'Cobrado como dívida incobrável':o que isso significa?

A baixa é um dos itens mais prejudiciais que você pode ter em seu relatório de crédito. No entanto, o termo “descarregar” pode ser confuso e muitas pessoas não entendem o que é ou por que isso prejudica suas pontuações de crédito.

A primeira coisa a perceber é que uma dívida baixada não o libera da obrigação financeira de pagar uma dívida.

Embora as chamadas de cobrança do credor original provavelmente parem de chegar e você não receba mais avisos pelo correio, isso é apenas a calmaria antes da tempestade.

Compreender como funciona uma baixa é importante se você quiser reparar seu crédito e se recuperar. Aqui estão os fatos sobre contas que foram baixadas como dívidas incobráveis ​​que ajudarão você a tomar a decisão certa quando se trata de melhorar sua pontuação de crédito.

O que é uma cobrança?

Uma baixa ocorre quando um credor considera uma dívida “incobrável” para amortizá-la em sua demonstração de lucros e perdas.

Cada credor pode lidar com uma conta baixada de maneiras diferentes. Alguns têm um departamento de cobrança interno, enquanto outros vendem dívidas antigas ou contratam terceiros para cobrar por elas.

Não importa qual opção uma empresa escolha, uma baixa pode ser uma verdadeira dor de cabeça. Isso não apenas prejudica seu histórico de crédito, como também resulta em novas atividades de cobrança.

Em quanto tempo uma conta pode ser baixada como dívida incobrável?

Uma conta geralmente é baixada como dívida incobrável após apenas 90 dias de atraso. No entanto, alguns credores esperam até seis meses de pagamentos perdidos.

Independentemente de quando a baixa ocorre, resolvê-lo pode ser difícil se o credor vender suas dívidas a uma agência de cobrança terceirizada.

Uma conta baixada prejudica sua pontuação de crédito?

Eles são muito mais prejudiciais do que uma notação de 30 ou 60 dias de atraso. Quando eles aparecem em seu relatório de crédito, eles servem como uma bandeira vermelha para outros credores em potencial. Mesmo que a maioria de suas contas esteja em dia e paga em dia, uma única dívida quitada pode fazer com que você seja negado por vários tipos de crédito.

Embora não seja tão ruim quanto uma falência ou uma execução hipotecária, a maioria dos credores não emprestará a alguém que tenha várias baixas em seu relatório de crédito. Além disso, quase todos os credores hipotecários exigem que todos sejam liberados antes de emitir um empréstimo à habitação. Além disso, você pode até ter problemas para se qualificar para cartões de crédito e cartões de loja.
Pronto para aumentar sua pontuação de crédito?
(Alguns clientes aumentaram suas pontuações de crédito em 100 pontos ou mais.*)

Solicite uma Consulta de Crédito Gratuita!
(800) 220-0084^[*] Os resultados não são típicos ou garantidos. Ou inscreva-se online>>
Uma baixa pode levar a grandes quedas em sua pontuação de crédito – de 50 a 100 pontos. Isso é particularmente verdadeiro se você nunca teve problemas de crédito no passado. Quando sua conta estiver em estado de baixa, pagar apenas ajudará um pouco o seu crédito. Uma cobrança paga é certamente melhor do que uma não paga, mas em termos de pontuação de crédito, o aumento geralmente é mínimo.

Embora você possa negociar uma liquidação de dívida para remover uma cobrança em troca do pagamento integral, esses tipos de solicitações nem sempre são atendidos pelos credores. Se você negociar este acordo, certifique-se de obtê-lo por escrito de seu credor ou agência de cobrança antes de fazer qualquer pagamento.

Você ainda precisa pagar uma baixa?

Mesmo que sua dívida seja agora baixada, você ainda é responsável pela dívida não paga. Se o prazo de prescrição não expirou na cobrança da dívida, você pode até ser processado pelo que deve.

Nunca assuma que você não precisa pagar uma conta que foi baixada como dívida incobrável. Sempre verifique os fatos. Às vezes, as ligações e cartas do credor original param quando ocorre uma baixa. Então, muitas pessoas pensam que estão no claro.

Mas, o que realmente acontece é que o credor transferiu sua conta baixada para uma agência de cobrança interna ou terceirizada, que então retoma as tentativas de cobrança.

Portanto, muito provavelmente, seu relatório de crédito terá a conta baixada e uma conta de cobrança colocada pela agência de cobrança. É sua responsabilidade abordar essas contas para interromper as tentativas de cobrança e liberar seu crédito.

Por que há várias baixas listadas para uma conta?

É possível ter várias contas baixadas listadas em seu relatório para a mesma conta. A razão é que as agências de cobrança de dívidas geralmente vendem dívidas incobráveis ​​para um comprador de dívidas, deixando um rastro de contas negativas em seu relatório de crédito em seu rastro.

Limpar essas várias listagens negativas pode ser um verdadeiro aborrecimento e sua pontuação de crédito cairá para cada nova conta de baixa listada em seu relatório. Se você tiver uma conta que foi debitada, é aconselhável examinar seu relatório de crédito para ver como ele está listado e fazer o que puder para remover várias entradas.

Pagar uma dívida antiga baixada pode ser prejudicial?

