Millennials estão sabotando suas economias de aposentadoria para lidar com a pandemia

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Laura Santos, 24, tinha um milhão de coisas em mente. Nenhum deles incluiu poupança para a aposentadoria.

Em vez disso, Santos estava pensando em comprar sua primeira casa em San Diego – e planejando fazer um empréstimo de seu plano de aposentadoria para conseguir dinheiro suficiente para cobrir o pagamento da entrada e os custos de fechamento.

“Parecia que não haveria nenhum dano, que eu estaria me ajudando colocando muito dinheiro no meu 403(b), depois tirando e comprando uma casa”, diz Santos.

Era fevereiro quando ela conversou com um consultor financeiro sobre empréstimos de seu plano de aposentadoria. Santos, assistente administrativa da Universidade da Califórnia em San Diego, sentiu-se bem com a ideia no final da conversa, mesmo que isso significasse acabar com suas economias de aposentadoria.

“O conselheiro não passou por cima de nenhum contra; parecia que só havia profissionais”, diz Santos. “Ele me disse:'Você deveria colocar muito dinheiro no seu 403(b) porque você pode pegar um empréstimo para si mesmo e pagar os juros de volta para si mesmo'. emprestar e me pagar de volta?' Não achei que houvesse nada de negativo nisso.”

Então, a pandemia de coronavírus chegou um mês depois, e o mundo de todos virou de cabeça para baixo.

Assim como Santos, a maioria dos millennials já corria o risco de não conseguir uma aposentadoria financeiramente segura. A tentação de abrir mão de investimentos de longo prazo em favor de despesas mais imediatas sempre foi um perigo. Agora, porém, o COVID-19 e a recessão que ele causou estão piorando uma situação ruim.

De acordo com um novo estudo do Transamerica Center for Retirement Studies, sem fins lucrativos, os millennials (nascidos entre 1979 e 2000) são mais propensos do que as gerações mais velhas a usar suas economias de aposentadoria no atual clima econômico.

Cerca de 33% dos trabalhadores da geração do milênio já fizeram um empréstimo ou sacaram dinheiro de seu plano de aposentadoria 401(k) ou similar em 2020, ou estão pensando em fazê-lo, em comparação com 15% da geração X e 10% dos baby boomers.

Os millennials sob pressão financeira estão usando seus empréstimos de contas de aposentadoria para pagar dívidas, comprar novos veículos ou evitar despejos, de acordo com o estudo. A nova legislação aprovada pelo Congresso este ano isentou temporariamente algumas das penalidades e taxas normalmente associadas a tal medida.

Dica profissional

Você estará mais preparado para o inesperado se tiver um plano de backup financeiro. Evite recorrer às suas economias de aposentadoria cortando suas despesas, economizando o máximo que puder e mantendo um orçamento.

Ainda assim, invadir contas de aposentadoria no início da vida tem sérias consequências de longo prazo que devem ser consideradas com cuidado, dizem especialistas em finanças pessoais.

“Como pesquisadora de aposentadoria, é muito preocupante para mim que os trabalhadores da geração do milênio estejam de olho em suas contas de aposentadoria como uma fonte de fundos para ajudá-los a superar a pandemia”, diz Catherine Collinson, CEO e presidente do Transamerica Institute e Transamerica Center for Retirement Studies .

A geração do milênio enfrenta mais uma batalha difícil financeiramente

Mesmo antes do surto de coronavírus, muitos millennials estavam lidando com situações econômicas precárias. Muitos entraram no mercado de trabalho na época da Grande Recessão e com mais dívidas estudantis do que as gerações anteriores.

“Financeiramente eu poderia ganhar muito mais dinheiro, mas estou bem e posso pagar minhas contas”, diz Santos. “Eu tinha muitas dívidas na faculdade porque estava colocando tudo nos meus cartões de crédito. E no final da faculdade, fiz empréstimos estudantis.”

Para muitos millennials, se aposentar no sentido tradicional sempre pareceu absurdo.

De acordo com o estudo, os millennials são mais propensos a esperar fazer algum tipo de trabalho na aposentadoria. E, ao contrário da geração de seus pais, Collinson diz que muitos millennials esperam que sua principal fonte de renda de aposentadoria seja autofinanciada por meio de contas de aposentadoria como (401(k)s, 403(b)s, IRAs ou outras economias e investimentos - o próprio mesmas contas que um terço deles utilizou este ano.A maioria está preocupada que a Previdência Social não estará lá para eles quando estiverem prontos para se aposentar.

“A aposentadoria está em algum lugar no meio da minha lista de prioridades. Sei que deveria contribuir o máximo que puder, mas também penso em como preciso de dinheiro agora”, diz Santos.

A economia média de aposentadoria para a geração do milênio hoje é de US$ 23.000, em comparação com US$ 144.000 para os baby boomers e US$ 64.000 para a geração X, de acordo com o estudo.

