempenho anterior destacado no exemplo acima não é uma garantia de desempenho futuro. Ninguém pode prever o desempenho do mercado de ações nos próximos 20 anos. Dito isto, este tipo de modelagem hipotética pode ser útil se você estiver interessado em compreender os possíveis resultados de seus investimentos. Lembre-se de que todos os investimentos vêm com o risco de perda.