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6 opções se você estiver submerso em sua hipoteca

Foto:Wolfrage / Flickr

De todas as mudanças que você pode fazer para viver mais barato, o mais fundamental é encontrar um lugar mais barato para morar. Tristemente, é uma opção que está em grande parte fechada para pessoas que estão submersas em suas hipotecas. A menos que tenham dinheiro para cobrir a diferença entre o valor que sua casa será vendida e o que devem, eles estão praticamente presos. Aqui estão seis opções para pessoas nessa situação. (Veja também:Como verificar se sua declaração de hipoteca está correta)

Exceto para a opção nº 1, você definitivamente deseja obter aconselhamento jurídico com bastante antecedência para realmente fazer qualquer um desses procedimentos. As situações diferem e as regras são diferentes em diferentes estados. Em particular, a opção de simplesmente "abandonar" uma hipoteca não está disponível em todos os estados! Existem consequências fiscais para fazer isso, e para várias das outras possibilidades. Uma consulta com um advogado pode economizar dezenas de milhares de dólares.

Com essa ressalva, aqui estão as opções que eu poderia sugerir:

1. Sugue.

Se sua casa ainda serve de abrigo e você ainda pode pagá-la, não há nenhuma razão particular para que você não possa simplesmente continuar vivendo nele, praticamente sem levar em conta seu valor versus o que você deve na hipoteca.

Esta pode ser a opção mais cara:você não pode aproveitar a economia de custos de se mudar para um local mais barato, Além disso, você está colocando uma quantidade significativa de capital em um investimento que pode nunca lhe dar um bom retorno. Ainda, contanto que você possa fazer os pagamentos, esta é provavelmente a opção padrão, e não é necessariamente ruim. Eventualmente - não importa o que aconteça com o mercado imobiliário - você estará acima da água com a hipoteca. (Na verdade, eventualmente, você vai pagar a hipoteca e possuir a casa de forma gratuita e livre.)

2. Alugue.

Se você pode alugar a casa por o suficiente para cobrir as despesas de propriedade, então você pode se mudar para um lugar menos caro e morar lá. Na verdade, mesmo que o aluguel não cubra totalmente os custos, você ainda pode ganhar dinheiro se encontrar um lugar para morar que seja mais barato (e com inquilinos confiáveis).

Menos drástico do que isso, você pode alugar um quarto. Isso poderia tornar a estadia em casa tão econômica quanto a mudança para algum lugar mais barato. Na verdade, não há necessidade de parar de alugar apenas um quarto - se você tem uma casa grande, você poderia alugar dois ou três. No extremo extremo, você poderia se mudar para o porão e então alugar todo o resto da casa para outra família. Não o que você tinha em mente quando o comprou, mas talvez seja melhor do que perder o local para o encerramento.

3. Venda a descoberto.

É aqui que você obtém a permissão do banco para vender a casa por menos do que o saldo devedor da hipoteca. Às vezes, o banco acerta o preço de venda e anula a dívida. Outras vezes, eles ainda esperam que você pague parte ou até mesmo toda a diferença - o saldo devido é apenas convertido em um empréstimo sem garantia. Mesmo no último caso, você deve pelo menos muito menos dinheiro. (Claro, você também não tem onde morar.)

Este é um caso em que você realmente precisa consultar um advogado. Se o banco perdoar qualquer parte do empréstimo, o IRS pode tratar esse valor como receita tributável.

4. Renegociar a hipoteca.

Isso cobre muito terreno. Se o seu credor concordar, praticamente todos os termos de sua hipoteca são negociáveis ​​- a taxa de juros, o número de pagamentos, até mesmo o saldo devido.

O governo federal está promovendo vários planos diferentes para ajustar os termos das hipotecas para torná-las acessíveis. Um sobre o qual li envolve baixar a taxa para as taxas de mercado e, em seguida, ajustar o saldo para não mais do que 85% do valor atual da casa. Isso pode tornar a casa acessível para manter. Pode apenas torná-lo acessível para vender.

Se houve um problema temporário no pagamento (devido a algo como doença ou desemprego) que agora foi resolvido, pode ser possível rolar todos os pagamentos perdidos no saldo e começar do zero.

5. Vá embora.

Em alguns lugares, hipotecas são frequentemente feitas sem recurso - isto é, o banco pode tomar sua casa, mas não pode ir atrás de você por qualquer saldo devido em sua hipoteca. (Consulte um advogado! Isso não é verdade em todos os lugares - e mesmo em lugares onde muitas vezes é verdade, nem sempre é verdade.)

Muitas vezes, melhor do que simplesmente ir embora é negociar o que é chamado de escritura, onde o banco concorda em tomar a escritura e perdoar o saldo devido na hipoteca.

A maneira de fazer isso é:

  1. Ofereça ao banco uma escritura de substituição.
  2. Pare de fazer pagamentos.
  3. Continue morando na casa.

Isso lhe dá uma certa vantagem, porque aceitar sua oferta poupa ao banco o trabalho de executar a hipoteca (e o risco de você destruir a casa um dia antes de executá-la). Também (já que você está vivendo sem pagar aluguel até que o éter do banco concorde ou execute a hipoteca) lhe dá a chance de economizar algum dinheiro. (Salve em um banco diferente!) Isso vai ser importante:você vai precisar dele para encontrar outro lugar para morar, e seu acesso ao crédito ficará limitado por algum tempo se você tentar essa opção.

6. Falência.

Especialmente se muitos de seus ativos estiverem em planos de aposentadoria (que geralmente você consegue manter), a falência é uma opção para famílias com uma estrutura de custos insustentável.

Ainda denovo, verifique com um advogado. Existem certas coisas que você consegue manter em caso de falência, mas variam de estado para estado. Tomar as medidas certas antes de um pedido de falência pode economizar milhares de dólares. Por exemplo, as ferramentas de seu comércio geralmente são protegidas, então você não gostaria de vendê-los antes do pedido de falência - você estaria transformando um ativo protegido em algo que está à disposição.

Essas são as opções em que posso pensar, para pessoas que estão debaixo d'água em suas hipotecas, mas que gostaria de considerar a opção de cortar suas despesas morando em um lugar mais barato. Talvez um ou outro seja o movimento certo para você.