5 Riscos de Consolidar Dívidas com um 401(k)

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Pensando em consolidar dívidas usando um empréstimo do seu 401(k)? Esteja ciente desses riscos significativos antes de fazer essa escolha.

Se você tiver um 401(k), seu plano pode permitir que você tome emprestado até US$ 50.000 ou 50% do seu saldo adquirido (o que for menor). Você pagará juros a si mesmo sobre este empréstimo, o que é uma grande vantagem porque você não está engordando os bolsos de seus credores com seus pagamentos de juros. Seus pagamentos mensais também podem ser menores do que os pagamentos que você está fazendo atualmente aos credores e - se você puder fazer um empréstimo grande o suficiente para pagar todas as dívidas existentes - você simplificará sua vida tendo apenas um pagamento em vez de muitos.

Mas, embora tudo isso pareça bom, existem alguns riscos sérios associados à consolidação da dívida com um empréstimo 401(k). Antes de decidir acessar sua conta de aposentadoria para tentar resolver seus problemas de dívida, você precisa saber quais são esses riscos. Aqui estão cinco deles.

Você pode enfrentar uma multa substancial se não puder pagar o empréstimo

O maior risco de um empréstimo 401(k) é que você não poderá pagá-lo. Os prazos de reembolso são determinados com base no seu plano específico, mas o saldo do seu empréstimo deve ser reembolsado no prazo de cinco anos. Se você não cumprir suas obrigações e pagar seu empréstimo, sua retirada de fundos 401(k) contará como uma distribuição de sua conta.

Este é um grande problema porque se você tirar dinheiro do seu 401(k) antes de completar 59 ½, terá que pagar uma multa de 10% sobre os fundos retirados, além de ser tributado sobre o dinheiro como renda.

Você pode perder uma parte substancial do dinheiro que retirou de seu 401(k) se isso acontecer com você, e pode ser difícil pagar a conta de imposto que chega no ano em que você fez a distribuição.

Você pode ficar preso em seu trabalho

Quando você deixa seu emprego - seja porque você se demitiu ou foi demitido - você tem que pagar todo o seu empréstimo 401(k) muito rapidamente. Na maioria dos casos, você tem apenas um a dois meses para pagar o saldo total do empréstimo.

O problema é que, se você não tiver dinheiro para pagar todo o valor que deve, você será novamente atingido com essa multa de 10% mais terá que pagar imposto de renda sobre os fundos distribuídos à sua taxa de imposto de renda normal.

Você faz uma grande aposta de que não será demitido ou dispensado quando fizer um empréstimo 401(k) - e, a menos que consiga juntar muito dinheiro rapidamente para pagar o saldo total do empréstimo, você geralmente não será capaz de deixar seu emprego para aproveitar outras oportunidades de carreira que surgem em seu caminho.

Você pode perder as proteções para os mutuários

Dependendo do tipo de dívida que você usa um empréstimo 401(k) para consolidar, você pode perder algumas proteções importantes do mutuário.

Se você usar um empréstimo 401(k) para pagar uma dívida não garantida, também estará desistindo da chance de quitar essa dívida em um processo de falência. Dívida sem garantia é a dívida que é garantida apenas pela sua promessa de pagá-la, como dívida de cartão de crédito .

Se você tiver problemas financeiros e não conseguir pagar suas contas, a falência do Capítulo 7 permite que a dívida não garantida seja quitada após os credores serem reembolsados ​​com uma parte do que é devido através da liquidação de certos ativos. A falência do Capítulo 13 permite que as dívidas sejam pagas em um plano de pagamento de três a cinco anos com os saldos restantes perdoados. Você pode acabar pagando menos do que deve - e seu 401(k) está protegido em processos de falência.

Mas, quando você toma emprestado de seu próprio 401(k), você não pode simplesmente eliminar a dívida - você ainda terá que pagá-la. Você perdeu as proteções que a falência poderia fornecer se você tiver sérios problemas financeiros.

Você pode prejudicar seus esforços de aposentadoria

O dinheiro que você colocou em 401(k) deve ser investido e trabalhando para você. Se você fizer um empréstimo, o dinheiro emprestado não estará em sua conta para gerar juros compostos. Isso significa que você perde o dinheiro que os investimentos deveriam ter fornecido a você. As perdas podem ser substanciais.

Se você emprestou $ 10.000 20 anos antes da aposentadoria, pagou 5% de juros e pagou seu empréstimo em cinco anos, perderia $ 2.624,31 em ganhos de investimento, supondo que estivesse ganhando 8% ao ano de seus investimentos 401(k). Mas, se você pegar seu empréstimo - e sacar seu dinheiro - no momento em que as ações estavam baixas e você perdeu um boom do mercado, você pode perder ainda mais.

Se você nunca pagasse o empréstimo, enfrentaria uma perda muito mais substancial. Quando você atingir a idade de aposentadoria 20 anos depois de pegar seu empréstimo de US$ 10.000, seu saldo de 401(k) será cerca de US$ 63.000 menor do que seria se você tivesse deixado o dinheiro investido em vez de tomar emprestado contra seu 401(k) e não pagando de volta.

Você será tributado duas vezes

Quando você investe dinheiro em 401(k), você investe com fundos antes de impostos e quando você retira o dinheiro, você paga impostos sobre saques. Mas, quando você paga seu empréstimo 401(k), está usando o dinheiro após os impostos para fazer os pagamentos.

Infelizmente, o fato de haver alguns fundos após impostos em seu 401(k) não é levado em consideração quando você começa a fazer saques como sênior. Como resultado, você paga impostos sobre esse dinheiro quando ele é retirado - mesmo que você já tenha sido tributado uma vez antes.

Não consolide dívidas com um empréstimo 401(k) a menos que você entenda esses riscos

Esses riscos são substanciais e você deve considerá-los seriamente antes de seguir em frente com um empréstimo 401(k). Você pode acabar prejudicando seus esforços de aposentadoria e potencialmente pagando uma grande penalidade fiscal ao IRS como resultado de seus esforços para controlar sua dívida.

Em vez de correr esse risco, considere outras abordagens para consolidação de dívidas, como transferência de saldo ou empréstimo pessoal . Ambos podem reduzir suas taxas e facilitar o pagamento sem sujeitá-lo ao potencial de grande perda que acompanha a contratação de um empréstimo 401 (k).