Seguro de vida:como funciona e para quem é adequado

Se você está comprando um seguro de vida, você provavelmente notou que tem várias opções diferentes. Você pode escolher uma apólice de seguro de vida permanente, que estaria em vigor indefinidamente, desde que você mantivesse a apólice ativa e ainda pagasse prêmios. Ou você pode optar por um seguro de vida.

O seguro de vida é um tipo diferente de apólice de seguro de vida que não se destina a fornecer benefícios para a vida, mas sim por um período limitado quando outros podem estar contando com sua renda.

Então, como funciona o seguro de vida e é certo para você? Este guia o ajudará a decidir.

• O que é o seguro de vida do termo?
• Como funciona o seguro de vida?
• Quanto custa o seguro de vida?
• Os prós e contras do seguro de vida
• Alternativas para cobertura de seguro de vida
• FAQs sobre seguro de vida
• A palavra final sobre seguro de vida

O que é o seguro de vida do termo?

Para entender o seguro de vida, você precisa saber como funciona o seguro de vida. Basicamente, uma apólice de seguro de vida paga um benefício por morte a um beneficiário escolhido se o segurado falecer por um motivo coberto enquanto a apólice estiver em vigor.

As apólices de vida inteira devem permanecer em vigor indefinidamente. Mas as apólices de seguro de vida devem permanecer em vigor apenas por um período específico de tempo, como 20 anos. Uma das perguntas mais comuns sobre o seguro de vida é por que você pode precisar de cobertura apenas por um período limitado.

A realidade é, Contudo, que a maioria das pessoas só precisa de cobertura temporária. Isso ocorre porque seus entes queridos geralmente contam com sua renda por um período limitado. Quando você ficar mais velho e não mais gerando renda ou criando sua família, sua morte pode não causar uma perda financeira tão devastadora ou exigir a contratação de pessoas para lidar com os serviços que você está realizando. Então, a cobertura não seria mais necessária para ajudar seus entes queridos a manter a mesma qualidade de vida.

Como funciona o seguro de vida?

O seguro de vida pode fornecer cobertura de alguns anos a 30 anos ou mais. Se você comprar uma apólice de seguro de 20 anos e falecer dentro de 20 anos, sua apólice pode pagar, presumindo que você não esteja sujeito a certas exclusões de cobertura. Se você morrer no ano 21, então sua apólice não pagará.

A maioria das apólices de seguro de vida contém algumas exclusões de cobertura. Por exemplo, a seguradora pode não pagar se você morrer fazendo algo muito perigoso, como voar em uma companhia aérea não comercial, ou se você morrer por suicídio em um curto período de tempo após a compra da apólice.

Mas, desde que a causa da morte não seja excluída e a vigência da sua apólice não tenha terminado, sua seguradora deve pagar um benefício por morte a um beneficiário escolhido. Você decidirá sobre o valor do benefício por morte ao comprar a cobertura de seguro. E você também especificará quem deve receber o dinheiro (o beneficiário do seguro de vida). Você pode escolher uma ou mais pessoas para serem seus beneficiários.

Quanto custa o seguro de vida?

Normalmente, as apólices de seguro de vida são bastante acessíveis. Na verdade, pode ser muito mais barato comprar uma apólice de longo prazo do que uma apólice de vida inteira. Isso normalmente acontece porque uma apólice de seguro não cobre você para sempre, enquanto uma política de vida inteira sim. Uma vez que sua cobertura de longo prazo vai terminar, uma apólice de seguro de vida pode não acabar pagando um benefício por morte, mas uma apólice de vida inteira geralmente vai pagar um em algum ponto (contanto que você não esteja sujeito a exclusões e não deixe sua cobertura expirar).

O seguro de vida inteira também tem um componente de investimento. Essas políticas adquirem um valor em dinheiro, que você pode sacar ou pedir emprestado. Os prêmios são mais altos porque você não está apenas recebendo cobertura de seguro, mas também um ativo de investimento. Isso não acontece com o seguro de vida.

O tipo mais comum de apólice de seguro de vida é o "prazo regular", o que significa que seus prêmios permanecem os mesmos durante todo o tempo em que a cobertura estiver em vigor - eles nunca aumentam durante a vigência de sua apólice. Contudo, existem outras opções, incluindo:

• Políticas anuais renováveis :Essas políticas são válidas por apenas um ano. Você tem permissão para renovar sua cobertura pelo período de tempo especificado em seu plano original, mas os prêmios ficam mais caros a cada ano.
• Políticas de redução de prazo :Essas políticas têm um nível premium, mas seu benefício por morte diminui com o tempo, então você acaba pagando a mesma quantia a cada mês por menos cobertura. Reduzir políticas de prazo pode começar mais barato do que políticas de prazo nivelado, mas seu benefício por morte fica menor a cada ano, enquanto seus prêmios permanecem os mesmos.

