ETFFIN Finance >> Finanças pessoais curso >  >> Câmbio >> bancário

Liquidação de Dívidas vs. Consolidação de Dívidas:Qual é a Diferença?

Você sabe a diferença entre consolidar dívidas e liquidar suas dívida? Embora ambos os processos o ajudem a lidar com dívidas, eles definitivamente não são a mesma coisa. Fonte da imagem:Getty Images.

Você já se viu com muitas contas mensais para dívidas com juros altos? Nesse caso, manter o controle de todos os pagamentos que você precisa fazer pode ser um aborrecimento - e você pode até não conseguir fazer todos esses pagamentos sem ficar sem dinheiro para as despesas básicas de vida.

Se você está lutando com a dívida que tem, pode estar procurando opções diferentes para controlar sua carga financeira. Você provavelmente encontrará duas opções possíveis para lidar com dívidas quando tentar encontrar uma maneira de resolver seu problema:liquidação de dívidas e consolidação de dívidas.

Embora a consolidação da dívida e a liquidação da dívida possam parecer semelhantes, existem grandes diferenças entre os dois processos. Você precisa entender as duas opções - e as implicações de cada escolha - antes de decidir se uma delas é certa para você.

O que é consolidação da dívida?

A consolidação da dívida envolve o empréstimo de dinheiro para pagar a dívida existente. Você faz um novo empréstimo e usa o dinheiro desse novo empréstimo para pagar os credores existentes.

Você pode consolidar dívidas fazendo vários tipos diferentes de novos empréstimos. Por exemplo, você pode fazer um empréstimo pessoal e usar os recursos para consolidar a dívida. Você pode tomar um empréstimo de capital próprio e contrair o patrimônio da sua casa para pagar suas dívidas existentes. Ou você pode solicitar um cartão de crédito de transferência de saldo e transferir as dívidas existentes para o novo cartão para alterar a quem você deve.

Existem prós e contras em cada uma dessas diferentes abordagens de consolidação de dívidas, mas o que todas elas têm em comum é que seu novo empréstimo tem prazos de pagamento diferentes dos das dívidas existentes.

Normalmente, quando as pessoas consolidam dívidas, elas o fazem para reduzir a taxa de juros que pagam. Se você fizer uma transferência de saldo, por exemplo, poderá obter uma taxa promocional de 0% - portanto, poderá reduzir sua taxa de juros para 0%. Empréstimos pessoais e empréstimos imobiliários também costumam ter taxas de juros mais baixas do que a maioria das dívidas do consumidor com juros altos, como cartões de crédito.

A consolidação da dívida também permite que você tenha um pagamento -- para seu novo empréstimo -- em vez de vários pagamentos aos credores existentes. Isso simplifica o processo de reembolso e torna muito mais fácil pagar o que você deve.

Como sua taxa de juros é menor, seu novo pagamento mensal também pode ser menor -- dependendo do prazo de pagamento da dívida. Quanto maior o prazo para pagar seu novo empréstimo, mais juros total você pagará ao longo do tempo, mas menor será o pagamento.

A consolidação de dívidas não prejudica seu crédito

Outra coisa que todo empréstimo de consolidação tem em comum:você paga integralmente sua dívida existente. Você não reduz o saldo total do principal que precisa pagar. Embora você possa acabar reduzindo o valor total pago de volta, pois pagará menos juros, ainda paga aos credores o valor total emprestado.

Como você está pagando tudo o que emprestou, a consolidação da dívida não prejudica seu crédito. Você pode ver um declínio de curto prazo em sua pontuação de crédito porque uma consulta é feita em seu relatório de crédito quando você solicita o novo empréstimo e um declínio de curto prazo se você esgotar um novo cartão de crédito com o saldo transferido.

Mas, à medida que você paga o empréstimo de consolidação e desenvolve um histórico de pagamento positivo, seu crédito pode realmente melhorar. Isso é especialmente verdadeiro se você fez um empréstimo pessoal ou um empréstimo de capital próprio e agora tem uma combinação mais ampla de diferentes tipos de crédito em seu relatório de crédito.