“Por um lado, os millennials podem estar pensando que têm anos pela frente para compensar um revés financeiro em suas contas de aposentadoria. Mas eles podem não estar percebendo a magnitude em que isso pode inibir o crescimento de suas economias a longo prazo”, diz Collinson.

A pandemia torna a poupança para a aposentadoria ainda mais complicada

Em tempos normais, retirar fundos de sua conta 401(k) antes de atingir a idade de aposentadoria é um grande não-não.

Mas estes não são tempos normais, e a recente legislação de estímulo mudou as regras. Isso significa que não há uma resposta direta “sim” ou “não” para saber se você deve fazer um empréstimo ou uma retirada por dificuldades de sua conta de aposentadoria.

Collinson diz que se você está pensando nisso, uma das recomendações mais importantes que ela pode oferecer é fazer sua lição de casa antes de tomar uma decisão.

“Olhe antes de pular, porque isso pode realmente inibir o crescimento a longo prazo de suas economias”, diz ela. “E quando você voltar aos trilhos financeiramente, pode estar em uma posição em que precisa reconstruir e é muito difícil construir essas economias em primeiro lugar.”

Douglas Boneparth, presidente e fundador da Bone Fide Wealth, diz que é melhor esgotar todas as suas outras opções, como fundos de emergência ou outras formas de poupança facilmente acessíveis, antes de acessar suas contas de aposentadoria. Mas se você precisar pedir emprestado e não puder mais cortar despesas, há lugares piores para pedir emprestado do que o seu 401(k), diz ele.

“Não é o pior lugar do mundo, mas nunca há uma boa sensação de ter que pedir dinheiro emprestado para algo que é para o seu futuro, porque você precisa cobrir uma despesa hoje”, diz Boneparth.

Embora os especialistas concordem que a poupança para a aposentadoria pode ser uma tábua de salvação crucial durante a pandemia, eles também concordam que é melhor não usar esses fundos para compras desnecessárias, como uma nova casa.

Como você quer que seja sua aposentadoria?

Com algumas décadas para se preparar, é importante tomar as medidas necessárias para elaborar sua própria estratégia e descobrir como é a aposentadoria para você.

À primeira vista, planejar a aposentadoria parece um exercício em grande parte matemático. Mas há muito mais nisso. Embora obter sua calculadora e processar os números seja essencial para a aposentadoria, também é importante visualizar como você deseja que sua aposentadoria seja, diz Erin Lowry, autora de “Broke Millennial Takes On Investing” e colaboradora do NextAdvisor.

Conversar com outras gerações sobre aposentadoria pode ser especialmente benéfico após a pandemia. De acordo com o estudo do Transamerica Center for Retirement Studies, quase 80% dos trabalhadores de todas as gerações concordam com a afirmação:“Em comparação com a geração dos meus pais, as pessoas da minha geração terão muito mais dificuldade em alcançar a segurança financeira”.

Os millennials são mais propensos a concordar com essa afirmação do que os baby boomers, segundo a pesquisa.

“Em vez de nos colocarmos contra os boomers, é preciso haver alguma conversa e colaboração. Pergunte a eles:O que você gostaria de ter conhecido? O que você gostaria de ter aprendido quando tinha a nossa idade? O que você teria feito diferente para se estabelecer nesta vida? Essa é uma informação realmente valiosa para nós (millennials)”, diz Lowry.

Melhorar seu conhecimento financeiro faz a diferença

Sua alfabetização financeira afeta todas as decisões que você toma sobre dinheiro. Mas gerenciar seu dinheiro leva tempo para entender e melhorar, então procure orientação se você estiver financeiramente inseguro sobre algo.

No caso de Santos, ela teria emprestado de sua conta de aposentadoria se não tivesse assistido a vídeos do YouTube e feito sua própria pesquisa online.

“Comecei a me preocupar com a aposentadoria quando comecei a aprender mais”, diz ela. "Eu me perguntei:'Vou ter o suficiente para cuidar de mim e não ser um fardo para meus filhos?'"

O planejamento de aposentadoria é apenas um exemplo de por que é mais necessário do que nunca entender seu dinheiro e como ele funciona. Em última análise, você decide quanto precisará se aposentar, em que tipo de conta guardar seu dinheiro e como investi-lo.

Seja escolhendo alguns livros de finanças pessoais ou personalizando sua linha do tempo de mídia social para apresentar mais especialistas em finanças pessoais, é importante fazer perguntas e fazer sua pesquisa antes de tomar qualquer decisão financeira importante, especialmente quando se trata de aposentadoria.

“Minha situação melhorou muito desde que comecei a aprender sobre finanças. Tenho assistido a muitas latinas de primeira geração e pessoas de cor que falam sobre finanças pessoais no YouTube”, diz Santos. “E desde que comecei a aprender, consegui fazer um orçamento e economizar US$ 700 extras por mês. Antes disso, eu achava que não conseguiria financeiramente.”