Esta estratégia de CD ajudará você a maximizar seus retornos

Suba a escada do CD para um pagamento melhor.Image Image source:Getty Images


Um certificado de depósito (CD) é um produto bancário durável justificadamente popular por causa de sua taxa de retorno quase garantida. Mas como estamos em uma era de baixas taxas de juros, esse retorno é bastante baixo em termos absolutos. Hoje em dia, mesmo os CDs mais antigos mal chegam a 3%.

Além disso, um CD é um compromisso pesado. Você é essencialmente obrigado a bloquear seu dinheiro por todo o prazo, ou então será penalizado com uma alta penalidade por saque antecipado. Alguns CDs não são tão rigorosos quanto a retiradas, mas esses são mais a exceção do que a regra. Além disso, você só recebe um pagamento de juros no final do prazo.

Felizmente, existe uma estratégia inteligente que ajuda a maximizar seu retorno total e coloca dinheiro no seu bolso de forma previsível e regular. Chama-se escada do CD. Vamos encostar um na parede e subir.

O que é uma estratégia de escada de CD?

A ideia básica por trás de uma escada de CD é que, em vez de comprar um único CD, você aloca esse investimento em CDs de prazos variados. Em última análise, isso resultará em algumas das melhores taxas em intervalos regulares - digamos uma vez por ano.

O objetivo final aqui é configurar uma série de CDs de longo prazo que amadurecem no intervalo escolhido. A razão por trás de ser de longo prazo é bastante simples - todas as coisas sendo iguais, esses CDs pagam a taxas mais altas. Essa é a tendência com instrumentos de empréstimo como empréstimos e CDs:quanto mais tempo uma parte empresta o dinheiro, mais ela deve pagar pelo privilégio.

Exemplo de uma escada de CD

Digamos que você tenha $ 20.000 e esteja considerando um CD oferecido pelo eMoneyBucks Bank. Seus rendimentos percentuais anuais (APYs) estão mais ou menos alinhados com outros credores online, especificamente:

Termo	Taxa
Seis meses	1,00%
Um ano	2,70%
Dois anos	2,75%
Três anos	2,80%
Quatro anos	2,90%
Cinco anos	3,00%

Em vez de investir os US$ 20.000 completos em um único CD de cinco anos para garantir a taxa máxima de 3%, aloque US$ 4.000 cada para o CD de um ano até o de cinco anos. Quando cada CD amadurece, use o principal devolvido para substituí-lo por um CD de cinco anos. Dessa forma, você ganhará consistentemente o melhor APY do banco - no momento em que comprou esses CDs de cinco anos, de qualquer forma.

Então, começando no ano cinco, em uma base anual você estaria coletando um pagamento de juros de $ 120 (e isso supondo que você não dobre esses juros no próximo investimento em CD), em vez de esperar meia década inteira pelos $ 600 inteiros. O valor do dólar anterior também supera os $ 108 que você ganharia se continuasse rolando o mesmo CD de um ano de 2,70% em vez de aumentar seu investimento.

Aumento das taxas de juros e escadas de CD

Dinheiro barato não dura para sempre. As taxas de juros subiram gradualmente nos últimos anos desde que o Federal Reserve começou a empurrá-las para cima. Há indicações de que essa inclinação ascendente continuará; Os fãs da escada de CD que sentem que as taxas estão indo dessa maneira devem ajustar sua estratégia de acordo.

Isso significa inicialmente ponderar sua alocação em favor dos CDs de curto prazo (supondo que sua suposição esteja correta). Esse ajuste lhe dará mais munição financeira para carregar quando as taxas subirem. Talvez em um ano ou dois, o eMoneyBucks Bank oferecerá seu CD de cinco anos a uma taxa de juros de 3,20% em vez dos atuais 3%.

Você pode considerar essa alocação:

Termo	Taxa atual	Alocação
Um ano	2,70%	$ 8.000
Dois anos	2,75%	$ 8.000
Três anos	2,80%	$ 2.000
Quatro anos	2,90%	$ 1.000
Cinco anos	3,00%	$ 1.000

Se o Fed puxar sua alavanca de taxa de juros dentro de dois anos, você terá a maior parte desses US $ 20.000 disponíveis para saltar em um CD de longo prazo com um APY aprimorado.

Por outro lado, se as taxas de juros começarem a cair (ou você achar que elas vão cair no futuro próximo), ponderar o lado oposto da escada pode ser uma boa jogada. Bloqueie a taxa atual de longo prazo com a carne de seus fundos, dedicando as quantias menores aos CDs de curto prazo.