Não é incomum obter muita atividade de cobrança em torno de cobranças com muitos anos. Isso pode acontecer por dois motivos:

1. A dívida está próxima de “prescrever” (o que significa que o cobrador não poderá mais processá-lo para cobrar). Os cobradores de dívidas usam táticas de alta pressão para tentar obter pagamentos de dívidas ou uma promessa de pagamento, o que reinicia o relógio de quanto tempo eles têm para cobrar. Se você cair nessa armadilha, poderá enfrentar um julgamento ou penhora.
2. A dívida está próxima do limite do relatório (o que significa que a baixa não aparecerá mais no seu relatório de crédito). Mesmo que a cobrança esteja prescrita, se estiver em seu relatório de crédito, ainda é uma marca negativa. Os cobradores de dívidas tentam cobrar contas que estão prestes a cair do seu relatório de crédito porque sabem que terão alavancagem zero quando a dívida ultrapassar o prazo de prescrição.

Em qualquer um desses casos, pagar ou prometer pagar a dívida pode colocá-lo em uma situação financeira perigosa. Você se abre para ações judiciais, e alguns credores sem escrúpulos tentarão listar a conta como nova se conseguirem receber um pagamento simbólico de você.

Isso abre espaço para questões legais e quedas adicionais em sua pontuação de crédito, pois as informações negativas mais recentes pesam mais sobre sua pontuação de crédito.

Você também pode descobrir que um cobrador de dívidas terceirizado tentará cobrar dívidas que nem estão listadas em seu relatório de crédito.

Essas dívidas podem ter dez anos ou mais, e eles esperam que você pague sem verificar seus relatórios de crédito primeiro. Novamente, pagar qualquer coisa nesses tipos de baixas coloca você em risco de ser processado para cobrar e pode até não ajudar seu crédito.

É possível remover baixas do seu relatório de crédito?

É importante reconhecer o fato de que QUALQUER erro em seu relatório de crédito pode ser removido.

Isso significa que se um credor foi desleixado com a papelada e preencheu seu relatório de crédito com erros, você pode excluir cada conta baixada.

Isso significa quaisquer erros, incluindo erros no valor que você deveria. Isso também significa erros com sua própria conta e até mesmo erros simples de computador podem resultar em uma remoção se a empresa não tiver registros para corrigir seus dados.

Para contas baixadas com vários anos, sua conta pode nem estar mais no sistema deles. Para contestar com sucesso uma baixa, você deve conhecer seus direitos sob o Fair Credit Reporting Act (FCRA) e como essas leis o protegem de erros em seu relatório.

Ao iniciar uma disputa, você precisará acompanhar toda a correspondência entre você, os credores e as três principais agências de crédito.

Se você quiser ter certeza de que uma dívida baixada foi removida, você também terá que ter certeza de enquadrar seus pedidos com cuidado. Se as agências de crédito acharem que seu pedido é “frívolo”, eles o ignorarão, mesmo que você tenha um erro válido para remover.

Para muitas pessoas, todo o trabalho envolvido na remoção de uma cobrança é muito incômodo para fazer sozinho. Ninguém quer ter que falar com um cobrador de dívidas ao telefone, e ninguém quer estar na posição de ter que acompanhar várias cartas enviadas para credores e agências de crédito.

Como você pode obter ajuda para contestar uma cobrança?

Muitas vezes, a melhor solução é falar com um especialista em reparação de crédito familiarizado com a lei. Eles ajudam você a remover baixas, pagamentos atrasados ​​e inadimplentes e outros itens negativos de seus relatórios de crédito.

Eles também poderão ajudá-lo a gerenciar o processo para garantir que as agências de relatórios de crédito e seus credores realmente o escutem, em vez de descartá-lo como mais um consumidor desinformado.

Mesmo que você decida fazer tudo por conta própria, reserve um tempo para falar com um profissional e certifique-se de ter informações precisas. Quanto mais cedo você cuidar da baixa, mais cedo você terá liberdade financeira e tranquilidade.

Como você pode evitar uma cobrança?

Depois de entender como eles afetam seu crédito, você pode tomar medidas para evitar tê-los listados em primeiro lugar. Aqui estão três dicas rápidas para evitar uma baixa em seu arquivo de crédito:

1. Mantenha todas as contas o mais atualizadas possível. Se você não puder pagar integralmente todos os meses, tente chegar a um acordo com o credor. O objetivo aqui é nunca ter mais de 60 dias de atraso em qualquer dívida. Dessa forma, você tem a garantia de evitar uma cobrança.
2. Preste atenção a todas as contas de "Aviso final" que você receber. Vá para o credor original e tente resolver algo antes que a dívida incobrável seja vendida para uma agência de cobrança. Você descobrirá que a maioria dos credores está disposta a trabalhar com você porque recebe mais dinheiro se não contratar uma agência.
3. Obtenha ajuda profissional. Se você estiver tendo problemas com seu crédito, um especialista em reparo de crédito poderá ajudá-lo a melhorar sua pontuação de crédito. A contestação de informações imprecisas (como dívidas listadas como vencidas quando pagas) pode ajudar a evitar que sua conta fique tão atrasada que a dívida seja baixada.

Não importa o que você decida fazer para se livrar ou evitar baixas, não há melhor momento para agir do que agora. Eles não precisam arruinar seu futuro financeiro se você for inteligente e dedicar um tempo para ser proativo ao reparar seu crédito.
Pronto para aumentar sua pontuação de crédito?
(Alguns clientes aumentaram suas pontuações de crédito em 100 pontos ou mais.*)

Solicite uma Consulta de Crédito Gratuita!
(800) 220-0084^[*] Os resultados não são típicos ou garantidos. Ou inscreva-se online>>