Como construir crédito com um cartão de crédito garantido

Não importa o quanto uma pessoa se preocupe com sua pontuação de crédito e saúde financeira, a vida tem um jeito de frustrar até os planos mais bem-intencionados. Perda de emprego, renda reduzida e condições médicas inesperadas podem dificultar ou até mesmo impossibilitar o pagamento de contas. Infelizmente, durante os piores momentos de sua vida, geralmente são suas pontuações de crédito que sofrem mais.

Infelizmente, ter um crédito ruim pode causar um efeito dominó em suas finanças. Uma pontuação de crédito baixa normalmente significa pagar altas taxas de juros quando você empresta dinheiro ou ter um empréstimo negado por completo. Pior, também pode levar a taxas de seguro mais altas ou a perder o emprego dos seus sonhos. E se o seu histórico de crédito estiver tenso o suficiente, pode até ser impossível ser aprovado para um novo crédito que possa ajudá-lo a se redimir.

Mas há algumas boas notícias se você estiver disposto a pular alguns obstáculos para construir seu crédito ao longo do tempo. Com um cartão de crédito seguro, você tem o potencial de reconstruir seu histórico de crédito e provar que pode usar o crédito com responsabilidade. Ainda melhor é o fato de que você geralmente pode ser aprovado para um, independentemente de quão ruim seja seu crédito.

O que é um cartão de crédito seguro?

Neste ponto, você provavelmente está se perguntando o que é um cartão de crédito seguro – e por que ele pode funcionar para você quando nada mais funcionará. Um cartão de crédito seguro é como um cartão de crédito não seguro que oferece uma linha de crédito, pois você pode usá-lo para compras.

A principal diferença é que um cartão seguro exige que você faça um depósito de segurança que geralmente é igual ao seu limite de crédito. O dinheiro que você deposita é sua garantia, e o emissor do cartão de crédito o usará para reembolsar seu saldo em caso de inadimplência. É por isso que eles são chamados de “seguros”, mas também é por isso que quase todos podem ser aprovados.

A maioria dos cartões seguros começa com limites baixos – geralmente em torno de US $ 500. No caso de um cartão seguro com um limite de $ 500, seu depósito de segurança inicial provavelmente seria de cerca de $ 500 também.

Você está basicamente emprestando seu próprio dinheiro toda vez que faz uma compra com seu cartão seguro. Isso pode não parecer ideal (e não é), mas os cartões protegidos geralmente são os únicos cartões de crédito para os quais os consumidores com crédito ruim podem se qualificar.

Pagamentos mensais pontuais aumentam sua pontuação de crédito

Se você está se perguntando qual é o objetivo, a resposta é simples:os cartões seguros relatam seu histórico de pagamentos para as três agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – assim como cartões não seguros. Como resultado de usar seu cartão de crédito seguro com responsabilidade, os pagamentos pontuais aparecerão em seu relatório de crédito e ajudarão você a aumentar sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Se você usar um cartão de crédito seguro por tempo suficiente, é possível melhorar sua pontuação de crédito o suficiente para se qualificar para um cartão tradicional não seguro. Nesse ponto, você pode fechar sua conta de cartão segura e obter seu depósito de segurança de volta.

5 razões para considerar um cartão de crédito seguro

Na maioria das vezes, os cartões seguros foram criados para indivíduos que não podem se qualificar para um cartão de crédito não seguro. Como eles exigem um depósito de segurança como garantia e, portanto, não oferecem crédito, esses cartões são para indivíduos que estão em uma missão de construção de crédito.

Além disso, observe que algumas pessoas usam cartões seguros para criar um histórico de crédito do zero. A razão por trás disso é o fato de que, quando você não tem um histórico de crédito, pode ser difícil obter aprovação para qualquer tipo de empréstimo. Como eles normalmente estão disponíveis para quase qualquer pessoa, eles oferecem uma maneira fácil para os consumidores criarem crédito quando não têm nenhum.

