Como funciona o seguro de responsabilidade

Se você causar um acidente de carro, seu seguro de responsabilidade civil pagará pelos danos causados ​​ao carro da outra pessoa. Veja mais fotos de segurança do carro.
Não é nenhum segredo que vivemos em uma sociedade litigiosa. As pessoas ficam muito felizes em correr para os escritórios de seus advogados e entrar com ações judiciais se, mesmo remotamente, sentirem que foram prejudicadas. Por isso, é fundamental proteger-se através do seguro de responsabilidade civil. Na verdade, o seguro de responsabilidade é qualquer seguro que você compra para proteger os outros contra algo que você faz - bater e danificar seus carros, por exemplo, ou criar um produto que eles compram que inadvertidamente resulta em ferimentos. Então, realmente, você está protegendo os outros e a si mesmo.

Como muitas coisas podem dar errado em nossas vidas, existem muitos tipos de seguro de responsabilidade civil. Aqui estão alguns dos tipos mais populares, alguns dos quais são aplicáveis ​​apenas em um ambiente de negócios:

• Responsabilidade geral:cobre lesões corporais e danos materiais a terceiros decorrentes de um acidente que você causar.
• Diretores e executivos:protege as pessoas contra perdas e danos financeiros causados ​​por atos "injustos" que você cometeu, geralmente tomando decisões inadequadas de gerenciamento ou governança.
• Responsabilidade profissional:protege contra quaisquer lesões que outra pessoa receba devido à sua negligência na forma como você prestou um serviço profissional ou por sua falha em manter os padrões profissionais. (Por exemplo, se você for um CPA que deu um mau conselho que resultou em uma multa pesada do IRS para seu cliente.) Dependendo de sua profissão, esse tipo de seguro de responsabilidade pode ter outro nome; os médicos, por exemplo, chamam isso de seguro de negligência médica.
• Guarda-chuva:também chamado de responsabilidade em excesso, o seguro guarda-chuva oferece cobertura adicional para sua casa, carro e barco no caso de uma reclamação custar mais do que seus proprietários, carro ou barco podem cobrir. Portanto, se você causar um terrível acidente de carro e o sinistro resultante exceder os limites do seu seguro automóvel, seu guarda-chuva entrará em ação para pagar o restante da conta.
• Responsabilidade pelo produto:protege as pessoas contra lesões causadas por algo que você produz.
• Responsabilidade por bebidas alcoólicas. Cobre lesões corporais e danos materiais a outras pessoas especificamente porque você contribuiu para a intoxicação de outra pessoa [fonte:Szerlip].

Os dois tipos mais comuns de seguro de responsabilidade da lista acima são provavelmente guarda-chuva e geral. As pessoas que têm bens para proteger geralmente compram cobertura guarda-chuva, porque se você for processado após um acidente grave e não tiver proteção suficiente, poderá ser forçado a descontar seus bens e talvez até desistir de alguns de seus ganhos futuros. A responsabilidade geral refere-se a lesões corporais e danos materiais que alguém sofre devido à sua negligência, seja em seu carro, casa ou empresa. O tipo mais comum de seguro de responsabilidade geral é provavelmente o de responsabilidade geral de automóveis, que a maioria das pessoas é obrigada a carregar. Continue lendo para saber mais sobre essa cobertura comum.

Cobertura de seguro automóvel de responsabilidade

Claro que você é um bom motorista. Todos nós somos, não somos? Tenho certeza de que você nunca conversou no celular enquanto dirigia, comeu, maquiou-se, mandou uma mensagem ou simplesmente se distraiu. Mas mesmo dirigir ases pode causar um acidente, e é aí que o seguro de responsabilidade civil é fundamental. Se você causar um acidente automobilístico, seja um mero acidente automobilístico ou um acidente catastrófico, seu seguro de responsabilidade civil pagará pelos danos que você causou ao carro da outra pessoa, além de qualquer propriedade que você possa ter destruído enquanto seus carros batiam. Também pagará por quaisquer danos que a outra pessoa tenha recebido, juntamente com seus salários perdidos e sua dor e sofrimento. Se alguém morreu no acidente, seu seguro de responsabilidade civil também cobrirá as despesas do funeral, além de despesas legais se você for processado [fontes:Progressive Commercial, Allstate]. Enfim, coisas muito importantes.

