Como reconstruir o crédito após a falência (9 dicas comprovadas)

Dependendo da sua situação, a declaração de falência pode ser a melhor opção para resolver seus problemas financeiros. As falências do Capítulo 7 e do Capítulo 13 vêm com repercussões significativas. No entanto, eles certamente não acabam com sua capacidade de obter crédito pelo resto de sua vida.

Esses itens permanecem em seus relatórios de crédito por sete ou dez anos. Mas ainda existem várias etapas proativas que você pode tomar para reconstruir seu crédito após a falência e se qualificar para financiamento antes que uma falência deixe seu arquivo.

Mesmo que uma falência do capítulo 7 seja visível em seus relatórios de crédito por até 10 anos, ela para de afetar sua pontuação de crédito bem antes de cair.

Com isso em mente, mostraremos outras maneiras pelas quais uma falência afeta seu crédito e o que exatamente você pode fazer para corrigi-la.

Como contestar uma falência em seu relatório de crédito

Disputar uma falência em seu relatório de crédito é complicado, mas não é impossível. Além disso, é uma maneira muito eficaz de acelerar o processo de reparação de crédito.

No entanto, pode ser difícil de realizar se você tentar fazê-lo por conta própria. Para ter uma melhor chance de sucesso, considere conversar com uma empresa de reparo de crédito para descobrir se você tem um caso convincente.

As empresas de reparo de crédito têm a experiência e o conhecimento para ajudá-lo a contestar qualquer item negativo em seu relatório de crédito. Você pode obter a falência completamente excluída bem antes do previsto. As contas incluídas no pedido de falência, como baixas e cobranças, também podem ser removidas.
Pronto para aumentar sua pontuação de crédito?
(Alguns clientes aumentaram suas pontuações de crédito em 100 pontos ou mais.*)

Solicite uma Consulta de Crédito Gratuita!
(800) 220-0084^[*] Os resultados não são típicos ou garantidos. Ou inscreva-se online>>

Reconstruindo o crédito após a falência

Algumas pessoas declaram falência por causa de dívidas excessivas no cartão de crédito ou gastos fora de seus meios. Mas outros encontram-se em grandes problemas financeiros devido a circunstâncias fora de seu controle, desde perda de emprego até emergências médicas.

Seja qual for o motivo para chegar ao ponto de falência, você precisa desenvolver um plano para evitar que isso aconteça novamente no futuro. Aqui estão nove maneiras de construir crédito após a falência.

1. Creditar um orçamento

Se você tende a gastar demais, crie um orçamento mensal e pense em maneiras de se responsabilizar por cumpri-lo. Você pode se recompensar cada vez que colocar dinheiro em sua conta poupança. Você também pode agendar atualizações semanais com um amigo que pode ajudar a mantê-lo motivado.

2. Crie um Fundo de Emergência

Se sua dificuldade financeira veio de algo fora de seu controle, comece a construir um fundo de emergência. Todo mundo deveria ter um desses. Idealmente, você deve economizar entre três e seis meses de despesas de vida.

Então, se você tiver uma doença ou tiver problemas para encontrar trabalho, terá algum dinheiro de reserva para recorrer até que as coisas voltem ao normal. Pode ser um desafio conseguir dinheiro extra para economizar todos os meses, então seja criativo de maneiras que você possa gastar menos e ganhar mais.

3. Obtenha um empréstimo para construção de crédito

Os empréstimos para construtores de crédito são semelhantes aos cartões de crédito garantidos, mas não exigem um depósito de segurança. Um empréstimo para construtor de crédito é um empréstimo garantido, geralmente uma pequena quantia em que você faz pagamentos em mais de 12 meses. Exceto, você não recebe os fundos do empréstimo até depois de fazer todos os pagamentos. Seus pagamentos no prazo são então relatados às agências de crédito. Esses empréstimos são usados ​​estritamente para construir crédito.

Obter um cartão de crédito após a falência

Uma das maneiras mais rápidas e melhores de construir crédito do zero após a falência é com um cartão de crédito. Pode parecer contra-intuitivo, pois você deseja evitar uma espiral de mais dívidas. No entanto, o histórico de pagamentos positivo é o componente mais importante da sua pontuação de crédito.

Você provavelmente terá muitas “contas em falência” em seu relatório de crédito. Portanto, você provavelmente precisará reconstruir essa parte do seu relatório de crédito adicionando algumas contas de crédito positivas.

Você não precisa cobrar todas as suas despesas no cartão de crédito. Em vez disso, comece selecionando uma fatura para pagar todos os meses com seu cartão de crédito. Em seguida, pague imediatamente o saldo. À medida que você começa a acumular pagamentos em dia, sua pontuação de crédito eventualmente começará a aumentar.

Agora você pode estar se perguntando como obter um cartão de crédito se tiver uma falência em seu relatório de crédito.

4. Obtenha um cartão de crédito seguro

Os cartões de crédito garantidos não exigem um bom crédito, para que você possa obter um recém-saído da falência. No entanto, com um cartão de crédito seguro, você deve fazer um depósito reembolsável igual à sua linha de crédito.

Quando você carrega um item em seu cartão seguro, ainda precisa pagar por ele de sua própria carteira. O depósito serve apenas como proteção caso você pare de fazer pagamentos com cartão de crédito.

Como qualquer outro cartão de crédito, você pagará juros se não pagar seu saldo em dia. No entanto, essa pode ser uma ótima ferramenta para começar a reparar seu crédito após a falência, especialmente se você não se qualificar para um cartão sem garantia ou as taxas de juros forem muito altas.

