Como funcionam as seguradoras de automóveis

Como as seguradoras de automóveis ganham dinheiro? Veja mais fotos de segurança do carro.
Conduzir um automóvel proporciona liberdade e comodidade, mas também é uma enorme responsabilidade. É por isso que é lei ter uma apólice de seguro auto se você for um proprietário de carro registrado. Se um motorista sofrer um acidente, o seguro automóvel é um fundo de "dias chuvosos" - ele paga por reparos de carros, contas médicas, honorários legais e até taxas de aluguel de um carro substituto para você e talvez outros motoristas envolvidos na colisão. Sem seguro, o motorista corre o risco do tremendo fardo financeiro de pagar tudo do próprio bolso.

Os motoristas geralmente assinam uma apólice de seis meses com uma apólice de seguro auto. Todo mês, ou de uma só vez, o motorista paga uma taxa, ou premium , para a empresa. Existem algumas coisas que determinam o custo da apólice:o tipo de carro segurado (particularmente seu histórico de segurança e quão caro é o reparo) o registro do motorista (quanto mais multas por excesso de velocidade o motorista incorreu, mais arriscado ele é) e mesmo idade (os adolescentes custam mais para segurar porque são motoristas menos experientes e, portanto, um risco maior). cursos e famílias com vários carros.

Como as companhias de seguros determinam quanto cada motorista pagará, juntamente com quanto pagarão por cada motorista que fizer uma "reivindicação" financeira para cobrir despesas quando ocorrer um acidente, é um processo complexo. Continue lendo para descobrir como as companhias de seguros são organizadas e por que você paga o que paga a cada mês.

Como as companhias de seguros de automóveis são organizadas

As seguradoras oferecem uma ampla variedade de coberturas de automóveis.
Um motorista, conhecido por uma seguradora de automóveis como titular da apólice , faz um pagamento mensal, ou prêmio, para a empresa. Se um motorista se envolver em um acidente que exija reparos extensos, ele informa sua companhia de seguros, que então emite um pagamento de sinistro ao motorista, após o motorista pagar uma dedutível . Como isso funciona:digamos que um motorista pague um prêmio mensal de $ 80 em uma apólice com uma franquia de $ 5.000. Essa pessoa, em seguida, entra em um acidente, o que resulta em US $ 6.000 em danos ao veículo. O motorista teria que pagar os primeiros US$ 5.000 do próprio bolso para consertar o veículo; o seguro automóvel cobriria o saldo restante de $ 1.000. Por outro lado, um prêmio mais alto levaria a uma franquia mais baixa e mais desejável, porque o motorista colocou mais dinheiro na companhia de seguros antecipadamente.

O custo de uma política difere entre os motoristas. Fatores como histórico de crédito e registro de direção ajudam uma seguradora a determinar o quanto de risco o motorista pode ser. Isso ajuda a garantir que o dinheiro que entra na seguradora do motorista será proporcional à possibilidade de o dinheiro sair mais tarde, com base na frequência e gravidade das reivindicações de motoristas semelhantes no passado. Se um motorista com três acidentes se inscrever para um plano abrangente de $ 30.000 (mais sobre isso abaixo), um motorista com um histórico de condução e crédito perfeitos pagaria um prêmio menor pela mesma apólice.

As companhias de seguros de automóveis oferecem uma variedade de coberturas, com cada opção aumentando o custo do prêmio. Cobertura de colisão cobre por danos ao carro do condutor segurado em caso de colisão com outro carro, mesmo que o motorista seja culpado. (Se o motorista não tiver culpa, a seguradora do carro do motorista tentará obter o custo dos reparos pagos pela seguradora do outro motorista.) Responsabilidade por danos materiais cobre danos a outros bens, tais como um edifício. Proteção contra lesões pessoais cobertura paga contas médicas se o motorista e os passageiros forem feridos em um acidente. Isso é diferente de responsabilidade por lesão corporal , que presta assistência no caso de outro condutor ou passageiro de outro automóvel se ferir num acidente causado pelo tomador do seguro. Por fim, cobertura abrangente não significa que uma apólice cobre "tudo". É uma cláusula que assegura o carro mesmo quando não está sendo dirigido - um incêndio na garagem que destrói o veículo, por exemplo.

Pode parecer que, depois que as franquias foram pagas, as seguradoras acabam pagando a conta na maior parte do tempo. Então, como eles ganham dinheiro? Continue lendo para ver como as seguradoras lucram mesmo cobrando taxas moderadas e fazendo grandes pagamentos de reparos.

Como as seguradoras de automóveis ganham dinheiro

As companhias de seguros permanecem no negócio em grande parte calculando o risco.
Na maioria das atividades de consumo, o cliente troca dinheiro por um produto ou serviço executado rapidamente. O seguro de automóvel é diferente:o cliente paga uma taxa para a seguradora, e a seguradora talvez forneça um serviço ou assistência financeira em algum momento (embora, se o serviço nunca for prestado, tanto o consumidor quanto a empresa provavelmente ficarão satisfeitos).

