Tenho que comprar uma anuidade?

Se você pudesse comprar um produto que prometia uma renda estável para o resto da vida e não se preocupasse em sobreviver a seus bens, você aproveitaria a chance? Embora pareça uma decisão fácil, este tipo de produto, chamado de anuidade, pode não ser apropriado para todos.

O que é uma anuidade?

Uma anuidade é um contrato de seguro normalmente usado para fornecer uma renda garantida para toda a vida. No mundo das finanças pessoais, Contudo, “Garantias” geralmente trazem etiquetas de preços pesadas, e anuidades não são exceção. Você deve compreender totalmente os prós e os contras desses produtos antes de decidir se uma anuidade é adequada para sua carteira de investimentos. Adicionalmente, esses produtos são mais frequentemente vendidos por um corretor que recebe uma comissão pesada pela venda desses produtos. Antes de comprar, pode ser do seu interesse consultar um consultor financeiro fiduciário antes de adquirir uma anuidade.

Que tipos de anuidades existem?

Existem dois tipos básicos de anuidades - imediatas e diferidas.

1. Anuidade imediata - Se você precisa de um fluxo de renda garantido imediatamente, você pode converter um montante fixo em uma anuidade imediata que paga mensalmente, trimestral ou anualmente.
2. Anuidade diferida - Se você está há anos longe de sua aposentadoria e deseja ter certeza de que terá uma renda fixa entrando em cada mês de sua aposentadoria, você pode obter uma anuidade diferida. Você investe o dinheiro do imposto diferido na anuidade para receber os pagamentos em uma data posterior. Até que você esteja pronto para começar a receber os pagamentos, seu dinheiro crescerá sem impostos, como o 401k.

Cada uma dessas anuidades pode ter várias opções - prêmio único, premium flexível, anuidade fixa, anuidade variável, anuidade de renda vitalícia, anuidade conjunta, e anuidade indexada a ações, para nomear alguns.

• Prêmio único - Você compra uma anuidade usando um montante fixo.
• Premium flexível - Você paga vários prêmios à empresa.
• Fixo - Seu dinheiro renderá uma taxa de juros fixa definida pela seguradora. Quando você começa a receber renda, um pagamento fixo é garantido.
• Variável - Seu dinheiro será dividido em subcontas, dependendo do seu nível de risco, e ser investido em fundos mútuos. A anuidade pode pagar uma renda mínima garantida com base no valor da anuidade e desempenho, mas a desvantagem é que ele tem taxas substancialmente mais altas do que os veículos de investimento tradicionais.
• Indexado a ações - Uma variação de uma anuidade fixa onde a taxa de juros é baseada em um índice externo, como um índice do mercado de ações. Como a anuidade variável, este produto paga uma taxa mínima que pode subir se o índice tiver um desempenho melhor.
• Renda de vida - Você recebe renda enquanto vive - mesmo se os pagamentos excederem a quantia que você colocou na anuidade. Se você comprar um passageiro com reembolso parcelado, seus beneficiários continuarão a receber pagamentos mesmo depois de você morrer, até que o valor total pago a você e seus beneficiários seja igual ao prêmio. Se você não comprou nenhum piloto, a seguradora ficará com o dinheiro.
• Renda de vida conjunta - Esta apólice normalmente é comprada por casais, e os pagamentos são organizados de maneira semelhante ao vitalício, exceto que os pagamentos continuarão até você ou seu cônjuge falecer. Embora você obtenha uma renda mensal menor do que se comprasse uma opção somente para vida, a opção de anuidade vitalícia garante que a renda continuará para o cônjuge sobrevivente.

Quais são as vantagens e desvantagens?

Vantagens

• Tranquilidade de que você não sobreviverá aos seus ativos de aposentadoria
• Com uma anuidade variável, você pode assumir riscos (por meio das opções de investimento subjacentes) e ainda ter controle do resultado (por meio da opção de renda mínima garantida)
• Ganhos de anuidade diferidos são impostos diferidos - o que pode adicionar uma boa quantidade de dinheiro ao seu pecúlio
• Não há limite de contribuição anual para uma anuidade não qualificada, o que significa que você pode armazenar grandes quantias em dinheiro e adiar o pagamento de impostos. Então, para colocá-lo em contexto, no reino de veículos com impostos diferidos, como um IRA ou um 401k, há um limite para o que você pode contribuir. Considerando que em uma anuidade, você pode colocar tanto dinheiro quanto quiser

Desvantagens

• As anuidades podem ser caras em termos dos benefícios que proporcionam. Abaixo está uma lista de custos que vêm com anuidades
  • Taxa de contrato anual:valor fixo em dólares ou proporção de despesas; para anuidades de alto valor, esta taxa pode ser dispensada
  • Taxas de gestão de investimento
  • Taxas opcionais do passageiro
  • Comissões
  • Custos de retirada ou resgate
• Você já possui uma anuidade de renda - é chamada de Seguro Social
• Liquidez reduzida
• Os ganhos da anuidade quando você começa a sacar os pagamentos são tributados como renda normal
• Falta de transparência - anuidades são produtos de seguro muito complexos

Nossa sugestão:antes de comprar uma anuidade

É importante ter em mente que, ao comprar uma anuidade, você está assinando um contrato com uma seguradora para fazer pagamentos por um determinado período de tempo ou para toda a vida. Para não mencionar, qualquer tipo de “garantia” tem um custo elevado e nem todos precisarão de uma. Além disso, existem tantas variedades diferentes de anuidades com centenas de opções, cavaleiros, renúncias, notas de rodapé e contingências, tornando-os extremamente complexos. Prender seu dinheiro por um longo tempo irá tirar a flexibilidade e é importante pensar sobre quais são suas verdadeiras necessidades.