Como fazer sua hipoteca em YNAB

Oi. Meu nome é Erin e odeio minha hipoteca.

Eu odeio isso. É minha última dívida. Paguei empréstimos estudantis, empréstimos pessoais, cartões de crédito, HELOCs e pagamentos de carros. Agora estou com a hipoteca. E quero que esse otário se vá o mais rápido possível.

Comprei esta casa em junho de 2019 e fiz uma hipoteca de 15 anos que pago quinzenalmente. Felizmente, devido à venda da minha casa anterior, recebi um adiantamento considerável.

Eu considerei fazer um empréstimo de 10 anos, mas o empréstimo de 15 anos me dá um pouco mais de espaço para respirar caso eu precise, e não havia muita diferença entre os empréstimos, especialmente se eu estou atingindo o equilíbrio agressivamente com pagamentos extras.

Antes de fazer uma oferta pela casa, sentei-me uma noite e corri os números. Quão rápido eu poderia pagar isso? Encontrei esta planilha super útil (estou usando a quinzenal nessa página) que me ajudou a descobrir que provavelmente poderia pagar em 6 anos - e é isso que estou buscando.

Se você está comigo querendo pagar essa hipoteca de uma vez por todas, deixe-me mostrar como eu configurei no YNAB para turbinar meu progresso.

Configure minha hipoteca como uma conta de rastreamento

Configurei minha hipoteca como uma conta de rastreamento.

Antes de explicar os detalhes de como gerencio isso, quero que você saiba que você NÃO precisa adicionar uma conta de rastreamento. A coisa mais importante que você pode fazer é fazer um orçamento para o pagamento e depois fazer o pagamento. Essa é a abordagem mais simples e a única parte necessária.

Para minha última casa, não rastreei a hipoteca. Era um número grande e eu sabia que demoraria um pouco, então não o configurei como uma conta de rastreamento e apenas paguei o item de linha mensal no meu orçamento.

Mas para este, eu quero ver esse equilíbrio para que eu possa vê-lo cair. Estou atacando essa dívida, e a conscientização me ajuda aqui.

Primeiro, adicionei uma conta de rastreamento com o saldo da minha hipoteca. Certifique-se de escolher Rastreamento> Responsabilidade como o tipo de conta.

O saldo de uma conta de rastreamento fica fora do orçamento. Aqueles $ 150.000 que devo? Não tem impacto no orçamento, mas posso vê-lo na barra lateral à esquerda e também no meu relatório de patrimônio líquido.

“Tudo bem” você diz, “mas como eu sei que o saldo não afeta o orçamento?”

O que conecta uma conta ao orçamento é a coluna de categoria . Você está categorizando a receita como Pronta para Atribuir para enviá-la ao orçamento ou está categorizando a categoria na qual gastou para remover dinheiro do orçamento.

Não há coluna de categoria em uma conta de rastreamento.

Simplesmente não está conectado ao orçamento.

Tenho duas categorias para a hipoteca em meu orçamento

Eu os separo pelo meu pagamento mensal normal da hipoteca e, em seguida, tenho uma categoria para qualquer dinheiro adicional para colocar em pagamentos extras da minha hipoteca. Quando faço um orçamento para a categoria de pagamento de hipoteca extra, gosto de estar tomando uma decisão muito clara e deliberada.

Você não precisa separá-los, você pode apenas fazer um orçamento extra para a categoria de hipoteca (mas acho mais limpo fazer dessa maneira). Como minha hipoteca é quinzenal, há dois meses por ano em que o pagamento da hipoteca é maior. Eu uso a categoria principal de hipoteca para ter certeza de que estou me preparando o suficiente para o pagamento que tenho fazer. Eu não quero estragar isso.

Quando um pagamento é feito

Quando faço um pagamento de minha hipoteca, há um item de linha no meu orçamento que mostra uma transferência categorizada para minha conta de hipoteca.

Por que categorizado? O dinheiro está saindo do meu orçamento. Por que uma transferência? Portanto, será registrado na conta de hipoteca.

Se eu fizer um pagamento regular, fica assim:

Observe que o saldo da conta de hipoteca também foi atualizado.

É o mesmo processo se eu fizer um pagamento extra, apenas escolho a categoria Pagamentos de hipoteca extra.

Observe novamente que o saldo da conta foi atualizado. E se olharmos para o orçamento, podemos ver as saídas nessas categorias.

Como contabilizar juros hipotecários

Então, contabilizamos os pagamentos da hipoteca. Mas lembre-se, eles estão me cobrando juros sobre este empréstimo. Os pagamentos fazem o saldo cair, mas os juros o fazem subir.

Eu tenho que contabilizar isso para manter o saldo da conta correto. Eu sou uma garota simples e gosto de manter as coisas simples, então uma vez por mês eu reconcilio a conta da hipoteca. Não será certo por causa do interesse, então deixo o YNAB fazer as contas e fazer um ajuste.

Aqui está o que parece:

Então aí está! É assim que faço minha hipoteca no YNAB e espero que, até dezembro de 2025, ela desapareça para sempre.

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