Você é o candidato ideal para um cartão seguro? Aqui estão cinco razões pelas quais você pode querer considerar este tipo de cartão de crédito – mesmo se você estiver em cima do muro:

1. Um cartão de crédito seguro pode ajudá-lo a obter crédito quando nada mais o faz. Quando você não pode se qualificar para um cartão não seguro ou qualquer tipo de empréstimo, um cartão seguro pode ser seu único caminho para aumentar sua pontuação de crédito.
2. Você pode se qualificar independentemente de sua pontuação de crédito. Mesmo que você não tenha histórico de crédito ou sua pontuação de crédito seja baixa, você provavelmente se qualificará.
3. Você pode ajudar seu crédito com uso mínimo. Não há necessidade de usar seu cartão diariamente para causar um impacto significativo em sua pontuação de crédito. Fazer apenas algumas compras por mês e pagá-las pode ajudar bastante na sua pontuação, já que seus pagamentos serão informados às três principais agências de crédito.
4. Crie hábitos de crédito positivos com segurança. Se você está procurando uma maneira de reaprender o uso responsável do crédito sem muito risco, um cartão seguro pode ser exatamente o que você precisa. Você não apenas terá um limite baixo para começar, mas suas compras serão garantidas pelo depósito de segurança que você fez.
5. Seu cartão seguro não precisa ser para sempre. Além disso, lembre-se de que não precisa ser o último cartão de crédito que você possui. Depois de usar seu cartão o suficiente para causar um impacto positivo em sua pontuação de crédito, você pode fazer upgrade para um cartão de crédito tradicional que oferece mais recompensas e vantagens ao consumidor.

O que procurar em um cartão de crédito seguro

Como os cartões seguros são destinados a pessoas com crédito ruim, eles nem sempre vêm com as melhores taxas e termos. Eles geralmente têm taxas e taxas de juros altas e também tendem a ser leves em benefícios e vantagens.

No entanto, algumas das ofertas mais recentes vêm com um número surpreendente de benefícios e uma boa proposta de valor.

Três dos melhores cartões de crédito garantidos

Visa garantida pelo construtor de crédito do Chime ^® Cartão de crédito

Este cartão de crédito da Chime é um dos primeiros de seu tipo. É também a nossa melhor escolha para o melhor cartão de crédito seguro disponível.

Normalmente, os bancos têm um valor definido que você deve depositar para abrir a conta. No entanto, não é exigido um depósito mínimo de segurança com este cartão. Também não há taxa anual ou juros.

Tudo o que você precisa para se inscrever é uma Conta Corrente Chime e depósitos diretos qualificados de $ 200 ou mais. A conta corrente leva dois minutos e não há verificação de crédito para aplicar. O Chime relata seu histórico de pagamentos para todas as três principais agências de crédito.

Descubra it®Cartão de Crédito Seguro

Você provavelmente terá um limite de crédito baixo com este cartão de crédito seguro. No entanto, você pode ganhar 2% de volta em seus primeiros $ 1.000 em compras combinadas de postos de gasolina e restaurantes a cada trimestre, mais 1% de volta em todas as outras compras. Esse é um ótimo negócio para um cartão sem taxas, muito menos um cartão de crédito seguro.

Como outros cartões de crédito protegidos, o cartão Discover it® Secured também se reporta às três principais agências de crédito para que você possa aumentar seu crédito ao longo do tempo. Ele vem sem taxa anual, sem taxas ocultas e com potencial para ganhar recompensas em seus gastos. Tenha em mente, no entanto, que a taxa de juros deste cartão é uma taxa variável de 24,99%.

Cartão de crédito com garantia Platinum da Capital One®

Outra escolha sólida é o Platinum Secured da Capital One®. Este cartão também vem sem uma taxa anual, embora a linha de crédito inicial (e o depósito de segurança correspondente) seja de apenas US $ 200. No entanto, a Capital One afirma que você pode se qualificar para um limite de crédito mais alto após cinco meses de pagamentos em dia.

