Como funciona o seguro de gap quando um carro é totalizado?

Se você comprar um carro novo, pode acabar fazendo pagamentos ao banco, mesmo que tenha seguro. É aí que a cobertura GAP entra em jogo. Veja mais fotos de segurança do carro.
Vamos jogar um jogo de "e se". Digamos que você compre um carro novinho em folha, e uma semana depois de comprá-lo - com aquele cheiro inconfundível de carro novo ainda enchendo suas narinas - você sofre um acidente desagradável e destrói o carro. (Nós sabemos, nós sabemos:você é um motorista impecável, e esse tipo de coisa nunca aconteceria com você, mas apenas jogue junto.) Como todos sabem, um carro novo perde valor no minuto em que sai do estacionamento; de acordo com algumas estimativas, um carro novo se deprecia de 9% a 11% no primeiro dia. Então, se você fez um empréstimo para comprar seu carro agora totalizado, é provável que você deva mais do que o carro realmente vale [fonte:Edmunds.com].

Se o proprietário do carro neste cenário não tivesse seguro GAP, ele teria que continuar fazendo os pagamentos de um carro totalizado para pagar a dívida pendente. Que absurdo! É aí que entra o seguro GAP. O seguro GAP cobre a diferença entre o que o proprietário de um carro deve e o que seu carro realmente vale e, em alguns casos, também cobre as franquias regulares do seguro automóvel. Então, em vez de continuar a fazer pagamentos em um carro que está no ferro-velho, o seguro GAP entra e limpa a lousa.

Por que estamos capitalizando o GAP? Na verdade, é um acrônimo que significa "Proteção Automática Garantida". A garantia é que, em caso de perda total, o seguro GAP cobrirá suas obrigações financeiras e deixará você livre para começar a procurar um novo carro, bicicleta, scooter ou o que você escolher como veículo de substituição.

O seguro GAP não é para todos, no entanto. Na verdade, existem apenas algumas circunstâncias (como a descrita acima) em que faria sentido ter um seguro GAP. Para uma visão mais detalhada de quem precisa e quem não precisa de seguro GAP, e quanto isso pode acabar custando a você, continue lendo.

Quando você precisa do seguro GAP?

Existem várias situações em que faz sentido cobrir seu carro com o seguro GAP, mas há muito mais cenários em que o seguro GAP não faz sentido algum. Portanto, antes de esgotar e adicioná-lo à sua apólice de seguro auto existente, considere cuidadosamente se seu carro precisa ser coberto.

O exemplo mais direto de quando você deve obter o seguro GAP é se você estiver de cabeça para baixo ou tiver patrimônio líquido negativo em seu carro. O que isso significa? Quando usamos "de cabeça para baixo" neste contexto, não queremos dizer que você capotou o carro e está esperando que os serviços de emergência venham direto para o navio; significa simplesmente que você deve mais pelo carro do que ele realmente vale. A menos que você tenha pago em dinheiro pelo carro, você pode ficar de cabeça para baixo nos primeiros meses, ou mais se perder um ou mais pagamentos [fonte:Reed].

Se você está alugando um carro, é provável que a concessionária exija que você faça um seguro GAP. Por quê? Porque, como um carro dirigido pelo proprietário, na maioria dos casos, o seguro de locação cobre apenas o valor em dinheiro do carro. E se você está alugando um carro novo (como a maioria dos arrendatários), o valor em dinheiro do carro provavelmente é menor do que o que ainda é devido pelo carro. No caso de você totalizar um carro alugado, você ainda será responsável pela diferença entre o valor real de mercado do carro e o saldo restante para pagar o aluguel - a menos que você tenha seguro GAP. Assim como em um carro não alugado, ter um seguro GAP evitará o trabalho de continuar pagando um carro que foi reduzido a sucata [fonte:Weston].

OK, então há alguns exemplos de quando você precisa de seguro GAP - quando você está de cabeça para baixo no carro e quando está alugando - mas há muito mais situações em que não faz sentido ter o GAP seguro. Em praticamente todos os outros cenários, não apenas você não é obrigado a ter o seguro GAP, mas em muitos casos, não faria o menor sentido para você tê-lo. Se você tem um El Camino 1979 surrado que comprou do seu cunhado por $500, é claro que não precisa do seguro GAP, mas da mesma forma, se comprou um carro novo na concessionária e um pagamento robusto, você também não precisa dele.

O seguro GAP vale o custo?