O seguro de responsabilidade civil é considerado tão importante que é exigido em todos os estados, exceto em New Hampshire. A quantidade de cobertura necessária varia de acordo com o estado. As companhias de seguros geralmente oferecem cobertura em um pacote de três partes, como 25/50/25. O primeiro número sempre se refere à cobertura de lesões corporais que você causou a uma pessoa, em milhares; o segundo número para lesões corporais que você causou a todas as pessoas no acidente; e o terceiro valor a danos materiais. Portanto, comprar cobertura 25/50/25 significa que sua apólice pagaria até US$ 25.000 pelos ferimentos de uma pessoa, até US$ 50.000 pelos ferimentos de todos juntos e até US$ 25.000 por qualquer dano à propriedade [fontes:Progressive Commercial, Reed].

É aconselhável comprar o máximo de seguro de responsabilidade que você puder pagar, porque se acontecer de você causar um grave acidente automobilístico, as contas médicas em particular podem ser astronômicas e acabar com suas economias e ativos. Pegue a cobertura 25/50/25 mencionada acima. Isso é considerado uma cobertura bastante básica; especialistas recomendam US$ 100.000 e US$ 300.000 para cobertura de lesões corporais para uma e todas as pessoas, respectivamente [fonte:Reed]. É fácil perceber porquê. Se você bater em um carro que transporta uma família de cinco pessoas, seus ferimentos combinados podem facilmente resultar em contas médicas que excedem em muito o seu limite de $ 50.000, sem mencionar os custos de salários perdidos, funerais, dor e sofrimento e, é claro, os quase - processo inevitável que resultaria.

Os Limites do Seguro Automóvel de Responsabilidade

O seguro guarda-chuva oferece cobertura adicional para sua casa, carro e barco.
Por mais importante que seja ter um seguro de responsabilidade civil adequado, não é uma cura mágica para tudo. Não se esqueça de que não cobre quaisquer danos ao seu veículo ou propriedade, ou quaisquer lesões corporais que você sofra. É estritamente para danos e lesões a outras pessoas e suas propriedades. É por isso que a maioria dos motoristas também compra cobertura de seguro automóvel adicional, como colisão, que cobre danos ao seu próprio veículo, e proteção contra danos pessoais, ou PIP, que cobre seus próprios ferimentos, salários perdidos e outros custos associados.

O PIP é exigido em Delaware, Flórida, Havaí, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, Nova Jersey, Nova York, Dakota do Norte, Oregon, Pensilvânia e Utah; no Arkansas e em Maryland não é obrigatório, mas você tem que rejeitá-lo por escrito se não quiser. Se você mora em um estado onde o PIP não é obrigatório, lembre-se de verificar seu seguro de saúde antes de comprar o PIP (ou um seguro semelhante chamado pagamentos médicos). Se você tiver uma ótima cobertura de saúde, poderá pular PIP/pagamentos médicos ou apenas comprar o valor mínimo disponível [fonte:Reed].

A outra ressalva quando se trata de seguro automóvel de responsabilidade é que, mesmo que você compre o máximo disponível (geralmente US $ 250.000 por pessoa, US $ 500.000 para todos), você ainda pode ficar aquém se estiver em um acidente grave. É por isso que é uma boa ideia também levar um seguro de guarda-chuva se você puder balançar. Também chamado de seguro de responsabilidade por excesso, o seguro guarda-chuva oferece cobertura de responsabilidade geral adicional para sua casa, carro e barco. Por isso, está disponível apenas para pessoas que têm cobertura de proprietário, automóvel e barco com a mesma seguradora [fonte:Travelers].

Veja como funciona:digamos que você cause um grave acidente de carro e as contas resultantes sejam $ 300.000 a mais do que seu seguro de responsabilidade civil pode pagar. Sem problemas; basta acessar seu seguro guarda-chuva, que cobre o resto. (É assim que recebe o nome, aliás - você deve pensar nessa cobertura como um guarda-chuva gigante aberto sobre seu carro, casa e barco, protegendo-os de danos.) A cobertura de guarda-chuva geralmente está disponível em incrementos de US $ 1 milhão , até US$ 5 milhões.

