Premium Ajustado

O que é um prêmio ajustado?

Um prêmio ajustado é um prêmio sobre uma apólice de seguro que não permanece a um preço fixo indefinidamente. Em vez de, a taxa pode mudar conforme a necessidade da seguradora, ao longo da vida da apólice. As apólices de seguro de vida calculam o reajuste amortizando os custos associados à aquisição da apólice.

O prêmio ajustado é igual ao prêmio líquido mais um ajuste, para refletir o custo associado às despesas iniciais de aquisição do primeiro ano. Esse método de alteração do prêmio devido é diferente de um produto de seguro de vida ajustável. Vida ajustável é um seguro híbrido de vida inteira que permite ao segurado alterar os recursos da apólice. Os prêmios ajustados são normalmente encontrados em apólices de seguro de vida, onde os pagamentos de prêmio necessários podem ser menores nos primeiros anos e, em seguida, aumentar nos anos posteriores, antes de nivelar.

Se você escolher uma apólice de seguro de vida que permita prêmios ajustados dependerá de suas circunstâncias específicas, a quantidade de cobertura necessária, e outros detalhes.

Principais vantagens

• Um prêmio ajustado é aquele que a seguradora pode alterar, movendo-o para cima ou para baixo, até um limite acordado no contrato.
• O ajuste vem da avaliação do prêmio líquido, ou o custo total da apólice desde o início até o pagamento, dividido pelo número de anos em que se espera que a apólice esteja em uso.
• Muitos fatores podem forçar as mudanças, incluindo a expectativa de vida do segurado e o retorno do investimento dos prêmios pagos.

Compreendendo os prêmios ajustados

O prêmio ajustado é vital para as seguradoras de vida calcularem, pois é o prêmio usado para calcular o valor mínimo de resgate em dinheiro (CSV) da apólice, um processo conhecido como método do prêmio ajustado. Todas as apólices de seguro de vida são obrigadas a calcular um CSV devido à Provisão de Não Confisco, o que significa que a apólice de seguro de vida sempre tem um valor, mesmo quando o segurado opta por não usá-lo para sua finalidade original, nomeadamente, pagamento após a morte.

O CSV é a quantia que o segurado poderia receber se optasse por rescindir a apólice antecipadamente ou "sacar". O segurado também tem direito a outras opções nos termos da disposição, incluindo tomar um empréstimo contra a apólice e usar o valor em dinheiro como garantia.

Se a seguradora prevê que será obrigada a pagar mais dinheiro do que estava antecipando em uma apólice com prêmios ajustáveis, os prêmios podem aumentar. Mas, se a apólice de seguro não permitir ajustes de prêmio, nenhuma mudança pode acontecer, independentemente das circunstâncias. A maioria das apólices de seguro pode ser ajustada, como necessário, até um limite definido específico.

O ajuste do prêmio líquido é uma amortização das despesas associadas ao estabelecimento da apólice de seguro inicial. O prêmio de nível líquido é o custo total da apólice entre o início e o pagamento do benefício, dividido pelo número esperado de anos de vigência do seguro. Este prêmio é aquele que a seguradora pode alterar, movendo-o para cima ou para baixo, a um limite previamente estabelecido nos termos do contrato. Os prêmios podem ser ajustados com base em uma mudança na expectativa de vida do segurado, os retornos sobre os investimentos feitos com prêmios pagos, novas políticas da empresa, ou muitos outros fatores.

Exemplo do mundo real de um prêmio ajustado

O Workplace Safety and Insurance Board (WSIB) é uma agência independente que oferece compensação e seguro ilimitado para trabalhadores canadenses. O Plano de Prêmio Ajustado ao Mérito (MAP) do grupo usou o prêmio ajustado para reduzir os prêmios em até 10% em locais de trabalho que foram considerados ambientes seguros.

O MAP foi ajustado para a taxa premium de uma empresa com base em seu histórico de segurança. Uma empresa deve estar no mercado há pelo menos três anos para ser membro. Então, no quarto ano, o período de três anos anterior foi revisado e um prêmio ajustado foi colocado em prática para o quinto ano. Se a empresa não teve qualquer reclamação individual custando mais de $ 500 durante o período de revisão de três anos, o prêmio caiu. Se houve uma reclamação de mais de $ 500 ou $ 5, 000, ou por uma fatalidade, o prêmio aumentou.

A única exceção era que se o registro de acidentes de uma empresa fosse particularmente fraco, eles podem receber um aumento de prêmio em um cronograma acelerado, em vez de no quinto ano. O aumento máximo possível para a taxa de prêmio ajustada foi de 50%.