O que é liquidação de dívidas?

A liquidação da dívida é muito diferente da consolidação. Não envolve fazer um novo empréstimo para pagar o que você deve. Em vez disso, envolve conversar com os credores existentes e elaborar um acordo para pagar menos do que você deve em sua dívida.

Os credores normalmente não estão dispostos a conversar com você sobre a liquidação da dívida quando você está em dia com suas contas e fazendo pelo menos pagamentos mínimos. No entanto, se você ficar para trás ou se os credores tiverem motivos para pensar que você pode inadimplir ou declarar falência, eles podem estar dispostos a permitir que você pague sua dívida por menos do que você deve, porque pelo menos eles receberão algo.

Quando você organiza um plano de liquidação de dívidas, você negocia com os credores quanto terá que pagar e as condições de pagamento. Existem empresas de liquidação de dívidas e serviços de aconselhamento de crédito que farão isso por você, mas muitos são de má reputação, cobram altas taxas e não fornecem a ajuda prometida. Na maioria dos casos, você pode conversar com os credores por conta própria, desde que tenha uma ideia do que pode pagar e sua sugestão proposta seja razoável.

Ao negociar um plano de liquidação de dívidas, você pode concordar em pagar uma quantia única se o credor perdoar o saldo restante. Ou você pode optar por um plano de pagamento para pagar um valor reduzido, diminuindo seus pagamentos mensais e o total que deve.

Com o que você e seu credor concordarem, certifique-se de obter o plano por escrito antes de enviar qualquer pagamento e não forneça ao credor as informações de sua conta bancária.

Com a liquidação da dívida, você paga menos, mas prejudica seu crédito

Embora cada caso seja diferente, a liquidação de dívidas às vezes pode reduzir significativamente o total que você precisa pagar.

Não é incomum que os credores concordem com um acordo que permita que você pague apenas 30% a 70% do saldo devedor se o credor estiver muito preocupado que você não poder pagar as contas. Ser capaz de reembolsar menos do que você emprestou pode ser uma vantagem significativa se você estiver em dívida.

No entanto, o problema é que a liquidação da dívida pode ser muito prejudicial para o seu credor. Você desenvolverá um histórico de pagamentos em atraso no período que antecedeu a liquidação da dívida - caso contrário, os credores não concordarão em negociar com você. E, a dívida normalmente será relatada como liquidada em vez de paga integralmente, o que prejudica ainda mais o seu crédito.

A liquidação de dívidas ou a consolidação de dívidas são adequadas para você?

A consolidação de dívidas pode ser uma etapa proativa que ajuda você a se livrar das dívidas e aumentar seu crédito. A consolidação usando um cartão de crédito de transferência de saldo ou empréstimo pessoal tem risco mínimo ou nenhum, embora a consolidação usando um empréstimo imobiliário seja uma escolha de alto risco, porque você coloca sua casa em risco se não puder pagar. Se você tiver dívidas com juros altos e puder se qualificar para uma transferência de saldo ou empréstimo pessoal que reduza sua taxa, há poucas razões para não fazê-lo.

A liquidação de dívidas, por outro lado, pode prejudicar seu crédito nos próximos anos. A liquidação de dívidas ainda é preferível à falência e, dependendo de quão profundamente endividado você está, pode valer a pena dar o golpe no seu crédito para sair de um buraco sem ter que passar anos fazendo pagamentos que mal cobrem os juros e muito menos reduzem o principal .

Antes de considerar a liquidação da dívida, considere cuidadosamente se você pode consolidar suas dívidas em um novo empréstimo com melhores condições que você pode pagar mais facilmente. Se você acha que a consolidação pode ser uma opção, faça isso o mais rápido possível antes de obter um histórico de pagamentos atrasados ​​e se tornar inelegível para um novo empréstimo em condições mais favoráveis.