A linha inferior é, ninguém gosta de pagar pelo seguro. É caro, e você pode nunca receber um centavo de volta do que você paga. Mas quando você começar a resmungar na próxima vez que ler sua conta, lembre-se disso:Ninguém atingido por um desastre nunca se arrepende de estar preparado.

Nota do autor

Sejamos honestos. O seguro não é um tema empolgante. E às vezes fica bem difícil de entender. Mas uma vez que você entende o básico - mesmo em tópicos mais complicados, como seguro de responsabilidade civil - não é tão difícil. Talvez você até admita para si mesmo que é um assunto muito importante. E que você realmente precisa ficar em cima disso. E que você passará a prestar mais atenção a quaisquer avisos que venham da sua seguradora. E que você se sentará com seu cônjuge/parceiro para revisar sua cobertura todos os anos, em vez de dizer:"Você apenas lida com isso". E... Aham. Nós iremos. Acho que sei em quais resoluções estarei trabalhando este ano.

Artigos relacionados

• 10 perguntas a serem feitas antes de comprar um seguro de carro
• 10 maneiras pelas quais os agentes de seguros detectam reclamações fraudulentas
• 5 dicas de seguro de carro
• Como funciona o seguro de carro
• De quanto seguro de responsabilidade civil eu preciso?
• Como o local onde você mora afeta sua taxa de seguro automóvel?

Fontes

• Depois de acidentes de carro. "Seguro de Acidente Automóvel:Qual apólice de seguro paga meus sinistros?" (6 de março de 2012) http://www.after-car-accidents.com/auto-accident-insurance.html
• Todas as informações de seguro. "Apresentação de sinistro de seguro automóvel." (6 de março de 2012) http://allinsuranceinfo.org/auto/filing-claim.html
• Allstate. "Cobertura de Responsabilidade". (6 de março de 2012) http://www.allstate.com/auto-insurance/liability-coverage.aspx
• Autobytel. "O que é seguro de responsabilidade civil?" (6 de março de 2012) http://www.autobytel.com/car-buying-tips/insurance-information/what-is-liability-car-insurance-100482/
• Bellweather, Alex. "5 Tipos de Seguro de Responsabilidade Civil." AutoCrescimento. (6 de março de 2012) http://www.selfgrowth.com/articles/5_Types_Of_Liability_Insurance.html
• Seguro Automóvel. "Definições de cobertura de seguro:Cobertura de seguro de carro." (6 de março de 2012) http://www.carinsurance.com/CoverageDefinitions.aspx
• Casey, Craig. "Limitações e exclusões do seguro automóvel." 4 Cotações de Seguro Automóvel. (6 de março de 2012) http://www.4carinsurancequotes.com/limitations-and-exculsions.htm
• David Szerlip. "Quais são os tipos de seguro de responsabilidade?" (6 de março de 2012) http://www.davidszerlip.com/liability.htm
• Comercial Progressivo. "Seguro de Responsabilidade". (6 de março de 2012) http://www.progressivecommercial.com/coverages/liability.aspx
• Reed, Philip. "Quanto seguro de carro você precisa?" Edmundos. 25 de agosto de 2011. (6 de março de 2012) http://www.edmunds.com/auto-insurance/how-much-car-insurance-do-you-need.html
• Viajantes. "Noções básicas de cobertura guarda-chuva." (6 de março de 2012) https://www.travelers.com/personal-insurance/umbrella-insurance/coverage-basics.aspx
• Tipos de Seguro de Responsabilidade Civil. "Seguro de Responsabilidade Civil para Pequenas Empresas e Outros Tipos de Seguro de Responsabilidade Civil." (6 de março de 2012) http://www.types-of-liability-insurance.com/
• Weliver, David. "Limites de responsabilidade de seguro automóvel:quanto você precisa?" Dinheiro abaixo de 30. 7 de janeiro de 2009. (6 de março de 2012) http://www.moneyunder30.com/auto-insurance-liability-limits