Negou uma conta bancária? Leia isto antes de fazer seu próximo movimento

Ter uma conta bancária negada pode ser uma experiência frustrante, mas acontece. Felizmente, existe uma maneira de saber por que você pode ter sido negado, bem como algumas opções alternativas que você pode usar.

A primeira coisa a fazer se lhe foi negada uma conta bancária é rever o seu relatório ChexSystems. Aqui está o que você precisa saber sobre o seu relatório ChexSystems, o que pode te dizer, e quais opções estão disponíveis se você não pode abrir uma conta corrente ou conta poupança.

• O que é ChexSystems?
• Por que você pode ter uma conta bancária negada
• Como ver o seu relatório ChexSystems e o que fazer com ele
• Suas opções se você não conseguir uma conta bancária
• O resultado final

O que é ChexSystems?

A ChexSystems é uma agência de relatórios ao consumidor governada pelo Fair Credit Reporting Act. Ele faz uma coisa semelhante para bancos e cooperativas de crédito, como as três agências nacionais de crédito fazem quando você solicita cartões de crédito e empréstimos pessoais e eles executam uma verificação de crédito rigorosa em seu relatório de crédito. Nesse caso, os bancos solicitam um relatório ChexSystems quando você solicita uma conta corrente ou poupança.

Seu relatório ChexSystems contém um histórico de suas contas de depósito em bancos e cooperativas de crédito. Você encontrará informações sobre certas atividades e os motivos pelos quais suas contas foram encerradas no passado, se aplicável.

Quando você solicita uma conta corrente ou poupança, o banco ou cooperativa de crédito que o oferece executará seu relatório da ChexSystems para determinar se deve aprovar sua inscrição. Se você teve alguns problemas com contas bancárias no passado - vamos cobrir os problemas potenciais em um minuto - você pode ter dificuldade em obter uma conta bancária tradicional.

A ChexSystems existe pelo mesmo motivo que as agências de crédito existem:para fornecer às instituições financeiras as informações de que precisam para compreender e gerenciar o risco. Se você tiver algumas informações negativas importantes em seu relatório ChexSystems, você pode ser considerado muito arriscado para uma nova conta.

Por que você pode ter uma conta bancária negada

Existem vários motivos pelos quais você pode ter uma conta bancária negada com base no histórico de sua conta. E embora as instituições financeiras geralmente não sejam obrigadas a fornecer detalhes, geralmente você pode encontrar as informações de que precisa em seu relatório ChexSystems.

Alguns dos itens negativos que você pode encontrar em seu relatório ChexSystems podem incluir:

• Encerramento involuntário da conta: O banco ou cooperativa de crédito encerrou sua conta sem sua permissão. Isso pode acontecer se você usar indevidamente a conta ou violar outros termos e condições.
• Saldos de contas não pagos: Se você sacou sua conta ou sua conta ficou negativa devido a taxas não pagas e você não reembolsou o dinheiro, pode levar a um fechamento involuntário, um relatório arquivado com ChexSystems, e possivelmente até a cobrança de dívidas, o que também pode prejudicar sua pontuação de crédito.
• Cheques devolvidos e descobertos: Se você sacou sua conta ou devolveu um cheque várias vezes quando não tinha fundos suficientes, pode aparecer no seu relatório.
• Conta, cartão de débito, ou abuso de ATM: Isso pode incluir o depósito de envelopes vazios com uma quantia em dólares via caixa eletrônico, excedendo os limites de transferência, e ações semelhantes.
• Vários aplicativos de conta recentes: Solicitar várias contas bancárias em um curto período pode ser considerado um comportamento de risco.
• Suspeita de fraude ou roubo de identidade: Por exemplo, fornecer informações falsas em seu aplicativo, depositar cheques fraudulentos, e mais.

Claro, os critérios para aprovação da conta podem variar, dependendo do banco ou cooperativa de crédito. Portanto, embora uma instituição possa negar sua inscrição, pode ser possível obter aprovação para uma conta bancária normal em outro lugar.

Mas antes de fazer qualquer coisa, é importante verificar seu relatório ChexSystems e determinar se você precisa tomar alguma outra ação primeiro.

Como ver o seu relatório ChexSystems e o que fazer com ele

Em geral, você pode solicitar uma cópia do seu relatório ChexSystems gratuitamente a cada 12 meses através do site da CheckSystems. Se você teve uma conta bancária negada, no entanto, você pode obter uma cópia gratuita que não conta para o limite de 12 meses.

Você pode enviar sua solicitação online, Pelo telefone, por carta, ou via fax. Depois que a agência receber sua solicitação, você deve receber seu relatório dentro de cinco dias úteis.

Depois de receber o relatório, leia-o para identificar os possíveis problemas que podem prejudicar suas chances de obter uma conta bancária.

O que você faz quando recebe o relatório da ChexSystems? Aqui estão algumas etapas que você pode seguir para melhorar sua pontuação e sua probabilidade de ser aprovado para uma conta bancária no futuro:

1. Contestar detalhes incorretos

Em alguns casos, é possível que informações imprecisas tenham sido adicionadas ao seu relatório. Se isso acontecer com você, você tem o direito de contestá-lo. A melhor ação é entrar com uma disputa diretamente com o banco ou cooperativa de crédito que forneceu os detalhes. Mas se preferir, você pode enviar sua disputa para ChexSystems, que entrará em contato com a fonte em seu nome.

Depois de entrar com uma disputa, a agência geralmente conclui sua investigação em 30 dias (21 dias se você mora no Maine). Contudo, se você fornecer documentação adicional para apoiar sua disputa durante a investigação, pode atrasar em até 15 dias, portanto, certifique-se de compartilhar toda a sua documentação antecipadamente.