Esses cartões de crédito garantidos são alguns dos melhores, mas há muitos outros cartões a serem considerados. Ao pesquisar entre as ofertas de cartões, certifique-se de procurar cartões de crédito seguros que apresentem:

• Sem taxas ou taxas extremamente baixas
• Adicionados benefícios, como acesso à sua pontuação FICO
• A chance de aumentar seu limite de crédito ao longo do tempo
• Reportando-se às três principais agências de crédito:Experian, Equifax e TransUnion

Como usar um cartão de crédito seguro

Existem várias razões pelas quais é importante ter um plano antes de solicitar um cartão de crédito e começar a usá-lo para compras. Você não apenas quer ter certeza de obter o cartão de crédito seguro certo, mas também garantir que o esteja usando de uma maneira que o beneficie mais.

Aqui estão alguns passos que você pode tomar para garantir que seu cartão seguro tenha o máximo impacto em sua saúde de crédito e suas finanças:

Pague sua conta antecipadamente todos os meses.

Como seu histórico de pagamentos compõe a maior porcentagem de sua pontuação FICO em 35%, você deve garantir que nunca faça um pagamento atrasado. Antes de se inscrever para um cartão de crédito seguro, certifique-se de que está preparado para pagar a fatura do cartão de crédito antecipadamente ou pelo menos pontualmente a cada mês. Se você fizer pagamentos atrasados, seu novo cartão pode prejudicar mais do que ajudar.

Não limite seu cartão.

O segundo fator mais importante que compõe sua pontuação de crédito é o valor que você deve em relação aos seus limites de crédito. Por esse motivo, você deve garantir que nunca ultrapasse seu cartão de crédito seguro, não importa quão baixo seja seu limite. Dessa forma, sua utilização nunca aumentará o suficiente para prejudicar sua pontuação.

A maioria dos especialistas sugere manter sua utilização de crédito abaixo de 30%, o que significaria manter um saldo abaixo de US$ 150 se você tiver um limite de crédito de US$ 500.

Cobrar compras menores e pagar todos os meses.

Uma maneira de garantir que você melhore seu crédito sem ter problemas é usar seu cartão seguro apenas para pequenas compras a cada mês que você sabe que pode pagar. Por exemplo, você pode configurar uma conta de telefone ou de cabo para ser paga automaticamente com seu cartão seguro. Você pode cobrar apenas US $ 5 ou US $ 10 por mês, se quiser.

Não use o crédito como desculpa para gastar demais.

Por fim, nunca use o crédito como desculpa para comprar itens que você nem precisa – especialmente se estiver em uma posição em que seu limite de crédito aumentou. Para manter seu crédito em boa forma a longo prazo, você precisa ter alguma restrição e disciplina em sua vida. Somente quando você for capaz de dizer “não” a si mesmo, você começará a construir um estilo de vida em que a dívida do cartão de crédito não seja mais um problema.

Se você está preocupado em não poder usar um cartão seguro de uma maneira que melhore sua situação, é possível que você não esteja pronto.

Resumo

Embora obter um cartão de crédito seguro possa não parecer ideal, esses cartões oferecem uma das poucas opções disponíveis para pessoas que têm crédito tão ruim que não podem se qualificar para outro cartão de crédito ou empréstimo. Ainda assim, isso não significa que os cartões seguros sejam um mau negócio de forma alguma.

No mundo real, eles podem ser usados ​​como uma ferramenta valiosa. Se você for aprovado, poderá usar seu cartão para provar sua credibilidade e reconstruir o crédito ao longo do tempo. Eventualmente, você pode até melhorar seu crédito o suficiente para passar para melhores produtos de crédito sem tantas restrições.

Antes de desistir do seu crédito, dê uma olhada mais de perto nos cartões de crédito garantidos. Eles podem não ser perfeitos, mas podem salvar seu crédito quando nada mais o fará.