Antes de escolher um cartão de crédito seguro, certifique-se de que o emissor do cartão de crédito informe os pagamentos mensais às três principais agências de crédito. Além disso, limite o número de solicitações que você envia, pois cada nova consulta de crédito diminui cerca de cinco pontos de sua pontuação de crédito.

5. Mantenha sua utilização de crédito em 30% ou menos

Outra dica para reconstruir seu crédito é manter os saldos do cartão de crédito em 30% ou menos do seu limite de crédito disponível. Obter um cartão de crédito ou solicitar novos empréstimos deve ser estritamente para reconstruir o crédito neste momento. Não use cartões de crédito para fazer grandes compras ou para fazer empréstimos para si mesmo.

6. Torne-se um usuário autorizado

Ser adicionado como usuário autorizado na conta de cartão de crédito de outra pessoa pode aumentar quase instantaneamente sua pontuação de crédito. Se o titular da conta principal tiver crédito excelente, o usuário autorizado também mostrará crédito excelente em seu relatório de crédito.

O cartão de crédito aparece em seu relatório de crédito a partir da data original em que o membro da família o abriu, não quando você foi adicionado à conta. Portanto, ser adicionado como usuário autorizado pode adicionar anos de histórico de crédito positivo ao seu relatório de crédito.

Comprar um carro após a falência

Em algum momento da sua vida pós-falência, você provavelmente vai querer comprar um carro. Você certamente pode fazê-lo e até mesmo entrar em uma concessionária com algum poder de barganha.

Para se preparar para esse momento, use seu cartão de crédito com responsabilidade por pelo menos seis meses. Este simples ato adiciona ao seu histórico de crédito e mostra que os credores podem confiar em você para fazer pagamentos em dia.

7. Economize para um adiantamento

Além disso, economize dinheiro para um adiantamento para ajudar a compensar o valor do empréstimo. Mesmo se você se qualificar para o valor total do empréstimo, provavelmente será cobrada uma alta taxa de juros. Portanto, pagar um adiantamento considerável ajuda a reduzir sua carga financeira para evitar se preparar para outra armadilha de dívida financeira.

Também é útil perceber que você não precisa de um carro novo. Um carro usado confiável pode ser tão funcional sem a depreciação quanto você o dirige para fora do estacionamento.

8. Compre os melhores termos de empréstimo

Ligue para os revendedores para encontrar financiamento disponível. Apenas tome cuidado ao solicitar um empréstimo diretamente no lote. Algumas concessionárias de automóveis autorizam várias verificações de crédito em seu relatório de crédito de diferentes credores sem que você perceba.

Procure obter ofertas na forma de pré-aprovações com base em uma verificação de crédito suave. Além disso, ligue para bancos e cooperativas de crédito locais para ver se você se qualifica para financiamento. Você provavelmente precisará fazer muitas ligações para encontrar uma opção viável, mas certamente pode fazer isso acontecer.

Comprar uma casa após a falência

Se você está pensando em comprar uma casa após uma falência, precisará esperar um tempo específico com base no tipo de falência que teve e no tipo de empréstimo que deseja.

Normalmente, leva quatro anos após uma quitação de falência do Capítulo 7 para um empréstimo convencional. No entanto, leva apenas dois anos para financiamento FHA ou VA. Isto é referido como um período de tempero.

Obviamente, cada credor tem diretrizes de subscrição diferentes, portanto, atender a esse requisito por si só não o qualifica automaticamente para um empréstimo. Para a falência do Capítulo 13, você poderá obter um empréstimo convencional apenas dois anos após a data de quitação. É apenas um ano para empréstimos FHA e VA.

9. Faça seus pagamentos mensais em dia

Fazer seus pagamentos de dívida em dia todos os meses deve ser óbvio. No entanto, você precisará mostrar pelo menos 12 meses consecutivos de pagamentos em dia e permissão do tribunal para assumir novas dívidas.

Como seu crédito é tão fortemente afetado pela falência, você também pode esperar maiores requisitos de entrada quando for comprar uma casa. Um empréstimo FHA, por exemplo, normalmente permite apenas um pagamento inicial de 3,5%.

Se sua pontuação de crédito for inferior a 580, você precisará pagar 10% do preço de compra da sua casa como adiantamento. Isso é uma diferença enorme. Não há diretrizes oficiais para um empréstimo convencional. Mas, você ainda pode esperar ter um adiantamento maior em sua futura casa.

Sua pontuação de crédito tem um impacto significativo em quanto você pagará pela sua casa, tanto em termos de adiantamento quanto em sua taxa de juros. É por isso que você deve gastar esses períodos de condicionamento reconstruindo seu crédito assim que sua falência for quitada. Você também deve verificar sua pontuação de crédito e monitorar seus relatórios de crédito regularmente para garantir que tudo esteja sendo relatado com precisão.

Considerações finais

Os credores querem ver que agora você está fazendo um esforço para pagar suas contas em dia. Eles querem saber que você está gerenciando melhor sua dívida. Fazer escolhas responsáveis ​​todos os dias após a falência pode ajudá-lo a reconstruir lentamente seu crédito e sua reputação como um tomador confiável.

A reconstrução do crédito após a falência leva tempo, mas também exige esforço.

Com apenas um pouco de estratégia, você pode criar um plano de ação abrangente para melhorar seus hábitos de crédito e aumentar a pontuação de crédito. Então, quando você precisar de ajuda financeira, estará pronto com um aplicativo forte que prova que você é realmente digno de crédito.