Como acontece com qualquer tipo de seguro, a questão de obter ou não seguro e que tipo de apólice você obtém depende do valor do item que você está segurado, mas também se resume a dólares e centavos. O seguro GAP é apenas uma pequena fração do custo total do seu seguro automóvel e pode acabar economizando um pacote. Normalmente, o seguro GAP custa cerca de 5 ou 6 por cento do seu prêmio anual de seguro, portanto, se os custos de colisão e abrangentes existentes forem, digamos, US$ 400 por ano, o seguro GAP adicionará apenas 20 dólares aos custos gerais do seguro [fonte:Gusner].

Se você decidir que deseja obter o seguro GAP, existem algumas rotas diferentes que você pode seguir. Se você comprar um carro novo de uma concessionária, muitas vezes poderá obter o seguro GAP da concessionária ou por meio de uma agência de seguros. No entanto, nem todas as seguradoras oferecem seguro GAP, e muitas daquelas que o fazem exigirão que você já tenha uma cobertura abrangente e de colisão. O seguro GAP geralmente é mais barato se você o comprar por meio de sua agência de seguros em vez de obtê-lo na concessionária [fonte:Crowe].

Ainda há algumas coisas a considerar:Faça o seguro GAP apenas enquanto precisar. Isso é óbvio, mas depois de assinar um pagamento recorrente, como seguro, geralmente é fácil continuar fazendo pagamentos sem considerar se você ainda precisa do serviço. Para os proprietários de carros, só faz sentido ter o seguro GAP enquanto você ainda está pagando o empréstimo e, mesmo assim, você provavelmente só deve tê-lo enquanto ainda estiver de cabeça para baixo no carro. Portanto, se você acabar vendendo o carro ou pagando o empréstimo mais rápido do que esperava, não se esqueça de cancelar seu seguro GAP! E se você pagou todo o prêmio do seguro GAP antecipadamente e vende ou refinancia seu empréstimo, deve ter direito a receber pelo menos um reembolso parcial [fonte:Caucutt].

Nota do autor

Cheguei a este artigo sabendo que comprar um carro novo é um dos investimentos menos inteligentes que você pode fazer e, depois de passar algum tempo pensando no seguro GAP, agora acho que é ainda mais louco. Por exemplo, se você sair e comprar um carro novo por, digamos, $ 50.000, você sabe que, quando terminar de pagá-lo, o carro valerá apenas uma fração do que você pagou originalmente. É a natureza dos carros. Mas mesmo com isso em mente, milhares de pessoas não apenas compram carros novos, mas também recebem seguro GAP além de todas as outras despesas, apenas para garantir que não acabem realmente perdendo as coisas. Eu vou de ônibus, obrigado.

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Fontes

• Caucutt, Joshua. "O que é a cobertura de seguro da Gap para carros - vale a pena?" Crackers de dinheiro. 9 de novembro de 2011. (8 de março de 2012) http://www.moneycrashers.com/gap-insurance-cars-worth-it/
• Crowe, Aaron. "Por que seu Porsche é um pato sentado." FOX Negócios. 13 de fevereiro de 2012. (7 de março de 2012) http://www.foxbusiness.com/personal-finance/2012/02/08/why-your-porsche-is-sitting-duck/
• Edmunds. com. "Infográfico de depreciação:com que rapidez meu carro novo perde valor?" 24 de setembro de 2010. (7 de março de 2012) http://www.edmunds.com/car-buying/how-fast-does-my-new-car-lose-value-infographic.html
• Gusner, Penny. "O que o seguro de lacunas cobre - e não cobre." FOX Negócios. 24 de junho de 2011. (7 de março de 2012) http://www.foxbusiness.com/personal-finance/2011/06/24/what-gap-insurance-does-and-does-not-cover/
• Insure.com. "Você deve manter seu carro 'totalizado'?" Dinheiro MSN. 19 de maio de 2011. (9 de março de 2012) http://money.msn.com/car-buying/should-you-keep-your-totaled-car-insure.aspx
• Reed, Philip. "Estar 'de cabeça para baixo':colocando um giro positivo no patrimônio negativo" Edmunds.com. 11 de março de 2005. (9 de março de 2012) http://www.edmunds.com/car-buying/being-upside-down.html
• Weston, Liz. "O que um acidente de carro pode custar a você." Dinheiro MSN. 17 de setembro de 2010. (8 de março de 2012) http://money.msn.com/auto-insurance/what-a-car-wreck-could-cost-you-weston.aspx