Por que eu não vou abrir um CD agora

Tenho dinheiro para guardar -- mas não entrará em um CD tão cedo.

Neste verão, gastei muito mais dinheiro do que durante o verão de 2020, quando minha família ficava quase sempre perto de casa. Mas ainda consegui não gastar todo o meu salário, mesmo com a enorme despesa que é o acampamento de verão. E isso significa decidir onde colocar esse dinheiro extra.

Neste momento, estou pensando em colocar a maior parte em uma conta de corretagem para investir, já que estou pronto para as economias de emergência. Eu também posso colocar uma pequena quantia em uma conta poupança.

Mas um lugar que eu não vou colocar meu dinheiro agora é um certificado de depósito (CD). Aqui está o porquê.

As taxas de CD são ridiculamente baixas

Neste momento, mesmo os melhores CDs de um ano pagam juros de 0,30% a 0,70%. A maioria paga em algum lugar no meio, em torno de 0,50%.

Historicamente falando, essas taxas são realmente baixas e pouco atraentes, especialmente porque as taxas atuais das contas de poupança são comparáveis.

E é por isso que meu dinheiro não vai para um CD tão cedo. O objetivo de um CD é conseguir uma boa taxa de juros sobre o seu dinheiro em troca de bloqueá-lo por um tempo predefinido. Mas com taxas tão baixas, não tenho motivação para fazer isso.

Além disso, ao abrir um CD quando as taxas estão tão baixas, você realmente corre um risco -- o risco de que as taxas subam e você fique preso ganhando menos juros sobre seu dinheiro enquanto está trancado (ou você enfrentará uma penalidade por sacar um CD antecipadamente). E não vejo razão para correr esse risco.

Como não preciso guardar mais dinheiro para emergências, prefiro investir minhas economias recentes. Fazer isso pode permitir que eu cresça em uma quantia muito maior, especialmente se eu escolher meus investimentos com sabedoria.

Ao mesmo tempo, gostaria de guardar dinheiro para despesas futuras, como as férias (que, espere, chegarão antes que você perceba). Mas como esse é o dinheiro que pretendo usar no curto prazo, uma conta poupança é o lugar mais apropriado para isso.

Um benefício de um CD é que ele pode impedir você de economizar quando deveria deixar esse dinheiro em paz. Ou, dito de outra forma, algumas pessoas acham útil ter a ameaça de uma penalidade para evitar tocar em suas economias. No momento, tenho várias contas de poupança - uma para emergências, uma para melhorias na casa e um adiantamento para uma segunda casa e uma para viagens e eventos (na qual eu coloco a temporada de férias). Em geral, sou disciplinado em retirar dinheiro apenas pelos motivos pretendidos e, como esse sistema funciona para mim, não sinto a necessidade de ter um CD.

Quando as taxas de juros estão mais altas, economizar em um CD pode ser uma jogada inteligente. No momento, as taxas de juros não são nada para escrever. Portanto, a menos que você tenha um motivo convincente para abrir um CD, provavelmente é melhor manter o dinheiro que não planeja gastar em breve em uma conta poupança ou investi-lo em uma conta de corretagem.