ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso >  >> Câmbio >> bancário

Onde economizar seu dinheiro agora


Não basta ter um lugar seguro para guardar. Você também precisa obter os melhores retornos disponíveis. Veja onde procurar. Fonte da imagem:Getty Images.

A maioria dos investidores dedica a maior parte de sua atenção à escolha das ações certas para o crescimento a longo prazo. Mas para o dinheiro que você precisa manter disponível para necessidades de curto prazo, é tão importante encontrar o lugar certo para fazê-lo funcionar o máximo possível para você.

Felizmente, existem muitas opções de onde você pode economizar seu dinheiro. Muitos deles envolvem a abertura de contas bancárias com várias combinações de características desejáveis, incluindo acessibilidade e retornos. Abaixo, analisaremos os prós e os contras de algumas das melhores opções para ver qual atende melhor às suas necessidades.

Suas opções para estacionar seu dinheiro


As opções a seguir podem ser ótimos lugares para colocar dinheiro de curto prazo para trabalhar:
  • Uma conta corrente tradicional
  • Uma conta bancária poupança
  • Contas do mercado monetário oferecidos por instituições bancárias
  • Certificados de depósito
  • Letras do Tesouro
  • Fundos mútuos do mercado monetário

Vejamos cada uma dessas escolhas por sua vez.

Três contas bancárias para ajudar você a economizar


As três primeiras contas listadas acima existem há muito tempo e têm suas vantagens e desvantagens. As contas correntes tradicionais oferecem o máximo de acesso ao seu dinheiro, permitindo que você faça cheques, faça saques em caixas eletrônicos, vá a uma agência bancária ou use sistemas de pagamento de contas on-line para que o dinheiro seja enviado diretamente de sua conta. No entanto, as contas correntes raramente pagam muito juros, com os bancos normalmente pagando menos de 0,1% em média atualmente nas contas. Mesmo aquelas contas correntes com taxas mais altas geralmente carregam taxas relativamente caras que podem consumir sua renda se você não for cuidadoso.

As contas de poupança tendem a ter taxas de juros mais altas do que as contas correntes, tornando-as mais atrativas do que as contas correntes do ponto de vista de renda. No entanto, há limitações em quantas transações de certos tipos você pode fazer em uma conta poupança durante um período específico, e você não tem permissão para emitir cheques para acessar seu dinheiro. Além disso, as taxas de juros podem variar muito de banco para banco, por isso é importante pesquisar para obter o melhor negócio. Por exemplo, uma análise das taxas de contas de poupança em janeiro de 2019 mostrou que alguns bancos pagavam apenas 0,1%, enquanto outros pagavam 2% ou mais.

Uma conta do mercado monetário pode combinar o melhor dos dois mundos. Recursos limitados de emissão de cheques estão disponíveis, mas muitas vezes você obtém taxas de juros que correspondem ou superam o que você obteria de uma conta poupança típica. Embora existam alguns bancos que também pagam taxas baixas em contas do mercado monetário, existem várias boas opções que pagam mais de 2% atualmente. É importante observar as taxas extras que podem compensar seu interesse extra, mas a combinação de acesso e retorno torna as contas do mercado monetário difíceis de superar.

Três alternativas às contas bancárias tradicionais


Mesmo fora dessas três contas bancárias, existem boas alternativas para estacionar o dinheiro. Os certificados de depósito envolvem concordar em permitir que seu banco retenha seu dinheiro por um período de tempo definido e predeterminado, variando na maioria das instituições de um mês a 10 anos. As taxas são normalmente definidas para toda a duração da conta, com o principal pago de volta no vencimento. As taxas máximas em CDs de 1 ano estão atualmente em torno de 2,75%, enquanto CDs de 5 anos de longo prazo pagam acima de 3% em vários locais. Juros mais altos são um empate de CDs, mas a incapacidade de receber seu dinheiro antecipadamente sem pagar uma multa é a grande desvantagem.

As letras do Tesouro são semelhantes aos CDs, pois envolvem concordar em emprestar seu dinheiro ao governo dos EUA por um período fixo de tempo. As contas estão disponíveis com vencimentos de quatro semanas, oito semanas, 13 semanas, 26 semanas e 52 semanas, e as taxas de juros são competitivas com os CDs. As taxas do T-bill estão atualmente em torno de 2,5% a 2,6%. Os juros do Tesouro têm o benefício adicional de serem isentos de impostos para fins de imposto de renda estadual, embora você tenha que pagar impostos sobre eles no nível federal.

Finalmente, os fundos mútuos do mercado monetário são oferecidos por meio de empresas de fundos mútuos em vez de bancos. Eles geralmente têm recursos semelhantes às contas bancárias do mercado monetário, incluindo taxas de juros atraentes, capacidade limitada de emissão de cheques e acesso relativamente fácil ao capital. Você encontrará vários fundos mútuos do mercado monetário que rendem mais de 2% atualmente. No entanto, por não serem contas bancárias, não são segurados pelo FDIC e, embora tendam a investir de forma muito conservadora, há risco de perda envolvido.

A combinação certa


O que a maioria das pessoas descobre é que não existe um lugar perfeito para estacionar todos seu dinheiro. Ter algum dinheiro em uma conta corrente para pagar contas é conveniente, mesmo que você não ganhe muitos juros, mas você também vai querer uma conta poupança ou conta do mercado monetário para obter um retorno melhor sobre o dinheiro que você não precisa imediatamente . Se você puder guardar seu dinheiro por um período de tempo, os CDs ou letras do Tesouro oferecem taxas melhores do que muitas alternativas, além de segurança. Aqueles que têm contas de fundos mútuos de ações em instituições financeiras geralmente acham conveniente ter um fundo mútuo do mercado monetário associado a essas contas.

As taxas de juros aumentaram, e isso tornou mais importante aproveitar ao máximo. Ao reunir uma boa combinação dessas contas, você poderá fazer seu dinheiro trabalhar mais e ainda ter o acesso ao dinheiro de que precisa.