As seguradoras de automóveis ganham dinheiro com uma combinação de risco gerenciado e o uso estratégico do dinheiro. As seguradoras associam grandes faixas de seus segurados em "grupos" por meio dos critérios de avaliação de risco discutidos anteriormente - tipo de carro, registro de direção e assim por diante. De cada grupo, é provável que uma porcentagem muito pequena desses segurados sofra um acidente de carro grave o suficiente para registrar uma reclamação durante o período de cobertura.

Mas digamos que um segurado do grupo sofra um acidente que resulte em um pagamento de US$ 50.000 pela seguradora. Então, imagine que aquele segurado seja cliente da seguradora naquele momento por cinco anos e tenha pago um prêmio mensal de $ 100. Essa pessoa trouxe $ 6.000 para a companhia de seguros. Isso seria uma perda direta de US$ 44.000 para a companhia de seguros - exceto que não seria. Isso porque o risco gerenciado espalha o ônus financeiro de curto prazo pelo resto do grupo, cujos membros restantes, nesse cenário, não receberam nenhum pagamento que custe dinheiro à seguradora.

Além disso, as companhias de seguros são essencialmente instituições financeiras:elas recebem dinheiro e distribuem dinheiro, assim como um banco faz. (Muitas seguradoras são até filiais de grandes conglomerados bancários.) Além disso, como um banco, elas investem o dinheiro de seus clientes e segurados em investimentos que rendem juros. Embora a abordagem de risco compartilhado permita grandes somas de dinheiro em caixa para pagamentos de sinistros, os investimentos são uma estratégia financeira de longo prazo, para garantir que a seguradora tenha dinheiro disponível para pagamentos de anos adiante.

Finalmente, e mais diretamente perceptível para o segurado, as apólices de seguro de automóveis das companhias de seguros limitam os pagamentos. Os limites de responsabilidade são definidos para corresponder à taxa de prêmio paga. Por exemplo, se o motorista paga um prêmio mensal de $ 50, ele pode ter um limite de responsabilidade de $ 10.000; se ele pagar $ 200 por mês, a seguradora pode permitir um limite de responsabilidade de $ 50.000. Isso significa que a companhia de seguros de automóveis não pagará por danos ou contas médicas além de um valor específico com o qual o motorista concorda.

Próximo:como registrar uma reclamação com uma companhia de seguros de automóveis.

Pagamentos de seguradoras de automóveis

Anote o máximo de informações que puder sobre o acidente antes de registrar uma reclamação com uma companhia de seguros.
Felizmente, a grande maioria dos motoristas nunca sofrerá um acidente grave o suficiente para solicitar o reembolso de sua companhia de seguros de automóveis. Mas quando ocorre um acidente de carro e o dano é moderado a grave ou caro, o segurado deve tomar as medidas corretas para registrar uma reclamação.

No local do acidente, registre um boletim de ocorrência e colete depoimentos de testemunhas. Isso fornecerá um registro oficial e legal dos eventos, o que é importante para a seguradora que calcula o sinistro e se o motorista culpado for processado posteriormente. E, claro, procure atendimento médico se necessário. Em seguida, os motoristas devem trocar informações pessoais e de seguro automóvel. Lembre-se que é importante levar no veículo um cartão de apólice da seguradora de automóveis apenas para esse fim. O motorista deve então entrar em contato com sua companhia de seguros o mais rápido possível, mesmo desde o local. A empresa orientará o motorista esgotado pelo processo e coletará as informações necessárias - número da apólice, detalhes do acidente, outros detalhes do motorista e assim por diante. O motorista deve fazer isso mesmo que não tenha culpa no acidente, mas deve-se sempre informar o outro motorista, se for o caso, que uma reclamação está sendo processada.

Tradicionalmente, o próximo passo é que um avaliador da seguradora se reúna com o motorista para avaliar os danos ao veículo (e talvez o motorista) e estimar quanto custará reparar o veículo ou substituí-lo, caso tenha sido totalizado. (As empresas pagam o "valor real em dinheiro", ou ACV, que é o valor pelo qual o carro seria vendido em leilão, antes do acidente. Isso geralmente acontece se os reparos totalizarem 80% ou mais do ACV do carro.) decidir sobre o valor devido e informar isso à companhia de seguros de automóveis, que então corta um cheque, menos a franquia de colisão da apólice.

No entanto, o motorista pode nunca ver um ajustador. Algumas companhias de seguros empregam uma rede de mecânicos afiliados e oficinas automotivas. Todos concordaram com os custos padrão de reparo. Isso significa que, em vez de um ajustador, a seguradora de automóveis recomendará uma loja. O motorista então vai para aquela oficina, que enviará um orçamento de reparo/substituição para a companhia de seguros do motorista, que então passa pelo processo de corte de um cheque menos a franquia.

Duas notas:Os motoristas podem usar qualquer oficina de automóveis que desejarem, por lei, não apenas as recomendadas e afiliadas à sua seguradora de automóveis. Em segundo lugar, é ilegal em alguns lugares que as companhias de seguros cancelem uma apólice após um acidente, mas o motorista deve estar preparado para o aumento das taxas de cobertura. O risco e o encargo financeiro do motorista simplesmente aumentaram - e o seguro automóvel é um negócio, afinal.

Para muito mais informações sobre o setor de seguros, consulte os links abaixo.

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Fontes

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