Você receberá uma carta pelo correio notificando sobre os resultados, que pode incluir revisão ou remoção de detalhes imprecisos, assim que a investigação for concluída.

2. Pagar contas a descoberto

Se você puder pagar uma conta a descoberto, faça isso rapidamente. Depois de pagar a dívida, você pode solicitar que o banco ou cooperativa de crédito atualize seus registros para que o saldo negativo não pago seja removido do seu relatório ChexSystems.

Alternativamente, você pode obter um recibo da instituição e enviá-lo à ChexSystems diretamente para que eles atualizem seu relatório.

3. Seja paciente

Os itens negativos permanecerão em seu relatório ChexSystems por até cinco anos. Isso significa que se você teve uma conta bancária negada com base em algo que você não pode remover por meio de uma disputa ou pagamento, você pode simplesmente precisar esperar até que saia do seu relatório antes de solicitar uma conta bancária normal.

Suas opções se você não conseguir uma conta bancária

Felizmente, ter um relatório ChexSystems menos do que estelar não significa que você está sem opções. Se você abordou quaisquer problemas que você pode em seu relatório e ainda não conseguiu obter aprovação para uma nova conta corrente ou conta poupança, suas duas opções alternativas são contas bancárias de segunda chance e cartões de débito pré-pagos.

Contas bancárias de segunda chance

Contas correntes de segunda chance e contas de poupança oferecem a oportunidade de reconstruir um histórico bancário positivo enquanto você espera que os itens negativos sejam removidos do seu relatório ChexSystems. Em geral, eles funcionam de forma semelhante às contas bancárias normais, com algumas exceções.

Por exemplo, você pode encontrar algumas das seguintes limitações com o banco de segunda chance:

• Taxas mais altas
• Sem proteção de cheque especial
• Capaz de depositar apenas cheques bancários e ordens de pagamento
• Permitindo apenas transações com cartão de débito

Claro, os recursos que você obtém com uma conta bancária de segunda chance podem variar, dependendo do banco ou cooperativa de crédito. Leve o seu tempo e pesquise várias opções antes de decidir por uma.

Você pode verificar com as cooperativas de crédito locais, bancos comunitários, bancos nacionais para opções bancárias de segunda chance. Agora existem até opções de banco on-line e produtos financeiros que se enquadram na categoria de segunda chance.

Aqui estão apenas alguns exemplos de algumas empresas financeiras que oferecem contas de segunda chance:

• Carrilhão ¹
• Wells Fargo
• Ponto Verde (via GoBank)
• BBVA Compass
• Radius Bank

Lembre-se de que algumas instituições que oferecem serviços bancários de segunda chance ainda podem analisar seu relatório da ChexSystems durante o processo de inscrição, e não há garantia de que você será aprovado. Mas essas instituições financeiras são mais propensas a ignorar certas coisas que os bancos tradicionais não fariam, e alguns podem não revisar seu relatório ChexSystems.

Cartões de débito pré-pagos

Os cartões de débito pré-pagos são semelhantes aos cartões de débito tradicionais, mas eles não estão vinculados a uma conta corrente. Como resultado, os emissores de cartão pré-pago não usam o seu relatório ChexSystems quando você se inscreve, assim você não precisa se preocupar com o seu histórico bancário passado.

Ao contrário de uma conta bancária tradicional, cartões pré-pagos geralmente permitem que você use apenas o dinheiro que carregou no cartão. Mas ao contrário do dinheiro, você pode usar cartões pré-pagos para fazer compras online, bem como pessoalmente. Em alguns casos, você pode ter a opção de optar pelo cheque especial, mas isso não é um recurso universal.

Os melhores cartões de débito pré-pagos cobram taxas baixas e oferecem recursos valiosos, como subcontas para membros da família, proteção de compra, uma conta poupança anexada, e mais. Você pode até obter um cartão de débito pré-pago com recompensas em dinheiro de volta.

Tenha em mente, no entanto, que mesmo as melhores opções ainda podem cobrar taxas mensais. Você também pode estar limitado a certas opções para recargas gratuitas no cartão. Na maioria dos casos, recarregar com dinheiro em um varejista pode custar caro. E se você depositar cheques por meio de um aplicativo móvel, pode levar até 10 dias para obter acesso ao seu dinheiro, a menos que você queira pagar uma taxa.

Contudo, geralmente você pode obter recargas gratuitas por meio de depósito direto, transferências de outras contas bancárias (por exemplo, se você tiver um membro da família com uma conta), e às vezes até transferências de uma conta do PayPal.

Outra desvantagem de usar um cartão de débito pré-pago é que o emissor do cartão não relatará a atividade positiva da sua conta para a ChexSystems, para que você não tenha a chance de reconstruir seu histórico bancário.

O resultado final

Ser negado por uma nova conta bancária pode parecer um ataque pessoal, Mas isso não. Assim como credores e emissores de cartão de crédito verificam seu histórico de crédito antes de aprovar uma conta, bancos e cooperativas de crédito usam relatórios da ChexSystems para gerenciar seus riscos. Se você cometeu alguns erros ou foi vítima de informações imprecisas ou até mesmo de fraude, você pode ser considerado muito arriscado para assumir como titular de uma conta.

A boa notícia é que você não ficou sem opções. Solicite uma cópia do seu relatório ChexSystems assim que descobrir sobre a negação e determine como lidar com as informações nele contidas.

Se você conseguir atualizar seu relatório contestando informações incorretas ou pagando um saldo negativo, isso pode ser o suficiente para permitir que você se inscreva com sucesso novamente. Mas se não, compare contas bancárias de segunda chance e cartões de débito pré-pagos para encontrar a solução certa para você até que possa se inscrever novamente em um de nossos melhores bancos no futuro.