401(k) RMDs não são necessários este ano. Aqui está o que isso significa para você.

O governo federal aprovou uma lei de alívio financeiro nesta primavera que incluiu verificações diretas de estímulo, adiamentos de pagamentos de empréstimos estudantis e tolerância a hipotecas para aqueles que passavam por dificuldades devido ao COVID-19.

Uma das características menos conhecidas dessa lei foi o afrouxamento temporário dos regulamentos 401(k). Por um lado, os jovens poupadores tiveram a capacidade de retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria antecipadamente – sem penalidade. E para os americanos mais velhos, a lei retirou a regulamentação de que eles devem ter uma distribuição mínima obrigatória, ou RMD, em 2020. Isso dá aos idosos mais flexibilidade para gerenciar seus investimentos em um mercado volátil.

Aqui está o que isso significa.

O que é uma distribuição mínima obrigatória?

As distribuições mínimas exigidas são os valores mínimos que você deve retirar de sua conta de aposentadoria todos os anos a partir do ano em que você completa 72 anos (ou 70½ se você completou 70½ antes de 1º de janeiro de 2020).

A maioria das pessoas com mais de 72 anos já está tirando dinheiro de seu 401(k) a cada ano. A regra visa impedir que as pessoas guardem muito dinheiro em suas contas de aposentadoria, onde não pode ser tributado pelo governo federal.

Portanto, após seu aniversário de qualificação, você normalmente precisa retirar seu RMD até 1º de abril, independentemente de ter se aposentado do trabalho em período integral.

“Se você não fizer isso, a penalidade é pesada”, diz o Dr. Rafeek Mikhail, consultor financeiro de aposentadoria certificado e presidente e CEO da CaMu Financial &Insurance Services, Inc.

A multa é de 50% do valor exigido não sacado para o ano. Por exemplo, se seu RMD for de $ 3.000 e você não retirar nada, a multa será de $ 1.500.

Tipos de conta afetados pela regra

A lei para RMDs se aplica a todos os planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador, incluindo 401(k)s, 403(b)s, 457(b)s, contas de aposentadoria individual (IRAs), Roth 401(k)s, pensões qualificadas e planos de participação nos lucros. Não se aplica a Roth IRAs enquanto o proprietário ainda estiver vivo. A suspensão temporária se aplica a contas de proprietários e também contas de beneficiários que foram herdadas.

O que mudou?

Este ano, você não é mais obrigado a fazer um RMD.

Se você já tiver, você pode manter os fundos retirados ou devolvê-los à conta original, desde que seja dentro de 60 dias após a retirada. Você também pode optar por uma distribuição de rollover para outra conta de aposentadoria - sem a penalidade fiscal padrão. Como 2020 é considerado um período de carência, você pode esperar até 1º de abril do próximo ano para iniciar ou continuar retirando os RMDs.

O objetivo dessa regra, diz Mikhail, era oferecer mais opções aos idosos enquanto o mercado de ações era volátil e o desemprego aumentava. Tirar seu dinheiro do mercado durante uma recessão pode gerar perdas, mas você pode reconstruir seu saldo se conseguir deixar o dinheiro investido enquanto o mercado se recupera.

Você ainda deve retirar seu RMD?

Se você não precisa retirar fundos da sua conta de aposentadoria para 2020, não precisa, diz Mikhail. “Sinta-se à vontade para não aceitar, e você não será atingido por uma penalidade.”