O seguro de vida é tributável?

Saber quando o seguro de vida é tributável e como evitar a tributação pode ajudar as famílias a garantir que seus entes queridos recebam todos os rendimentos de sua apólice. (iStock)

O seguro de vida é projetado para pagar um benefício por morte aos seus beneficiários se você falecer enquanto a apólice estiver em vigor, geralmente na forma de um montante fixo.

Quando grandes quantias de dinheiro mudam de mãos, impostos estão normalmente envolvidos. Felizmente, esse geralmente não é o caso com seguro de vida.

Embora existam alguns casos únicos que podem justificar a tributação - como herdar uma grande propriedade ou optar por receber os benefícios da apólice em prestações - existem estratégias que você pode usar para evitar o pagamento de impostos sobre seguro de vida.

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Você tem que pagar impostos sobre o dinheiro recebido de uma apólice de seguro de vida?

Geralmente, os beneficiários não precisam pagar impostos sobre o dinheiro recebido de uma apólice de seguro de vida porque o IRS não considera o produto do seguro de vida como renda tributável.

Se você tem um passageiro de benefício de morte acelerada e precisa acessar os rendimentos de sua própria apólice devido a uma doença terminal, o dinheiro não será tributado, qualquer.

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Embora você provavelmente não precise se preocupar com os impostos sobre o pagamento de um seguro de vida, as situações abaixo são exceções ao padrão:

• Impostos de propriedade: Se todos os ativos do segurado atenderem ao limite de imposto predial federal do IRS, que está definido em US $ 11,7 milhões em 2021, os rendimentos da apólice podem ser tributados.
• Juros parcelados: Se você optar por receber os benefícios da apólice em parcelas incrementais, em vez de um pagamento único de seguro de vida, você estará sujeito a impostos sobre quaisquer juros acumulados.
• Imposto sobre presentes: Se um indivíduo fizer um seguro de vida para alguém que não seja ele mesmo, os benefícios da apólice são considerados um presente. Quaisquer presentes monetários acima de US $ 15, 000 são tributáveis.
• Valor em dinheiro: Se o segurado morre com um empréstimo de valor em dinheiro pendente, o benefício de morte da apólice poderia ser usado para liquidá-lo. Da mesma forma, qualquer montante que o tomador do seguro tome emprestado além do que pagou na apólice é tributável.

Embora os cenários acima se refiram principalmente aos beneficiários, Existem mais algumas situações que podem deixar o segurado responsável pelos impostos.

Além de fazer um empréstimo para apólice, quando você vende ou entrega sua apólice e o valor em dinheiro excede o valor que você contribuiu em prêmios, o montante em excesso é tributável.

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Como você evita a tributação sobre o produto do seguro de vida?

Os impostos sobre o produto do seguro de vida são raros, mas eles não são desconhecidos. Os beneficiários de grandes propriedades enfrentam o maior risco de impostos devidos sobre os benefícios do seguro de vida.

Felizmente, existem estratégias para contornar esta situação, bem como alguns outros mencionados acima:

• Transferir propriedade: Para evitar a tributação, você pode trabalhar com sua seguradora de vida para transferir legalmente a apólice para um novo proprietário, como o beneficiário. Dessa maneira, o produto da apólice não está incluído no patrimônio. Observe que uma transferência coloca a responsabilidade de fazer os prêmios e a capacidade de alterar a apólice nas mãos do novo proprietário.
• Use uma relação de confiança irrevogável: Uma alternativa que garante que os desejos do segurado para a apólice sejam honrados e permite que eles mantenham os prêmios é um fundo de seguro de vida irrevogável. Um ILIT transfere irreversivelmente a propriedade da política para o trust, removê-lo do patrimônio tributável.
• Escolha um pagamento único: Os pagamentos em prestações rendem juros e estão sujeitos a tributação; pagamentos fixos não são. Embora receber uma grande quantia de uma vez pode parecer opressor, considere o custo dos impostos sobre pagamentos incrementais se você for o beneficiário de uma apólice.
• Pegue emprestado com cuidado: Os empréstimos de apólice nem sempre são sábios. Se você não pagar de volta, a política pode caducar, tornar-se tributável, ou diminuir o benefício por morte. Dependendo de sua pontuação de crédito e outros fatores, um empréstimo pessoal pode fazer mais sentido. Antes de tomar uma decisão, compare as taxas de empréstimo pessoal com o Credible.

Principais conclusões

O seguro de vida é tributável? Fora algumas situações únicas, Os rendimentos do seguro de vida não são tributáveis.

Mas se você estiver preocupado com o fato de você ou os benefícios do seguro de vida de seus beneficiários se tornarem tributáveis, lembre-se de que existem etapas que você pode seguir para garantir que sua família obtenha o máximo da apólice.

• Esteja atento às leis tributárias que cercam o seguro de vida, Presente, e impostos sobre herança conforme você configura sua política.
• Aborde os empréstimos de política com cuidado, pesando os prós e os contras e considerando alternativas.
• Considere trabalhar com um consultor financeiro para estabelecer um plano, especialmente se você for uma família de alta renda, propensa a lidar com impostos imobiliários.

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