O Método de Disputa 623:Disputando com o Credor Original

Quando o método convencional de contestar uma imprecisão em seu relatório de crédito não produz resultados, o método de contestação 623 pode ser uma alternativa viável para remover informações errôneas ou não confirmadas de seu relatório. O Método 623 Dispute é nomeado após a Seção 623 do Fair Credit Reporting Act (FCRA).

A seção 623 da FCRA permite que você conteste qualquer informação imprecisa em seu relatório de crédito diretamente com o credor original, desde que você já tenha concluído o processo com a agência de crédito. Aprenda o passo a passo para executar corretamente este método de disputa estratégica.

O que é uma disputa 623?

Uma disputa 623 não funciona da mesma forma que uma disputa tradicional por meio das agências de relatórios do consumidor porque você não está solicitando a verificação da dívida. Em vez disso, você está solicitando uma investigação da precisão dos registros dessa dívida.

Se o seu credor não tiver registros precisos dessa dívida, a agência de relatórios do consumidor deve remover as informações negativas em seu relatório de crédito. O processo geralmente segue os seguintes passos:

1. Apresente uma disputa com a agência de crédito.
2. Aguarde os resultados da investigação. Se as informações negativas não forem removidas automaticamente por meio desse processo, vá para a próxima etapa.
3. Apresente um aviso de disputa 623 com o credor original, solicitando uma investigação sobre a dívida ou inadimplência.
4. Se eles não tiverem comprovação da dívida ou inadimplência, as informações negativas devem ser removidas do seu relatório de crédito.
5. Se eles não cumprirem, você terá que entrar com uma ação para removê-lo.

Lembre-se de que todas as disputas do 623 devem começar primeiro com uma disputa de agência de crédito tradicional. Mas, como você descobrirá em breve, poderá trazer algumas consequências negativas não intencionais se não o fizer.
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O que é o processo de disputa 623?

Para contestar com sucesso as listagens negativas em seu relatório de crédito, você deve primeiro contestar as informações por meio do departamento de crédito. Ao enviar uma carta de contestação 623 para eles, você deve aguardar 30 dias para que a investigação seja concluída.

Se o credor original verificar que a listagem negativa está correta com as agências de crédito (Equifax, Experian, TransUnion), você avança para o próximo passo, que é disputar as informações diretamente com o próprio credor original.

Investigação do Credor

De acordo com as leis que regem o método de disputa 623, os credores devem conduzir uma investigação quando solicitado. Ao investigar, eles devem revisar as informações que você fornece em relação a essa disputa e devem responder dentro de 30 dias à sua solicitação de investigação original.

Em 2010, as revisões do Fair Credit Reporting Act entraram em vigor, exigindo que os credores originais investigassem quando solicitados por um consumidor.

Direitos do credor

Embora o Fair Credit Reporting Act esteja em vigor para proteger você e seus direitos perante os credores, você também deve prestar muita atenção aos direitos do credor. Caso contrário, você corre o risco de abrir mão de alguns de seus direitos no processo.

Um exemplo importante disso ocorre no processo de disputa 623. Como afirmamos anteriormente, você deve primeiro registrar uma disputa tradicional com a agência de relatórios do consumidor. Se você não fizer isso e, em vez disso, disputar diretamente com o credor, você renuncia ao seu direito de processar a empresa.

Se eles se recusarem a analisar sua solicitação ou iniciar uma investigação razoável, você não terá recurso legal porque não seguiu o protocolo adequado.

Você pode tentar obter um regulador federal ou estadual para processar seu caso em seu nome, mas não há garantia de que isso acontecerá. Portanto, certifique-se de seguir cada etapa do processo exatamente para que você possa se beneficiar totalmente do processo de disputa 623.

Uma carta de disputa 623 pode realmente funcionar?

Este método só funcionará para remover entradas imprecisas do seu histórico de crédito ou entradas nas quais o credor não tenha mais informações verificáveis.

Embora você possa pensar que as agências de relatórios de crédito terão informações atualizadas sobre suas dívidas anteriores, isso geralmente não é o caso. Na verdade, a maioria das empresas de cartão de crédito só manterá seus registros por 13 a 18 meses.

Se você tiver pagamentos atrasados, cobranças ou outras informações relevantes antes desse período, eles provavelmente não poderão verificar nada por meio de seus registros. O método de disputa 623 funciona porque qualquer coisa imprecisa ou não nos registros do credor terá que ser corrigida em seu relatório de crédito.

Isso significa que, se o credor não tiver nenhum registro em sua conta, ele deverá entrar em contato com as agências de crédito para remover as informações negativas.

Se você contestou informações por meio do departamento de crédito antes de iniciar a disputa 623 e o credor se recusa a remover informações incorretas, você terá motivos para processar.

Caso contrário, seu único recurso legal será fazer com que as autoridades estaduais ou federais promovam o caso, e isso fica a seu critério exclusivo.

Quando uma carta de disputa 623 não funcionará?

Existem alguns cenários diferentes em que uma disputa 623 provavelmente não será bem-sucedida. Por exemplo, provavelmente não funcionará para uma dívida relativamente recente. Também é improvável que funcione para as empresas que mantêm registros detalhados de vários anos.

Além disso, você precisará ser um pouco específico sobre as informações que deseja que sejam investigadas, e quaisquer registros que você tenha que possam provar que há um erro serão úteis. Portanto, se você não mantiver seus próprios registros consistentes, poderá ter problemas para remover as informações.

Como iniciar uma disputa 623

No mínimo, você deve identificar a conta pelo número real da conta e fornecer uma razão ao credor original explicando por que você está contestando a exatidão de seus registros.

Se você não fornecer essas informações como parte de sua solicitação de investigação, o credor original poderá determinar que sua solicitação é frívola e negar a investigação. Se decidirem, terão cinco dias para notificá-lo por escrito.

No geral, o método de disputa 623 funciona melhor para inadimplências anteriores e baixas que não podem mais ser listadas adequadamente nos registros.

Ainda assim, você precisará de pelo menos as informações básicas para começar. Se você não encontrar nada em seus próprios registros, verifique seu relatório de crédito para ver se há alguma informação de conta listada lá.

Ação Judicial

Se o credor original não cumprir sua carta de contestação 623, você terá que tomar medidas legais. Você também pode registrar uma reclamação junto ao Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB) e ao seu procurador-geral do estado.

Contratando ajuda profissional

Se você ainda não obtiver sucesso com uma carta de contestação 623, mesmo depois de seguir essas etapas e fornecer informações detalhadas da conta, converse com um profissional.

As empresas de reparo de crédito têm conhecimento jurídico e ampla experiência de campo na remoção de todos os tipos de itens negativos dos relatórios de crédito.

Você pode começar com uma simples consulta por telefone para ver o que eles pensam sobre as etapas que você já deu e como eles podem reforçar seu caso. Se você tem um item negativo em seu relatório ou vários, nunca é tarde para pedir ajuda.
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