Os prêmios reais que você deve pela cobertura de seguro dependerão de você escolher uma apólice de prazo igual ou uma dessas outras opções. O custo do prêmio normalmente será determinado por:

• Quantos anos você tinha quando comprou sua apólice
• Quanto tempo você deseja que seja o seu período de cobertura
• Quanta cobertura você quer
• Qual é o seu estado de saúde quando você adquire sua apólice
• Se você é fumante ou tem outros fatores de risco, como o envolvimento em hobbies de alto risco

Os prós e contras do seguro de vida

O seguro de vida tem algumas vantagens, incluindo:

• Prêmios mais baixos do que outros tipos de seguro de vida, o que poderia tornar mais acessível a obtenção de cobertura. Normalmente, as apólices de seguro de vida podem ser adquiridas por menos de US $ 100 por mês se você for relativamente jovem e saudável e não exigir um enorme benefício por morte. Por contraste, As apólices de seguro de vida podem custar até 10 vezes o que uma apólice de vida longa custa para a mesma quantidade de cobertura de seguro.
• Flexibilidade em quanto tempo você deseja que seu prazo esteja em vigor, de forma que você só pague pela proteção quando seus beneficiários precisarem dela. A maioria das pessoas não precisa de proteção de seguro de vida por toda a vida. Com uma apólice de seguro de vida, você pode decidir obter cobertura por apenas 10 anos, 20 anos, ou outro período de tempo específico adequado às suas necessidades. O preço de sua cobertura será calculado com base no período de tempo em que sua apólice estará em vigor, portanto, você não pagará por coberturas desnecessárias.
• Proteção acessível para seus entes queridos: Se você tem pessoas contando com você, apólices de seguro de vida podem ajudá-lo a ficar tranquilo sabendo que você forneceu um generoso benefício por morte a eles. Você não precisa gastar uma fortuna para obter esse tipo de proteção para as pessoas em sua vida.

E também tem algumas desvantagens, incluindo:

• A política nunca pode pagar um benefício por morte. Se você não falecer durante o seu período de cobertura, você pagará prêmios por anos, mas os membros sobreviventes da sua família não receberão dinheiro de sua apólice se você morrer após o término de seu mandato.
• Você pode não conseguir obter cobertura adicional a um preço acessível depois que sua apólice expirar. Se você decidir que precisa continuar com sua cobertura de seguro de vida no final de seu período de cobertura inicial, você pode enfrentar desafios para ser coberto. A menos que você tenha uma cobertura renovável garantida, é possível que você não consiga comprar uma nova apólice de seguro de vida se ficar muito velho ou tiver desenvolvido problemas de saúde. Você pode não se qualificar para a cobertura ou pode ter ficado muito caro para pagar os prêmios
• Não há componente de investimento: Algumas pessoas gostam da conveniência de pagar prêmios mensais de seguro de vida que não apenas protegem seus entes queridos, mas também os ajudam a acumular valor em dinheiro em suas apólices. Embora geralmente você possa obter um melhor retorno do investimento comprando ativos separadamente do seguro de vida, você pode preferir uma cobertura de seguro que inclua investimentos. Se então, você não encontrará isso com uma apólice de seguro de vida.

Alternativas para cobertura de seguro de vida

Alternativas ao seguro de vida incluem apólices permanentes de valor em dinheiro, que oferecem cobertura vitalícia garantida e também têm um componente de investimento. Diferentes tipos de coberturas permanentes também funcionam como investimentos. Eles incluem:

• Vida inteira: Apólices de seguro vitalício vêm com prêmios fixos que não mudam. Eles também fornecem um acúmulo de valor em dinheiro garantido para que você saiba quanto sua apólice acabará valendo. Sua política permanece em vigor por toda a sua vida, a menos que você a cancele.
• Vida universal: Vida universal, ou seguro de vida ajustável, oferece mais flexibilidade no valor de seus prêmios, bem como seu benefício de morte. Também é chamado de seguro de vida ajustável. Você pode aumentar ou diminuir seu benefício por morte para alterar quanto custam seus prêmios, e pode usar parte do valor em dinheiro para cobrir seus pagamentos de prêmio.
• Vida variável :O seguro de vida variável vem com prêmios ajustáveis. Você também tem a opção de escolher um benefício garantido por morte ou para que o seu benefício por morte seja afetado pelo seu valor em dinheiro. Seu valor em dinheiro é investido no mercado, e o desempenho de seus investimentos determina o valor de sua política.

Antes de seguir em frente, é importante pesquisar suas opções de seguro e comparar as cotações de seguro de vida com cuidado para decidir qual faz sentido para você.

FAQs sobre seguro de vida

O seguro de vida vale a pena?

O seguro de vida geralmente é uma forma acessível de obter proteção importante para sua família. Se você comprar cobertura quando for jovem e saudável, você pode pagar uma pequena quantia a cada mês para garantir que seus entes queridos sejam atendidos se algo acontecer com você. Se vale a pena pagar esses prêmios depende se seus entes queridos precisam de proteção financeira, porque a perda de sua renda ou dos serviços que você fornece seria devastadora.